共同富裕背景下數字普惠金融助力鄉村振興的路徑研究
——以浙江金華為例

趙燕萍 馬林東

(1.上海財經大學浙江學院 浙中金融研究院 浙江金華 321013；2.浙江師范大學行知學院 浙江金華 321100)

鄉村振興戰略作為解決三農問題的重要手段，是實現中華民族偉大復興最為重要的一環。在互聯網信息技術高速發展的背景下，金融服務的數字化與農村生產生活的深度融合對于農村產業發展、農民生活便利的重要性日益突出。在共同富裕背景下，2021年3月國務院發布了《關于實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的意見》，其中強調了實現鄉村振興的關鍵是制定金融服務政策工作，特別是為脫貧人口定制的相關小額信貸政策。浙江省作為全國唯一的鄉村振興示范省，其數字普惠金融指數位于全國第三，增速較為顯著。金華作為浙中核心地區，探索數字普惠金融發展助力鄉村振興的新路徑不僅有助于解決自身地區的“三農”問題，還能對浙中其他地區產生借鑒作用。

1 金華市農村數字普惠金融發展的現狀

1.1 金華市數字普惠金融現狀分析

本文運用北京大學數字普惠金融數據，可以看出金華市在全國各大城市數字普惠金融指數排名中位于第九，并且其排名自2018年以來每年都在遞增，在整個浙江省位列第二。

從圖1可以看出，金華市的數字金融使用深度排名靠前，但是覆蓋廣度和數字化程度還有進步空間。分析金華市各縣市數字普惠金融的各指標，義烏市的數字普惠金融總指數、使用深度和覆蓋廣度優于其他各縣市，婺城區的數字化程度位于全市第一，值得其他縣市進行學習和借鑒。

圖1 2020年浙江省各市數字普惠金融水平

從總體趨勢來看，新冠疫情雖然對于實體經濟來說有較大的影響和沖擊，但是對于數字普惠金融來說既是機遇也是挑戰。從數據上可以看出，數字普惠金融的總指數還保持正的增長速度，表明數字普惠金融在后疫情時代能夠展示其優勢在各個行業能夠有創新型的應用。從整個浙江省的數據來看，各地區數字普惠金融的覆蓋廣度和數字支持程度已經到達上限，所以未來的發展要靠使用深度的增長(圖2)。

表1 2020年中國數字普惠金融指數排名前十城市

圖2 2020年金華市各縣市數字普惠金融水平

1.2 金華市普惠金融助力鄉村振興的實踐案例總結

1.2.1 政銀合作助推現代農業體系建設

為助力鄉村振興、實現共同富裕的目標，2021年市農業農村局(市鄉村振興局)與金華銀行簽訂全面戰略合作協議，在“十四五”期間為支持美麗鄉村建設將提供不低于500億元的意向融資額度，幫助農村發展現代農業和綠色農業，構建鄉村治理體系和鄉村數字建設；金華銀行與農創客等鄉村振興主體簽約。同時，各金融機構積極參與鄉村人文環境和生態環境整治提升，為鄉村振興重點項目提供強有力的金融支持。

1.2.2 創新服務全面助力鄉村產業發展

各金融機構利用各地的特色積極支持農村集體經濟和產業項目，開展新產業和新業態，如工商銀行為永康種糧農戶更換新農機設備的需要提供全省首筆“農機e貸”，為蘭溪楊梅種植戶解決大棚農業設施更新的需要發放全市首筆“農企e貸”；農行推出“農村土地整治貸款”“季節性收購貸款”以支持糧食生產；浦江農商銀行在惠農貸款基礎上開發糧食生產專項貸款“糧農貸”；磐安農商銀行立足全域旅游發展，投放10.54億元配套支持景區周邊村集中改造建設農家樂、民宿“依游致富”，協調拉動產業興旺、生態宜居、生活富裕。

1.2.3 數字賦能提升鄉村振興金融服務質效

全市金融各機構著力搭建“數字鄉村”平臺，推動村鎮基層治理能力數字化、生活商圈服務便捷化、金融惠農精準化，在多場景中提供全方位服務。蘭溪市供銷社與市郵政簽訂合作協議，聯合打造蘭溪市農合聯村級綜合服務社，打造匯集金融、電商、物流、政務、民生“五位一體”綜合服務社6家以上；東陽農商銀行為了規范農村資金安全和管理方便，累計為各村發放389張“村務卡”，已覆蓋東陽市各行政村與村級的基本賬戶，大大提升了資金進出的透明度，便于監管。

1.2.4 普惠金融推動新型農業經營主體發展

銀行共推出系列金融產品用于支農扶小、支持實體經濟方面發展，農行推出“鄉村振興帶頭人貸款”全力支持農戶創業創新；工行推出農戶E貸、農機E貸、村社E貸、稅務貸等系列產品普惠農戶。金華農信銀行積極為創業群體提供定制化的創業金融服務，積累發放“青年創業貸款”和“青年人才貸”8.36億元；泰隆銀行充分利用銀行網絡和資源，幫助農戶推廣農產品銷售。

2 數字普惠金融對鄉村振興水平影響的實證研究

2.1 金華市鄉村振興水平測度

關于鄉村振興水平的測度，本文根據《鄉村振興戰略規劃(2018—2022年)》和賈晉等創建的鄉村振興指標體系，將其分為產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕五大目標，基于考慮到市級數據的可得性，本文簡化了指標體系，樣本選取區間為2014—2020年，數據來源于《金華統計年鑒》，采用熵權法，該方法計算簡單，客觀合理(表2)。

表2 鄉村振興評價指標體系

2.2 數字普惠金融對鄉村振興水平影響的實證研究

2.2.1 模型設定和變量選取

為避免模型設定中產生的內生性問題,并且考慮到鄉村振興指標會受過去指標的影響，使用系統廣義矩估計方法——動態SYS-GMM模型：

式中，RURAL表示被解釋變量鄉村振興水平(RURAL)，LNDIFI表示核心解釋變量數字普惠金融(總指數LNDIFI0、覆蓋廣度用LNDIF1、使用深度LNDIF2和數字化程度LNDIF3)，LNECONOMY 、OPENING 和 CITY 均為控制變量，分別表示經濟發展水平(實際人均地區生產總值取對數)、對外開放程度(當年貿易人民幣計價總額除以GDP)和(城鎮化水平城鎮人口占總人口比重)。ε表示誤差項，i和t分別表示縣市和年份，數據來自北京大學數字普惠金融指數和金華市統計年鑒。

2.2.2 實證研究

為了驗證系統GMM 的估計結果是否有效，本文采納Arellano和 Bover提出二階序列相關檢驗 AR(2)和 Sargan檢驗方法進行鑒定。

從表3可以看出，鄉村振興和數字普惠金融之間存在正相關關系。其中數字普惠金融總指數(LNDIF0)平均提高1%，鄉村振興水平(RURAL)提升2.06%，另外數字普惠金融指數中的覆蓋廣度、使用深度和數字化程度三大維度與鄉村振興指標之間的系數也為正，表明數字技術的提升、金融服務范圍的擴大以及數字金融使用深度的增強，能夠在一定程度上使農民以低成本且可持續性地獲得金融服務，有效推動鄉村產業成長、農民創業致富，對于鄉村振興來說具有重要意義。

表3 模型回歸結果

3 數字普惠金融助力鄉村振興、實現共同富裕的調查分析

本文利用上海財經大學浙江學院開展的2022年“浙中調查”暑期社會實踐活動的相關數據，該調查涵蓋了金華市各村2300個左右的農戶和實踐基地負責人，分析結果顯示當前金華市農村在數字普惠金融助力鄉村振興過程中的困境如下：

(1)金融普惠性不足，農民金融素養不高。鑒于農村市場的普惠金融服務對象的特殊性和金融市場規模的限制，提供金融服務的對象是有融資需求的農業大戶或村里的農村合作社，適合普通農戶的金融產品的金融服務缺乏。數據顯示被調查者中有70%沒有申請過信用社或者銀行的貸款，說明農民的金融知識薄弱，缺乏專業的科普。

(2)金融機構的數據化和聯動性不足。被調查者認為鄉村振興的關鍵是大力發展生態農業、鄉鎮工業和金融支持。但是大部分的村都沒有涉及普惠金融的信息服務平臺，缺少政府部門和金融機構共建的生產、供銷、信用合作“三位一體”基于大數據的智能化平臺。

(3)金融機構在農村的可持續發展能力較弱。調查顯示72%以上的被調查者都沒有買過任何金融投資產品，90%的人為投資過任何互聯網理財產品，農民風險承受力很低，銀行存款是最受歡迎的金融工具。因此，金融機構存在針對農民的金融產品單一、服務模式僵化，業務擴張能力較弱的問題。

(4)政府支持力度不夠。被調查者中大部分人認為鄉村振興需要結合當地特色進行產業規劃，提供相關政策支持，結合普惠金融對村民進行相關培訓。

4 對金華市數字普惠金融助力鄉村振興的路徑建議

本文結合其他省份的優秀案例，對金華市數字普惠金融助力鄉村振興的路徑提出具體可行且有創新性的建議。

(1)促進金融機構的數字化和普惠化。銀行可以充分利用信息技術、大數據、云計算、區塊鏈等技術，打造服務“三農”的以手機等智能終端為工具的數字化金融服務平臺，開發與本地的鄉村、農業特色相結合的數字普惠金融新產品，將數字普惠金融貫穿于生產的流通和交易過程以及融入農民生活的各個領域，能夠有效降低成本的同時提升效率。

(2)支持現代農業產業、農村企業和農村創新創業的發展建設。利用數字化手段精準對農業園區、產業聚集區提供專業定制化的信貸投放機制，推動農業產業的數字化水平，深化普惠金融實施。特色是針對具有農村特色的手工業、綠色農業、鄉村物流提供特色、小額、低息、分散的金融信貸服務。

(3)建議政府制定針對金融機構的財政、貨幣和稅收政策激勵。對于積極為鄉村產業振興提供數字普惠金融服務的金融機構給予相應的優惠和激勵，提升金融機構的積極性。此外，建議金融機構和當地政府合作，制定針對農戶或者農村產業的特殊政策和制度，比如創業機制，激發地方經濟活力。

(4)加強數字普惠金融宣傳，提升村民金融素養。利用快手、抖音等新興短視頻平臺，拓寬村民接受數字普惠金融知識的獲取渠道，增加趣味性。相關金融機構和監管機構比如各銀行或者人員進村進行知識普及，指導智能手機的APP下載和相關金融業務的操作，特別需要對各種形式的金融詐騙進行介紹和科普。