關(guān)于金融保險(xiǎn)數(shù)據(jù)與信用數(shù)據(jù)融合應(yīng)用的建議

禹萌

摘 要：數(shù)據(jù)已經(jīng)成為最具時(shí)代特征的新生產(chǎn)要素，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的更高級經(jīng)濟(jì)階段。近年來，金融機(jī)構(gòu)越來越多地使用第三方信用信息。本文通過總結(jié)浙江、江蘇、貴州等可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ剑岢鲞M(jìn)一步推進(jìn)公共信用信息與金融數(shù)據(jù)融合應(yīng)用發(fā)展的優(yōu)化路徑。

關(guān)鍵詞：金融保險(xiǎn)；數(shù)據(jù)；融合應(yīng)用

近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式隨之轉(zhuǎn)型升級，由傳統(tǒng)單一的線下模式向線上模式不斷拓展，金融機(jī)構(gòu)對信用信息的需求也愈加旺盛，單一的征信產(chǎn)品已不能滿足金融機(jī)構(gòu)多樣化和個(gè)性化的需求。與此同時(shí)，公共信用信息尚未實(shí)現(xiàn)“應(yīng)歸盡歸”，信用信息歸集的數(shù)量和種類都亟待拓展。推動信用數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)的共建和共享，對于推動金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要戰(zhàn)略意義。

一、先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ娇偨Y(jié)

（一）蘇州雙輪驅(qū)動發(fā)展模式。蘇州數(shù)字征信服務(wù)采用“政府+市場”雙輪驅(qū)動發(fā)展模式，依托于“三平臺一中心”（綜合金融服務(wù)平臺、股權(quán)融資服務(wù)平臺、地方企業(yè)征信平臺、企業(yè)自主創(chuàng)新金融支持中心），建立了“企業(yè)守信用、機(jī)構(gòu)有創(chuàng)新、政府有推動”的企業(yè)綜合金融服務(wù)體系。主要服務(wù)對象是銀行、證券、保險(xiǎn)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及政務(wù)部門，打造了以征信數(shù)據(jù)庫為核心，基礎(chǔ)應(yīng)用系統(tǒng)、增值應(yīng)用系統(tǒng)、移動端應(yīng)用系統(tǒng)、智能應(yīng)用系統(tǒng)協(xié)同運(yùn)轉(zhuǎn)的平臺架構(gòu)，為金融機(jī)構(gòu)開發(fā)了全流程金融征信產(chǎn)品鏈。

（二）浙江平臺模式。浙江省應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對分散在各部門涉及企業(yè)的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行集中整合，采集金融、法院、公安、稅務(wù)、社保等30個(gè)部門4000多細(xì)項(xiàng)信用信息。平臺采集的信息經(jīng)歸類分析后，提供信用立方、正負(fù)面清單、不良名錄庫、風(fēng)險(xiǎn)診斷、培育池管理、自動評分、培育和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等20多項(xiàng)功能，可以做到融資關(guān)聯(lián)、投資關(guān)聯(lián)、企業(yè)法人與企業(yè)3個(gè)關(guān)聯(lián)，已被銀行機(jī)構(gòu)列入貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理的必經(jīng)環(huán)節(jié)。

（三）貴州“上鏈管理”模式。依托以貴州省數(shù)據(jù)共享交換平臺為樞紐核心的一體化數(shù)據(jù)共享交換體系，實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的采集覆蓋省市縣三級政務(wù)部門數(shù)據(jù)資源，向上可與全國信用信息共享平臺實(shí)現(xiàn)對接，橫向與省級政務(wù)部門實(shí)現(xiàn)信用信息共享交換。涉企信用信息歸集公示實(shí)現(xiàn)全覆蓋。利用“信易貸”“信易綠”等應(yīng)用場景建設(shè)不斷豐富。充分應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)開展行業(yè)紅黑名單、信用核查記錄，實(shí)現(xiàn)“上鏈管理”，增強(qiáng)信用數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私保護(hù)。

二、進(jìn)一步推動金融保險(xiǎn)數(shù)據(jù)與信用數(shù)據(jù)融合利用的優(yōu)化路徑

金融保險(xiǎn)數(shù)據(jù)與信用數(shù)據(jù)融合利用有助于發(fā)揮信用支持企業(yè)融資的作用，借助數(shù)據(jù)融合，發(fā)揮“信用+金融”疊加效應(yīng)，變“信用”為“用信”，讓信用數(shù)據(jù)更好地解決企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題，發(fā)揮金融“活水”精準(zhǔn)滴灌的作用。

（一）打造“信用+融資+保險(xiǎn)”三角征信鏈，激活信用數(shù)據(jù)價(jià)值

依托公共信用信息平臺，建立信用信息共享機(jī)制，搭建融資信用服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)公共信用信息和金融信息以及保險(xiǎn)信息之間的“可用不可見”，開辟便捷的融資保險(xiǎn)服務(wù)渠道。通過融資信用服務(wù)平臺的貸前失信篩查、信貸需求對接、貸中監(jiān)測預(yù)警、政策兌現(xiàn)信用激勵(lì)等服務(wù)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)企業(yè)，切實(shí)解決企業(yè)的融資難題。與此同時(shí)通過信用金融信息輔助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本源，促進(jìn)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”作用，更好地為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障和長期穩(wěn)定資金。

（二）完善信用融資服務(wù)相關(guān)機(jī)制，構(gòu)建信用融資閉環(huán)

建立健全信用承諾、信用評價(jià)、信用分級分類監(jiān)管、嚴(yán)重失信主體名單認(rèn)定、信用修復(fù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)防控手段與政策的指引下，形成統(tǒng)一、規(guī)范、完整的信用融資體系，以平臺為抓手，促進(jìn)資源有效配置，構(gòu)建企業(yè)守信用、機(jī)構(gòu)輔助創(chuàng)新、政府支持推動的信用融資機(jī)制。形成以大數(shù)據(jù)處理、信用評價(jià)、信用建模、金融風(fēng)控、金融監(jiān)管服務(wù)為一體的全流程閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域、跨系統(tǒng)、多維度的數(shù)據(jù)共享應(yīng)用，使信用狀況良好的企業(yè)更容易獲得便利、優(yōu)惠的融資信貸服務(wù)。

（三）拓展“信易貸+信易保”應(yīng)用場景

推動信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)公司、保險(xiǎn)公司等市場主體，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿技術(shù)，加強(qiáng)公共和市場信用信息的融合，開發(fā)信用評價(jià)、關(guān)聯(lián)分析、信用指數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等產(chǎn)品，不斷提升專業(yè)化、智能化水平，滿足多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、市場交易、社會治理等場景需求。讓誠信企業(yè)優(yōu)先享受在金融貸款、保險(xiǎn)承保、核保、核賠時(shí)的更多便利和優(yōu)惠。

（四）注重?cái)?shù)據(jù)融合共享技術(shù)的利用

鼓勵(lì)在機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，對研發(fā)新一代機(jī)器學(xué)習(xí)算法以及自主可控區(qū)塊鏈技術(shù)的項(xiàng)目、主體和團(tuán)隊(duì)進(jìn)行重點(diǎn)支持，充分調(diào)動各方面的積極性。研究基于隱私計(jì)算的數(shù)據(jù)要素應(yīng)用技術(shù)，利用聯(lián)邦學(xué)習(xí)解決數(shù)據(jù)共享利用難的問題，利用區(qū)塊鏈技術(shù)解決交易可追溯、可信任等問題。

（五）健全數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系

建立健全數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系，完善政企數(shù)據(jù)融合對接、存儲管理、開發(fā)利用、隱私保護(hù)等機(jī)制，制定數(shù)據(jù)安全應(yīng)急預(yù)案。加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)測預(yù)警，在前期、萌芽狀態(tài)處置安全問題，防止事態(tài)進(jìn)一步加劇，提升數(shù)據(jù)安全監(jiān)管工作的針對性和有效性。創(chuàng)新數(shù)據(jù)安全監(jiān)管方式與手段，加大新技術(shù)應(yīng)用，探索建立政府、平臺型企業(yè)、數(shù)據(jù)市場主體和個(gè)人多方參與、協(xié)同共治的新型監(jiān)管機(jī)制。

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