關于金融支持鄉村產業振興的思考

劉 研

（作者單位：國家開發銀行陜西省分行）

一、研究的背景及意義

當前，我國農業農村發展已經進入鞏固拓展脫貧成果、全面推進鄉村振興的新階段[1]。產業振興是提升農業發展質量、培育鄉村發展新動能的關鍵，是增加農村就業、提高農民收入、壯大農村集體經濟的重要抓手，也是城鄉共同發展的重要依托。

與脫貧攻堅時期的產業扶貧相比，鄉村產業振興不再局限于貧困地區和貧困人口，而是覆蓋所有鄉村和全體農民；不是短期“輸血式”扶持發展，而是聚焦于長期“造血式”高質量發展；不僅是農業的振興發展，更是農村一、二、三產業的融合發展。當前，我國鄉村產業發展距離產業振興的目標仍有不小差距，而制約鄉村產業發展的一個突出因素是資金。實現鄉村產業振興需要更大體量、更長期穩定的資金投入，因而需要發揮金融業特別是銀行信貸作為融資主力軍的作用。

二、鄉村產業振興面臨的困難及原因

（一）面臨的困難

一是信貸資金供應總量不足[2]。近年來，涉農相關貸款雖然持續增長，但增速低于各項貸款增速，在信貸總量中的占比下降。2015—2020 年，金融機構農村貸款余額雖然增長了49%，但在全部貸款中的占比卻從23%下降至18.68%；農業貸款余額雖然增長了22%，但占比卻從3.74%下降至2.47% 。

二是貸款供需匹配度不高。我國農業經營主體豐富，資金需求多樣，既有“小額、短期、分散”的流動性資金需求，也有“長期、大額、集中”的中長期投資需求。但從貸款期限看，目前涉農貸款普遍較短，大多為1 年期，用于支持固定資產投資的中長期貸款資源稀缺。從貸款對象看，涉農貸款主要集中在農業企業（約占總量的七成）和農戶（約占總量近三成），農村非企業組織（主要是各類新型農業經營主體）的貸款占比較低。地方政府和金融機構往往更關心涉農貸款的總量和增速指標，對于貸款期限、貸款投向等結構性指標關注度不夠。這在一定程度上造成涉農貸款雖然持續增長，但農業經營主體獲得感并不強，滿意度并不高。

三是農村資金外流現象較為嚴重。現有農村地區金融機構以存款類機構為主。農村地區網點吸收的存款大量被上存到縣級以上機構，用于向城市客戶貸款、拆借其他金融機構或購買債券，一定程度上形成了抽水效應。

四是農村地區金融服務差距較大。根據央行統計，2018 年末農村地區縣均銀行網點56.41 個，鄉均銀行網點3.95 個，村均銀行網點0.24 個；農村地區每萬人擁有的銀行網點數量為1.31 個，比全國平均少0.32 個，比城市地區少1.04 個，農村地區的銀行網點密度遠低于城市。

（二）原因分析

一是缺乏有效的融資主體。由于農業經營主體的金融承載能力不足，鄉村產業發展旺盛的融資需求很難得到滿足，“貸款難”和“難貸款”現象并存[3]。比如，相當一部分農業企業產權不清晰，管理不規范，財務信息不透明，利益分配制度不健全，難以滿足銀行貸款的基本要求；一些農業經營者對現代金融知識缺乏了解，信用意識薄弱，難以與金融機構進行有效對接；小農戶分散經營，與龍頭企業、合作社等的利益聯結機制還不緊密，抗風險能力弱，金融機構往往望而卻步。

二是涉農資產難以為銀行貸款提供有效擔保。近年來，國家多次出臺文件，要求積極拓展農業農村抵質押物范圍，如開展農村“兩權”（農村承包土地經營權、農民住房財產權）抵押貸款試點，把農機具和大棚設施、活體畜禽、圈舍、養殖設施等納入抵押物范圍，但成效并不明顯。農村“兩權”均為用益物權，抵押人沒有完整的自主處分權利，處置過程中容易產生爭議，銀行在接受“兩權”抵押時存在顧慮。農村產權種類繁多，缺乏統一的評估標準，也缺少獨立權威的評估機構和專業的評估人員，且評估標的散而小，單位評估成本較高，難以正常開展。另外，相比城市地區，農村抵押產權流通性弱、可變現能力差。一些地方雖然建立了區域性的農村產權交易平臺，但由于缺少金融支撐，交易并不活躍。

三是金融機構服務“三農”的意識、能力和機制需要改進。農業生產易受自然災害、市場周期變化等因素影響，風險較高，銀行“慎貸”意識較強。農村金融服務面臨更為多元化的市場主體和復雜的市場環境，但目前金融機構仍習慣于按照城市金融的思維慣性開展農村業務，金融產品城市化、標準化，為了做大規模、降低風險，壘大戶、脫農化傾向嚴重，缺少針對鄉村產業發展中涉及的新主體、新業態、新要素、新需求設計有針對性的產品和服務。農村基層銀行網點受創新能力限制和有關政策約束，服務意識不強、服務產品同質、服務手段落后、服務下沉不足。2005 年后新發展起來的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等四類金融機構對于改進和完善農村金融服務、培育競爭性農村金融市場發揮了積極的補充作用，但這些機構規模小、籌資渠道少、資金成本高、產品服務單一、抗風險能力弱，難以成為支撐鄉村產業發展的主導力量。

四是風險分擔保障機制有待完善。我國現有農業政策性融資擔保體系存在保障能力需要進一步提升、覆蓋面需要進一步拓展、縣（區）級擔保機構獨立運作不夠專業、審批手續復雜等問題，服務鄉村振興的作用發揮不夠充分。如安徽農業農村部門、省農擔公司和銀行合作推出了“勸耕貸”金融產品，利率較低，受到農民歡迎。但調研中發現，由于需要政、銀、擔三方審批，手續較為復雜，從申貸到放貸需要一個月以上的時間，貸款不及時易造成延誤農時，影響農民申貸的積極性。此外，農業保險的覆蓋面小，品種不全，賠付標準比較低，賠付程序比較復雜，導致農民的投保意愿不強。

五是農村信用體系建設存在薄弱環節。目前，各地、各部門為了加強農村信用建設，建立了多個涉農信用信息平臺，積累了一定的基礎數據。但由于這些平臺分散管理，相互之間存在數據壁壘，數據價值無法得到充分發揮。部分平臺原始數據質量不高，后期維護不及時，對數據的專業化、市場化開發利用不足，平臺功能體驗較差，信用信息產品難以滿足金融機構需求。

三、加強金融支持鄉村產業振興的建議

（一）加強借款主體能力建設，培育合格鄉村產業

一是建立健全鄉村產業發展社會化服務體系，打造鄉村振興服務平臺。整合各類中介機構資源，統籌對接服務，為農業經營主體提供政策、法律、技術、財會、市場信息、項目運營管理等一攬子咨詢服務，引導經營主體增強依法合規意識[4]。二是加強產業引導，強化龍頭企業的鏈主功能。以農業龍頭企業為核心，打造特色產業鏈。發揮龍頭企業對新型農業經營主體、農戶的輻射帶動作用，圍繞龍頭企業上下游配置金融資源，引導鏈主企業發揮統籌融資作用。三是提供“融智”“融制”服務，加快培育“新農人”。對新型農業經營主體、農戶開展財務管理、信貸融資等方面的培訓，并按照合格主體標準，從“簡單培訓”向“精準培育”轉化，引導參訓學員增強市場化、企業化創業意識。

（二）加強貸款基礎條件建設，深入農村資源要素市場

一是加快農村分散資源整合，推動鄉（鎮）一級建設鄉村振興平臺或引導現有的相關平臺改造成為農村要素進入市場的載體。打破村行政界限，對流轉土地、生態資源、公共資產等各類要素進行整合，統一管理、統一運營、統一對外合作，實現資源規模化、集約化利用和農民收益最大化。二是完善農村資源流轉交易機制，推進農村資源流轉交易平臺建設[5]。各區域、各層級平臺應實現互聯互通，平臺功能應聯結金融資源，以提升交易活躍度和銀行處置抵質押資產的便利性。三是建立健全農村資產評估服務體系，推動農村資產價值發現標準化。分類出臺各類要素評估細則和技術指引，定期發布不同區域不同類型要素的評估指導價，積極引導更多評估機構進入農村要素評估市場。

（三）加強貸款供給能力建設，建設多層次、多元化的農村金融體系

一是支持政策性、開發性金融機構發揮政策傳導和中長期融資等優勢，加強與地方政府合作，充分推進各類農村公共資源資產化、資產現金流化，加大對農業基礎設施建設支持力度；積極用好鄉（鎮）村組織協調優勢、平臺企業專業管理優勢等，加大對處于發展初期、實力不強、信用等級較低但未來發展前景較好的農業企業的貸款力度。二是明確大中型商業銀行應以農業龍頭企業為重點，加大對上下游產業鏈、供應鏈的支持力度，在治理結構、風險控制、系統建設等方面對農村中小金融機構給予扶持。三是強調農村法人金融機構應以支農、支小為主[6]，提高服務覆蓋面和便利性，開發更多金融產品滿足市場需求；放開對農商行、村鎮銀行等經營地域的限制，允許符合條件的機構在相鄰縣（區）開展服務。四是鼓勵各類金融機構積極探索運用大數據、互聯網等科技力量支持農村中小微企業的有效方式。

（四）加強風險分擔機制建設，健全涉農擔保和保險機制

一是進一步完善新型政、銀、擔合作機制，實現“資源共享，風險共擔”[7]，支持鼓勵省、市政策性擔保機構與縣級擔保機構合作，通過再擔保、聯合擔保以及與保險相結合的方式加強對鄉村產業發展的服務。二是改革現有財政資金使用辦法，建立農業農村貸款風險分擔補償機制，將分類、分散的財政支農資金統籌整合建立鄉村振興專項風險補償基金，通過風險補償等方式，增強金融機構支持鄉村產業發展的積極性。三是提升政策性擔保產品的受理效率，政、銀、擔充分借助數字化手段并聯作業，縮短審批時間，簡化辦理手續。四是鼓勵國有金融機構加強技術輸出，強化地方政府的監督作用，確保農村合作金融機構取之于農、用之于農。通過農村合作金融的發展、壯大、成熟，使之成為鄉村振興產業發展長效資金來源的重要力量。五是進一步擴大農業保險的覆蓋面，提升特色種植、養殖保險保障水平，農業保險機構與再保險機構積極探索行之有效的大災風險分散機制，財政金融合作開展農業保單質押融資。

（五）加強信用評價體系建設，激活農村信用資本

一是整合現有各類涉農信息數據庫，打通數據“孤島”，建立定期更新機制，并積極借助移動互聯網技術增加信息收集來源[8]。二是完善農村信用評價模型，地方政府會同金融機構，針對農戶、新型農業經營主體、農村集體經濟組織、農業企業等分類設定評價標準，提升評價的科學性和準確性。三是加強農村信用數據的運用，建立“信息—信用—信貸”轉化渠道，提升信用評級結果與可獲得金融資源的關聯度，提高農業經營主體對信用價值的感知度和信用資產化意識。

四、結語

當前，我國社會經濟正高質量發展，而實現鄉村振興則是我國經濟社會高質量發展的重要環節，金融作為實體經濟的血脈，在支持鄉村產業振興中肩負著重要使命。因此，未來數年，金融特別是銀行業應該不斷加大對鄉村產業振興的支持力度，同時加強創新，在有效防范風險的前提下對鄉村產業振興給予足夠的資源和人力支持，加強與地方政府合作，針對自身經營情況采取相應策略，以更好地促進我國鄉村產業振興，推動我國經濟社會高質量發展。