防范和化解地方金融風險的對策及建議

摘要：近年來，隨著我國經濟發展進入新常態，在各地金融行業取得快速發展的背景下，由于諸多客觀因素的存在，地方金融風險仍時有發生，成為阻礙地方經濟實現高質量發展的重要原因。鑒于此，本文首先闡明地方金融風險的內涵，其次針對現階段我國存在的地方金融風險進行梳理與分析，最后從金融機構管理、風險監測預警、風險隱患排查、不良資產處置、風險源頭防控等方面，就防范和化解地方金融風險提出了相應的對策及建議，以供參考。

關鍵詞：新常態；地方金融風險；防范與化解

在地方經濟發展建設的過程中，地方金融監管架構面臨進一步完善和優化的問題。面對新的發展形勢，有必要對地方金融風險進行有效防控，以此維持地方金融秩序，為地方經濟健康有序發展提供重要的前提和保障。

一、地方金融風險的內涵

地方金融機構是指經過金融監管當局批準設立的主要為機構所在地服務的非國有金融機構，在國家金融體系中有著重要地位。我國地方金融機構主要包括地方信用合作社、地區商業銀行、村鎮銀行以及其他各類地方金融組織四種。一般情況下，地方金融機構中的部分資本來源于地方政府或下屬國有平臺公司，另一部分資本來自城鄉集體組織或實力較強的民營企業。當然，也有部分地方金融機構由民營企業和自然人全額出資。地方政府作為地方公共事務的治理者，不會從實質上管理地方金融，主要從形式進行管理。在地方金融機構的發展過程中，如果沒有有效監管與引導，就可能發生金融風險。總體上，地方金融風險涉及的范圍十分廣泛，例如，重點企業債務風險、地方金融機構流動性風險以及由此引發的破產清算風險和非法集資風險等。

二、現階段地方金融風險分析

第一，我國經濟已進入新常態發展階段，供給側結構性改革正在扎實推進，但與此同時，產能過剩問題依然嚴峻。相關調查統計數據表明，產能過剩的行業出現不良貸款的概率較高。國有企業作為企業轉型升級過程中的主力軍，與金融機構保持著長期穩定的合作關系，在國有企業所在行業產能過剩的情況下，金融機構面臨信貸風險暴露的潛在影響，且這種影響呈擴大趨勢。

第二，2022年以來，我國面臨的外部環境更趨復雜嚴峻，海外通脹高位運行，發達國家走上緊縮貨幣政策之路，全球經濟下行風險加大，防控難度不斷加大，部分行業面臨著較大的經營困境，例如，餐飲、旅游、酒店、客運、房地產等，地方金融風險不斷顯現，部分地方金融機構不良貸款率呈上升趨勢，且風險范圍存在進一步擴大的可能。

第三，金融機構面臨的流動性風險逐漸凸顯。通常情況下，金融機構面臨的流動性風險包括兩種：首先，金融機構自身層面的流動性風險；其次，金融機構服務項目層面的流動性風險。受利率市場化進程加速、資管新規落地、宏觀經濟下行壓力加大等多方面因素影響，整體市場趨于不確定性的可能性不斷增強。因此，要求地方金融機構提高管理能力和風險應對能力，積極防范和化解面臨的流動性風險。

第四，“影子銀行”的發展增加了潛在金融風險?！坝白鱼y行”監管難度較大，高信用風險的信貸隱患仍存在。“影子銀行”使用的融資渠道不受嚴密監管的銀行表內貸款，雖然在一定程度上能滿足中小企業的融資需求，但潛在金融風險較大。

第五，企業“兩鏈”風險增加了地方金融風險爆發的可能。受宏觀經濟轉型、信貸政策調整、自身經營不善等因素影響，部分企業經營效益不高，現金流出現明顯減少，存在資金鏈斷裂風險。企業為獲得金融機構資金支持，通過互保聯保等方式擴大融資規模，受市場下行影響，企業擔保鏈風險逐漸顯現。企業資金鏈、擔保鏈風險的外溢，導致地方金融風險爆發的可能性不斷增加。

三、防范和化解地方金融風險的對策及建議

（一）促進體制機制改革創新，強化地方金融機構管理

落實中央關于深化地方金融改革要求，適時制定地方金融監管體制機制改革創新實施方案，強化地方金融風險防范和處置責任，推進地方金融發展和監管職能分離。地方金融監管部門要加快實現工作職能的轉變，將工作重點放在服務和監管方面，加強地方金融機構監管能力和履職保障能力建設，全面實現地方金融機構統一歸口監管，提升地方金融綜合治理水平。

（二）完善金融系統風險管理，防微杜漸消除不良隱患

進一步完善地方信用合作社、地區商業銀行、村鎮銀行等地方金融機構系統風險管理機制。具體而言，包括銀行在內的地方金融機構切實提高風險管理意識，從信貸資產質量、客戶甄別等方面加強管控，一旦地方金融機構不良貸款率持續上升，需要開展風險研判，及時采取有效措施維護金融機構穩定的流動性。與此同時，要進一步進行改進與優化信貸風險識別和監測預警機制，從源頭上發現并有效防范風險。此外，對于債券違約風險，要依法依規予以處置。

（三）建立處非工作長效機制，全力維護社會穩定秩序

優化工作體系，建立健全防范和處置非法集資工作長效機制。一個良好穩定的金融環境是地方經濟發展的“穩定器”，要加強非法集資風險防范和處置，營造有利于地方經濟社會發展的良好金融生態環境。第一，控制非法集資案件增量，及時清理非法集資存量案件，力爭做到非法集資案件發生率處于較低水平。第二，做好重點非法集資案件偵辦工作專班力量建設，尤其要做好涉案資產審前處置工作，通過專項行動，做好行動方案制定工作，創新化解方式。第三，針對涉案金額較小的非法集資案件，加強金融監管、公安、檢察與法院等部門工作銜接配合，采取簡易辦案程序，不斷提高工作效率。第四，加大非法集資案件追贓挽損力度，提高清償比例，并做好集資參與人信訪維穩工作，確保社會穩定。

（四）依托大數據強化風險監測預警，利用全媒體進行宣傳

當金融風險發生時，通過技術手段及時預警風險，可以把地方金融風險穩控在萌芽狀態。因此，在地方金融風險防范和化解過程中，第一，要積極建設地方金融風險分析預警系統，打造金融風險大數據監測分析預警平臺。第二，妥善處理金融風險防范和處置過程中的輿情風險，不斷加強網絡涉非涉金輿情風險動態監測預警。第三，要加大防范非法集資宣傳力度，充分發揮微信、抖音、快手、微博等新媒體受眾多的優勢，定期或不定期向用戶推送喜聞樂見的宣傳內容，積極推動公益廣告進社區、進樓道、進電梯、進商場，使廣大人民群眾充分認識非法集資的危害，形成自覺抵制非法集資的意識和能力，從而達到源頭治理、群防群治的目的。

（五）加強地方金融機構管理，合理優化金融國有資產布局

第一，建立健全地方法人金融機構風險防控和處置機制，組建地方法人金融機構管理工作領導小組，加強地方金融機構考評管理，進一步完善地方法人金融機構發展機制和風險防控機制。第二，針對地方金融機構“少、小、弱”、經營風險較大等問題，要采取措施減少經營風險。第三，針對信息溝通不暢的問題，要加強部門、銀政、銀企間的信息溝通與交流。第四，加強地方國有金融企業管理，增強地方金融企業活力。第五，遵循“管而不死、市場主導、底線思維”的管理理念，進一步改進和優化地方金融國有資產布局，提升國有金融資本配置效率，增強地方金融機構核心競爭力，更好地服務地方經濟，促進區域經濟發展。

（六）落實差別化信貸政策，確保房地產市場平穩發展

堅持“房住不炒”定位，推動金融機構合理做好貸款額度的調配，對首套房和公積金組合貸款要優先考慮放貸。同時，引導金融機構按照差別化住房信貸政策的要求，避免觸碰低于貸款最低首付比例的紅線。對于非住房消費貸款，要加強管理，對于貸款之前的交易背景，要加強真實性審查，而且要監控貸款中的資金流向以及貸款后的資金用途。在房地產市場，一定要規避“首付貸”“消費貸”等違規形式。對于房地產市場的調整，一定要合理控制好調整速度，避免速度過快引發地方金融風險。

（七）正視發展困境勤練內功，促進地方金融機構轉型升級

地方金融機構建立現代企業制度是很有必要的。因此，要出臺一些相應的制度辦法，提高經營管理能力。破除地方金融機構發展過程中存在的制度障礙，鼓勵在行業調整期采取有效措施實現轉型升級，推動形成具有行業特色的經營模式。具體而言，可以從以下三方面入手：

第一，遵循穩健經營理念，完善公司治理結構，做大做強主業，堅持量入為出，善于運用經濟周期性波動，重視現金流的重要作用。

第二，促進政府、金融機構和企業三者互動合作，分散“類金融機構”風險。所謂“類金融機構”指以從事影子銀行業務為主的市場主體，通常被視為影子銀行的一部分。通過這種合作，可以使貸款風險分擔更加合理化。

第三，對于一些信用等級差、風控能力低的地方金融機構，可以引導逐步退出市場。對于專注服務小微企業的地方金融機構，在信用能力較強和資金實力較大的前提下，可以鼓勵兼并重組，將主業業務做精做強。

（八）強化隱患排查，嚴防新增風險

為將地方金融風險控制在較低水平，相關行業主管部門應排查地方企業的融資風險，提前做好相應安排。第一，做好企業的風險摸排工作。尤其要仔細排查上市公司、公司債券發行企業等大企業、大集團，全面掌握這類企業的股權質押、發債企業債券續存和企業融資規模、銀行授信等情況。對于資產負債率高、債務關系復雜的重點關注企業要重點摸排，采取定期走訪和持續跟蹤的方式了解企業債務的具體情況。

第二，做好監管預案的制定工作。地方政府相關行政部門要加強會商研判，仔細評估不同規模企業群的總體流動性狀況，然后根據出險情況制定相應的預案。特別是對于杠桿較高、多元經營的企業，要提前制定與企業實際情況相符的風險處置預案。

第三，提前介入風險化解。對于可能發生風險的企業，在對債務規模、經營情況等內容進行風險可控性評估的基礎上，提前做好幫扶處置工作。一方面，可以引導企業根據自身債務和經營情況，全力做好主營業務的經營，減少對外投資，壓降債務杠桿，從而減少金融風險。另一方面，引導金融機構等有關各方“同進共退”，防止個體風險進一步擴大。

（九）加快不良處置，避免風險傳導

對于重大風險擔保圈和不良資產，需要加大處置力度，防止金融風險進一步傳遞甚至惡化。具體而言，包括以下方面：

第一，引導“僵尸企業”依法出清。針當前法律和規章中尚未對這類企業作出明確規定的問題，可以引入專業部門加以協調解決。例如，法院可專設金融審判庭和破產審判庭，通過簡易破產程序，提升處置效率。

第二，增強資產變現能力。地方金融機構要充分發揮主體作用，通過多種手段和方式來有效化解存量不良貸款。針對出險企業，可以引導地方資產管理公司等機構為其制定個性化的不良資產處置方案，使企業的變現能力增強，提高企業資產流動性，為企業可能出現的債務風險提前做好準備。

第三，加大對幫扶類企業的扶持力度。充分發揮重點鎮（街）、行業協會的作用，在充分了解企業情況的基礎上，對幫扶類企業開展幫扶工作。銀行與企業之間可以互信互惠，針對某些信用情況較好的企業，可以給予一定的貸款利率優惠，甚至可以改革與創新還款方式，例如，對符合要求的企業實施無還本續貸等。

（十）深化長效管控，狠抓源頭預防

深化長效監管，做好源頭防控和治理工作，從根源上防范和化解地方金融風險。

第一，加強民間金融機構監督管理。按照所有金融活動納入監管的要求，將各類民間金融市場主體納入非現場監管系統，進一步提高監管力度，提升監管頻率，減少乃至消除企業民間金融私加杠桿、過度融資現象。

第二，建立企業金融風險聯合預警機制。通過建設金融風險預警平臺，將公共服務領域數據同企業積累的生產經營數據進行對比，充分利用大數據技術，統一歸納與分析各類數據，提前預測企業金融風險，并加強防范。

第三，織密企業金融風險基層防控網。建立健全激勵約束機制，調動鄉鎮、街道開展企業金融風險防范和化解積極性。

四、結語

地方金融生態的良性運行與國民經濟建設和社會發展有著緊密的聯系。金融行業是高風險行業，金融風險伴隨著金融實踐活動的全過程，如果不能及時防范和有效化解金融風險，將會影響社會穩定和國民經濟健康發展。因此，有必要通過多舉措、多層次來防控和化解地方金融風險，從而促使地方金融行業有序發展。在這個過程中，要積極應對新經濟環境下地方金融風險調整，推動地方金融機構更好地服務地方經濟。

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作者簡介：陳玉良（1987），男，湖南省郴州市人，碩士研究生，主要研究方向為地方金融監管與發展。