家庭農場金融扶持的思考 以樂至農商銀行為例

□穆云洪

農村市場是農商銀行業務發展的“藍海市場”，必須始終把解決好“三農”問題作為工作的重中之重。在共同富裕目標下，服務好家門口的客戶既是時代命題，也是發展命題，抓住了客戶就抓住了一切，失去了客戶就失去了市場。當前，新型農業經營主體是助推新時代鄉村振興戰略穩步實施的重要力量，是發展農村經濟的奠基石，是實現農業現代化的主力軍，是農民增收致富的動力源，它將農村農戶經營制度與農業適度規模經營有機結合在一起，對加大金融助力、加快推進農業現代化建設、加強城鄉統籌發展、促進城鄉一體化建設，實現“四化同步”目標具有重要意義。

當前樂至縣家庭農場的現狀

樂至縣位于成渝相向發展的中心軸線上，是四川省農業縣和勞務輸出縣，轄區面積1425 平方公里，耕地面積100 萬畝，下轄2 個街道、19 個鄉鎮、234 個行政村和81 個社區，總人口87 萬，農村人口63.2 萬余人，現有家庭農場1266 戶。

近期，樂至農商銀行隨機抽取了70 戶家庭農場作為走訪調研對象，這70 戶家庭農場分布在11 個鄉鎮、39 個行政村，分別歸屬于14 個支行轄內。70 戶家庭農場中，正常經營的27 家、占38.57%，階段性或季節性經營的12 家、占17.14%，完全沒有經營但證照顯示存續的31 家、占44.28%。正常經營和季節性經營的家庭農場中，以種植業和養殖業為主，以交通運輸業、農副產品收購、農產品加工業為輔。

當前家庭農場面臨的實際困難

規模普遍較小，抗風險能力弱。調研發現，正常經營的家庭農場很多是夫妻檔、父子檔，種植面積普遍在40—70 畝，人員少、面積小、產量低，產品品質不高，市場競爭力弱。同時，樂至縣屬于丘陵地帶，地塊小且分散，缺乏合適的小型或微型自動化農用機，且對自然天氣的依賴性較大，“靠天吃飯”現象較為普遍。

土地因素制約農場規模化發展。一是本地農戶土地零碎分散，惜地意識根深蒂固，導致部分家庭農場很難租到成片的大面積耕地，擴大規模的意愿遭遇阻力。二是由于簽訂的協議不規范，加之農戶對短期利益的高度重視，導致家庭農場難以獲得租期較長、相對穩定的土地經營。三是樂至縣地處丘陵地帶，很多土地沒有實行集中整理，即使部分地方土地進行了整理，也是連不成片的零星分散地塊，丘陵高低起伏，想要實現機械化耕種非常困難。四是農民對土地依賴程度仍然很高。多數農戶把土地看成是自己生活的一份保障，習慣于自種自收、自給自足，合作意識不強，參加土地流轉的愿望并不十分強烈，對規模集約化經營認知程度不夠。樂至縣屬勞務輸出大縣，農戶外出務工占比較大，相對收入較高，能夠滿足日常家庭開支需求，留存土地還可以領取相應補貼，多增添一筆收入。農民對土地的高依賴度導致土地流轉困難，進一步制約家庭農場規模化發展。

缺乏資金難以擴大規模。資金問題成為抑制家庭農場發展壯大的另一重要因素。一是本地家庭農場多數實力不強，自身資金積累能力有限。二是由于經營初期一次性投入比較集中，家庭農場自有資金僅能維持正常經營，無富余資金擴大規模。三是家庭農場固定資產不多，其他符合條件的有效抵押物幾乎為零，難以從銀行獲得足額資金，資金獲取渠道受限。如四川桔祥果業有限公司，在樂至縣龍門鎮三星橋龍王廟村和農科村共承包土地1200畝，主要種植春見、愛媛、大雅、沃柑等多個柑橘品種，共9萬余棵。經營初期，該公司便投入資金700 余萬元，用于支付土地承包及整理、苗木引種、水電建設及滴灌系統安裝等項目，加之果園須持續投入日常經營、土地使用、人工等費用，而果樹掛果前基本無資金回流，造成公司有近百萬元的資金缺口，周轉困難。

內部運行不規范，管理較粗放。走訪家庭農場發現，在經營的農場基本上都沒有一個完整的組織構架，更沒有一套法人治理結構。主要表現在：一是沒有技術服務力量的支持，政府對家庭農場缺乏技術指導，農戶怎么經營全憑經驗，也沒有科學的種養方法。二是機械化程度低，大部分工作都需要人工來完成。農忙時需要大量的農業工人，就到處打電話按天記工資請人突擊，農閑時就自己動手耕種。三是本地家庭農場多數以家庭成員為主要勞動力，在體系建設上不夠成熟，品牌意識弱，存在“草臺班子”的現象，且家庭農場產出的農副產品，如瓜果蔬菜、家禽生豬等，沒有獲得質量認證，銷路基本限制在本地及周邊地區，產業難以做大做強。

農業人才支撐困難，勞動力斷代。樂至縣位于成渝黃金分割點上，地處成渝地區雙城經濟圈、成都平原經濟區、成都都市圈“三區疊加”之地。特殊的地理位置，便利的陸空交通，使得樂至縣成為勞務輸出大縣，全縣總人口87 萬但常住人口不足50 萬，農村勞動力大規模轉移，年輕人外出工作、務工，不少人在工作地定居，在家從事農業勞動的大多是一些年齡在50 歲以上的人群，年齡偏大、結構老化，再過10 年，“誰來種田”的問題就更加突出。

支持家庭農場發展的對策建議

強化規范運作。一是政府要出臺政策，引導并培養農場主樹立良好的品牌意識，打造地區化農副產品，進一步提高產品知名度。二是邀請專家教授傳授先進種養經驗，引進“植保無人機”等智能化農用機具，實現家庭農場產品數量、質量雙提升，同時減少農藥、化肥等的使用量，節約人力成本和資金消耗。三是加大力度培養家庭農場主要負責人的經營管理能力，讓“草臺班子”向公司化運作轉變，進一步提高家庭農場營收創利能力。

銀行大力給予金融支持。一是盡快收集擬授信客戶資料完成授信，對已授信未用信的客戶多維護、促進客戶用信；針對優質家庭農場商戶可適當根據經營情況增加信用貸款額度，建立長期、穩定的信貸合作關系；針對無貸款需求的客戶，對存款等其他產品進行營銷。二是積極探索適合家庭農場特點的抵質押擔保方式，在風險可控的基礎上適度擴大抵質押物范圍，打通農村產權抵質押融資堵點，開發和推廣符合樂至家庭農場發展和需求的金融產品。三是加強臺賬管理，對走訪的客戶建立走訪臺賬，能現場辦理的業務現場辦理，不能現場辦理的業務后續加強跟進營銷；加強宣傳和回訪，確保相應信貸政策及時傳達到位。四是加強與農業科技部門等聯動，通過“金融夜校”等平臺加強對家庭農場在農業政策、農機培訓、普及財管知識等方面學習培訓和科技指導，提升經營管理水平。五是繼續加強與農業農村局、鄉村振興局、蠶桑局等縣域局級單位的溝通對接，充當好客戶和政府部門之間的紐帶，鞏固“政府+銀行+擔保公司”的合作模式。六是充分利用“蜀信e·惠生活”等線上平臺，采取線上助農商城、助農直播帶貨等方式，拓寬家庭農場產品的銷售渠道。

爭取政府的政策扶持。一是積極和縣委、縣政府加強溝通，聯合財政局、農業農村局、蠶桑局、鄉村振興局、經科信局、發改局等涉農涉工的主管部門，設立專項擔保資金和風險基金用于對家庭農場等新型農業經營主體在銀行的貸款進行擔保和風險賠付。二是優先保障家庭農場等新型農業經營主體在土地、水電等方面的需求，并適當加大智慧型農用機具購置的補貼力度，緩解經營壓力；積極推進農業相關的政策性保險，為經營風險提供保障。三是要依靠政府的扶持，圍繞樂至縣產業布局，以重點示范園區為中心，向周邊鄉鎮輻射，落實好生產、加工、銷售全產業鏈的支持措施；同時要落實好中央一號文件精神，將新增相關農業補貼、財政獎補資金向家庭農場傾斜。四是多種產業類型協同發展。一方面要大力宣傳家庭農場的登記條件和方式，引導有條件的種養大戶升級為家庭農場，不斷擴大家庭農場的發展數量和規模，豐富家庭農場類型；另一方面要引導農戶將土地向種糧大戶流轉，促進糧食家庭農場的發展。