城商行如何用好普惠金融這劑“良藥”

李嘉輝

小微企業作為國民經濟重要支柱和社會就業主渠道，對穩定經濟、促進就業起到了極為重要的作用。近年來，政府加大了對普惠金融的支持力度，并在多個場合強調，要加大對小微、“三農”“雙創”以及扶貧攻堅等領域的信貸支持。對于城商行而言，發展普惠金融，提高其對“三農”“雙創”、小微企業的服務能力與水平，是落實中央要求、服務國家戰略、服務地方發展的一項重要政治使命，也是實現轉型發展的必由之路。城商行該如何搶抓普惠金融業務發展機遇呢？

突出重點，準確定位普惠金融工作

做好普惠金融，必須堅持初心，以造福普惠大眾、服務實體經濟為宗旨。在此基礎上，要堅持以市場為導向，合理定位，遵循商業規則，兼顧成本與效益，進行合理的價格調整，以成本可計算，風險可控制為目標，為普惠金融事業的可持續發展作出貢獻。

著重為企業和個人兩類客戶提供服務。對公司普惠客戶，要做好“五個一批”工作。一是以核心企業為基礎，為一群上下游用戶提供服務。以全國、省級、市級主要客戶為中心，以優勢產業為中心，以產業鏈為紐帶，開展金融服務。以產業鏈為中心，依托大客戶，制定一套完整的金融服務方案，服務一批中小微企業，形成“三個一”運營模式，即：以一個大客戶為中心，形成一套完整的金融服務方案，服務產業鏈環節上的一批中小微企業，以縱向延伸和橫向擴展的方式，服務于其上下游和合作伙伴，以點對點、點對鏈、鏈帶面的方式，為全產業鏈中的高質量中小微企業提供全方位的金融服務。二是以關鍵區域為中心，為一大批集群型用戶提供服務。對科技型、創新型、創業型的小規模企業優先扶持。積極為“新三板”中的小微企業提供服務，并對“創新層”中的小微企業給予特別支持。

以普惠為重點，提供創新應用能力。把市場作為一個方向，把客戶作為一個核心，以客戶為核心推動產品的發展，以產品為核心抓住客戶，對傳統產品進行更多強化，對新興產品應用進行創新，持續提升產品的精度和效率，打造一系列市場認可、客戶接受、影響力大的拳頭產品和特色服務，從而擴大服務范圍。

鞏固創新成果。加緊提供新的貸款產品，如“電力質押貸款”“稅銀護照”“技術擔保”“微旅行貸款”“數據網絡貸款”和“鏈接貸款”。為了方便大量個體工商戶和自營職業者，還推出了“金穗流量貸”，依托“商戶通”業務體系為個體工商戶、自營者提供服務。

重視傳統商品。在推出新產品的同時將繼續推廣和實施“工業信貸”“簡易信貸”“住房信貸”和“商業信貸”等傳統金融產品，不斷改善和提高服務質量。優化產品組合，制定標準化的營銷計劃和產品包裝，及具有差異化特點的營銷策略和銷售計劃，推出更多普惠性產品。

擴大非信貸業務的范圍。要更加重視中小企業的儲蓄和結算產品，積極推廣受客戶歡迎的交易銀行產品，如單一借記卡、賬單套餐和電子發票，幫助中小企業提高財務管理能力。在貿易融資、保理等領域，要努力應對中小企業的新需求，及時為其提供對公金融、貨幣及衍生品交易、貴金屬交易等方面的金融產品。

加大產品研發力度。加快產品從線下、半線向全線、全流程的轉型，繼續拓寬和深化產品，以“網捷貸”等純線上產品為樣板，完成平臺的整合和運營。基于平臺場景，繼續關注客戶需求變化，建立產品和服務開發的快速反應機制，實施單客戶、單賬戶、多產品、一次性服務。通過各種渠道整合，實現普惠金融產品在移動端、線上端、實體端等多個終端的共同配置和無縫對接，提高產品和服務的綜合交付能力。

認清形勢，把握時機，做好準備

黨的二十大報告提出，完善促進創業帶動就業的保障制度，支持和規范發展新就業形態。發展普惠金融有利于促進金融業可持續均衡發展，推動經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧，引導更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。

當前，我國普惠金融發展取得積極成效，金融服務覆蓋率、可得性、滿意度不斷提升，面臨著非常好的生態環境。銀行業之間的競爭將轉向業務模式之爭，只有業務模式的創新，才能構筑可持續的競爭優勢。在這場變化中，金融科技為銀行產品的靈活性、多樣性、融合性和高效性提供了有力支持。金融機構應明確市場定位，積極尋求與之匹配的、可持續的業務模式，以應對不斷變化的市場環境。

尋找創新突破口

城商銀行要跟隨時代步伐，深度領悟國家政策，牢牢抓住這一歷史機遇。

要強化與地方黨委政府、相關部門的聯系，到現場去調查、去剖析、去分析、去尋找突破口。緊緊抓住脫貧攻堅這個目標，通過“政府購買服務”“扶貧產業子基金”“脫貧攻堅基金”三方面，把脫貧攻堅工作做好。

要強化與市扶貧辦、財政局和銀行的有效聯系，共同制訂全市扶貧開發項目實施方案。對相關政策進行認真梳理和分析，全面了解貧困村提升工程相關建設內容和資金來源，深入分析國家關于規范政府融資管理，上級有關農村人居環境改善和貧困村提升工程的支撐性政策、土地增減掛鉤政策、財政涉農資金整合政策、總行有關貸款政策等。

以涉農金融服務為基礎，支持貧困村提升工程，不僅能取得良好的社會效益，也是城商行落實黨中央、國務院號召的有效舉措，更是對政策性金融與財政“互補”模式的探索。該模式具有一定的可推廣性，可以將其擴展到其他類型的商業銀行，從而形成銀行信貸與金融機構金融業務的聯動。