新疆庫爾勒香梨保險存在問題分析
——以兵團第二師為例

付洪英 李 莉

（新疆農業大學 新疆 烏魯木齊 830000）

2021 年中央一號文件中要求提升糧食和重要農產品供給保障能力[1]。 農業保險是提升糧食和重要農產品供給保障能力的重要方式， 因此農業保險產業發展對于保障農產品供給保障有著重要意義。

庫爾勒香梨原產于新疆，具有非常強的地域性，栽培歷史距今已有1 400 余年[2]。 庫爾勒香梨具有香甜爽口、汁多渣少、耐久貯藏、營養豐富等特點[3-4]，被譽為“梨中珍品”“果中王子”[2-3]。 庫爾勒香梨是庫爾勒地區農戶提升農業效益、增加收益的主要渠道，僅庫爾勒香梨一項收入就占農牧民人均純收入的30%以上[5]。 然而近幾年來，庫爾勒地區梨園的梨樹在初春時節的開花期和秋季果實采收期經常會遇到霜凍、高溫、浮塵、大風、冰雹等自然災害，從而出現部分梨樹在開花期凍死、授粉不良、坐果率低等問題。2018 年春季開花時期， 庫爾勒市附近梨園遭受了較為嚴重的凍害，導致當年梨樹出現壞死現象，導致坐果率低，當年該地區的普遍坐果率僅為5%～13%，使得該地區梨樹大面積減產。 2019 年8 月底果實采收季前， 庫爾勒地區發生了2 次7～8 級大風導致減產約9.0 萬t[6]。保險是一種能夠降低經營主體承擔的風險的重要手段，因此，為了減少農戶承擔的風險，減輕農戶的損失，保障農戶收益，香梨保險產業在當地的發展是必要的。

1 兵團第二師香梨生產情況

巴州地區是庫爾勒香梨的優勢產區之一， 該區域的孔雀河流域栽培區是庫爾勒香梨的原生中心，由于具有優越的自然優勢和地理優勢， 其栽培面積較為集中。 從其產業發展來看，截至2022 年底，巴州地區香梨種植面積3.26 萬hm2，產量38.64 萬t，果品產值近26 億元。 從事香梨生產、加工等的合作社有300 余家，在國內295 個城市建立了產品直銷網點，形成了集生產、包裝、貯藏等環節為一體的產業化格局，帶動逾20 萬人增收致富[7]。 就其產業發展情況可以看出，香梨生產產業輻射廣、涉及產業較多，對當地農戶增收具有重要作用，但因受自然災害影響，香梨的生產與產業發展受到了一定的沖擊和限制。 據調查，2022 年新疆產區受高溫影響嚴重，香梨樹坐果率普遍降低，全疆減產幅度較大，兵團第二師減產達70%，但生產的香梨果品口感較好，優質果率在80%左右，甚至高于往年。 由圖1 可知，雖然近幾年第二師香梨生產區域受自然災害影響存在減產問題，但近10 年香梨生產較為穩定，產量較高。第二師2012-2021 年香梨種植面積呈下降趨勢，但香梨總產量和單位面積產量呈正比，總產量較為穩定，單產也較高。

圖1 2012－2021 年第二師香梨生產情況

2 兵團第二師香梨保險基本情況

為進一步補充和完善兵團的農業保險制度，推動兵團農業持續健康發展， 充分發揮農業保險服務于農業的功能作用，2020 年，兵團開展了優勢特色農產品保險以獎代補試點工作， 第二師農戶采取自愿投保的原則進行投保。 本次保險試點工作中確定了2 個險種：特色林果業和肉羊養殖業。 該保險的補貼方式主要參照政策性農業保險補貼方式進行補貼，補貼的具體分擔比例：中央財政補貼65%，兵團本級補貼15%，剩余20%由投保職工、農業生產經營組織承擔[8]。 自2020 年起，農戶雖然對香梨種植保險的購買意愿較為強烈，香梨保險購買率較高，但近2 年香梨保險的投保人數相較于2020 年有所下降。

從香梨保險的責任范圍來看， 第二師農戶投保的香梨保險額度為1 600 元/畝， 保險費率為6%，每畝香梨的保費為76.87 元。保險責任為當香梨受到凍災、冰雹、風災和暴雨洪水等自然災害的影響直接造成保險香梨的損失時，由保險人進行定損賠償。 其次從保險的推廣來看， 連隊主要領導負責保險的組織和宣傳工作， 而保險公司員工只是通過協保員會議的方式進行宣傳和組織工作。 最后從查勘定損和理賠方面來看， 農戶香梨標的受損以后通過撥打電話報案， 保險公司員工和農業農村局的測損人員共同前往查勘， 損失面積由查勘人員根據實地查勘情況確定，損失程度由測損人員出具損失報告，然后由保險公司的員工出具最終的損失報告和理賠結果，最后上報總公司由其統一支付農戶的理賠款。

3 兵團第二師香梨保險存在的問題

3.1 香梨保險產品單一

目前香梨種植保險屬于成本類保險， 主要保險責任是針對現下自然災害造成的損失，然而，香梨生產是一個復雜多變的過程。 香梨種植過程中，梨樹受到病菌的侵害造成的損失跟自然災害帶來的損失不相上下， 對于目前的保險種類來說并不能滿足種植戶的需求。 同時，兵團中大部分的種植戶種植香梨所帶來的收益是家庭的主要經濟來源， 因此大部分農戶除了關注產量之外，還會更加關注產品價格。 當投入是對等的情況下，售價高就意味著收入也高，因此部分農戶也會更加傾向于價格保險。

3.2 香梨保險宣傳不到位

相關部門對于香梨保險的宣傳效果不佳， 大多數農戶缺乏對香梨保險的深入了解或是對香梨保險的理解存在誤區。 部分農戶出于投入就要有回報的心理認為購買保險就必須要有回報， 這種想法極大地限制了香梨保險業務的拓展。 其次，宣傳工作不到位，流于形式，宣傳效果不佳。 部分農戶將參與保險宣傳會議當做任務，對保險的有關內容并不了解。

3.3 第二師保險專業人才缺乏

林果業保險要求保險服務人員要有較強的保險專業知識和專業技能， 同時對香梨種植及有關病蟲害等知識要有了解。 然而目前保險公司職員對保險有關知識較為熟悉， 但缺乏香梨種植方面的專業性技術人才。 因此存在查勘定損困難且慢的問題，從而限制了香梨保險的發展進程。

4 推動兵團第二師香梨保險發展的對策及建議

4.1 拓展產品種類，滿足農戶需求

按照擴面增品提標的要求，完善農業保險政策[9]。保險公司要開發和制定著力于農戶需求的精準型保險產品，滿足農戶需求，同時總結農戶受災類型和受災情況不斷開發多種香梨保險套餐，完善服務體系，增加香梨保險的種類，積極推行香梨價格保險產品，增強香梨保險產品的多樣性發展， 增加農戶的自主選擇空間，進而提高農戶的抵御風險的能力。 其次，根據梨樹頻發的病蟲害種類進行病蟲害有關的香梨保險產品研發，提升保險類型廣度，降低梨樹因病害而造成的損失，提高保障水平。

4.2 加大香梨保險宣傳，提升農戶認知度

農戶對保險的認知水平決定了農戶對保險的態度。 因此要加強保險宣傳，提升農戶的有效接收受程度。 首先借助手機App 等農戶較為喜愛的平臺進行有關優惠政策的視頻宣傳， 提升農戶對保險的認可度。 其次，政府牽頭聯合保險公司成立宣傳小組，下鄉走訪進行“一對一”的講解，加深農戶對香梨保險條款、定損賠付辦法等內容的理解程度，從而提升農戶的購買意愿。 最后，定期組織農戶開展研討會，加強農戶對香梨保險的理解和認可， 通過農戶保險訴求從而進一步推動保險產品的研發， 促進保險公司和農戶之間的良性互動， 提升保險產品吸引力和農戶參保意愿。

4.3 積極培養綜合型人才

加大保險知識和相關技能兼具的綜合型人才的培養力度。 開展競爭獎勵機制，優化人才的培養。 對于在崗的技術人員采用競爭獎勵機制，優中選優，通過服務人員間的良性競爭模式， 提升香梨保險服務人員的綜合素質。 同時開展專業知識和技能再教育，拓展保險人員專業性知識， 逐漸培養保險人員成為合格的綜合型人才，從而推動保險服務專業化、精準化、便捷化。 其次，積極舉辦交流會、科研會等活動，營造良好的交流環境，加強溝通學習，從而打造一批優秀的林果業保險人才，推動香梨保險產業的發展。