暴雨天汽車被淹，保險如何理賠

左宇坤　張尼

近日，受臺風“杜蘇芮”影響，不少地區出現極端降雨過程。暴雨席卷之下，許多車輛也被困在水中，遭遇水淹甚至直接被沖走。

據國家金融監督管理總局北京監管局消息，截至7月31日上午8時，北京財險行業共收到相關保險報案978件，救援遇險車輛及人員65次，后續保險報案和處理工作仍在緊張進行中。

對于車主們來說，自己的車輛被淹是否能獲得賠償？又該如何在最大程度上保護人身和財產安全？

車輛泡水，保險賠不賠

關于汽車被淹是否能夠獲得賠償的這個問題，購買了車損險的車主，盡可以放下心來。

根據機動車損失保險（簡稱車損險）的相關規定，因為自然災害、意外事故造成的機動車直接損失，且不屬于免賠范圍內的，都可以依照約定進行賠償。其中在自然災害方面，賠償范圍里包括了冰雹，以及雷擊、暴風、暴雨、洪水等多項常見的自然災害現象。

不少老司機可能在汽車遭遇水淹時，第一反應還是理賠“涉水險”。對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍表示：“現在已經沒有涉水險的說法，都在車損險里面了。不管是傳統汽車的發動機進水，還是新能源車的電池受損，都算在車損險里面。”

具體而言，2020年9月19日起正式實施的《關于實施車險綜合改革的指導意見》對我國的車險進行了重大改革。只要在上述時點之后的新保用戶和續保用戶，其購買的車損險中已包含涉水險等附加險，不需要再單獨投保。車輛涉水、泡水等情況，保險均可進行賠付。

國家金融監督管理總局北京監管局也在7月31日發布提示：車險綜合改革啟動后，車輛損失保險保障范圍已涵蓋暴雨、臺風等自然災害造成的損失。如車輛發生相關損失，請及時撥打保險公司報案電話，確認是否投保相關保險，并在工作人員的指引下辦理后續理賠手續。

車被沖走，是否影響理賠

暴雨導致洪水漫灌，有時也會產生車輛直接被沖走的極端情況。尋車未果，又是否能賠付？

王國軍認為，這也完全不需要擔心：“車被沖到何處，目前基本上是可以通過定位判斷出來的。如果確實遇到車輛完全被沖走無法找回的情況，保險公司一般也會推定全損進行理賠。”

從具體的操作上看，對滅失車輛的理賠處理需要公安機關的介入協助。汽車最終無法找回后，需要機動車所有人到當地公安機關出具滅失證明，再到車管所辦理車輛注銷手續，最后到保險公司進行理賠。

7月、8月以來，我國多地區持續強降雨。圖為停靠在路邊的部分車輛陷在洪水淤泥里。（來源：新華社）

但需要注意的是，車輛被淹后發動機熄火，一定不要再啟動發動機，否則會引起發動機損壞。如果在水中“二次點火”對發動機造成損傷，保險公司一般認為屬于“損失擴大”的責任免除情形，不予理賠。

車輛被淹后怎么做

如果確實發生車輛被淹的情況，車主應如何操作？

人保財險客服人員表示，車輛被水淹，如果上了車損險應盡快申請理賠，但具體理賠數額以理賠員意見為準，要根據車的實際價值以及相關情況進行核算。

陽光保險工作人員表示，如果車輛被泡，要盡快聯系保險公司，工作人員要勘查現場，否則水退了以后現場沒了難以鑒定。

值得注意的是，原則上保險公司有報案理賠的時間規定。但王國軍指出，面對暴雨等特殊情況，保險公司也會酌情處理。保險公司工作人員也表示，實際情況不一定必須當天申請，但是要盡快申請。

“遇到特殊情況，車主及車上人員一定要先保證人身安全，該棄車棄車；購買車損險的情況下，及時向保險公司報案，后續根據保險公司流程處理即可。”王國軍強調，現在保險公司可能會根據大數據，在風險之前給客戶發布移車等提醒信息，也要注意按此防范。

是否觸發整體保費上漲

極端天氣產生的財產損失，自然會對保險公司理賠帶來一定壓力。據官方此前披露的數據，2021年，河南鄭州暴雨災害，預計整個保險行業的車險理賠最終賠付金額可能要達70億元。

近日，也有保險行業人員對外稱近期暴雨使得各保險公司理賠率直線上升，后續保險價格很可能會上調。暴雨之后，沒出險的車也可能迎來保費的上漲嗎？

一位資深保險從業人士向中新財經表示，通常理賠率上升是會導致保費上升，但是這個在保險產品設計的時候應該已經考慮到了。

“近年的幾次暴雨災害也報損了不少車輛，保險公司不可能今年才發現有水泡車因為氣象災害去申請理賠。進行設計產品的時候，計算模型里面會考慮到這些車損。一般車險的保費是根據車輛使用年限、出險次數、投保人年齡等因素綜合測算出來的。”上述從業人士認為。

此外，記者咨詢多家保險公司工作人員得到回復稱，如果車輛確實出險，后續保費上漲是正常的；對于未出險車輛，目前暫未接到調整保費的通知。不過也有個別保險公司銷售部工作人員表示，如果水災比較嚴重可能會導致保費微調，但此前也沒有大漲的先例。

王國軍也表示，未來確實存在保費上升的可能。“本次暴雨使得整體風險增大，保險公司未來在精算方面會加大大災風險的比重，不然以后遇到同樣的災害可能會虧損。”但他認為，整體上看保費應該不會漲太多。

王國軍同時提醒，由于車損險是由車主自愿購買的，有人會覺得自己日常用車車損不大，而不買車損險，只投三責險。“考慮到涉水、自燃等特殊情況，車損險還是要買的，尤其是比較新的、價值比較高的車。”

（來源：中國新聞網、新華網）

責任編輯：王麗