出口信用保險提升中小微企業出口競爭力的機制與路徑研究

陳世超

（福建師范大學經濟學院，福州 350117）

1 引言

黨的二十大報告明確指出，要推進高水平對外開放。中小微外貿企業是構建新發展格局、建設高水平對外開放經濟的重要參與力量，是充實就業、提高經濟韌性的重要支撐。然而，信息不對稱、風險意識不足、風險管理能力弱、融資困難等問題嚴重制約了中小微企業出口競爭力的提升，不利于其更好地發揮經濟社會功能。出口信用保險是國家支持國際貿易的重要金融工具，在推動對外經濟貿易發展中發揮著重要的支撐引領作用。以中國出口信用保險公司為例，通過探究出口信用保險支持中小微企業發展的現狀及機制，進一步探尋利用出口信用保險提升中小微企業競爭力的實現路徑，以更好地助推中小微企業拓市場、降風險、穩發展、增質效。

2 出口信用保險支持中小微企業發展的現狀分析

出口保險能在對外經濟貿易中幫助企業開拓市場，降低企業面臨的風險，保障產業鏈和供應鏈的穩定，是支持外貿企業高質量發展的重要抓手。中國出口信用保險（簡稱中國信保）是由國家出資成立的唯一政策性出口保險公司，通過多種產品和服務，中國信保有力支持了外貿企業提質增效，其保費和保額占據了全國出口信用保險總額的90%以上。以中國信保為例，能夠較好地反映我國的出口保險的發展現狀，探析其助推中小微企業提升競爭力的實現路徑。

2.1 中國信保的發展現狀

中國信保以國家戰略為引領，扎根于出口風險管理，在發展經營中業務規模進一步擴大，有效推動了外貿企業發展壯大，在促進就業、拉動經濟增長中發揮了重要作用。2021 年中國出口信用保險承保金額6 825.5 億美元，占我國出口總額的20.3%，服務了16.2 萬家企業，穩定了超過1 500 萬個出口相關的就業崗位。如表1 所示，從業務規模來看，中國承保金額從2017 年至2021 年實現年度遞增，累計增長3 055.8億美元，增幅達58.25%。而承保保費在此期間有一定的下滑，整體呈現U 型特征，目前回升至24.1 億美元。從賠款金額來看，5 年間賠款金額波動上升，增加了36.5%，這也表明出口信用保險的損失補償作用得到較好的體現。從覆蓋面來看，中國信保的出口滲透率基本穩定在20%左右，且在2020 年實現最大值。

表1 2017-2021 年中國信保業務發展情況

在中國信保的主要產品中，短期出口信用保險是信保產品中最重要的部分，其占承保總額的比例由2014 年的77.34%增至2021 年的81.47%，占比整體上呈上升趨勢。如圖1 所示，除了中長期出口保險和其他業務，其余各險種在2014 年至2021 年均有一定的增幅。短期出口保險占承保金額的比例有所提升，海外投資保險、國內貿易信用保險比例相對穩定，中長期出口保險和其他業務比例有所下降。這表明市場需求的改變對出口信用保險的險種結構產生了新的影響。

圖1 2014-2021 年中國信保主要險種承保金額情況

2.2 出口信用保險服務中小微企業發展的情況分析

中國信保在擴大服務面、緩解融資約束、減少信息不對稱等方面有效服務了中小微企業的發展。2021 年中國信保支持小微外貿企業出口1 224.5 億美元，服務的小微客戶達13.4 萬家，同比增長了13.4%，其中江蘇、浙江、山東、廣東和深圳5 家分公司支持服務的小微企業突破萬戶。如表1 所示，2017 年以來小微企業覆蓋率有了明顯的提升，2020 年已經突破35%。短期出口信用保險是中小微企業投保時的最主要選擇，2021 年小微客戶數量在短期出口險客戶中占比達83.8%。中國信保不斷加強“政銀保”的合作模式，提升了中小微企業的融資能力，較好滿足了其融資需求。2021 年中國信保實現中小微企業項下融資增信保額219 億元，“信保貸”累計為小微企業提供了7.5 億元的授信金額。此外，中國信保打造了“小微學堂”“資信報警器”等數字化產品和服務，為中小微企業提供了市場信息支撐和風險預警提示，有效緩解了中小微企業的信息不對稱問題。

2.3 出口信用保險服務中小微企業發展面臨的挑戰

出口信用保險在推動中小企業成長、提升其競爭力上取得了一定的成果，但目前仍然存在一些挑戰，這主要表現為3個方面：

一是中國信保的險種較少，未能較好地滿足中小微企業的個性化需求。中小微企業出口的產品種類豐富，出口目的地也較為廣泛，面臨的風險往往比較復雜。但當前中國信保提供的種類仍然較少，且未能及時更新產品和服務，不能較好地滿足中小微企業的個性化需求。

二是中小微企業投保的門檻條件比較高，且保險費率偏高。中國信保本身的風險承擔能力有限，在實際業務中會更多傾向考察客戶的從業資歷、風險管理能力以及交易歷史系數等因素，較多中小微企業未能達到相應的門檻。同時，由于出口信保費率采取基準費率和費率調整系數組合的模式，受多因素的影響，企業面臨著較高的費率，如中長期出口信用保險的平均費率達4.9%。

三是出口信保宣傳力度較弱，許多中小微企業認識不足。中國信保本身規模并不大，且由于政策宣傳力度不夠，許多中小企業在開展對外業務中風險意識薄弱，對出口信用保險了解較少，考慮成本因素，不少企業抱有僥幸心理不愿投保，因此當前中小微企業投保覆蓋率不高，小微企業覆蓋率僅35%左右。一旦遭遇風險損失，勢必對中小微企業的生產經營造成較大沖擊。

3 出口信用保險提升中小企業競爭力的作用機制

3.1 風險轉移機制

中國信保具備較強的風險管理能力和業務經驗，能通過產品供給和專業的風險管理服務幫助中小微企業有效地規避政治風險和商業風險。從整體上來說，中國信保通過承接企業轉嫁的風險和不確定性、明確風險保障范圍、提供理賠和追償服務從而提升企業的風險承擔能力。如在傳統的貿易機制下，部分中小企業往往采取賒銷（O/A）方式以獲取更多訂單，一旦進口商違約便容易產生大量應收賬款或壞賬。中國信保可以為其提供短期出口險和應收賬款管理等業務，企業選擇相應的險種投保將風險轉嫁給出口保險公司，當風險條款觸發時，保險公司進行理賠追償，降低企業的損失，防止其發生資金鏈斷裂的危險。由此中小微企業更有信心開拓市場，也能采用更加靈活多樣的結算方式獲取更多的訂單。

3.2 融資約束緩解機制

出口信用保險公司建立了“政銀保”的合作模式，通過融資擔保與保單融資等方式提升中小微企業獲得融資的能力。同時搭建融資增信平臺、使用數字化產品和服務使出口信保、企業、銀行等主體的合作更加緊密和便捷，這進一步提升了融資效率。尤其是在保單融資服務中，不用于傳統模式下抵押、質押和擔保貸款，中小微企業是在投保后將賠款權益轉讓給銀行，銀行由此向其提供融資。保單融資使中小微企業緩解了由于抵押和擔保能力不足形成的融資約束，降低了中小微企業的融資成本，提升中小微企業的盈利能力，有利于提高競爭力。此外，融資服務平臺的使用不但能加快信息和數據的收集處理速度，實現快速授權和實時對接，極大縮短了融資的放款時間、提升融資效率，還有助于銀行更有針對性地設計融資產品，為中小微企業提供更加專業和個性化的融資服務。

3.3 資信支持機制

由于地理空間的限制和獲取信息渠道的單一，中小微企業在開拓市場和開展業務中往往很難搶占市場先機，甚至可能遭遇境外虛假貿易的風險。中國信保依托資信服務有助于中小微企業進一步開拓市場、識別風險、科學決策，提升自身的風險水平。例如，依托中國信保的行業研究報告、海外提單報告和采購商報告等，中小微企業可以更好地了解行業的發展現狀和市場趨勢，降低了信息搜尋成本，挖掘潛在客戶。而在業務開展過程中，借助中國信保的資信調查、風險預警和信用評級等服務，中小微企業可更加準確直觀地了解合作伙伴的經營狀況風險動態，及時調整決策，防范風險，降低損失。中國信保能針對中小微企業予以專業化的指導和培訓，查補風險漏洞，健全信用風險管理體系，同時可以提高中小微企業的風險管理人才的素質，提升中小微企業的風險管理能力，某種程度上成為中小微企業的隱性競爭力。

3.4 綠色引領機制

中國信保在開展業務中積極培育、宣傳和貫徹綠色發展理念，助推中小微企業綠色發展和轉型形成新的市場競爭力。中國信保在國際合作與交流中積極設置綠色議題、倡導綠色發展理念，同時深入研究國際規則，形成了綠色發展的一系列理論成果和實踐基礎，能從國際前沿的綠色發展視角的需求端對中小微企業形成牽引。此外，中國信保積極構建綠色金融體系，提升了對中小企業的綠色金融服務能力。以綠色和可持續要求為導向，對符合國際綠色標準、綠色行業以及綠色轉型程度高的企業加大支持力度，形成了供給端的綠色發展激勵機制。中國信保通過推動綠色發展理念、發展綠色金融服務，中小微企業不但能更直接掌握國際市場的綠色需求，還能通過自身的綠色轉型降低成本，在國際貿易中形成了綠色競爭力。

4 出口信用保險提升中小企業競爭力的路徑建議

4.1 優化險種設計，加大承保力度，降低中小微企業投保門檻

當前跨境電商、海外倉、市場采購外貿新業態新形式不斷涌現，已成為國際經貿合作的又一新動能。中國信保應當從外貿新形勢的變化和企業需求出發，優化原有險種，同時升級原有費率定價機制，以更靈活、更具有針對性的費率結構吸引中小微企業。當前外貿市場對出口信用保險仍有較大需求，但中國信保承擔風險能力較為有限，因此應當適當加大財政支持力度，為中國信保創新產品、提升承保能力提供動力。中國信保應當加大對中小微企業的承保支持力度，如從產業鏈上對中小微企業進行鏈式承保，對于國家重點支持的產業鏈，可以將處于產業鏈上下游企業統籌起來，適度降低承保條件，給予費率優惠。另外，將融資供給前移，在保單融資基礎上創新升級“訂單融資”機制，緩解中小微企業的融資約束，增強企業開拓市場、生產經營的信心。最后，構建新指標，利用大數據技術對中小微企業資質進行研判，對于符合要求的企業要適當降低投保門檻，擴大承保覆蓋面。

4.2 創新宣傳方式，發揮行業協會的橋梁作用，深化多主體合作機制

中國信保應該利用好各級宣傳平臺加大自身業務和產品的宣傳，與中小微企業面對面溝通，了解企業的實際需求。中國信保要加強自身線上服務能力的建設，為客戶提供更加便捷高效的操作平臺，提升服務質量和影響力。要積極利用好行業協會的橋梁功能，通過行業協會打通供需兩端，減少信息不對稱帶來的問題。如借鑒并創新日本采用的“協會統一參保模式”，可以協會作為主體、以參會企業作為成員投保，提升效率和覆蓋面。此外要密切與銀行、協會、外匯與商務等部門主題的合作，建立信息共享平臺，既通過多主體合作加強宣傳效果、開發新客戶，又以多主體聯合拓寬信息渠道來源，為中小微企業提供及時準確的市場信息。

4.3 加強學習，利用好資信平臺，提升風險意識和管理水平

中小微企業應當加強外貿風險管理的學習，正視對外貿易可能存在的風險，善用中國信保的資信平臺研判市場，提高市場開拓的能力。要積極認識、了解中國信保的業務，結合自身的實際選擇相應的產品和服務，利用好風險轉移和追償服務，減輕自身承擔的風險。要利用中國信保的信用管理咨詢服務，加強員工培訓和信用風險管理體系建設，提升風險管理和應對水平，提高自身獲取銀行融資的能力。應積極學習有關綠色發展的政策和已有實踐，了解國際市場的綠色發展需求，推進自身綠色化發展和轉型，提高自身產品的綠色競爭力。