互聯網金融背景下城市商業銀行發展探析

尹建中?胡巧玲

近年來，隨著新一代信息技術形態的形成與發展，中國市場的互聯網化趨勢越發明顯。以金融中介和網絡信貸等為代表的互聯網金融具有覆蓋廣、效率高、成本低、交易透明的優勢，這使得互聯網金融快速占據市場，然而正是在這種背景下，城市商業銀行無論是在數據運用、金融業務，還是服務模式方面所面臨的問題都顯而易見。

互聯網金融特點

互聯網金融具有覆蓋范圍廣、金融服務低成本化、豐富的大數據資源以及注重客戶體驗、金融服務高效的優勢，因此在一定程度上，對城市商業銀行的發展造成了沖擊。

覆蓋范圍廣。當前，互聯網金融呈現開放的趨勢，以更廣泛的客戶群提供更直接的金融服務。從工薪階層、職場精英到在校大學生，很多人都在接觸互聯網金融，比如學習投資理財知識，投資網貸項目。同樣，互聯網金融也進入了更多的產業，從中小微實體加工企業到農村市場的進一步開拓，為更多有融資需求的行業提供了方便及時、低成本的借貸服務。

金融服務低成本化。互聯網金融的低成本化主要體現在以下三點：首先，開設互聯網金融業務，可以減少營業網點的建設，同時也可以減少建設營業網點所造成的資金投資和運營成本。其次，互聯網金融模式在一定程度上解決了信息不對稱的問題，促進交易的達成，節約了消費者的中介成本和交易成本。最后，在互聯網金融背景下，網絡信貸成本遠低于以往銀行壟斷局面下的信貸成本，并存在下降趨勢，大大減少了小微企業的融資成本。

擁有豐富的大數據資源。在信息技術快速發展的今天，錯綜復雜的數據庫信息交織在一起，互聯網金融企業往往擁有著龐大的數據資源。例如支付寶可以通過客戶的電商消費記錄、旅游消費記錄等核實客戶信息的真實性，構成重要的信用記錄。除此之外，互聯網金融企業有效地運用大數據，能夠有效地整合相關金融資源以及實現信息共享。

注重客戶體驗，金融服務高效。互聯網金融利用大量的數據資源，能夠精準地了解客戶的需求，積極地從客戶需求角度進行產品開發與設計。在互聯網金融這種新模式下，一個十分重要的用戶體驗是快速授信。比如在傳統金融時代，客戶想通過貸款購買二手車往往需要填制一系列資料，并經過一段時間的審批，這樣的用戶體驗通常得不到用戶的青睞。但是，互聯網金融企業應用互聯網技術建立效率高、評估能力也高的申請評分模型，可以快速實時授信給客戶。

城市商業銀行發展特點

數量眾多，總體規模小。截至2021年12月31日，全國共有銀行業金融機構4602家，其中城市商業銀行128家，相比于6家大型國有商業銀行，數量較多。而在這128家城市商業銀行中，資產規模超過萬億元的僅有5家，即北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行與寧波銀行；資產規模位于2000億―10000億元的占比很少；而臺州銀行、保定銀行、撫順銀行等大部分城市商業銀行資產規模處于2000億元以下。

市場定位日漸模糊，生存空間狹小。城市商業銀行是中國銀行業的重要組成和特殊群體，主要為中小微企業提供金融服務。然而隨著時代發展，城市商業銀行最初的這種定位面臨很大挑戰。一方面，一旦本地市場趨向飽和，那些與當地客戶緊密交融的小型城市商業銀行很有可能面臨停滯不前。另一方面，有些通過跨區域經營、重組來擴張規模的大型城市商業銀行開始模糊自身建立的初衷，面臨同質化嚴重的問題。

發展不均衡，依賴性強。城市商業銀行的主要客戶是其城市及周圍居民和中小微企業，因此城市商業銀行的發展與地方經濟息息相關，發展依賴性強。通常經濟比較發達的地方城市商業銀行的經營狀況較好，特別是東部地區，而經濟相對落后的西部地區，城市商業銀行發展較滯后。

互聯網金融背景下城市商業銀行發展問題

互聯網金融的迅猛發展凸顯其優勢地位，城市商業銀行面臨非常嚴峻的挑戰。

一、數據運用能力較弱

隨著互聯網金融迅猛發展，城市商業銀行高度重視大數據的應用，但還存在不少問題。其一，雖然許多城市商業銀行已經建立了電子商務平臺，但相比電子商務企業，其客戶擁有量太少，難以建立全面高效的數據系統。其二，城市商業銀行具有較多的客戶資源，這是一個龐大的數據庫，但其對客戶資源的挖掘深度不夠。其三，大多數據庫沒有整合，也不太靈活，容易導致城市商業銀行對客戶和金融產品的分析產生誤差。

二、支付功能弱化

支付業務是城市商業銀行的核心業務和獲得收入的主要渠道，但互聯網金融的發展使金融活動突破了時間和空間限制，操作簡單，交易便捷。2013年以來，第三方支付和網絡支付交易規模大幅提升，使城市商業銀行業務的份額被吞食，極大地削弱了城市商業銀行的支付地位。

首先，在服務內容和形式上，第三方支付與銀行卡支付有很多類似之處。基于支付寶和財付通等第三方支付平臺在網絡覆蓋范圍較廣的情況下，對城市商業銀行產生了顯著的替代效應。其次，從消費者的角度來看，使用第三方支付平臺進行支付或轉賬不需要負擔任何費用，但城市商業銀行則需要收取部分手續費。所以，人們會被第三方支付的便捷性和實惠性所吸引。最后，由于第三方支付服務范圍擴大，人們生活中的一些繳費服務都可以通過第三方支付，比如水電費、燃氣費。

三、融資業務受到挑戰

城市商業銀行對借款人（特別是低收入者或者小微企業）的審核十分嚴格，使得這些群體或企業面臨著融資難困境。然而互聯網金融為小微企業開辟了一條新的道路，網絡貸款在傳統金融中發揮了無與倫比的作用，其審批程序簡單、貸款成本低。例如，阿里小額貸款利用用戶支付寶和淘寶數據等，能全面分析用戶的信用狀況、還款能力等，從而決定是否放貸，其淘寶商戶貸款流程非常快，即4分鐘申請貸款、無須人工審批、1秒貸款到賬。

四、客戶黏性不斷降低

（一）服務意識相對較低

在過去，為了追求資金安全穩定，人們通常會主動將錢存入銀行，而企業為了存放庫存現金和融資，也會主動找銀行辦理存貸業務。在這種情況下，商業銀行的服務意識較低。隨著大量互聯網金融企業對用戶體驗的不懈追求，金融服務總體水平不斷提高，城市商業銀行也開始關注服務水平。但是從客觀角度而言，當前我國大多數城市商業銀行的服務質量無法達到較高水平。此外，部分城市商業銀行工作人員的服務意識薄弱，工作主動性不足，不能及時調整和完善規章制度，無法達到客戶所期望的服務質量。

（二）業務流程過于復雜

互聯網金融借貸手續和放款審批流程簡單、放款速度快，能有效解決客戶用錢急的困境。而城市商業銀行信貸業務手續繁多，貸款人從申請到獲得貸款所需時間成本高。復雜的貸款流程不僅不能提升客戶的體驗感，也不能提升客戶突破時間、地域的現實需求，從而使得客戶黏性大大降低。

（三）金融產品缺乏創新

互聯網金融之所以吸引公眾，是因為其金融產品的創新性和便利性。互聯網金融憑借其豐富的大數據能夠更快地發現客戶的需求，而且在產品創新過程中，個人金融服務的個性化趨勢明顯。因此金融產品創新速度快于城市商業銀行，并能搶先一步占領市場。然而，由于數據利用的靈活性較低，城市商業銀行無論是金融服務還是產品都無法滿足市場需求。目前，我國城市商業銀行未把創新放在戰略層面，只把金融創新業務作為傳統業務的補充。此外，城市商業銀行產品同質化問題也相對嚴重。城市商業銀行推出的產品往往仿效同行業的產品類型和模式，產品針對性不強，加上客戶通常對于后出現且沒有特色的產品不太敏感，使客戶可能流向互聯網金融企業。

互聯網金融背景下城市商業銀行發展對策

一、加強數據挖掘及積累

隨著互聯網技術的發展，我們可以通過微信朋友圈、微博、INS等平臺了解人們的生活方式以及消費方式，而這其實也是城市商業銀行需要挖掘的信息。因此，城市商業銀行不僅要加強與微信、微博等平臺的合作，了解客戶的生活動態，還要進一步加強微信公眾號建設，比如在公眾號推送新產品以及城市商業銀行的最新動態。

除此之外，城市商業銀行應該靈活運用大數據，建立大數據綜合運用系統。通過有效挖掘并整合客戶、資金等各種資源，實現資源共享和優勢互補，從而有效提升城市商業銀行處理業務的能力，提高整體競爭力，也為城市商業銀行開展基于傳統業務的創新業務提供基本的技術支持，使城市商業銀行能夠為客戶提供高效、安全的銀行產品和優質的售后服務。

二、拓寬業務渠道，打造新型支付方式

（一）拓寬業務渠道

互聯網金融背景下，客戶獲取金融產品的方式更傾向于網絡化。城市商業銀行應不斷開發并拓寬自身的電子渠道，擴大銀行經營范圍，如手機銀行、網上銀行等。電子銀行具有營運成本低、覆蓋范圍廣的優勢，能在一定程度上克服城市商業銀行物理網點不足的問題。

（二）打造新型支付方式

智能手機已經成為人們日常生活中的必需品，支付用戶倍增。在產品方面，城市商業銀行應重視移動終端設計，及時升級APP應用程序、更新版本，集一站式用卡服務和生活消費優惠于一體，全面滿足客戶對支付的個性化需求。在支付結算上，城市商業銀行應該在為客戶提供安全方便的基礎上積極參與支付領域的創新合作，努力打造新型支付方式。

三、加強與互聯網企業合作

互聯網企業的發展在一定程度上撼動了城市商業銀行在中小微企業市場的主導地位。但是互聯網企業掌握著中小微企業真實交易記錄、信用評價等寶貴信息，這無疑是對城市商業銀行的有益補充。因此，城市商業銀行應該加強與互聯網企業的合作。

一方面，加強與中小微企業信貸合作。互聯網企業擁有中小微企業長期的交易信用記錄，城市商業銀行可以將其納入授信評級范圍，研發新型中小企業信貸模式。城市商業銀行可以憑借其資本豐厚的優勢，與互聯網企業共同打造線上融資平臺，提供在線融資服務。另一方面，加強互聯網技術合作。城市商業銀行可以利用互聯網企業擁有信息技術的優勢，開發適合自身的軟件以及滿足客戶需求的產品。

四、建立以客戶為中心的經營模式

（一）提高服務意識

城市商業銀行是金融服務行業的重要組成部分，其生存和發展的根本支柱就是客戶。首先要樹立以人為本的服務理念，加強對員工整體素質的培養；其次，樹立以客戶為本的服務理念。通過為客戶提供高效優質以及創新的服務，贏得客戶對城市商業銀行的信任和忠誠度，從而獲得更好的發展。

（二）注重頂層設計，重塑業務流程

首先，針對中小微企業融資“短、小、頻、急”的需求，城市商業銀行應從頂層設計開始，重塑業務流程，樹立科學、順暢、便捷、高效的金融服務形象。其次，城市商業銀行應當在市場調研、市場細分的基礎上，進一步分析目標市場客戶的需求，并有針對性地調整信貸業務流程。

（三）積極推進金融產品創新，重視發展體驗式營銷

目前城市商業銀行普遍處于以產品為中心的階段，如果想要建立以客戶為中心的經營模式，城市商業銀行須不斷加強理財產品創新，滿足客戶對理財產品的需求，從而實現為客戶服務的理念。然而城市商業銀行在推出新產品的前期可能會因為客戶的排斥心理而面臨營銷和推廣困難的問題，發展體驗式營銷是解決這一問題最有效的辦法。這種營銷的目標客戶為“老客戶+潛在客戶”。一方面，體驗式營銷最主要的對象是老客戶，這是因為老客戶具有相對較高的忠誠度，體驗式營銷不僅可以增強老客戶的黏性，還可以通過老客戶的口碑擴大對新產品的影響力；另一方面，體驗式營銷還要吸引更多的潛在客戶，僅僅只有老客戶是明顯不夠的。這樣城市商業銀行才能更好地優化產品與服務，提升客戶體驗。［課題項目：2020年度湖南省社會科學成果評審委員會課題“基于社會資本與融資行為相關性的民營企業融資機制研究（XSP20YBZ021）”成果。作者單位：湖南城市學院管理學院］