商業銀行參與鄉村振興的有效路徑

張 天，蔡慧敏

（1.鄭州輕工業大學馬克思主義學院；2.中國建設銀行天水麥積支行）

黨的十九大首次提出鄉村振興戰略，并確定了“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”二十字的總要求。鄉村振興是一個系統工程，需要多元主體參與，協同發力，才能實現農業強、農村美、農民富的目標。商業銀行類型眾多、分布廣泛、業務寬泛，是金融助農、鄉村振興和縣域經濟高質量發展的重要力量。2023年4月，中國銀保監會印發了《關于銀行業保險業做好2023年全面推進鄉村振興重點工作的通知》，為商業銀行有效參與鄉村振興提供了遵循、指明了方向，也是理論界亟須回應的一個熱點議題。

一、商業銀行參與鄉村振興的功能價值

（一）豐富鄉村振興的參與主體

實現鄉村振興戰略的過程中，需要廣泛動員社會組織、企業、農民等各方面的力量，充分整合、發揮不同主體的優勢，為鄉村振興提供強大的動力。商業銀行類型多元、業務廣泛，承擔著吸納存款、辦理業務、分配資金等重要職責，在防范金融風險、保證金融穩定、推動開發投資等領域都發揮重要的作用。商業銀行助力鄉村振興，不僅是企業承擔社會責任的必然要求，也是構建鄉村振興戰略多元主體的必由之路。

（二）強化鄉村振興的金融支持

產業是發展的根基。鄉村“五大振興”，產業振興是第一位的。作為鄉村振興金融服務的國家隊，商業銀行圍繞鄉村振興過程中的重點領域和薄弱環節，充分發揮在資金要素和金融資源方面的優勢，振興鄉村優勢產業、加強政策配套建設、推廣普惠金融產品，直接服務于廣大鄉村、農民群眾。商業銀行在金融方面精準、穩定、持續發力，對推動農業產業現代化、和美鄉村建設、農村信用體系建設均存在重要影響，有利于打通鄉村金融服務的“最后一公里”。

（三）推動商業銀行的創新發展

商業銀行參與鄉村振興建設，對其自身發展有著現實意義。地方的銀行網點對駐扎地有著深厚的感情，本著為農民謀幸福、為鄉村謀振興的原則，愿意助力地方的鄉村發展，要不斷推出更加符合地方發展實際的業務產品，形成商業銀行參與鄉村振興的新模式、新樣板，打造面向村鎮群眾的金融生態服務圈，延伸銀行自身產品鏈和擴大輻射面，推動自身的創新發展。

二、商業銀行參與鄉村振興的實踐舉措

目前商業銀行參與鄉村振興還處于“摸著石頭過河”的狀態，各大銀行在脫貧攻堅和鄉村振興的有效銜接中積極探索，但暫未形成一種制度化、標準化、可復制化的樣板。本文整理了商業銀行參與鄉村振興的實踐嘗試，具體包括以下舉措。

（一）夯實組織管理

發揮黨建引領的核心作用，是商業銀行有效參與鄉村振興戰略的基礎，其具體的實踐舉措比較豐富。一是拓展“黨建+金融”的方式，如農商銀行打造“黨群E家”的平臺，長沙農商銀行的“黨建+能人+合作社+農戶”模式，有利于保持和區域的良性互動；二是成立專門領導小組，如興業銀行由主要負責人牽頭，定期召開工作會議，認真組織研究，精準幫扶，確保脫貧攻堅和鄉村振興的有效銜接；三是考核監督，例如民生銀行制定專門的管理辦法，規范業務范圍和操作流程，不斷加強參與過程中的組織管理。

（二）強化多元協作

多元協作主要從體制、機制的優化層面展開，強調多措并舉，拓展商業銀行同地方政府、企事業單位等組織的合作，打出同多元主體協作參與鄉村振興的“組合拳”。一是推廣“政銀快車”服務品牌，強化同公安、醫院的聯動，將反詐騙、反洗錢、社保醫保等服務下沉到鄉村，推動“三農”業務一站式辦理；二是主動融入地方發展大局，將業務內嵌于地方經濟發展的重點任務，例如完善農村基礎設施、打造特色小鎮和網紅店鋪、完善公共服務體系等；三是同其他金融企業積極合作，同保險、租賃、證券等機構在“三農”領域積極拓展合作，如農業銀行積極探索同社會資本合作（PPP）的模式。

（三）創新自身產品

創新商業銀行的金融產品，主要是從自身業務方面展開的，這也是當前商業銀行參與鄉村振興的主要方式，其顯著特征是地方特色明顯。一是創新信貸模式，如建設銀行結合農民的現實情況，推出了“裕農快貸”“種植貸”“共享貸”等鄉村振興專屬信貸產品。二是踐行新金融理念，圍繞綠色發展、科技興農等理念，推出“智慧蔬菜”“數字奶牛”等產品，有針對性地打造符合“三農”實際的金融新產品。此外，商業銀行還創新了多種產品，圍繞鄉村振興中的難點、堵點，推出了特色解決方案。

三、商業銀行參與鄉村振興的現實難點

習近平總書記指出，全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村。商業銀行已經采取了多種舉措助力鄉村振興，但當前還存在一些現實難點，本文主要從廣度和深度兩個層面進行分析。

（一）商業銀行參與鄉村振興的廣度不足

一是制度基礎薄弱。雖然國家印發了商業銀行參與鄉村振興相關文件，從8個方面對商業銀行參與鄉村振興戰略進行了頂層設計，但市域、縣域層面暫未出臺相關的支撐制度或配套政策，商業銀行參與鄉村振興制度基礎仍然薄弱。二是產品質量有待提升。在參與鄉村振興的具體實踐中，需要圍繞自身的主責主業，牢牢把握發展定位，做大、做優、做強本土化產品，才能更好地服務于地方鄉村振興的實現。三是社會效益體現不足。商業銀行參與鄉村振興重點要圍繞地方特色的實體經濟，要在追求經濟效益的同時重視社會效益，突出鄉村振興的文化底蘊。四是商業銀行參與鄉村振興面臨著“九龍治水”的復雜局面。需要金融監管機構、服務機構進行引導，形成工作合力，市級分行和縣級分行“三農”業務接觸的概率大，要盡快制定相關的制度文件，防止后期產品扎堆發布，缺乏創新活力。

（二）商業銀行參與鄉村振興的深度不夠

一是網點布局設置不夠合理。商業銀行在縣域的輻射面相對狹窄，多數商業銀行的網點設置實現了省、市、縣三級覆蓋，網點建設暫未下沉到鄉鎮的層級。雖然商業銀行推出了各類線上業務辦理，但農民在信貸辦理、大額存款等業務上更青睞于線下交易。二是農民信用數據庫建設相對滯后，新業務的容錯機制有待建立。銀行與農民之間存在信息不對稱，影響農民收入的因素很多，且對農民的信用評估體系建設不夠完善，出于風險的考慮，銀行在信貸業務或小額貸款辦理時會相對慎重。另外，要考慮容錯機制的建立，對潛在的風險設置相應的處置預案。三是金融科技缺少溫度。電子數據庫的算法理性，相對缺乏溫度，如一些特殊人群、年齡較大的農民辦理業務時被擋在了政策之外。

四、商業銀行參與鄉村振興的優化對策

（一）有效銜接：發揮黨建引領作用

中央要求，要做好脫貧攻堅和鄉村振興的有效銜接，脫貧攻堅戰取得勝利后，要堅持“摘帽不摘責任、摘帽不摘政策、摘帽不摘幫扶、摘帽不摘監管”。商業銀行參與推進鄉村振興，要充分發揮“黨建+”的作用，如可以探索黨建聯盟機制，主動和地方政府部門合作，同財政局、農業農村局聯合制定政策，對容易返貧的群體重點關注。在有效銜接上，要在“輸血、造血、補血”三個方面下功夫，爭取被地方政府確立為當地鄉村振興業務的主辦銀行。同時，銀行的黨員先鋒示范崗成員要發揮火車頭的作用，主動承接難度大、責任大的業務，給鄉村振興業務辦理樹立標桿與示范，形成品牌效應與示范效應，構筑黨建引領的長效機制。

（二）發揮優勢：堅持產業振興為要

農村經濟的快速發展，需要構建完備的產業體系。2020年，習近平總書記在湖南調研時提出“要深入推進農業供給側結構性改革，因地制宜培育壯大優勢特色產業，推動農村一、二、三產業融合發展，深化農業農村改革，激活鄉村振興內生動力”。商業銀行參與鄉村振興要積極在產業振興上下功夫，市域、縣域銀行更了解當地經濟、文化、風土人情，是參與產業振興業務的主要群體，業務的創新要立足本地、服務“三農”、貼近客戶，產品求“專”不求“全”，以獲得當地企業、客戶的支持和認可，更好地打開局面，挖掘潛在客戶，優化業務發展格局，形成特色化的樣板與模式。

（三）服務“三農”：延伸金融普惠范圍

商業銀行是參與鄉村振興的金融主力軍，要推動基層網點的再延伸，調整優化縣級以下傳統農村地區的網點布局，增強服務對接能力。可以研究推出特色的金融普惠方案，堅持簡易、適用、易用的原則，探索設置鄉村振興基金、鄉村振興債券等，讓更廣泛的客戶群體受益。例如，中國農業銀行建立萬個“掌銀示范村”，擴大了掌銀服務覆蓋面。在西部省份，部分銀行也通過流動金融服務車、金融知識普惠宣講等形式，為農（牧）民提供定期的金融服務，打通金融服務的“最后一公里”。此外，在參與鄉村振興的過程中，也要注意培育高素質的現代化農民，推動金融、風險防范等方面知識的普及，依托商業銀行的各類下鄉宣傳活動，采取培訓班等方式，提高基層農民的金融素養，提升農民對銀行服務鄉村振興業務的了解程度。

（四）真實合規：制定“三農”信貸方案

要不斷完善農村征信體系，建立誠信金融服務體系，不斷提升自身的服務質量和服務水平。銀行在參與鄉村振興中要同農民專業合作社、行業協會等多方主體對接，對有經營能力、有帶動能力、有貸款需求的組織和個人積極給予信貸支持，運用“惠農商業銀行e商業銀行貸”等特色產品，滿足其生產經營融資需求。例如，建設銀行通過“裕農通”“善融商務”等平臺，促進特色產品的經營，拓展農民的銷售出路，既能促進脫貧攻堅和鄉村振興的有效銜接，又能促進鄉村振興和縣域經濟高質量發展接軌。此外，在研究制定“三農”信貸新方案時，要牢牢守住風險底線，強化“信貸質量立行”理念，嚴把準入關口，做實貸后管理，堅決管住“三農”信用風險。建立相應的容錯機制和應急預案，通過大數據、現場檢查團隊等多種途徑，實地抽查、驗證農戶信貸的真實性，確保信貸資金滿足“真主體、真生產、真需求、真用途”，發揮其應有的功效。

（五）聚焦鄉村：建設宜居宜業和美鄉村

銀行要承擔起相應的社會責任，助力建設宜居宜業和美鄉村，聚焦鄉村治理，運用金融綜合服務促進鄉村善治。進一步完善鄉村金融綜合服務平臺功能，通過金融科技賦能，協助配合基層組織，共同促進鄉村善治。一是可以大力支持鄉村旅游、庭院經濟的發展，在風險和資質可控的情況下，為其發展提供必要的資金保障，制定整體服務方案。二是可以圍繞地方的重點旅游景區、鄉村旅游重點村，積極為景區建設、農家樂和民宿提供融資服務。比如，甘肅省是紅色旅游大省，會寧、哈達鋪、甘南等可以積極發展紅色筑夢的文旅產業。三是積極支持農村水、電、氣、路等基礎設施建設補短板項目，與投身縣域、鄉鎮農村基本公共服務設施改善的企業加強合作等。