區塊鏈在科技保險中的創新應用

魏 帥 陳子玉

(河南省科研平臺服務中心，河南 鄭州 450008)

0 引言

保險是市場經濟條件下風險管理的基本手段，作為資產配置的金融工具之一，能夠有效對沖風險到來所造成的經濟損失，保障保險相關利益人的利益。為充分發揮保險在提高自主創新能力和科技攻關能力的保障作用，科技部、原保監會等部門出臺一系列支持政策，鼓勵保險公司創新科技保險產品、科技風險管理機制與服務，對科技企業技術創新和生產經營活動相關的有形或無形財產、科技企業從業人員的身體或生命、科技企業對第三方應承擔的經濟賠償責任及創新活動的預期成果等保險標的，提供風險保障方案。2007 年，科技部和保監會在國家高新區、保險創新試點城市和火炬創新試驗城市中分兩批確定了12 個科技保險創新試點城市；2010 年，科技部和保監會擴大科技保險試點范圍，福建、湖南、云南、寧夏等多個省份陸續啟動科技保險試點工作；2014 年，國務院在《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》中提出建立完善科技保險體系，積極發展適應科技創新的保險產品和服務；2016 年，《“十三五”國家科技創新規劃》中提出要加快發展科技保險，探索保險資金支持重大科技項目和科技企業發展，鼓勵有條件的地區建立科技保險獎補機制和再保險制度。

“科技保險”的概念由我國首次提出，在美國、歐盟等保險發展程度較高的發達國家和地區并沒有采用“科技保險”這一概念，而是融合在與科技保險相關的險種領域中［1］。科技保險作為一種補貼性的政策性保險，單純的市場運作很難開展保險業務［2］，且國內推行時間短，覆蓋地區有限，科技保險在產品研究和開發、承保、核保理賠、市場銷售等業務流程中還存在一些問題和不足，而區塊鏈技術的興起，給科技保險領域提供了新的工具和思路。運用區塊鏈的分布式架構，以及不可篡改、公開透明的特性，實現了包括用戶信息管理、產品設計、銷售、核保、理賠、監管在內的保險業鏈條的重塑，在去信任化的基礎上，降低各環節的成本，提高經營管理效率，對傳統保險行業實現了革新［3］。本研究重點探討區塊鏈在科技保險領域中的創新場景應用，并針對區塊鏈在保險行業的應用實踐中暴露出的問題提出相關建議，旨在為推動區塊鏈等新興技術在科技保險業務流程和商業模式轉變等方面更好發揮作用并提供參考意見。

1 科技保險面臨的問題

1.1 保險產品不豐富

根據2006 年12 月發布的《中國保監會關于加強和改善對高新技術企業保險服務有關問題的通知》，科技保險第一批險種包括高新技術企業產品研發責任保險、關鍵研發設備保險、營業中斷保險、出口信用保險等6 個險種。2008 年2 月，第二批科技保險試點城市（區）獲批時，科技保險險種也增加到15 個。近年來，為滿足企業的科技創新和技術研發風險需求，保險公司在各地政府相關政策的支持下，陸續設計推出了科技研發費用損失保險、科技轉讓服務合同信用保險等險種，見表1。

表1 科技保險產品

科技型企業購買保險的目的和訴求千差萬別，有的是轉移無法承擔或不愿承擔的風險，有的是實現資產的保值增值，還有的是看重其融資增信功能。但是目前市場上的科技保險產品仍以“投保—理賠型”產品為主，各家保險公司都傾向于推介人壽險、意外險、財產險等基礎化、同質化產品。有調查結果表明，試點的15 個科技保險險種中，其中有10種實際上是傳統財險和人身險的簡單“變身”，甚至“換湯不換藥”［4］；江蘇省級科技保險政策支持的保單中，仍然以傳統險種——企業財產險為主，2018年支持保單中企業財產險占比達52%，其次為高管人員和關鍵研發人員團體意外險和雇主責任保險，均占17%，而產品責任險、產品質量險的占比僅為個位數，關鍵研發設備保險、項目投資損失險等險種基本未有涉及［5］。科技企業更希望保險公司能夠提供定制化、個性化的風險管理解決方案或產品。

1.2 無法差異化定價

保險的核心就是在風險發生時進行賠付的承諾。傳統的保險經營模式中，保險公司是基于樣本統計的歷史數據和大數法則來預測保險標的發生損失的概率，然后根據定價理論和模型，在保險費率、損失賠償金的確定等方面經過科學的精算定價后再制定承保價格，保險公司如果無法獲得大量、實時、真實的數據佐證，就無法做出有效的風險評估和精準的風險定價。但科技保險的承保風險既包括網絡攻擊、數據泄露、復雜供應鏈、無人駕駛汽車這樣的創新領域標的，也涵蓋自然災害、流行性疫情等不可預知的“傳統”風險，加之科技保險投保樣本數量小、技術迭代快、發展前景無法預料，保險公司往往需要長期、持續的數據跟蹤觀察來更好地理解這些風險。如果對保險標的缺乏足夠的數據統計或缺乏風險評估知識、技術，就無法有效測算評估風險實際發生的概率，保險公司只能依靠提高承保價格來攤薄保險成本，科技保險的成本和收益不匹配問題突出。

1.3 核保與理賠難

核保是控制保險業務質量的主要環節，重點對投保人資格和投保要求進行審核、判斷，然后決定是否接受投保；理賠階段保險公司要啟動有關保險賠償責任的程序，重點核實保險標的的實際損失程度和數額，明確賠償責任，確定相關的賠付額及處理糾紛與疑難事件。而科技企業資產中用于抵質押的不動產較少，較多的是科技創新主體的高精尖技術產品和設備，特定領域知識產權、版權、商標、商業秘密等不易估值的權利主體，這些權利主體的確權和評估一般需通過第三方專業機構，出現搶注、侵權等權利糾紛時要借助司法渠道，保險公司還要面臨知識產權抵押后如何進行風險轉化和處置，營業中斷險、研發損失險、產品質量保證險中的損失額和賠償比例如何界定等諸多不確定因素，導致保險公司承保科技保險的意愿不高。

1.4 保險欺詐數據缺乏

傳統的保險經營中，保險欺詐帶來的賠款占到總賠付支出的40%，嚴重損害保險公司和投保人的利益，部分原因就在于缺乏數據透明度。科技保險中的企業財產類保險、責任類保險和知識產權險等產品，保險標的多為新材料、高端裝備制造、信息技術、生物醫藥等創新領域的高精尖裝備。如果投保人、被保險人不如實告知保險標的的真實情況，故意制造損失和意外事故，擴大損失程度，或超額承保，不僅直接造成保險標的物的經濟損失，而且還違反了保險基本原則，損害了社會公共利益。防范保險欺詐的有效防范就是建立保險欺詐案例數據庫，挖掘、分析保險歷史數據對未來預測和提醒至關重要，但目前相關的數據分別由相應的承保保險公司或金融機構、政府部門等所有，特別是保險公司出于競爭和信息安全的考慮，更是不愿意將相關信息資源分享給其他保險公司與機構，保險欺詐數據的匱乏導致整個保險部門的費率上升。

1.5 科技企業保險意識薄弱

大多數保險交易中沒有有形的產品，風險厭惡者會購買保險，風險偏好者將自擔風險。相比歐美日等保險業發達國家，當下普通民眾對保險的認識主要依靠保險代理人、保險中介機構（包括銀行）的推介，如果科技企業缺乏基本的金融素質和對風險管理的客觀認識，在沒有理解專業性很強的保險合同的前提下，對科技保險的感知和接受程度并不強烈。有學者對廣州市274 家高新技術企業調查問卷數據進行分析，得出以下研究結論：企業感知科技風險越大、對科技保險政策越熟悉及對保險保障水平越認同，則其科技保險購買意愿越強烈；企業所處行業競爭越激烈、政府支持力度越大及未加入所在行業協會，則其科技保險購買意愿越強烈［6］。由于國內科技型中小企業大多處于生存期，資金量有限，每筆資金的使用格外謹慎，即使了解企業自身存在的風險［7］，企業也會優先保障研發和生產的資金，保費的支出經常被列為不是必需的支出。

2 區塊鏈在科技保險中的創新應用

區塊鏈被稱為“信任的機器”，具有良好的開放性和連接性，能有效解決數據的唯一性、連續性和互信問題。保險的本質是風險交易，具有服務實體經濟的本質屬性，保險業務通常參與方眾多，需要開放、可信的方式連接各參與方，所以區塊鏈與保險行業有天生的契合性。有研究報告顯示，保險業在各行業應用場景中占比為22%，居第一位［8］。區塊鏈通過去中心化網絡和場景切入，協同連接政府、金融機構、保險公司、科技企業等市場主體，推進各節點數據多維度交叉驗證，提升保險信任，促進定制化保險產品開發，自動化理賠流程，推動科技保險風險管理和商業模式轉變，更好地對科技創新進行賦能與增效。

2.1 技術架構

巴曙松［9］提出，基于區塊鏈的保險平臺架構分為基礎設施層、分布式技術層、數據層、業務合作服務層及應用層，基于區塊鏈的保險平臺架構如圖1所示。基礎設施層包括智能合約、P2P 網絡等技術；數據層可分為結構化數據和半結構化數據，保單、保費、理賠等數據以結構化數據的形式存儲，投保人信息、保險產品信息以半結構化數據的形式存儲；業務合作服務層主要包括信用控制、保費流程、理賠處理等流程信息［10］。

圖1 基于區塊鏈的保險平臺架構［9］

2.2 產品設計和開發

保險經營的基礎是大數法則，即通過低風險群體反哺高風險群體，以區塊鏈技術為底層架構的去中心化網絡能夠提供一個開放式的數據平臺，將企業、銀行、保險公司、政府部門、第三方征信機構的數據庫相互鏈接，實現信息的共建共享，各網絡節點既作為數據提供方，也可以自由查詢區塊鏈上的數據。基于區塊鏈上大量、實時、透明、有效的數據，保險公司可以與被保險人不斷進行有效的信息交互，從而更詳細、更準確地識別科技企業的信用信息和真實需求。通過部署數據模型和分析，改進定價策略，保險公司原有的以抽樣統計為原則的大顆粒度大數法則模式向以全數據為樣本的個性化定價模式轉變，使保險機構能夠針對某些特定領域的科技企業在所需的時間段，或者在觸發特定業務場景時提供個性化、定制化的產品、服務，從而有效解決科技保險同質化的問題。

2.3 動態定價與承保

承保和風險管理是保險業務的核心，保險公司對潛在客戶的風險進行評估，并在出現損失或財務損失時確保支付。傳統的保險承保技術主要依賴多年積累的精算數據，估算出的精算表格反映了保險行為和條件的總體情況。由于數據收集和處理的手工性質，承保過程費時費力。顯然，保險公司需要更先進的數據來源來提高承保精度、效率和準確性，區塊鏈上大量公開、可信的信息能夠為保險公司提供實時、動態的數據反饋，將定價的過程從基于歷史數據轉變為在歷史數據、實時數據和預測性行為數據的基礎上對被保險人的風險狀況進行更全面的洞察，準確評估其風險狀況。針對科技型企業供應鏈核心企業信用只能覆蓋一二級供應商、進出口貿易額無法被銀行認可等金融問題，利用區塊鏈技術，將電子憑證在供應鏈中穿透流轉，并與政府權威數據交叉驗真，把企業經營信息實時變為企業信用信息，使得基于投保企業行為的動態定價成為可能；投保過程中，保險公司根據用戶的私鑰授權，在區塊鏈上直接與投保人進行點對點的業務對接，減少了傳統理賠過程中保險代理人私售保單收取保費、一票多報、虛報虛抵等情況，更少的保險欺詐能使保險公司實現更高的利潤率，用戶也能享受更低的保費。

2.4 核保

核保是控制保險業務質量的主要環節，其重點在于對投保人資格和投保要求進行審核、判斷，然后決定是否接受投保。傳統風控模式下，保險公司主要依靠“人工+經驗”的方式管控核保。對于科技保險而言，財險和意外險的標的大多涉及高科技產品、設備等物品，核保的難點之一在于收集處理理賠所需的佐證價值信息，需要多方的協調合作及手動整理錄入大量數據，在保險公司沒有核實損失記錄的情況下，各方之間沒有可信的數據交換和透明度。如果使用區塊鏈驗證，保險公司可以與政府、銀行、第三方征信機構和其他保險公司等機構實現數據互通，實現實物和無形資產的數字化管理和追蹤，資產可以被分配所有權并在各方之間流轉，從而恢復保險參與各方之間的信任，使保險業務量增加。例如保險受理階段，保險公司可以通過分布式網絡，全網搜尋投保人的保險購買和理賠記錄，甄別判斷投保過程中的可疑行為，是否存在重復投保或利用單個保險事故進行多重索賠的行為，標記出高風險用戶；根據區塊鏈可追溯的特性，保險公司可以追溯厘清食品、農產品、藥品的供應鏈和運輸環節的各節點責任；區塊鏈的時間戳和不可篡改的特性能夠提供知識產權公證和所有權的數字化證明。

2.5 理賠

保險目前在理賠處理上要花費10%～15%的保費收入，任何一項保險理賠都會涉及相當數量的手工工作，按照“接案→立案→初審→調查→復核→審批→結案歸檔”的保險理賠流程，全部辦結花費的時間少則幾周，多則數月，而區塊鏈的可追溯特性和智能合約，能夠顯著提升保險理賠的效率和透明度，增加數據訪問量，節省時間和成本。投保人使用私鑰進行數字化簽名后，保險合同生效并按照時間戳順序被存儲在P2P 網絡中，當投保人利益受損或觸發合同中的某項條件，區塊鏈堆棧構建的智能合約系統將按照代碼和索賠合同約定，通過對區塊鏈上投保標的的真實身份、合同條款及第三方數據等信息進行交叉驗證，根據區塊信息的時間戳和位置信息追蹤溯源，快速追溯保險服務的責任方，保證核保、核賠時的準確、公正，如航班延誤或網絡攻擊，一旦信息被核實并滿足賠付條件，系統將自動從承保人賬戶劃撥資金給受益人，投保方、受益方、代理人和保險公司都可以實時觀察到保險賠償的進展，大幅縮短結算或清算時間，避免了可能出現的相互推諉責任的問題，降低了保險公司運營成本，增加了理賠透明度。同時，智能合約與適用于貸款抵押品的科技保險相結合，還可以有效拓寬企業融資渠道。

2.6 監管

對保險行業而言，近年來我國保險業在快速發展的過程中暴露了虛假出資、治理失效、資金亂用、業務亂做、誤導銷售等現象。“十三五”期間，保險業發展的關鍵是“補短板”。其中，彌補監管制度上的短板是重中之重［11］，區塊鏈技術可以提高監管效率。保險公司的運營流程、交易記錄、資金流水等信息都會記錄在區塊鏈上，監管機構可以作為一個節點，實時監管到保險公司的全部運營過程，包括交易主體、資金流向和投資構成等，區塊鏈公開透明的數據鏈體系提供了可信任的追溯途徑。監管機構上鏈后，能夠按照時間戳順序，對任意一筆保單追蹤溯源，查明風險源，及時解決問題，大大降低了監管的調閱成本。

3 未來展望與建議

隨著大數據、移動互聯網、云計算、人工智能和區塊鏈等新興技術的普及和應用，更多的經營主體涌入保險生態，不斷引領保險需求創新，重塑保險消費市場；通過新技術的應用，重塑保險業的運營生態［12］。科技將對保險價值鏈的許多方面產生深遠的影響。但是目前來看，區塊鏈技術與保險行業的滲透結合仍處于探索階段，關于區塊鏈和保險的法律法規尚不完善，跨地區、跨部門、跨層級的數據融合應用較少且很多無法相互兼容，社會級別的大規模應用實踐仍然不足。為實現科技保險資源的高效配置，同時防范科技保險創新中形成的新風險，提出建議如下。

3.1 制定并落實配套措施和實施細則

目前，中央及地方財政政策側重于普惠性、基礎性、兜底性，在科技保險已有保費補貼和保險補償機制的情況下，結合財政資金公共性方向及自身財力狀況統籌考慮，政府不會再簡單以提高財政補貼比例來引導科技保險發展，而是在合法合規前提下，遵循保險發展規律，不斷改革對科技保險業務的財政支持模式。聚焦科技產業發展及科技創新中的風險管理需求，更好地發揮市場機制的調節作用，充分發揮財政資金的放大效應，制定并落實對科技風險管理與保險機構的補貼和獎勵政策，完善對科技保險人才激勵與培育政策，引導科技企業運用保險方式管理科技創新中的風險。

3.2 建立保險行業統一的共識算法和機制

保險業務結構較為復雜，既要對個人、企業面臨的各類風險進行評估與管理，又涉及投保人、擔保人、代理人和保險公司之間的利益合同，過程中要經多方協調確認，并對大量記錄信息處理，各類數據信息對保險業的發展越來越重要。但是，分散在各家保險機構、行業內部、政府部門、第三方機構的相關數據如果沒有統一的標準和規范，將對數據的整合和共享造成極大的阻礙。區塊鏈打造的是分布式系統和去中心化網絡，政府部門、保險業、科技型企業等科技保險的關聯行業必須要設計出以科技創新需求為中心的科技保險服務標準體系和應用程序工作流程，建立統一的共識算法和機制，確保系統的各參與方和利益相關方都在同一時間采用相同的共識算法，這樣才能實現鏈上信息的安全跟蹤和自由流轉。保險行業的共識算法和機制如果不能統一，也就意味著保險公司與競爭對手、合作伙伴的區塊鏈系統在智能合約、數據交互分析和協作交易等方面無法達成一致。

3.3 運用科技手段提升服務效能

按照國家及銀保監會的保險回歸服務實體經濟本源、提升服務能力的要求，保險機構要關注科技創新企業在創新研發、生產運營、市場推廣及成果轉化等重點環節的風險。在依法合規、風險可控的前提下，逐步探索大數據、人工智能、區塊鏈、云計算、物聯網等新技術在保險產品研發、服務升級及內部管理的應用，助推數字化、智能化科技保險平臺建設。使用分布式分類賬戶連接、貫通政府相關部門、保險機構、代理人、第三方機構、科技型企業等數據信息通道，形成科技保險數據公共服務應用的出口和聚合點，將保險客戶信息、客戶合同、資產、交易、理賠信息和相關流程關聯在一起，逐步構建復雜的風險緩釋功能網絡，通過共同實施的信息共享和風險評估監測，預測和識別潛在的投保風險，并及時通知、警示各方，力爭將風險與損失最小化。數字化技術的應用能夠提高保險業的分銷、承銷、管理效率，降低運營成本并提升與其他產業融合發展的進程，為科技企業提供透明、專業、定制化的風險保障和服務。

3.4 提升監管的針對性和有效性

區塊鏈在保險行業的應用也給監管帶來了挑戰。區塊鏈的分布式網絡包含技術與保險兩個專業領域，鏈上節點涉及保險公司、企業、金融機構、第三方機構、政府部門等不同類型用戶，業務跨越多個行業領域，不排除某些保險公司、機構或企業會利用區塊鏈的匿名化特征，發展線上交易逃避金融監管的行為。因此，區塊鏈應用背景下的保險監管必然會由制度監管逐漸過渡到技術監管。金融監管部門要實施科學、靈活、高效的監管政策，將區塊鏈技術納入監管信息目錄，對區塊鏈的行業準入、技術應用、責任認定等方面做進一步的規范和部署。針對區塊鏈技術的本質特征和風險特性，逐步建立專業性、針對性的監管規則體系，通過系統嵌入、API 等手段，實時獲取風險信息、自動抓取業務特征數據，真正實現對區塊鏈應用的有效評估和穿透式監管，提升監管精細度和匹配度。