做好數字化普惠金融創新服務初探

楊萬榮 徐勝

數字化普惠金融是一項民生工程、惠民工程，也是一項系統工程、長期工程，是實現共同富裕的重要組成部分，需要全社會特別是各商業銀行共同推動和擔當。本文從數字化普惠金融的涵義闡釋入手，再對其發展趨勢進行分析，結合實踐案例、面臨的挑戰，提出數字化普惠金融在完善物理網點建設、找準服務定位、實施錯位競爭、創新業務模式、推動數字化轉型、建設人才隊伍、完善風控機制等方面的觀點，以期為新時代更好地促進其發展提供可參考的借鑒。

一、數字化普惠金融的涵義

數字化普惠金融，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，通過互聯網技術，利用計算機信息處理、數據通訊、大數據分析、云計算等，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。其特點如下：一是建立完善的大數據風控體系；二是構建高效率的金融科技布局；三是通過大數據和金融科技技術，將金融服務普及到社會各階層和群體中。有利于推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。

二、數字化普惠金融的發展趨勢

（一）政府引導，普惠金融頂層設計日臻完善

2015年12月，國務院發布《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，提出全面建成普惠金融服務和保障體系，有效提高金融服務可得性，滿足人民群眾的金融服務需求。2021年12月人民銀行發布《金融科技發展規劃（2022-2025年）》提出要以公平為準則、以普惠為目標，合理運用金融科技手段豐富金融市場層次、優化金融產品供給，不斷拓展金融服務觸達半徑和輻射范圍，讓金融科技發展成果更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾，助力實現共同富裕。2022年召開的中央全面深化改革委員會第二十四次會議，審議通過了《推進普惠金融高質量發展的實施意見》，提出要加快補齊縣域、小微企業、新型農業經營主體等金融服務短板，有序推進數字普惠金融發展，數字普惠金融被寄予厚望。

近年來，各家商業銀行都在發力，持續完善金融服務體系，強化金融服務支撐，全力推進各項工作有序進行。頭部大行發揮帶頭作用，積極履行社會責任，提升金融服務水平，創新金融服務體系，確保金融活水精準灌溉至落后地區。中小銀行立足區域、扎根地方，打通普惠金融路上“最后一公里”，將金融“毛細血管”的作用發揮到極致，將力量輸送到廣袤地域上的每一個角落。

（二）堅持便民普惠，金融服務的覆蓋面日趨廣泛

相較于依靠傳統方式，數字普惠金融通過數字化技術降低服務成本，突破時空局限，此前因信息不對稱而很難獲得金融服務的長尾客戶也納入了服務保障范圍，整體提升了金融服務可獲得性，滿足各類人群差異化、個性化金融需求。截至2022年末，我國普惠金融領域貸款余額32.14萬億元，同比增長21.2%，比各項貸款高10.1個百分點。

（三）堅持金融科技賦能，金融服務日趨多樣化

普惠金融業務傳統上是勞動密集型業務，金融科技重構經營生態，為基層減負賦能，主要應用場景包括客戶經理工作管理、業務管理和風險管理等。先進系統和工具的大量應用助力客戶經理減少冗余和低效的工作。通過綜合服務平臺營銷，可用手機拍攝客戶資料和現場情況，信息直接識別并導入信貸系統，一鍵報表系統進行業務管理，信貸流程系統實時顯示貸款進程，貸后管理系統自動預警并提示客戶經理風險管理動作；風險管理系統通過自動合規，無紙化審批，授信輔助系統整合內外部數據，為企業畫像，校驗數據真偽。與此同時，商業銀行通過大數據、云計算等科技手段對放款模式、審批流程等各環節進行創新優化，推出在線秒批貸款產品。從前端獲客，到申請，到風險評估，到貸款審批和支取，實現全流程線上化運作。通過創新服務模式和產品，推動普惠業務下沉。

三、數字化普惠金融的實踐案例

（一）將產品創新作為數字化普惠金融工作重點

依托于數字技術的金融服務，很大程度上能夠解決小微企業的難點痛點，但要把這種可能變為現實，關鍵是要有針對性的個性化、多樣化的金融產品。以A銀行為例，該行設立了線上信貸服務品牌，推出了一系列具有市場影響力的普惠金融產品。如，針對小微企業的“稅易貸”“流水貸”、針對農戶的“碼上貸”，針對供應鏈客戶的“普數貸”“伙伴貸”，針對普通個人客戶的“醫護信用貸”“車位快貸”“家裝快貸”“優才快貸”等。在產品的線上化建設方面，A銀行持續加大線上流程的開發迭代，強化了人工智能和信息化工具的應用。

（二）充分發揮科技引領作用

A銀行作為一家地方性銀行，服務縣域經濟、服務中小企業、服務城鄉居民是該行的經營定位。近年來，隨著全行戰略改革和業務轉型的不斷推進，該行以改革為創新驅動，加大科技資源投入，深入推進數字化轉型。在客戶開拓方面，該行建立“北斗七星”企業評價體系，打破了傳統的“人找產品”，實現“產品找人”，大大提高了對小微企業金融服務的精確度和可獲得性。在此服務方案下，小微企業能享受“授信方案靈活、貸款額度秒批、提款用款自主”的便捷服務。在智能風控方面，A銀行構建了“客戶畫像+模型規則+風控策略+自動預警”的風控體系，引進了自助功能，申請者線上即可自主完成貸款申請、擔保確認、電子合同簽署及放款環節。同時，借助大數據風控技術，規定客戶若以可核驗的社保、公積金、個稅等證明材料作為收入認定依據的，無需提供收入證明。這一做法節省了客戶向所在工作單位申請開具收入證明的手續和時間，審批手續也極大簡化，有效提升了客戶體驗。

（三）多項政務業務自主辦，推出社保卡線上申領

A銀行利用超級柜臺、移動營銷、政務終端和市民之窗等設備，構筑成一個功能強大的自助服務功能體驗空間。它基本實現個人金融業務全覆蓋，并涵蓋了社保、稅務、水電繳費、醫療預約掛號、個人公積金情況查詢等多項政務民生類服務，滿足客戶常規業務自助化、一站式辦理需求，實現“數據多跑路、客戶少跑腿”。在服務方面，A銀行220多個物理網點遍布全轄區，80多個網格化服務團隊覆蓋300多個村居社區。該行利用“點多面廣”的地緣優勢，推出“線上辦、即時辦、自助辦、全天辦”社保跨界服務，是當地首家推出社?？ㄒ苿影l卡的銀行，為村居、廠企、學校等單位提供集約式上門發卡服務，大大節省客戶跑銀行的時間。

四、開展數字化普惠金融面臨的挑戰

目前，商業銀行在開展數字化普惠金融中，仍面臨較多的挑戰。外部挑戰在于，我國小微企業和“三農”對貸款定價承受能力仍較低，具有高違約風險。同時，除了人行征信和銀行內部數據以外，小微企業和“三農”數據主要分散在工商、稅務、司法、征信等部門，統一協調機制仍有待健全。商業銀行在貸前信息收集、貸中信用監督、貸后違約風險控制方面均存在一定管控難度。需要由銀行、征信、工商、稅務等具有數據資源的機構共同構建。通過整合征信信息，為金融科技創新提供基礎動力，才能助力小微普惠實體經濟高質量發展。而從內部來說，普惠最大的挑戰來自商業銀行自身的認知。數字普惠金融是對傳統金融徹底改造升級的過程，就像從摩托車到汽車，不僅要花錢，還要考駕照，這是一個復雜的過程，涉及企業文化、金融機構戰略、數字計劃的調整等，還有一段漫長的路要走。

五、做好數字化普惠金融的建議

（一）完善物理網點建設

合理的物理網點建設是開展普惠金融服務的基礎。一是商業銀行要積極探索社區銀行發展之路，依據不同服務區域的客戶數量、特點和需求，探索設立服務社區、專營機構，打造社區金融親和力。探索“校園銀行、“園區銀行”等新型服務模式，延伸社區銀行服務，進一步提升普惠金融服務水平與效率。二是商業銀行要借鑒快遞公司社區便利店的成功經驗，對條件具備的基層支行，設立金融服務用戶體驗區、用人機結合方式并通過延時服務，在工業園區增設自助終端設備，建立低成本服務網點，實現從物理網點向服務終端的提升，從標準化服務向人性化服務轉變。

（二）找準服務定位，實施錯位競爭

依托于數字技術的金融服務，很大程度上能夠解決小微企業的難點痛點，但要把這種可能變為現實，關鍵是要有針對性的個性化、多樣化的金融產品。對于商業銀行而言，要有數字化的金融產品和解決方案，包括資產產品、負債工具以及相關融資工具。商業銀行要集中資源優勢做精做優自己該做、能做的業務，堅持面向市場，貼近客戶，既要吸收同行組織架構、經營管理模式、產品服務等方面的先進做法，也要避免盲目跟風，因地制宜、妥善處理創新、風險防控和可持續發展的關系，積極探索數字化普惠金融轉型發展，全面提升金融服務水平和整體競爭實力。

（三）完善電子服務網絡

開展普惠金融工程，應著重推廣電子銀行網絡服務，一方面要加強宣傳，在農村地區普及電子銀行金融知識，可通過進村入企、擺攤宣傳等多種方式，提供客戶體驗機進行模擬操作等，重點講解電子渠道的便利性、實惠性和安全性，培養客戶通過電子渠道自助辦理銀行業務的習慣。另一方面要通過各類網點渠道推介網上銀行、手機銀行、微信銀行等電子銀行服務模式，可采用批量辦理、上門辦理，增強主動營銷能力，實現傳統網點服務和電子渠道服務有效結合；在電子渠道功能方面，應不斷拓展賬戶管理、支付繳費、信用卡業務等基礎業務，還應實現個人貸款、投資理財、無卡取現、網點預約、電子商城等創新業務，不斷拓寬電子銀行服務通道，構建普惠金融電子化服務平臺。

（四）創新業務模式

商業銀行應搭建產業模型。站在數字化普惠金融角度來看，目前的狀況是產業鏈上的大型企業并不缺錢，真正缺錢的是產業鏈上下游兩端的小微企業。怎么把金融活水灌溉到產業鏈末端的毛細血管，讓小微企業在產業鏈上能夠更好生存和發展，商業銀行在產業鏈金融領域能做的事情非常多。如，對農戶、社會弱勢群體等貸款實施優惠利率，對其他貸款則根據行業，對象方式、期限、信用狀況等綜合因素實施上下浮動，從而實現自身經營效益和履行社會責任的雙重目標。又如，延伸貸款用途，將產品需求與居民生活、小微企業生產、農村經濟發展相契合，量體裁衣開展產品創新，積極探索創業貸、科技貸、租賃貸、換房貸、換車貸等服務產品；放寬小額信貸用途管理，在風險可控的情況下，對20萬元以下的小額貸款，由借款人自主靈活掌握使用，既可用于生產經營，又可用于家庭消費，使得服務更方便快捷。

（五）多措并舉，推動數字化轉型

數字化普惠金融服務既要統一，也要注重滿足不同普惠客群的專屬定制化需要。商業銀行可通過整合全行金融產品與服務，為政務類、產業類、消費類、鄉村振興類平臺提供具有場景化部署、集成化服務、定制化開發、全程化風控能力的綜合金融服務，助力平臺及平臺上的眾多中小企業實現數字化轉型。同時，發展普惠金融沒有標準范式，需要因行施策，結合自身業務和資源稟賦側重點開展。大型銀行憑借資金實力和科技能力，立足于滿足綜合化、多元化、個性化金融服務需求。主動通過自建金融科技生態圈，迅速提高普惠金融覆蓋面。中小銀行可充分發揮“地緣、心緣、人緣”優勢，服務本地客戶，但需要開展與第三方科技公司的合作等方式，彌補科技基礎薄弱、自主創新能力不足等問題。依托第三方應用場景獲客，打造數字化普惠金融的精品銀行。

（六）堅持金融服務水平與內控管理相結合

從整合組織架構、提高公司治理能力、強化服務職能三方面著手，不斷提高效率效益和工作質量，是提升普惠金融服務質量的一項重要途徑。一是變革組織方式，以客戶為中心，按照業務經營專業化、運營管理集中化的要求，采取戰略業務單元的經營模式，整合客戶關系部門和產品部門，設立普惠金融部、網絡金融部、渠道管理部等，深入構建扁平化、垂直化管理，實現客戶“一站式”服務，從而實現資源的優化配置和管理效能提升，降低經營管理成本。二是完善履職平臺，規范操作制度，公開公正用人，同時暢通內部信息溝通渠道，達到信息對稱、運作規范、風控及時、決策科學、評價有力、執行高效，不斷提升公司治理能力，降低操作管理成本。三是加強大后臺建設，集合資金優勢、技術優勢、網點優勢等，與大公司、政府部門等進行深度商務合作，解決信息不對稱問題；同時加強IT系統建設、人員培訓、行業審計、政策協調等方面發揮建設性作用，積極打造專業高效的服務平臺。

六、結語

數字化普惠金融是一項民生工程、惠民工程，也是一項系統工程、長期工程，是實現共同富裕的重要組成部分，需要全社會特別是各商業銀行共同推動和擔當，需要堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。在發展數字化普惠金融的道路上，必然有未知的困難和挑戰，這將考驗著銀行員工的集體智慧和應變能力，也期待得到全社會的理解和支持。通過對這一課題進行研究，能為商業銀行管理人員提供一些綿薄之力。

參考文獻：

［1］徐向梅.有序推進數字普惠金融發展［M］.經濟日報，2023.3.27。

［2］普惠金融發展規劃（2016-2020）［EB］.中國政府網，2015.

作者單位：廣東省農村信用社聯合社