農業保險提速密織守護大國糧倉

《中國經濟周刊》 記者 謝瑋｜云南報道

秋成五谷，共慶開鐮。第六個“中國農民豐收節”如約而至。

務農重本，國之大綱。農業是國民經濟的基礎性產業，農業保險則是分散農業生產經營風險的重要手段。

從水稻小麥等主糧作物，到甘蔗、橡膠等特色農產品；從暴雨洪災，到病蟲鼠害；從天氣指數到森林碳匯……作為現代農業風險管理的基本手段，農業保險充分發揮保險保障功能，成為守護大國糧倉、助推鄉村振興不可或缺的政策工具。

“保險+期貨”讓膠農吃下“定心丸”

從昆明乘3小時城鐵到達普洱市，再駕車行駛200 多公里路，才能到達位于中緬邊境的孟連傣族拉祜族佤族自治縣（下稱“孟連縣”）的勐馬鎮。在這里，天然橡膠是支柱產業，也是當地村民收入的重要來源。

“全縣橡膠種植面積30.1 萬畝，2022 年實現農業產值2.9 億元。”孟連縣茶葉和特色生物產業發展中心主任李梅英介紹說。不過，橡膠、蔗糖等農產品價格波動大，容易對農戶收入造成較大影響。

為幫助當地農戶守好“錢袋子”，2017 年開始，當地開始引入橡膠“保險+期貨”項目，利用險種優勢來減少價格波動對膠農的影響，提高橡膠產出收益。

“我去年以每畝10 元的價格買了保險，后來每畝獲賠了37 元。”勐馬鎮勐啊村村民相安嫩向《中國經濟周刊》記者介紹，她承保了300 畝橡膠田，2022 年，橡膠價格跌破87 元一公斤，自己和其他村民通過橡膠+期貨保險產品獲得了賠償，極大地降低了損失。

風險保障是穩定生產的重要因素。

與其他糧食作物不同，橡膠樹有自己的獨特屬性。中國人壽財險云南分公司農村業務部李昊城向記者介紹，橡膠從幼苗到開割需要經歷8 年的培育期，開割年限則為20～30 年。割膠則需要大量人工，對工人手藝也有一定要求。因此，若橡膠價格過低，就會出現膠農“棄割”“停割”的現象。

有了橡膠“保險+期貨”，膠農就吃下了“定心丸”。膠價漲了，可以賣膠賺錢；膠價跌了，還可以獲得保險賠付。

李梅英坦言，在項目推進初期，還主要依靠政府、保險公司進行宣傳推廣。2019—2022 年，農戶開始逐步了解保險運行機制，比如當價格變化時能獲得多少賠款。2022 年以后，農戶已經能夠根據自身風險情況評估如何投保。

農產品“保險+期貨”是化解農業系統性風險、提高農民收入的重要舉措。自2016 年以來，“保險+期貨”已經連續8 年被寫入中央一號文件。

“‘保險+期貨’是運用金融工具來化解價格風險的一個探索。它將農民所面臨的價格風險轉移到期貨市場，是農戶和企業面臨的價格風險與期貨市場之間的傳送帶。合理地利用和發展期貨業務，可以更好地發揮期貨市場的風險管理作用?！?中國人壽財險云南省分公司農村業務部副總經理向世平向《中國經濟周刊》記者介紹。

在向世平看來，橡膠“保險+期貨”業務的開展，能夠提高農戶的抗風險能力，防止由于市場價格波動導致農戶收入下降，穩定農民收入。橡膠是國家重要的戰略儲備物資，通過保護膠農的種植積極性，進而服務和支持國家戰略物資的生產和儲備。

“保險+期貨”模式為當地農業生產帶來了新變化。 《中國經濟周刊》記者 謝瑋I 攝

據了解，2016 年，中國人壽集團旗下財險公司積極響應政策號召，率先試點“保險+期貨”模式，連續多年深耕細作。僅在云南，國壽財險云南分公司就與19 家期貨公司進行了“保險+期貨”業務合作，服務產品涉及天然橡膠、白糖、生豬飼料、生豬價格等項目，為超20 萬戶次農戶提供了30 億元的風險保障，累計支付賠款5058.5 萬元。

截至2022 年底，中國人壽“保險+期貨”已覆蓋全國25 個省份，為超3.65 萬戶次農戶提供了近70 億元的風險保障，累計支付賠款約1.88億元，受益戶次2.86 萬戶次。

特色農險護航地方優勢產業

“保險+期貨”僅是保險助力農業生產的一個縮影。

農業是弱質行業，抗風險能力低、風險頻率高、災害損失重。農業保險作為現代農業風險管理的基本手段，在保障國家糧食安全、促進特色農業產業快速發展、保障農民收益等方面，發揮著助農“保護傘”的關鍵作用。

為提高重要糧食作物保障水平，我國先后在13 個糧食主產省份開展大災保險試點，并逐步擴大稻谷、小麥、玉米三大主糧完全成本保險和種植收入保險實施范圍，逐步實現產糧大縣全覆蓋。原銀保監會的數據顯示，2022 年農業保險實現保費收入1219.4億元，同比增長25%，為1.7 億戶次農戶提供風險保障4.6 萬億元。

作為保險行業“頭雁”， 國壽財險相關負責人介紹，公司持續推動三大糧食作物完全成本（收入）保險試點，其中2022 年落地12 個省份、298 個縣（區），累計承保面積4617 萬畝，承保農戶461 萬戶次，提供風險保障435 億元。

“擴面、增品、提標”是農業保險高質量發展的核心要求。除了“大宗”主糧作物，國壽財險保險行業在各地的“小眾”特色農業保險方面也持續發力。

在江西省宜黃縣，針對當地農業支柱產業雜交水稻制種，國壽財險就推出水稻制種綜合氣象指數保險。

宜黃縣是江西省最大的雜交水稻制種基地，制種是當地農業支柱產業。當地政府和農戶對制種相關的保險需求強烈，但水稻制種對氣候條件要求苛刻，制定保險方案專業性極強。此前由于缺乏保險保障，當地制種產業逐漸萎縮，制種面積逐年縮小。

國壽財險江西省分公司總經理助理黃海英向記者介紹，2015 年，該公司進入當地開展制種保險業務，經與當地農業部門、農戶代表多輪溝通，反復調整、優化保險費率和方案，最終推出了水稻制種綜合氣象指數保險。

“將對制種過程影響最大的干熱風、連陰雨等氣象因素轉換成指數，通過氣象數據監測是否觸發理賠閾值，對當年（當季）投保制種水稻進行賠付?！?黃海英說。

這種方式的理賠依據僅采用氣象部門提供的氣象站點逐日數據，無需逐戶定損，不會產生定損爭議，憑借“主動理賠、即時賠付”，得到了當地農戶的高度認可。2022 年為江西1090 戶制種農戶支付賠款1265.1 萬元，賠付面積超3.8 萬畝，促進當地制種面積翻了近一倍。

從“小病”到“大災”，近年來，在江浙滬臺風、河南特大暴雨、京津冀暴雨等自然災害面前，農業保險均成為“兜底保障”，發揮了助力農戶恢復再生產的重要作用。

今年7 月，受臺風“杜蘇芮”影響，河北省保定、邢臺、邯鄲等地市發生持續暴雨，給人民群眾生命財產安全帶來嚴重威脅。國壽財險河北分公司總經理助理姜濤介紹，當時，正處于生長期的玉米受內澇水淹，造成大面積絕產、減產。保定涿州市桃園街道大馬村受災嚴重，向公司提出了索賠需求。

“當時該村投保的玉米全部被洪水損毀絕產，但當時洪水還未完全消退。”姜濤說，公司啟用衛星遙感技術，在確認玉米地損失面積后，通過理賠綠色通道迅速支付103 萬元賠款，解了當地百姓燃眉之急。

農業保險加速織密“保障網”

隨著鄉村振興戰略持續推進，農業保險正在迎來高質量發展的廣闊空間。

農村新業態的與時俱進、新型經營主體的快速發展、鄉村治理能力現代化的不斷提升，都對農業保險提出了更高的期待。

國壽財險山東分公司總經理助理梁寶龍介紹，山東濱州博興縣水資源豐富，發展水產具有得天獨厚的優勢，被譽為“中國南美白對蝦之鄉”，然而水產養殖成本高、風險大，養殖戶風險保障需求強烈。近年來，該公司在開展南美白對蝦傳統養殖險外，還創新推出綜合氣象指數保險。承保4 年來，累計為2270 位養殖戶提供風險保障3.55 億元，支付賠款2709 萬元，不僅保障了養殖戶抵御風險的能力，還提高了養殖信心。

農業保險的提質增效，離不開創新的驅動力。

圍繞需求導向，加快險種創新。數據顯示，中國人壽財險公司農險在售產品2300 余款，全年開發500 余款新產品，除了保險+期貨產品、天氣指數外，碳匯保險等創新品種服務范圍也在不斷擴大。

2023 年，公司創新推出全國首單海洋生態植被救治保險(互花米草防治專用)，并在福建寧德福鼎市試點落地，將為福鼎全市1 萬畝海域生態植被提供1000 萬元風險保障。全國首單“林業碳匯保險+”服務項目于8 月10 日落地福建龍巖，為龍巖市新羅區國有林場及九龍江源國有林場碳排放權交易價值提供891 萬元碳匯損失風險保障。

在其他“保險+”模式上，中國人壽集團旗下財險公司也在不斷探索創新。例如，在北京市懷柔區，以“保險+信貸+電商+科技+智庫”模式為“懷柔板栗”提供綜合金融服務；在天津市開展“保險+融資”“保險+氣象”等多種形式的保險產品創新，通過“活體抵押+保險保障+銀行授信”模式盤活生物資產，獨家開發“菜單式”綜合氣象指數保險產品稻田蟹氣象指數保險等。在山西省，創新“保險+農擔+信貸+期貨”四位一體模式，為果業新型農業經營主體提供全方位金融保障，成功入選農業農村部金融支農創新項目及“亞洲金融協會”普惠金融實踐案例。

產品創新離不開科技能力的支撐，衛星遙感、無人機、智慧農險等技術手段成為提升農險服務精準度的強力后盾。

針對種植農戶，國壽集團旗下財險公司陸續建設集無人機管理、飛行、拍攝、分析于一體的“國壽i 農飛”平臺，全面加快公司農業保險科技的戰略部署與深度應用；在養殖領域，引入生物AI 識別技術，通過對牲畜面部信息采集，賦予身份標識，以此達到精準驗標、精準比對；研發智能點數識別技術，對育肥豬存欄量實行精準識別。從家畜養殖到山間田園，從溫室大棚到特色種植，“科技+”無處不在。

農民得實惠、產業有保障、機構可持續……伴隨著先行者的持續深耕和創新探索，農業保險日益成為廣大農戶的“定心丸”和農業生產的“穩定器”。未來，相信有更多農險服務樣本在鄉村振興的進程中涌現。