農機保險問題探討

趙孟林

近年來，隨著國家農機購置補貼資金規模和補貼種類范圍逐步擴大，大中型拖拉機、收獲機械以及設施農業機械的保有量迅速增加，農機化事業發展勢頭良好。但農機事故發生率和經濟損失數額也隨之上升，而農業機械保險制度與發展不相匹配，給農機安全生產帶來了很大壓力。本文擬從當前農業機械保險現狀及如何更有效地促進農機化事業發展等方面作些探討。

一、農業機械保險現狀

（一）交強險實施情況。截至2023年6月底，濱州市拖拉機累計在冊51226臺，聯合收割機累計在冊17977臺，只有少量農業機械購買了“交強險”，其余大部分農業機械處于無任何保險的“裸奔”狀態。保險公司并非完全按照中國保險行業協會申報且經中國保監會批準的《拖拉機交強險費率方案》標準執行，手扶拖拉機田間作業和運輸作業的年保費為70元，大中型輪式拖拉機、小型方向盤拖拉機和拖車的年保費為110元；整體式車架的運輸型拖拉機按發動機缸數分檔確定保費，其中單缸和兩缸發動機每臺每年保費460元，三缸和四缸發動機每臺每年保費640元；如果農機手欲按照“兼用型”拖拉機標準購買交強險，保險公司就以“無保單”為由拒保；若按照運輸型標準購買，保費標準提高為3136元、1485元、640元不等，農機手感到費用高則不愿投保。在實際工作中，很多保險公司往往按照動力大小及掛車尺寸等條件收取保費，將保費標準提高，并不是按照國家規定兼用型或運輸型標準來執行，這使得農機手對保險公司意見很大，對拖拉機購買交強險望而卻步。

（二）農機手投保意向及承受能力。經過調查走訪部分運輸型及兼用型拖拉機駕駛員，現在因其防范意識的增強和經濟收入的提高，對購買保險已比較認可，有較大的投保意愿，但普遍反映保費不能太高，能接受的保費價格在500元以下。對于那些擁有小型拖拉機，只是在農忙時自用的農民，其投保意愿不強，他們認為拖拉機只是三夏、三秋在自家承包地里作業，利用率不高，沒必要購買保險。

（三）保險公司與農機手積極性不高。一是保險公司認為農業保險市場風險系數大，盈利空間小，保險費率結構不太合理，保險公司賠付大于收益，一般不愿受理農機保險業務。濱州市多數縣（區）曾與保險公司協商合作，保險公司為參加跨區作業的拖拉機、聯合收割機設計了一套商業保險，但后來因業務規模小，風險系數大，保險公司不愿再繼續開展。二是保險公司大幅度提高保險費，或者變相推諉拒保，造成在平時掛牌及每年年檢期間，盡管農機部門鼓勵機手購買交強險和商業險，但購買者寥寥無幾。三是由于農民對農機保險的重視程度不夠或存在僥幸心理，認為不會出現農機事故等方面的原因，農民給農業機械買保險的情況很少。

二、問題和建議

（一）存在問題

1.全市農業機械的保有量在逐年增加，但是掛牌率、年檢率及投保比例很低，造成了農業安全生產事故隱患。

2.機手保險意識不強。農機手多注重眼前利益，認為自己的農機“壓地頭”，不搞經營運輸，只是夏、秋兩季出來干點活，不會發生事故，因而不愿投保交強險。只有很少的農機手認為購買保險有必要。

3.保險公司承保意識不強。一是商業保險公司以營利為目的，其目標是追求目標客戶群的最大化。保險公司認為農機保費低，盈利少甚至虧本，缺乏開展農機保險的積極性和主動性。二是“交強險”《條例》中，大中型和小型農業機械劃分是以14.7千瓦的功率作為分界線，而今天的農業機械要以百千瓦作為功率級別，再者農業機械較高的損失率、賠付率、綜合成本率都是保險公司無力承受的，就是說農機保險標的范圍、風險環境、風險損失率，以及投保農機戶的經濟負擔能力等方面，都發生了重大變化，要繼續將所有農機納入“交強險”承保，除非另外制定專門的合理可行的“農機交強險”實施辦法，按照精算平衡原則重新設計特殊的條款，并且有人幫助他們承擔部分保險費，但是這涉及的問題和部門比較多，實現難度比較大。

4.保險品種少。目前，大多數保險公司只是開展了拖拉機交強險業務。農機品種眾多，若其他類型的農業機械一旦發生人員傷亡事故，那同樣造成慘重損失，因此也需要盡快拓寬保險種類。

5.農機工作時間的特定性與保險時限的矛盾。農業機械一般在“三夏三秋”季節利用率高，其他時間閑置，因此保險公司在設計農機保險時應考慮到此種情況。

6.政策體系不健全，行業監管困難。目前只有拖拉機交強險有法可依，但實際工作中拖拉機是運輸型、純農田型，還是運輸和農田兼用型的界限并不明顯，造成農機監理部門無法行使監管職能。

（二）對策與建議

1.探索農業機械交強險新模式。充分考慮保險公司與機手雙方利益，及早向有關部門提交最適合當前形勢的保費標準，盡快開展農業機械交強險工作。建議從以下三個方面入手探索新工作模式：一是建立補償機制。將農業機械財產保險及拖拉機交強險納入政策性保險范圍，大力發展農機具相關保險，爭取國家建立專項資金，對農業機械交強險實行補貼機制，減輕機手經濟負擔。二是建議保險行業開展短期保險業務。針對聯合收割機及大部分拖拉機僅在相對固定時間用于農業生產的實際情況，積極協調保險部門，開展短期保險業務，一方面降低了保費，減輕農民負擔，同時也縮短了保險周期，進而降低保險賠付率。三是爭取政策性支持，拓展“三農”保險廣度和深度。支持保險機構提供保障適度、保費低廉、保單通俗的保險產品，提高“三農”保障水平，使國家惠農政策惠及農機保險。對參保的農業機械給予一定比例的保費補貼，引導農機手積極參保，有效提高其抗御事故風險的能力，促進農村社會和諧穩定。

2.做好宣傳工作，擴大農機保險覆蓋面。農機保險要正常良性運行，必須有足夠的投保量，否則很難發展下去。為此要花大力氣做好農機戶的宣傳發動工作，逐步使保險意識深入人心，家喻戶曉。在增強農機手的參保意識同時政府部門出臺相關優惠政策，減輕農機手的負擔。

3.加強農機政策性保險的立法。建議加快農業保險立法，增強可操作性，從國家層面制訂農業機械的保險法，建立對保險行業的有效監管機制，杜絕“隨意”提高保費價格的現象發生，以保障農戶利益最大化。當前的農機“交強險”無法適應農機保險的實際，不僅其覆蓋的標準和責任有限，也無法面對農機高于一般機動車的風險的實際情況。可以將農機退出“交強險”的法律覆蓋，而將其納入“政策性農業保險”的范圍，實行與其他農作物畜禽等政策性保險的相同政策，按照“政府引導，市場運作，自主自愿，協同推進”原則，為廣大農機機手排憂解難，積極引導參保，有效提高其抵御事故風險的能力，遵紀守法，安全使用農業機械，保障農機安全生產，促進農業又好又快發展，農村社會和諧穩定，農民平安致富。

（作者單位：濱州市農業農村局）