安穩理財安心生活

汪標

新冠疫情漸漸離去，但影響依然存在，經濟復蘇的過程也會出現反復。因此，我們在選擇理財策略時，仍然要以穩為主，穩字當頭，這樣我們才能在不確定的環境下，過上安心生活。

雖然身邊的朋友不時傳出“二陽”“三陽”的消息，但大街上戴口罩的人越來越少;核酸亭要么被拆除，要么轉為其他用途;用來監控疫情的健康碼也不見了蹤影。新冠疫情似乎離我們越來越遠，但疫情的影響仍在繼續。

疫情影響

疫情對人們生活最大的影響就是信心，信心不足是導致經濟復蘇速度不如預期的重要原因。

今年，國家出臺了大量的政策以提振經濟，但并沒有像以前那樣，起到立竿見影的作用。在貨幣政策方面，央行已經2次下調存款準備金率，也通過下調MLF等政策利率的方式，引導商業銀行降低存、貸款利率，但老百姓依然選擇了把錢存到銀行里，哪怕現在的3年期存款利率已經低于3%了，存款仍然在快速增加。根據央行公布的最新數據，今年前8個月，全國居民儲蓄增加了11.89萬億元，比去年同期多增加了1.09萬億元。

為了應對存款利率的下降，部分房貸客戶選擇了提前還貸，根據機構的測算，僅今年上半年提前還貸的金額就達到了2萬億元。

在財政政策方面，國家延續了對中小企業的稅收優惠政策，通過減稅讓利幫助企業渡過難關，穩定就業市場;近期，還出臺了提高3項個人所得稅附加扣除額的政策，讓工薪族能夠獲得真金白銀。從效果上看，居民的消費意愿有所增強，體現在暑期的旅游市場和電影市場有不錯的表現。但居民在消費時仍有所顧忌，消費支出的增速不快。

在股市方面，利好政策也是不斷出臺，僅在8月底，國家就出臺了降低證券交易印花稅、降低交易規費、規范大股東和實際控制人減持行為、規范上市公司再融資、放緩IPO節奏等一系列政策，為股市的健康發展提供政策保障。但受到投資者風險偏好降低的影響，利好政策還沒有顯示出明顯效果。

在樓市方面，利好政策同樣不斷。不少城市放松甚至放開了限購，首付比例普遍出現了下調，貸款利率也有了明顯下降，近期，國內主要銀行還調低了存量房貸款利率。房貸政策也出現了變化，“認房不認貸”成了市場的共識。但老百姓的購房意愿還不是很強，房地產開發投資和商品房銷售金額同比仍在下滑，也反映出老百姓在購房時比較謹慎。

穩字當頭

面對疫情影響的余波，大家在理財時該采取什么策略呢？毫無疑問，穩字當頭應該是最現實的策略。

要想安心生活，需要有穩定的現金流，職場收入是多數家庭獲得穩定現金流的最主要渠道。沒有穩定的職場收入，單靠以前的積蓄，必然會產生坐吃山空的不安全感，又怎么可能安心生活呢？

在經濟沒有完全復蘇前，不少企業面臨著生存危機，職工也面臨著失業的風險。在這種情況下，如何保住現有的工作，或者在失業后能盡快找到新的工作，成了多數人必須考慮的問題。打造自己的核心競爭力是應對失業風險最有效的方式，通過學習新知識，掌握新技能，提高職場競爭力，才能在不確定因素較高的經濟環境中，穩住陣腳，從容應對。

面對有可能出現的失業危機，以及其他一些會對收入產生重大影響的突發事件，擁有充足的應急準備金非常必要。通常，一個家庭需要預留3～6個月的開支，以備不時之需。這些開支除了要包含日常生活的開支外，也要包括償還債務的支出。如果家庭有可能出現失業風險，就要增加應急準備金的儲備。收入越高的家庭，儲備的資金越多，建議此類家庭可將應急準備金標準提高到1年，有條件的家庭甚至可以提高到2年。這樣，即便是遭遇失業風險，也不會在短期內出現現金流危機。

除了準備充足的家庭應急準備金外，還應該提高家庭資產的流動性和分散性。中國居民的主要資產是房產，家庭資產的70%集中在房產上。隨著房產市場步入調整，房產交易的難度增加，流動性大幅降低，一旦需要大額資金，以房產為主要資產的家庭就會遇到無法及時變現的問題。

雖然近期國家出臺了大量刺激房地產復蘇的政策，但并不意味著房價會出現大漲，繼續增加房地產在家庭資產中的占比并不合適，除非有剛性或改善性住房需求，否則還是應該將資金更多地配置到流動性更好的金融資產上。

在支出方面，更應遵循量入為出的原則，做到收支平衡。從統計數據上看，居民近幾年的收入增速出現了明顯下降，如果過度透支消費，會讓自己落入債務陷阱。收入增速下降，也讓大家的財富積累速度有所下降，為了未來養老等長期需求，大家需要在消費時謹慎一些，聰明一些，以增加財富的積累。

無論是投資，還是消費，大家都要慎用資金杠桿。雖然，近期銀行紛紛降低了房貸和消費貸款的利率，信用卡分期手續費率也打了很大的折扣，但利率和手續費率還是要高于銀行理財等固定收益產品的收益率，盲目使用資金杠桿會背負上沉重的利息負擔，造成資金鏈緊張，并不利于安心生活。如果要借錢投資或消費，那你一定要做好充足的資金準備，避免資金鏈斷裂。

對于家底不殷實的家庭來說，利用保險產品來抵御財務風險是很好的辦法。如投保意外險和定期壽險，可以抵御因意外傷害或死亡帶來的收入損失;百萬醫療險可以抵御大額醫療費用的支出;車險可以避免因車禍造成的損失......

和諧生活

要想安心生活，光做好財富方面的準備是不夠的，還要有和諧的家庭生活。家庭成員之間相互關心、相互理解、相互支持，可以促進家庭成員的心理健康，減少壓力和焦慮，提高生活中的幸福感;通過積極溝通，幫助家庭成員更好地解決沖突和面對困難。家庭成員還應建立共同的目標和價值觀，共同努力去實現個人和家庭的成長目標。

身體健康也是讓大家能夠安心生活的一個重要因素。試想一下，如果你患有重疾，哪怕有足夠的資金進行治療，有親人的陪伴，也不會比身體健康的人活得更安心，更幸福。身體健康不僅可以減少醫療費用的開支，增加休閑娛樂的支出和養老儲備，也能讓我們更好地享受生活。

保持身體健康并不是一件難事，只要適當進行運動，合理安排作息時間，加上平衡的飲食，大部分人都可以遠離疾病的困擾，擺脫亞健康的狀態。

雖然經濟復蘇的速度沒有大家想象的那么快，但我們畢竟已經走在了復蘇的路上。只要我們放平心態，以穩為主，適當調整理財策略，我們還是能夠過上安心生活的。