供應鏈金融模式下信用風險管理措施

摘 要：供應鏈金融模式不僅能促進我國經(jīng)濟發(fā)展，同時也是我國經(jīng)濟發(fā)展過程重要部分，在供應鏈模式下，金融經(jīng)濟全面發(fā)展，在此過程中要加強對供應鏈金融模式的風險管理能力，要針對具體工作內容全面地實施有效管理，提出更加完善的信用風險管理機制，從而促進供應鏈金融模式不斷發(fā)展。在具體分析過程，對供應鏈金融進行了總結，針對企業(yè)信用風險問題進行了有效的研究，提出了具體的控制措施。

關鍵詞：供應鏈金融模式；信用風險；管理

" "隨著新時期經(jīng)濟的不斷前行，供應鏈金融模式得到了進一步發(fā)展，供應鏈金融模式是推進金融結構與企業(yè)之間有效合作的重要途徑。在此階段，需要基于供應鏈金融模式，全面地進行實踐應用分析，以促進經(jīng)濟發(fā)展為前提，構建更加完善的金融信用風險管理方式，加強實踐管理，增強風險意識，從而才能保證供應鏈金融模式有效應用。

一、關于供應鏈金融的分析

所謂供應鏈金融，主要的核心就是以金融機構作為核心，管理上下游當中企業(yè)的資金流和物流，并把企業(yè)風險向供應鏈整體風險上轉變，讓風險由原來的不可控制，變成可以控制的良好狀態(tài)，從而在降低風險的基礎上而開展有效的金融服務。對于供應鏈金融而言，就是在供應鏈當中尋找核心企業(yè)，把核心企業(yè)作為出發(fā)點形成供應鏈的完整鏈條，包括的企業(yè)有上游企業(yè)和下游企業(yè)，企業(yè)可以組合分攤單個企業(yè)的可控制風險，這樣有利于中小企業(yè)融資難題的解決，也有利于讓供應鏈失衡的問題得到解決。關于金融機構的服務，要在上游企業(yè)和下游企業(yè)購銷行為中融入金融機構信用，也可以讓商業(yè)信用不斷增加，促使中小企業(yè)和供應鏈中的核心企業(yè)能夠形成穩(wěn)定的合作關系，也讓整個供應鏈的競爭力增強。除此之外，供應鏈上的企業(yè)如果有金融機構的大力支持，資金就是進入到供應鏈當中，進而讓整個供應鏈的運轉被有效激活，再利用金融機構資金的大力支持為供應鏈中的企業(yè)謀取一些商機。

二、供應鏈金融風險的主要來源

（一）調查信用的環(huán)節(jié)

在調查企業(yè)信用過程中會存在著金融風險，該環(huán)節(jié)的風險主要來自人為因素的影響。一般來說，企業(yè)會根據(jù)銀行貸款的要求來提供相應的信息，其中涉及財務方面的信息。在審核過程中，需要明確信息的真實性，只有確保信息真實才能將貸款下發(fā)下去。這一過程對相關工作人員的專業(yè)水平提出了較高的要求，必須做到仔細審核、準確判斷，否則就會影響到相應供應鏈信用，增加銀行風險。

（二）設計模式環(huán)節(jié)

在模式設計過程中，供應鏈金融所面臨的主要是操作風險，如果設計中存在著一些不足，那么必定會對銀行發(fā)展狀況產(chǎn)生影響。追其原因發(fā)現(xiàn)，供應鏈金融中的主體較多，必須有效地分析出各個主體的信用狀況。

（三）出賬與貸后管理環(huán)節(jié)

出賬與貸后管理環(huán)節(jié)在供應鏈金融中是最為重要的部分，存在的風險也相對較高。例如，如果市場中的貨物價格做出的預警出現(xiàn)了延遲情況，那么抵押物價值也必定會受到影響，最終引發(fā)出一系列不良問題，無形中增加銀行風險

三、供應鏈金融模式下信用風險管理的方法

（一）優(yōu)化市場準入，加強風險識別

中小企業(yè)供應鏈金融的發(fā)展，最為重要的是市場準入制度的完善化，只有建立完善化的機制才能讓中小企業(yè)的信用風險得到科學規(guī)避。中小企業(yè)雖然依據(jù)整個供應鏈的實力和核心企業(yè)的信用，讓自身融資能力增強，但是仍然存在信用風險，所以商業(yè)銀行應該結合供應鏈金融狀態(tài)將客戶交易記錄和信用情況詳細收集進來，并讓供應鏈風險來源及時被發(fā)現(xiàn)，從而制定出較為嚴格的準入制度。第一，供應鏈中的中小企業(yè)信用狀態(tài)要嚴格加以評定，保證企業(yè)信用評級能夠充分滿足金融機構的基本需要。第二，有較強發(fā)展?jié)摿褪袌龈偁幜Φ氖枪溨黧w，所以主體企業(yè)盈利水平償債標準要得到保證。第三，保持供應鏈中企業(yè)的緊密聯(lián)系，而且主體企業(yè)的管理能力也要有所提高。

此外，要加強各參與方對信用風險的識別能力。由于供應鏈金融信用風險產(chǎn)生的原因較多，因此對信用風險的識別與預判，需要供應鏈金融的各參與方共同努力應對，化被動為主動，從思想認識方面做出改變。一是上下游融資企業(yè)自身要對風險有著敏銳的判別能力，及時向金融機構、核心企業(yè)披露信息。二是金融機構以及核心企業(yè)要加強相關業(yè)務人員對中小企業(yè)風險的識別能力，同時也應注意自身風險，防止發(fā)生因核心企業(yè)自身道德風險引發(fā)的整個供應鏈信用風險問題。三是供應鏈金融參與方要注意市場風險，及時收集研究國家對供應鏈金融以及供應鏈金融涉及企業(yè)的相關政策變化，制定并實施應對措施。

（二）加強現(xiàn)金流管控，重視貸款風險的補償

供應鏈金融模式下，全面地提高現(xiàn)金流管控以及貸款風險補償水平是必要的?，F(xiàn)金流是一個企業(yè)運轉的根本，也是基礎所在，沒有源源不斷的現(xiàn)金流，企業(yè)運轉將受到阻礙。作為商業(yè)金融機構，供應鏈金融這種新型金融模式的現(xiàn)金流控制與管理要繼續(xù)加強，促使風險管理控制能力可以提高，也讓金融風險得到降低。第一，考慮不同金融產(chǎn)品的基本特點，比如回流、資金使用等問題，并且要合理搭配各種金融產(chǎn)品。第二，商業(yè)金融機構需要強化管理控制財務報表，利用信貸企業(yè)財務報表的詳細化分析，對信貸企業(yè)的銷售收集、應付賬款等指標做有效監(jiān)管，進而讓現(xiàn)金流范圍得到合理控制。

我國企業(yè)已呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢，但在企業(yè)規(guī)模、運轉資金等因素的限制下，存在的信用風險依舊較高，尤其是企業(yè)處于起步階段，如果銀行在為其提供融資時，完全根據(jù)供應鏈信用風險來提供融資服務，那必定會限制企業(yè)發(fā)展，滿足不了企業(yè)實際需求。基于此，政府部門也要投入一定的資金，專門成立企業(yè)風險基金，利用這部分基金來提供貸款風險補償，以便更好地分擔銀行信用風險，保證發(fā)展中企業(yè)獲得更多的貸款額度。通過全面的控制現(xiàn)金流，加強貸款風險管理，提高了供應鏈金融模式應用效率，利于提高企業(yè)以及金融機構風險防控水平。

（三）發(fā)展多元業(yè)務，運用大數(shù)據(jù)技術

重新組合供應鏈金融業(yè)務以后，商業(yè)金融機構還要對多元化業(yè)務進行全面拓展，并對不同類型的產(chǎn)品進行全面開發(fā)，從而讓信用風險能夠降低。第一，作為商業(yè)金融機構，可以發(fā)展抵押擔保，比如授信支持資產(chǎn)與應收賬款的擔保。第二，購買產(chǎn)品期權等衍生出來的產(chǎn)品，目的是讓供應鏈金融業(yè)務的信用風險可以達到抵消效果。第三，鼓勵信貸企業(yè)購買產(chǎn)品意外險，預防出現(xiàn)意外事件，導致各類操作風險的發(fā)生。

信用風險管理不僅包括對企業(yè)信用狀況的評價，而且對供應鏈金融的融資也有很大的影響。由于業(yè)務流程僵化，銀行需要采取優(yōu)化措施。例如，銀行要充分利用信用評級體系和企業(yè)信息，結合信用評分對企業(yè)進行篩選，將評分高的企業(yè)作為重點營銷對象，為其提供相應的融資服務。同時，銀行還需要根據(jù)企業(yè)的信息制定有針對性的融資方案。在貸后管理中，要建立相應的實時風險提醒機制，密切關注企業(yè)貸后業(yè)務情況，結合大數(shù)據(jù)和企業(yè)信用風險進行分析，及時采取有效的風險管理措施，保證降低融資中的風險。

為了提高風險管控水平，要重視運用大數(shù)據(jù)智能評估供應鏈金融信用風險。在新一輪供應鏈金融信用風險管理中，除了構建更合理的供應鏈金融的信用評估模型外，還應拓寬人才吸納渠道來強化供應鏈金融信用風險評估能力，通過校園招聘儲備大數(shù)據(jù)風險評估人才，運用社會招聘、獵頭、特聘等方式吸引尖端成熟的大數(shù)據(jù)風險評估人才。第一，金融機構應主動構建大數(shù)據(jù)風控人才培養(yǎng)計劃，推進校企深度合作培育金融科技專項人才，為金融機構輸入更多擅長大數(shù)據(jù)智能評估、精準量化信用風險水平、信貸風險智能篩選、云計算、金融AI、區(qū)塊鏈等前沿技術的復合型人力資源，繼而為供應鏈金融信用管理的人才儲備層面保駕護航。第二，金融機構應持續(xù)擴大金融科技人才隊伍，建立、完善與金融市場相適宜的差異化薪酬激勵方案與考核制度，以吸引、激勵和發(fā)展大量成熟的大數(shù)據(jù)風控金融科技人才，突破大數(shù)據(jù)風控金融科技人才的短缺瓶頸。第三，當前國內僅有二十多所院校開設金融科技或人工智能等相關學院或專業(yè)，專業(yè)培養(yǎng)和人才輸送難以滿足市場需求。因此，高校也應加快大數(shù)據(jù)智能評估與風控的金融科技人才的規(guī)劃進程和專業(yè)建設，積極開設大數(shù)據(jù)智能評估、大數(shù)據(jù)風控類金融科技相關專業(yè)。

（四）完善內控體系，強化信用風險管理

為讓供應鏈金融業(yè)務的開展得到保證，商業(yè)金融機構需要在內部控制體系的建設力度上繼續(xù)加大，采用各種管理措施，讓風險控制與管理可以日益增強，針對信貸企業(yè)資金的使用和監(jiān)控質押物流向的問題要加強。商業(yè)金融機構必須在產(chǎn)品市場運行以及價格信息搜集系統(tǒng)方面積極完善，以此形成科學化、合理化的預警價格。如果預警價格超過質押物價格，作為商業(yè)機構需要信貸企業(yè)能夠將保證金補齊，也可以是讓質押物能夠增加。最后，商業(yè)金融機構要在第三方物流監(jiān)管力度上強化，進而對信貸企業(yè)物資存儲和整體銷售狀態(tài)能夠及時加以掌握。

首先，構建信用評分制度。由于中小型企業(yè)為供應鏈金融服務的重點對象，因此在實踐中，為保證信用風險管理工作的有效性，商業(yè)銀行就應高度重視信用評分制度的構建與實施，細化中小型企業(yè)的信用評級，并依據(jù)信用評級，對企業(yè)貸款申請實施層次化處理。簡單來講，在處理貸款申請前，銀行要全面調查與審核中小型企業(yè)信用方面的信息，如不良貸款率、風險集中度等，確定相關信息的真實性后，客觀評估其信用等級，給出符合企業(yè)實際的融資服務標準。

其次，優(yōu)化信貸業(yè)務流程。影響信用風險管理工作的因素眾多，除企業(yè)信用評級這一關鍵性因素以外，信貸業(yè)務辦理流程也會對信用風險管理工作產(chǎn)生極大的影響，并且還會在一定程度上降低供應鏈金融融資的效率與質量。鑒于此，優(yōu)化現(xiàn)階段接近于僵化的信貸業(yè)務辦理流程尤為必要。在營銷策略方面，銀行要根據(jù)信用評級制度，參考企業(yè)基礎的資料信息，嚴格依據(jù)信用評分篩選企業(yè)，將信用狀況良好，在供應鏈中占據(jù)優(yōu)勢地位的企業(yè)當作重點營銷對象，提供多樣化的融資服務，編制出有針對性的融資方案。在貸后管理方面，完善風險實時提醒機制是銀行加強企業(yè)貸款后經(jīng)營活動動態(tài)監(jiān)測的有效途徑之一，同時也需借助先進的大數(shù)據(jù)及人工技術，綜合分析與評估企業(yè)的信用風險，以便在最恰當?shù)臅r機實行軟收回等一系列風險應對措施。

再次，調整信用管理策略。近年來，隨著我國市場經(jīng)濟體制的持續(xù)深化改革，中小型企業(yè)不管是在數(shù)量方面，還是在規(guī)模方面，均在持續(xù)增加。在這種發(fā)展趨勢下，供應鏈金融的客戶群體特點也發(fā)生了明顯轉變，而原本適用的信用風險管理策略在具體實施中也表現(xiàn)出明顯的不適用性。為此，調整現(xiàn)有的信用管理策略迫在眉睫。在貸款模式方面，由于中型企業(yè)與小型企業(yè)的規(guī)模、信用意識以及素質均已達到較高水平，因此銀行在決定為其提供相應貸款服務時，要緊密結合企業(yè)當前及未來發(fā)展的實際情況，選擇一種較為恰當?shù)馁J款模式。例如：針對供應鏈經(jīng)營狀況良好且信用等級較高的企業(yè)，銀行應該提高風險容忍度，并且可結合此類企業(yè)未來發(fā)展的形勢，適當提高貸款額度，或者是放寬貸款條件及付款期限；針對信用等級不高、經(jīng)營狀況欠佳的供應鏈企業(yè)，可以借助分期貸款這種方式來控制風險。

通過不斷完善體系，強化風險管理，必然能提高供應鏈金融模式下信用風險管理，也利于相關工作全面開展。因此，在有效的探索過程要重視體系的建立，科學地運用高效的風險管理措施。

結束語

總之，為了發(fā)揮供應鏈金融模式的積極作用，在實踐應用過程要基于供應鏈金融模式具體的運用方式，科學地進行業(yè)務多樣化創(chuàng)新，完善內控體系，優(yōu)化市場準入形式，并對供應鏈金融模式進行實踐研究，創(chuàng)新風險防控方式，提高信用風險管理水平。希望通過具體闡述，能加強對供應鏈金融模式信用風險管理研究能力的提升。

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