區塊鏈技術在大數據征信中的應用

DOI：10.19981/j.CN23-1581/G3.2023.32.005

摘" 要：以區塊鏈、大數據、物聯網、云計算和人工智能為代表的數字技術將驅動社會生產方式的變革。征信領域積累大量的數據，也在嘗試應用大數據思維和技術解決數據共享，豐富征信數據維度，提高信貸風控能力等。該文將針對大數據征信發展中存在的問題，從區塊鏈技術的技術特征出發，研究區塊鏈技術如何賦能大數據征信，首先闡述區塊鏈技術在征信體系中的研究現狀和行業實踐成果，指出現階段征信體系中存在的問題，然后研究區塊鏈技術在征信數據安全、用戶隱私保護、數據確權和打破數據壁壘等方面的應用，以推動區塊鏈技術在征信領域發展，為重構征信體系機制提供重要的技術支撐。

關鍵詞：區塊鏈；征信體系；大數據；區塊鏈征信；數字技術

中圖分類號：TP309 文獻標志碼：A" " " " " 文章編號：2095-2945（2023）32-0018-04

Abstract： Digital technology represented by blockchain， big data， Internet of things， cloud computing and artificial intelligence will drive the change of social mode of production. A large amount of data has been accumulated in the field of credit information， and we are also trying to apply big data's thinking and technology to solve data sharing， enrich credit data dimensions， and improve the ability of credit risk control. In view of the problems existing in big data's credit information development， and starting from the technical characteristics of block chain technology， this paper studies how block chain technology can endow big data with credit information. Firstly， it expounds the research status and industry practice achievements of block chain technology in the credit information system， and points out the problems existing in the credit information system at the present stage. Then it studies the application of blockchain technology in credit data security， user privacy protection， data confirmation， breaking data barriers and so on， in order to promote the development of blockchain technology in the field of credit information and provide important technical support for the reconstruction of credit system mechanism.

Keywords： block chain; credit information system; big data; block chain credit information; digital technique

以區塊鏈、物聯網、云計算、大數據和人工智能為代表的數字技術將驅動社會生產方式的變革。大數據技術已經逐步應用到征信體系創新和風控中，但同時數據隱私、數據確權、數據安全、數據壁壘和身份信任等問題日益凸顯。區塊鏈技術是數字貨幣的底層技術，是一場真正的去中心化革命，是影響人類文明與進步的新機遇。區塊鏈技術是一個分布式的共享賬本和數據庫，具有去中心化、不可篡改性、價值傳遞、信息公開透明和自信任等特點，為大數據征信中出現的新問題提供了一種新的解決方案。隨著互聯網金融、大數據、云計算和區塊鏈等金融科技的高速發展和經濟社會對征信的需求，大數據和區塊鏈在征信體系中創新應用和實踐都受到廣泛關注和研究，并已經取得了諸多成果。本文將研究區塊鏈技術如何賦能大數據征信體系，助力解決行業痛點問題。

1" 征信體系的研究現狀

征信體系是指與征信活動有關的組織機構、市場管理、法律規章、文化建設和宣傳教育等構成的一個體系。近幾年越來越多的學者開始研究大數據和區塊鏈技術在征信體系領域的研究，主要針對傳統征信體系的創新、征信平臺架構、征信數據共享機制等進行理論探討。溫文清等[1]從數據獲取、核心數據安全、全場景接入等方面探討了區塊鏈技術對征信體系的重構問題。郭樹行等[2]結合傳統征信體系結構所產生的問題，從監管層面提出基于區塊鏈技術的征信行業體系結構及征信數據交易平臺技術架構，有利于促進征信數據共享、提升對征信業監管質量、確保信息主體隱私權和提升征信數據維度。陳麗燕等[3]研究了基于區塊鏈智能合約的個人征信隱私保護方案。張晶[4]提出了基于區塊鏈3.0的個人信用信息共享平臺架構。張晨[5]提出了一種基于“聯盟鏈”模式的改進的征信數據共享機制。張偉等[6]指出區塊鏈可以有效解決大數據征信中的問題，通過區塊鏈+大數據可以創新構建普惠金融生態圈。

我國實行“政府+市場”雙輪驅動的發展模式，逐步構建央行征信系統和市場化征信機構協同發展、互相補充的發展格局。中國人民銀行先后批設了百行征信和樸道征信2家市場化個人征信機構。市場化征信機構有助于促進大數據征信的發展。央行的個人征信系統已經積累了大量信息，截至2022年8月末，接入金融機構4 081家，收錄11.5億自然人信息（2019年底為10.2億），日均提供查詢達1 084.4萬次；企業征信系統接入金融機構3 811家，收錄9 874.6萬戶企業和其他組織信息，日均提供查詢服務27.3萬次。百行征信和樸道征信分別覆蓋4.96億人、1.57億人，提供服務38.59億次、10.13億次[7]。百行征信主要針對互聯網金融領域開展借貸信息共享、風險控制等業務。雖然我國的征信系統已經豐富和完善了大量數據，但是還有大量的互聯網金融信貸信息和小微企業信息未納入央行征信系統[8-9]，數據孤島問題還未完全解決。

隨著征信數據量的劇增，如何保證征信數據安全、保護用戶隱私信息不泄露是征信機構面臨的嚴峻挑戰，也是征信管理和服務穩步推進的重要前提。科技公司積極實踐區塊鏈技術應用到征信體系，如信鏈、LinkEye。由中國人民銀行指導建成“長三角征信鏈”“珠三角征信鏈”“京津冀征信鏈”3個區域性的征信聯盟鏈，截至2022年8月，已上鏈2.51億條信用信息。總體上，學術界、金融機構等都在積極研究和探索區塊鏈技術和征信的結合，解決征信領域中的瓶頸問題，行業實踐項目不斷運行，但還不成熟。

2" 區塊鏈技術原理

區塊鏈的概念最早由中本聰在2008年提出，至今已經歷了3個主要階段，分別是以比特幣為代表的區塊鏈1.0，以智能合約為典型特征的區塊鏈2.0和具有新應用潛力的區塊鏈3.0[10]。從數據的角度，區塊鏈是由多個節點共同維護的分布式賬本，與大數據中的集群節點不同，區塊鏈的每個節點都保存一份完整的數據賬本，大數據技術中的集群節點保存部分數據。從技術的角度，區塊鏈是哈希算法、非對稱加密算法、P2P網絡、共識算法和智能合約等技術的創新組合；從效果的角度，區塊鏈可以在開放網絡環境中構建一個公開透明的、不可篡改的、去中心化的數據庫，實現了防數據篡改、防數據偽造等安全功能。區塊鏈賬本是由區塊為基本單位來保存數據的，第一個區塊稱為創世區塊，每一個區塊由區塊頭和區塊體2部分構成。區塊頭包含前一個區塊的哈希值、本區塊的哈希值、Merkle根值和時間戳等信息，區塊體包含鏈上交易的數量和具體信息（圖1）。所有區塊通過區塊頭中的前一個區塊的哈希值即可鏈接起來，構成鏈式結構。鏈上的每個節點都有完整的賬本數據，實現了公開透明。哈希（Hash）值是由哈希算法生成的不可重復的固定長度的值，哈希算法是不可逆的，其輸入值可以是任意長度的值。Merkle根值是Merkle樹的根節點的值，是一個區塊保存的所有交易數據（葉子節點）經過多次哈希形成（圖2），底層數據的任何變動都會傳遞到其父節點，一直到樹根，因此，Merkle根值可以校驗鏈上所有交易數據的完整性和準確性。時間戳記錄當前交易的時間，無法更改。非對稱加密算法顧名思義是加密和解密使用了不同的密鑰，每個用戶擁有自己的公開密鑰和私有密鑰，公鑰和私鑰是成對使用的，分別可以實現解密他人傳遞的加密數據和數據簽名的功能。

3" 區塊鏈技術在大數據征信中的應用

隨著大數據思維和技術在征信數據中的應用和研究，大數據征信也面臨數據安全、數據孤島等困境，區塊鏈技術給其帶來了突破困境的解決方案。

3.1" 保證征信數據不被篡改，保護用戶隱私

征信數據包括自然人信息、企業信息、銀行信貸數據和互聯網金融信貸數據等。個人征信信息事關個人隱私和財產安全，企業征信信息事關企業商業秘密和市場競爭力。區塊鏈的結構是依托密碼學算法實現的首尾相連的鏈式數據結構，通過哈希算法的單向加密特性和區塊鏈接機制保證所有上鏈數據不可篡改。數據一旦被修改則哈希值會發生改變，無法通過驗證，區塊中前一區塊哈希值可以保證征信鏈結構的完整性。時間戳可以標識征信交易記錄的生成時間，使數據可追溯，進一步提高了篡改的難度。區塊鏈中的節點都擁有鏈上的數據，可以見證交易的真實性。珠三角征信鏈便是采用國產自主的金融區塊鏈合作聯盟的FISCO BCOS區塊鏈底鏈技術、國密算法、區塊鏈共識機制作為應用設計安全基礎，對上鏈交換的隱私數據進行加密保護。

3.2" 有利于實現數據確權，保證信息主體的權力

隨著大數據技術的發展，數據的資產屬性越來越突出，數據的價值不斷被開發和利用，征信數據包含大量個人隱私，數據確權問題極為重要。數據確權是確定數據的權利屬性。中國人民銀行2022年1月施行的《征信業務管理辦法》規定了對個人信息主體同意權和知情權的保護。數據具有無限復制的特性，征信數據確權是數據交易和數據共享的前提，也是處理數據流動和數據保護的關鍵切入點。在采集和使用征信數據時必須要獲得信息主體的明確授權。在區塊鏈征信系統中，信息主體通過私有密鑰進行簽名授權，信息使用方通過公開密鑰解密驗證簽名，實現了數據使用授權和用戶身份信任。征信數據通過復制進行傳遞，傳遞過程均在區塊鏈上有記錄，因其記錄機制使數據防篡改防偽造，通過時間戳可以追溯數據流動痕跡，這有助于保護信息主體的權力。

3.3" 有助于打破行業間的數據壁壘，實現數據共享

大數據可以為征信大數據的存儲、處理等提供技術支撐，但征信數據涉及用戶隱私、商業機密等，行業間的數據壁壘嚴重，尚沒有建立信用信息共享機制。由于還有大量互聯網金融等征信數據未加入人民銀行征信系統，如果違約人員或企業通過其他金融渠道融資，無疑將增加網絡借貸者的投機和信用風險。跨系統、跨區域的失信行為無法及時發現，征信數據不能得到充分利用。區塊鏈的公開透明、不可篡改、不可偽造和可追溯等特性是解決數據安全、信息主體隱私保護、數據確權的技術優勢，有利于消除企業的顧慮，進一步實現數據共享，構建信用信息共享平臺。通過數據共享可有效增加征信覆蓋率和數據維度，讓征信機構、小貸公司、融資租賃等機構可以更全面了解客戶信用，也有助于解決小微企業融資難的問題。根據去中心化的程度，區塊鏈可分為公有鏈、私有鏈和聯盟鏈。目前最著名的公鏈是比特幣、以太坊和EOS，半開放的聯盟鏈比私有鏈更具可信度。考慮征信數據的重要性，征信信息共享平臺應采用聯盟鏈，節點要經過聯盟許可才能加入網絡。目前聯盟鏈中常采用的拜占庭將軍容錯算法及其相應的變種容錯率在33%，只要惡意節點不超過33%，整個區塊鏈網絡就可以正常運轉[11]。在聯盟鏈中，信息主體、信息需求方、信息提供方、征信機構和監管部門都可注冊成為區塊鏈節點。信鏈旨在幫助政府部門、金融機構、行業協會等，實現失信信息安全共享機制，包括金融信貸逾期、支付欺詐行為、法院老賴名單和行政處罰名單、互聯網團伙欺詐等各行業。王達[12]則進一步研究了區塊鏈技術助力企業信用信息共享也存在模式選擇和優化，分析了國內存在產業鏈金融平臺模式、中小微企業信用信息共享平臺模式和“雙盲”企業信用信息應用平臺3種主要模式的運行流程和特點。

3.4" 有利于提升征信數據的可信度，助力構建信用社會

征信的核心價值在于數據的全面、真實、準確與客觀，傳統存儲技術和大數據存儲技術都無法確保數據的真實可信。區塊鏈技術中的Merkle樹結構結合哈希技術可以快速驗證信用數據的真實性，保證了征信信息是真實可信的，提高征信信息的可信度。區塊鏈的可追溯性使得數據從采集、交易、流動及計算分析的每一步記錄都可以記錄在區塊鏈上，并且不可篡改和偽造，使得數據的質量獲得前所未有的強信任背書，也保證了數據分析結果的正確性和可信度。區塊鏈技術的應用可以從信用風險源頭加以控制，應用到商品溯源可以加強商品信息的透明度，商品信息一經上鏈不可纂改，應用到知識產權領域，記錄知識產權的使用記錄，解決維權難的問題，這些應用都將增強人們的信用意識，降低信用風險。2017年，以騰訊的區塊鏈技術為基礎，騰訊、廣東有貝、華夏銀行合作打造了供應鏈金融服務平臺“星貝云鏈”。2018年阿里已經推出了“螞蟻區塊鏈溯源”服務，可提供商品全生命周期的溯源。行業實踐將有利于信用社會的構建。京東也熱衷于區塊鏈平臺建設，通過供應鏈的聯盟鏈整合現有生態中的品牌商、物流服務商、咨詢機構等，構建合作伙伴之間的信任基石。

4" 結束語

區塊鏈技術是第四次工業革命的核心技術之一，是新一代的價值互聯網，區塊鏈+模式正在應用到互聯網金融、社會治理、知識產權等多個領域。區塊鏈具有信息不可篡改、兼顧隱私保護與信息共享、去中心化等明顯優勢，區塊鏈+征信為征信機制創新帶來新機遇，為解決征信行業的難點提供新技術。但區塊鏈也不是萬能的，也存在一些問題，第一，智能合約是自動執行的代碼，區塊鏈是能夠“自證清白”的，就要求區塊鏈征信平臺相關業務規則必須能夠被完整地代碼化；第二，由于區塊鏈的不可纂改和刪除特性，區塊鏈的每個節點保存全部區塊鏈數據，隨著數據量的增加，對存儲能力和處理能力的要求都會帶來很大的壓力，如何與大數據技術深度結合將成為新問題；第三，當征信信息存在錯誤需要修改時與區塊鏈信息無法修改之間存在沖突，信用數據完全不能修改會給信用主體帶來麻煩，顯得不夠人性化；第四，節點用戶的私鑰存在丟失的可能，丟失后可能造成數據泄露，如何確保私鑰的安全性或私鑰丟失后的應對措施需借助其他技術進行解決。針對這些問題，許多學者也在研究解決方法。總體上，區塊鏈的行業應用還不夠成熟，仍需要不斷探索實踐。未來，區塊鏈與大數據技術必將相互融合、相互促進，為重構征信體系機制、國家社會治理能力現代化提供重要的技術支撐。

參考文獻：

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基金項目：2020年度遼寧省社會科學規劃基金項目（L20BGL039）

作者簡介：閆會娟（1981-），女，碩士，教授。研究方向為大數據應用、區塊鏈征信。