互聯網金融推動普惠金融發展的研究

摘要：現如今互聯網技術發展十分迅速，傳統的金融管理模式也朝著互聯網金融管理模式轉變，只有這樣，才能讓普惠金融真正落到實處，提升普惠價值。基于此，普惠金融要將互聯網技術應用其中，實現全方位的網絡金融模式建設，進而推動普惠金融的發展。本文深入探討互聯網金融對普惠金融發展的推動作用，以供參考。

關鍵詞：普惠金融；互聯網；發展

DOI：10.12433/zgkjtz.20232509

隨著互聯網的不斷發展，互聯網金融的定義也在發生改變。互聯網金融不是簡單的互聯網與金融的結合，而涉及支付方式、云計算、網絡社交以及搜索引擎的全方位，是通過互聯網實現金融通信和信息中介的一系列服務范疇。互聯網金融具有高效率、低成本的顯著特點，因此發展速度快、輻射范圍廣、覆蓋面積大。互聯網實現了全球信息高速傳輸，基于此，互聯網金融能通過移動終端實現全球互聯。

一、我國互聯網金融發展歷程

互聯網金融在我國的發展歷程大致可分為三個階段：

第一階段：二十世紀九十年代到二十一世紀初，互聯網逐步發展，金融業也開始與互聯網融合，互聯網在推動金融產業發展方面發揮著重要作用。金融業逐漸朝著日常業務運用發展，商業銀行積極辦理線上業務，方便客戶。

第二階段：二十一世紀初到2012年，互聯網金融完成融合并獲得了初步發展。在此階段，互聯網獲得井噴式發展，大數據、云計算、移動支付等技術不斷涌現，互聯網企業開始拔地而起，獲得了空前發展，尤其是推動了第三方支付的發展，實現了互聯網技術的革新。也正是在此階段，中國人民銀行開始發放第三方經營牌照，對第三方支付機構進行約束和管理，規范了互聯網金融的發展。

第三階段：2012年至今，互聯網的經營模式開始創新，商業銀行不斷轉型升級，改變了諸多傳統業務模式，互聯網支付、互聯網理財、互聯網借貸、互聯網金融科技都在不斷發展，區塊鏈、云計算和大數據技術都在影響著互聯網金融。

二、互聯網金融發展現狀

以往的金融服務中，涉及的銀行運營以及服務人員都需要較高成本，因此金融交易的成本也較高。但互聯網金融打通了信息渠道，降低了金融成本，金融市場存在的交易信息不對稱情況得到了改變，銀行以及金融服務機構可以準確了解各種服務對象財產狀況、信用水平以及償付能力。傳統的金融機構由于涉及企業團體分散、信息復雜，因此對金融信息的審查費時費力，擔心投資成本高、投資回報率低，導致整體發展緩慢。而互聯網金融通過大數據以及信息整合幫助金融服務機構準確獲取用戶信息，減少信息收集成本，提高支付和資源配置的整體效率。同時，移動電子設備發展也讓網絡傳輸和網絡貨幣轉移成為現實，實現了隨時隨地開展的金融交易，讓金融交易變得更加高效透明，確保資源高效分配。

三、普惠金融在我國的發展歷程

普惠金融是聯合國于2005年推廣小額信貸時提出的新的金融概念。而我國也將其稱之為包容性金融，這是在十八屆三中全會提出的對金融激勵的措施，而包容性金融可以推動我國經濟發展，幫助小微企業解決融資難的困境。要想擴大普惠金融的覆蓋范圍，互聯網金融是重要的輔助手段，需要確保及時性、有效性、合理性和安全性，以便為更多小微企業以及弱勢群體提供正規的金融服務，促進國家經濟發展，實現包容性金融的價值。我國在普惠金融的發展過程大致可以分為公益小額信貸、小型金融發展和包容性金融三個階段。其中，在包容性金融階段，出現了大量的金融機構，甚至出現在農村地區，一直存在包容性不足、創新效果不明顯和風險較高的情況，如果普惠金融沒有及時與互聯網金融相結合，傳統的金融機構就難以將目光真正放在普惠上，而更多關注金融資本需求，還是著眼于資本密集的大中型城市。由于農村人口少、收入低，傳統的金融機構缺乏建立分支機構的動力，農村地區的整體客戶利潤難以滿足傳統金融機構的需求，服務中低收入群體對于金融機構缺少經濟效益。

四、普惠金融的發展阻力

金融機構借助互聯網實現了在農村地區的滲透，中低收入群體往往缺少資金，如果金融機構要想在農村地區獲得更好的發展，必須降低成本，而互聯網金融起到了相應的作用。在市場經濟發展下，普惠金融的客戶類型多種多樣，需求的差異性較大。為了盡可能滿足不同客戶的需求，金融機構要加大對金融產品的開發創新，加強對各類型客戶信用信息的收集，這種情況下，金融機構的成本有所增加，只能從收集用戶信用信息和滿足農村小微企業金融需求兩方面入手，在較低利潤率的情況下，提高金融信息整合的效率，降低整合成本。正是如此，傳統金融機構和要加強對互聯網金融模式的運用，豐富金融產品，拓展金融傳輸渠道，借助互聯網實現提高利潤、降低成本的發展目標。

五、互聯網背景下普惠金融發展存在的困境

當然，現如今我國的普惠金融發展在借助互聯網提升自身效率、減少信息差異、擴大金融服務范圍的同時，自身發展還面臨許多困境，在一定程度上制約普惠金融朝著更高效率、更大覆蓋范圍和更全面的客戶信息收集方向發展。這些困境主要表現在以下方面：

（一）普及率相對較低

我國普惠金融發展時間較短，導致人們對網絡的認知存在不足，缺乏相對客觀全面的認識。雖然我國一直都在致力打造安全的網絡環境，但不法行為屢禁不止，導致公眾不愿相信網絡交易。此外，在農村地區，很多低收入農民群體的文化素質不高，收入有限，對網絡金融的了解甚少，而普惠金融在互聯網推動下要想覆蓋這類群體，難度較大，往往取得的效果不夠明顯。

（二）傳統銀行普遍受到沖擊

近年來，我國互聯網支付、互聯網借貸等發展迅速，互聯網金融越來越受到人們的喜歡，接受程度越來越高，因此一定程度上影響傳統銀行的金融結算能力，互聯網支付相較于傳統的銀行結算效率更高，用戶支付的成本更低，因此更加受到人們喜愛，銀行等傳統的金融機構要敢于創新。再加上近年來互聯網理財的興起，不僅推動了金融市場的多樣化，也讓用戶有了更多選擇金融理財的渠道和方案，導致活期存款業務出現了一定規模的下降。傳統銀行體量大、資金運轉能力強、資本運作效益高，因此也能在金融市場中起到很大的推動力，互聯網金融的發展對傳統銀行形成的沖擊較大，因此，銀行需要打造普惠金融業務，吸引更多的用戶。

（三）缺乏高效的信用評估體系

隨著互聯網金融的發展，金融行業采取的傳統信用評估機制顯然不再適用。金融機構涉及的信用評估相關數據更加全面、數據傳輸更加快速。面對的用戶在不斷增加，互聯網金融機構更需要借助網絡服務平臺加強對客戶信息的收集整理，從而得到用戶的信用等級，并進行相關的金融業務匹配和完善。由于互聯網平臺與傳統的銀行之間沒有打通信息傳輸的通道，容易出現對客戶信用評估時信息整合的不全或重疊，因此出現的客戶正常借款難或信用不足的客戶多次借款的情況會導致出現風險。近年來，中國人民銀行一直都在致力于推動線上線下信用評估體系的建設，無論是傳統的機構還是現如今的互聯網金融機構，建立同一套信用評估體系都是任重道遠。

六、互聯網金融下推動普惠金融發展的有效措施

（一）為普惠金融構建良好的發展環境

對于我國而言，在互聯網金融下，推動普惠金融發展的關鍵是營造良好的發展環境，可以從以下兩方面出發：

1.建立信息共享機制

網絡信息的監管是確保人們有更好的信息資源獲取渠道。特別是對于投資者而言，有效的資源信息獲取渠道幫助他們減少投資誤判，滿足資金需求，推動普惠金融的發展。因此健全網絡信息管理機制，確保網絡服務的信息共享，通過建立有針對性的網絡信用體系可以隨時了解客戶信息，作出合理投資決策。由此可見，信息共享機制對投資者的意義重大，而信息共享機制的構建可以減少投資者的投資失誤，提高回報率，推動普惠金融的發展。

2.構建良好的政策環境

市場經濟發展過程中，政府通過制定優惠政策形成良好的環境，這樣普惠金融才有發展的沃土。一直以來，我國對互聯網金融的建設十分重視，但要打造全區域的普惠金融體系難度較大，需要國家政策傾斜和地方政府扶持，建立寬松的貨幣政策，打通普惠金融建設的多渠道，健全市場經濟監管體系，注重互聯網金融安全體系建設等。

（二）加快傳統金融機構轉型，增加基礎設施供給

隨著網絡技術的發展，互聯網金融服務的對象也更加全面，傳統的金融機構已經充分認識到互聯網金融的價值，紛紛開始轉型升級，這是推動普惠金融發展的好時機。再加上信息技術下的移動終端發展迅速，網上銀行、手機銀行等移動App已成為現代金融發展的重點，傳統的金融機構可以全面了解貸款人群、客戶信息、授信額度、擔保方式等，進而設計不同的金融產品，滿足不同群體的需求。由此可見，大力發展新型網絡自助支付可以最大限度上降低金融成本，同時政府加大財政撥款推動農村等地區的通信設施，提高移動設備覆蓋率，實現普惠金融的全面覆蓋。

（三）建立風險補償和轉移機制，完善監管體系

對于互聯網金融機構而言，加大在移動端的金融服務可以減少成本，降低資金投入。同時，加大風險防控，建立網絡安全監管體系，可以確保小微企業以及低收入群體的金融服務覆蓋率和安全性。對于互聯網金融的監管應采取開放的理念，為新型的網絡金融產品以及網絡金融模式提供發展機會，通過加強網絡管理，規范化開展金融管理模式，采取網絡信息實名注冊等各種模式降低風險，有針對性地進行風險評估。此外，加大財政投入，通過財政補貼、稅收優惠等方式吸引更多小微企業主動了解、使用普惠金融，讓互聯網金融機構能為更多群體提供服務，讓傳統的金融機構愿意主動轉型升級，創新金融產品，拓寬服務范圍，滿足更多客戶群體的金融需求，真正發揮普惠金融的普及性特點。

七、結語

綜上所言，對于我國的普惠金融發展，互聯網可以更高效地收集客戶信息，建設更全面的信用體系，覆蓋更廣的群體，帶來更好的金融發展環境以及更多元化的金融產品設計。在互聯網金融推動下，國家要積極落實政策傾斜和資金扶持，建立完善的監管體系，落實風險補償和轉移機制，推動普惠金融的快速發展，讓普惠金融助力更多小微企業以及低收入群體。

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作者簡介：于萍（1982），女，山東省淄博市人，本科，中級經濟師，主要研究方向為金融。