農(nóng)村信用體系建設(shè)新模式探索

李純 從寶輝

作為覆蓋全社會的征信體系建設(shè)的重要組成部分和有力抓手，農(nóng)村信用體系是構(gòu)建涉農(nóng)信用信息共享機制、解決信息不對稱難題、助力農(nóng)村經(jīng)濟主體融資發(fā)展的有效手段，也是改善農(nóng)村信用環(huán)境、防范地方金融風(fēng)險、助力地方經(jīng)濟健康發(fā)展的切入點與結(jié)合點，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有力支持和保障。

農(nóng)村信用體系建設(shè)演進歷程

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項長期的、逐步深入和不斷發(fā)展的系統(tǒng)性工程。早在2009年，中國人民銀行就印發(fā)了《關(guān)于推進農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，正式開啟了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。2014年，《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》把農(nóng)村信用體系建設(shè)作為一項專項工程加以推進。2015年，中國人民銀行出臺《關(guān)于全面推進中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》，同年印發(fā)《農(nóng)戶信用信息指標》，明確了農(nóng)村信用體系建設(shè)指標體系。2021年，《中共中央?國務(wù)院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，提出支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，用三年時間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。2022年，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于進一步加強農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興的通知》，為推動農(nóng)村信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展、構(gòu)建長效機制指明了方向。

在長期持續(xù)的工作推進過程中，全國各地結(jié)合地方實際，因地制宜地探索出了多條農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑，形成了各具特色的地方模式：一是涉農(nóng)金融機構(gòu)主導(dǎo)模式，涉農(nóng)金融機構(gòu)主導(dǎo)信用平臺的建設(shè)和運維，協(xié)調(diào)各部門采集和應(yīng)用信息。二是中國人民銀行主導(dǎo)模式，中國人民銀行分支機構(gòu)主導(dǎo)建設(shè)和運維，協(xié)調(diào)各部門及金融機構(gòu)采集和應(yīng)用信息。三是地方政府主導(dǎo)模式，地方政府統(tǒng)一推進信息采集、共享和應(yīng)用。四是多方合作推進模式。政府主導(dǎo)推進信息采集與共享，成立專業(yè)化機構(gòu)負責(zé)平臺開發(fā)和運維。

農(nóng)村信用體系建設(shè)既有模式存在的問題

長期以來，傳統(tǒng)農(nóng)村信用體系建設(shè)模式在減少銀農(nóng)信息不對稱、促進金融精準扶貧、提升農(nóng)村地區(qū)信用意識等方面發(fā)揮了重要作用。但是實踐中，傳統(tǒng)農(nóng)村信用體系建設(shè)模式還存在一些體制、機制性約束，深入推進和可持續(xù)發(fā)展面臨諸多難以克服的弊端。

信息采集與更新不可持續(xù)。農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息采集指標數(shù)據(jù)項多，信息采集成本高、缺乏可持續(xù)性。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程的加快，部分群眾長期在外務(wù)工、經(jīng)商，給信用信息采集造成較大阻礙。以安徽省懷寧縣為例，該縣第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示戶籍人口為70.3萬人，但常住人口僅49.67萬人。

農(nóng)村群眾信用意識淡薄。在欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，構(gòu)的交易活動致使農(nóng)戶缺乏信用意識，對于信用意識和信用記錄不夠重視。在信息采集時普遍抱有“財不外露”的思想，對家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等信息的采集保持警惕，不愿意參與信用信息征集、評級等工作，故意隱瞞相關(guān)收入情況。

信用評價結(jié)果運用不充分。在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，金融機構(gòu)自上而下均形成了一套評價標準和辦法。對于其他途徑采集的農(nóng)戶信用信息，金融機構(gòu)認可程度不高。同時，農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息分布呈現(xiàn)碎片化程度較高、電子化程度較低的特征，金融機構(gòu)擔心信息不完整或不準確，從而導(dǎo)致評價結(jié)果的偏移和信貸風(fēng)險的增加。

信用評價指標設(shè)計不合理。農(nóng)村信用體系建設(shè)數(shù)據(jù)指標分為軟指標（主觀評價指標）和硬指標（客觀評價指標）兩部分。以農(nóng)戶指標為例，農(nóng)戶指標包括農(nóng)戶家庭基本信息、經(jīng)濟實力和經(jīng)營能力、信用記錄、道德品質(zhì)、一票否決事項等。其中，農(nóng)戶家庭基本信息占比為16%，信用記錄占比為10%，經(jīng)濟實力和經(jīng)營能力占比為44%，道德品質(zhì)占比為30%。金融機構(gòu)普遍反映，農(nóng)戶的家庭總資產(chǎn)、家庭收入信息填報隨意性較大、可信度不高，道德品質(zhì)主觀性太強，且與履約能力判斷關(guān)聯(lián)性不大。

工作機制和配套制度不健全。傳統(tǒng)的農(nóng)村信用體系建設(shè)一貫堅持的思路是地方政府主導(dǎo)、中國人民銀行推動、部門配合、社會廣泛參與。但是，真正到工作推進落實時，中國人民銀行往往落入單打獨斗的工作局面。同時，涉農(nóng)領(lǐng)域受自然環(huán)境、市場變化等因素影響較大，導(dǎo)致農(nóng)村金融風(fēng)險相對較高，涉農(nóng)信貸風(fēng)險專項補償基金鮮有設(shè)立。

新型農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑

探索構(gòu)建農(nóng)村信用體系新模式，推動農(nóng)村信用體系主動適應(yīng)新的形勢，煥發(fā)新的生命力，要充分借鑒吸收國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的成功經(jīng)驗，關(guān)鍵是要解決好“做什么、怎么做、誰來做”等幾個關(guān)鍵問題，構(gòu)建一套務(wù)實管用的農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息“采集—共享—評價—應(yīng)用”的新機制。

堅持推動涉農(nóng)信息共享。當前基層金融機構(gòu)拓展農(nóng)村市場時，開展農(nóng)村經(jīng)濟主體貸前調(diào)查所使用的信息采集表數(shù)據(jù)項基本相同。金融機構(gòu)不僅采集農(nóng)村經(jīng)濟主體信用評價指標，而且還對指標數(shù)據(jù)的合理性做出客觀判斷。借鑒長三角征信鏈建設(shè)的成功經(jīng)驗，在不組織生產(chǎn)數(shù)據(jù)、不新增采集任務(wù)的前提下，暢通信息共享渠道，將各個涉農(nóng)金融機構(gòu)視為數(shù)據(jù)節(jié)點，推動金融機構(gòu)自有農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息上鏈共享共用。

堅持分批分步序時推進。首批以縣（市）為單位，組織農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等農(nóng)村金融業(yè)務(wù)占比較高的金融機構(gòu)上鏈共享自有數(shù)據(jù)信息。待條件成熟后，推動本地全量金融機構(gòu)、異地全量金融機構(gòu)數(shù)據(jù)聯(lián)動與協(xié)同，最終實現(xiàn)金融機構(gòu)之間涉農(nóng)信用信息互聯(lián)互通，防范多頭授信，降低金融機構(gòu)獲客成本，提升風(fēng)險防控能力。

堅持立足深耕金融領(lǐng)域。吸取原有農(nóng)村信用體系建設(shè)經(jīng)驗教訓(xùn)，在信用信息采集和信用評價結(jié)果運用領(lǐng)域克服貪大求全的沖動。立足耕好金融領(lǐng)域責(zé)任田這一初心使命，推動形成以央行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主體、農(nóng)村經(jīng)濟主體信用信息共享鏈為補充的農(nóng)村信用體系建設(shè)新格局。在農(nóng)村信用體系建設(shè)新模式下，形成對同一信息主體的匿名競價授信機制，打造專屬金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，做好對農(nóng)村經(jīng)濟主體的授信，刺激農(nóng)村經(jīng)濟主體主動用信。

堅持保障各方合理訴求。嚴格按照相關(guān)法律法規(guī)開展涉農(nóng)信用信息的歸集、共享和應(yīng)用，加強征信權(quán)益保護，暢通維權(quán)渠道。同時，考慮不同金融機構(gòu)對上鏈數(shù)據(jù)量的貢獻不同，在做好涉農(nóng)信用信息共享和應(yīng)用的同時，尊重金融機構(gòu)的合理利益訴求。用好金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫這一關(guān)鍵優(yōu)勢，構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟主體“一庫一鏈”信用信息共享新格局。

（作者單位：中國人民銀行安慶市分行，其中李純系該行黨委書記、行長）

責(zé)任編輯：楊生恒