工程施工管理過程中建筑工程一切險及第三者責(zé)任險應(yīng)用的探析

呂瑩

伴隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深入發(fā)展，為應(yīng)對更加復(fù)雜的投資建設(shè)和運營環(huán)境，幫助企業(yè)妥善應(yīng)對危機，降低風(fēng)險損失，同時提高項目施工管理水平，提升企業(yè)競爭力，本文結(jié)合作者在工程施工實踐中的經(jīng)驗，對施工管理過程中建筑工程一切險及第三者責(zé)任險的應(yīng)用提出自己的一些看法。

2020年，一場席卷全球的突發(fā)疫情給各行各業(yè)帶來了沖擊，人們的生活被逼到不得不按下暫停鍵。在疫情的催化下，氣候變化負(fù)面影響加速累積，國際環(huán)境動蕩變幻形勢錯綜復(fù)雜，世界百年未有之大變局加速演進。這幾年來，我們普通百姓都切身感受到了潛伏的危機，縈繞在我們耳畔的是“疫情”“高溫”“洪水”“地震”“戰(zhàn)爭”等諸如此類話題，猶如展開了一場曠日持久的“抽考”，讓身處其中的我們陷入了對未知世界的惶恐。

我們所在的基建行業(yè)也尤為的不景氣，部分中小企業(yè)瀕臨生存困境，大型央企國企也普遍承受著持續(xù)加大的轉(zhuǎn)型升級壓力，穩(wěn)增長更是難上加難。這一輪危機，不僅測試了每個個體的攻關(guān)能力，更考驗著經(jīng)營企業(yè)的風(fēng)險抵御機制。工程施工標(biāo)的金額巨大，施工過程險象環(huán)生，項目參與方均承擔(dān)一定風(fēng)險。一旦發(fā)生意外或災(zāi)害，單個責(zé)任主體償付能力極其有限。企業(yè)為了實現(xiàn)逆風(fēng)翻盤，更多經(jīng)營者陸續(xù)關(guān)注到了工程保險，畢竟項目有保障才有未來。今后，勢必會有更多的項目投保建筑工程一切險及第三者責(zé)任險，并利用保險轉(zhuǎn)嫁或降低建設(shè)管理中的風(fēng)險損失。

一、建筑工程一切險及第三者責(zé)任險的主要內(nèi)容

建筑工程一切險及第三者責(zé)任險是以建筑工程中的材料、物資、設(shè)備等為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險。在保險期限內(nèi)，保險合同約定的保險財產(chǎn)因發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故造成物質(zhì)損壞或滅失，或?qū)е卤ｋU范圍內(nèi)的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，保險人對保單所載除外責(zé)任以外的損失負(fù)有賠償責(zé)任。承保的建筑工程涵蓋各類農(nóng)業(yè)、民用、工業(yè)建筑、道路、橋梁、水壩、港口等。

建筑工程一切險及第三者責(zé)任險協(xié)議條款主要包括以下內(nèi)容：投保人、保險人、保險經(jīng)紀(jì)人、被保險人、受益人；保險標(biāo)的、保險范圍、保險期限、保險金額與免賠額；基本條款、特別約定、擴展條款、釋義；通用條款責(zé)任免除、物質(zhì)損失部分保險責(zé)任及責(zé)任免除、第三者責(zé)任部分保險責(zé)任及責(zé)任免除；保險人、投保人、被保險人義務(wù)；賠償處理；爭議解決、其他事項等。

二、建筑工程一切險及第三者責(zé)任險在項目的應(yīng)用現(xiàn)狀

1.缺少法律法規(guī)的強制約束

現(xiàn)行的法律法規(guī)牽涉工程保險的條款少之又少。不僅如此，基本上都是基于管理視角來制定，不具有健全性與系統(tǒng)性，也缺乏強制性。這也就意味著，保險在工程建設(shè)領(lǐng)域的推廣，并沒有相對完善的法律保障，這也導(dǎo)致了業(yè)主、施工方等為了節(jié)約成本，可以不上保險就不上保險，將風(fēng)險隱患留在了自己身上。

2.缺少保險專業(yè)中介咨詢

由于工程保險在我國的發(fā)展時間較短，專門從事工程保險的經(jīng)紀(jì)人更少。與投保人相比，保險人對保險的把握更為透徹，發(fā)生風(fēng)險事故，投保人如果不能及時找到合適的保險經(jīng)紀(jì)人咨詢，保險人一旦以各種理由推托，被保險人很難維護自身利益，導(dǎo)致投保人對保險失去信心，投保積極性較低。

3.保險機構(gòu)規(guī)范服務(wù)有待提升

保險公司應(yīng)加強自身規(guī)范化建設(shè)，真正做到為投保人服務(wù)，為投保人創(chuàng)造價值。當(dāng)前保險人員素質(zhì)參差不齊，理論與實踐上均存在欠缺，在對方案的設(shè)計、條款的解釋等方面服務(wù)質(zhì)量不高，難以適應(yīng)市場需求，導(dǎo)致保險從業(yè)人員在國民心目中地位不高，保險功能發(fā)揮不明顯推廣受限。

4.工程施工管理人員保險意識缺失

主要體現(xiàn)在：（1）工程施工管理人員很難接觸工程保險的業(yè)務(wù)知識；（2）在項目策劃過程中少有提出保險策劃方面的內(nèi)容；（3）保險事故發(fā)生時反應(yīng)不靈敏，缺乏報案索賠意識，拿到賠償?shù)陌咐佟?/p>

三、建筑工程一切險及第三者責(zé)任險投保時的注意事項

1.關(guān)于保險標(biāo)的的約定

保險標(biāo)的一般包含：主體工程（路基、橋涵、隧道等）、主體工程材料（水泥、鋼筋、砂石等）、臨建（便道、板房、料棚、鋼筋棚、臨時輸電線路）。不包含周轉(zhuǎn)性材料、已由業(yè)主驗收或?qū)嶋H使用的財產(chǎn)、清除殘骸費用、施工機具、文件賬冊圖紙、計算機軟件、便攜式設(shè)備、領(lǐng)有公共運輸執(zhí)照已有其他保險予以保障的車輛等、違章建筑。

這里值得注意的是在投保時對于不列入標(biāo)的的部分財產(chǎn)如周轉(zhuǎn)性材料、已由業(yè)主驗收或?qū)嶋H使用的財產(chǎn)、施工機具等如果想要參與投保，需和保險公司進行充分溝通，增加擴展條款。在唐山市全域治水清水潤城縣區(qū)工程PPP項目（B包）遷西縣工程投保中共計增加擴展條款32條，就工程圖紙、文件、工地外儲存財產(chǎn)明確約束，更大程度維護保障了項目財產(chǎn)。

另外，保險標(biāo)的除了財產(chǎn)外，其包含的相關(guān)費用也不可忽視。例如：

（1）施救費用：“保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人按照保險合同的約定也負(fù)責(zé)賠償”。此項費用的核算是在保險標(biāo)的損失賠償金額之外另行計算，最高不超過被施救標(biāo)的的應(yīng)保險金額。項目建設(shè)管理人員應(yīng)用好該條款也可在標(biāo)的損失之外獲得一定的損失彌補。

（2）清理殘骸費用：“被保險人為修復(fù)保險標(biāo)的而清理施工現(xiàn)場所發(fā)生的必要、合理的費用”，經(jīng)擴展后也可列入標(biāo)的。

（3）法律費用：被保險人因保險事故而支付的包括但不限于仲裁或訴訟費、律師費用及其他必要、合理的費用等也可獲得索賠。

2.關(guān)于保險期限的約定

（1）投保時一般按照合同工期投保，但合同工期與實際工期差距較大時，需注意保險合同簽訂時間。

以唐山市全域治水清水潤城縣區(qū)工程PPP項目（B包）遷西縣工程為例，項目建設(shè)期3年，合同工期約定2020年12月20日至2023年12月19日，實際開工日期2021年5月31日。本項目建筑工程一切險及第三者責(zé)任險保單生效日期為自2021年5月29日0時至2024年5月28日24時止，這樣就避免了過早簽訂保險協(xié)議遲遲不能開工造成保險期限無端的浪費，同時減少后期因保單到期續(xù)費增加額外的成本。

（2）如建筑期在保險列明期限結(jié)束后還需延期，建筑期將自動延長180天（被保險人需提前30日申請），并不因此加收任何附加保險費。

這里提醒項目施工管理人員務(wù)必熟悉保險合同，在保險合同到期前一個多月提前與保險公司溝通延期事宜，爭取180天的免費期限。

3.關(guān)于被保險人、保險范圍的約定

在唐山市全域治水清水潤城縣區(qū)工程PPP項目（B包）遷西縣工程保險協(xié)議中約定被保險人包括但不限于：（1）業(yè)主：遷西縣水利局、唐山市水利局；（2）投資建設(shè)單位：遷西縣中交新京生態(tài)建設(shè)有限公司；（3）實施單位：中交第三公路工程局有限公司唐山市清水潤城項目（遷西）總承包項目經(jīng)理部；（4）其它關(guān)系方：包括但不限于承包商、分包商、工程設(shè)計方、監(jiān)理方、供應(yīng)商、跟蹤審計方及其它與工程有關(guān)的單位。這里拓展將其他關(guān)系方納入被保險人的范圍，為項目相關(guān)方爭取到了更多的權(quán)益保障。

保險地址范圍：項目所在地及臨近區(qū)域，以及其他與本項目工程施工、材料預(yù)制、倉庫、取土/石場、棄渣/土場、攪拌站、工棚等相關(guān)的地域（包括永久工程和臨時工程等），上述各地之間的運輸途中以及國內(nèi)工程物資供貨地點至上述地域的內(nèi)陸運輸途中。這里拓展將臨近區(qū)域、運輸途中等凡是可能的出險范圍都盡量涵蓋在內(nèi)，確保工程一旦出現(xiàn)保險事故，不管在何處都不突破保險范圍。

4.關(guān)于免賠額的約定

保險協(xié)議通常約定：“發(fā)生保險事故造成財產(chǎn)損失，每次事故免賠額X萬元或損失金額的X%，兩者以高者為準(zhǔn)。”此處提醒投保人員注意免賠額和免賠率的差異，兩者的懸殊可能導(dǎo)致免賠條件似乎很容易，在索賠計算時差強人意。

5.條款效力優(yōu)先約定

保單條款措辭通常由特別約定、擴展條款、基本條款構(gòu)成，并以排序在前者效力優(yōu)先。基本條款適用于一切建筑工程，不可更改。

四、建筑工程一切險及第三者責(zé)任險理賠時的意見建議

1.出險報案

保險事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險人。這里提醒工程施工管理人員在出險后關(guān)注事故原因，對照保險合同斷定是否自然災(zāi)害或意外事故，在事故原因不確定的情況下描述事件本身，避免因措辭不當(dāng)在索賠時糾紛扯皮。如果因損失發(fā)現(xiàn)滯后或事故具有特殊性等不能及時報案，注意留好相關(guān)依據(jù)方便后期舉證。

出險后需向監(jiān)理工程師、業(yè)主、經(jīng)紀(jì)人、保險人進行報案。特殊情況暴雨、洪水、臺風(fēng)需提供氣象證明，火災(zāi)、爆炸通知消防部門，偷盜聯(lián)系公安部門，交通事故通知交通部門，輪船碰撞聯(lián)系海事部門，人員意外死亡需告知安監(jiān)部門并與醫(yī)療機構(gòu)做好溝通等。

報案時描述清楚出險時間、地點、事件、程度、范圍，不準(zhǔn)確或未經(jīng)證實的信息不填寫。對于保險人關(guān)切的事項詢問并聽取其指示或建議，做好記錄，盡可能在后續(xù)理賠過程中落實保險人要求。事故涉及多家承包商、分包商時統(tǒng)一口徑統(tǒng)一報案，避免互相矛盾。

2.現(xiàn)場管理

出險報案后首先保護現(xiàn)場，合理等待現(xiàn)場查勘。為防止損失擴大急需施救的應(yīng)積極施救保險標(biāo)的并做好記錄。事故現(xiàn)場修復(fù)前，與保險人及公估人保持溝通，需要到場見證的及時通知，留好記錄及影像資料。

3.索賠資料

索賠資料的整理需與保險人逐項進行討論，并要求保險人出具資料清單明確遞交方式。對于不能提供的資料說明理由，并要求保險人調(diào)整。如果保險人認(rèn)為資料不全，及時一次性告知投保方和被保險人是保險人的義務(wù)，不應(yīng)因此而拖延理賠時間。工程施工管理方可以合同條款為依據(jù)與保險人據(jù)理力爭。

索賠資料通常包括：基礎(chǔ)資料如工程概況，設(shè)計、施工等技術(shù)文件，工程合同、報價等商務(wù)文件；事故原因證明如氣象資料、火災(zāi)證明、公安證明；專業(yè)評估；事故前工程進度計劃、結(jié)算支付、其它記錄；損失確定資料如損失統(tǒng)計記錄、修復(fù)方案、預(yù)算、簽證、施工日志、會議記錄、事前事中事后影像資料、支付憑證、發(fā)票及其它必要合理的資料。

4.項目常見的保險事故建議

（1）暴雨引起的路基邊坡沖刷。對此建議汛期減少土方施工已經(jīng)填筑完成的路基預(yù)留保護層、布置引流溝，邊坡開挖完成后及時進行防護支護。

（2）暴雨引起的第三者農(nóng)田浸泡。對此建議及時修筑路基下方排水溝，定期清理保證路基匯水排水通暢。

（3）暴風(fēng)、暴雪引起的臨建坍塌。對此建議設(shè)計臨時設(shè)施時應(yīng)予以重視，做好適當(dāng)加固措施，并定期排查。

（4）震動引起的第三者房屋開裂。對此建議可能發(fā)生的施工區(qū)域在施工前可邀請公估人取證保留好影像資料。

（5）施工區(qū)域內(nèi)第三者意外傷亡。對此建議在容易出現(xiàn)風(fēng)險的位置設(shè)置必要的安全警示；落實項目安全管理措施，加強工地安全巡查，嚴(yán)禁外來人員進入施工區(qū)域。