數(shù)字技術賦能新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資
——以區(qū)塊鏈技術為例

陳 吉

（作者單位：揚州大學商學院）

一、研究背景

自黨的十八大以來，各地開始大力扶持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，通過政策推動將其不斷培育壯大，同時把發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為“三農(nóng)”工作的重要任務切實抓緊抓實，積極引導新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。習近平總書記多次強調(diào)，要積極扶持家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。2023 年中央一號文件也指出要繼續(xù)深入開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提升行動。因此，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是現(xiàn)代化背景下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要載體，關系到我國農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的重要布局，其高質(zhì)量發(fā)展將有利于全面推進鄉(xiāng)村振興、加快建設農(nóng)業(yè)強國。

盡管我國對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展給予了農(nóng)業(yè)補貼、項目建設、金融支持等一系列政策傾斜，但現(xiàn)階段其發(fā)展仍存在現(xiàn)實障礙，部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于融資規(guī)模大或經(jīng)營回報周期較長等原因，在貸款需求的滿足上仍受制約，面臨融資困境[1]。《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃（2019—2025 年）》等文件的出臺，對推進農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供更多可能性。在相關時代背景下，紓解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境成為研究重點，而應用數(shù)字技術解決融資困境則成為現(xiàn)實選擇。本文從數(shù)字技術中的區(qū)塊鏈技術著手，以其具備的顯著優(yōu)勢，為紓解融資困境提供創(chuàng)新路徑，以數(shù)字技術賦能推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)事業(yè)發(fā)展。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境

面對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量多、規(guī)模小、不穩(wěn)定等眾多問題，農(nóng)業(yè)在發(fā)展過程中不斷被主張專業(yè)化、集約化和規(guī)模化。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體概念，有助于通過農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等主體集中資源、聯(lián)合生產(chǎn)，實現(xiàn)規(guī)模效應，助力農(nóng)業(yè)發(fā)展[2]。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育和發(fā)展，使其融資意愿更加強烈，但農(nóng)業(yè)所特有的投資回報周期長、自然屬性顯著，以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的自身局限性等因素，都使其陷入融資困境。

（一）抵押效果不佳

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資時常常面臨缺少有效抵押物或者抵押物評估價值低等情況，導致其深陷融資困境。貸款抵押時主要涉及實體資產(chǎn)抵押和財產(chǎn)權益抵押[3]。生產(chǎn)設備、農(nóng)產(chǎn)品等實物資產(chǎn)流動性不強、變現(xiàn)能力差，因此抵押效果不佳，這是農(nóng)業(yè)主體普遍存在的問題，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款抵押時該問題也很顯著；在財產(chǎn)權益抵押貸款上，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體顯得更加舉步維艱，相關主體雖然能以流轉(zhuǎn)后擁有經(jīng)營權的土地、林地等農(nóng)權進行抵押，但抵押價值低，多數(shù)情況下僅能評估為流轉(zhuǎn)租金的50%。而農(nóng)地流轉(zhuǎn)初期的紙質(zhì)記錄缺失、信息更新滯后、農(nóng)地權屬性質(zhì)模糊等問題，都將進一步阻礙新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資進度。雖然相關部門和金融機構曾嘗試聯(lián)合構建信息系統(tǒng)，但多方之間的信任維護、敏感信息把控、時效性強化等問題依舊是難點。資料顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體借助農(nóng)權抵押獲得融資款項的僅占比10%左右，該占比進一步凸顯經(jīng)營主體的融資意愿并未得到滿足。

（二）信用數(shù)據(jù)不完善，信息不對稱顯著

農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)難以搜集，且搜集過程需要耗費大量人力資源，因此目前農(nóng)業(yè)信用庫信息含量還很低，信息碎片化呈現(xiàn)模式廣泛，甚至尚未開展信用評級工作的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體還占有一定比例。在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，有些主體普遍缺乏規(guī)范的經(jīng)營記錄和財務記錄，尤其是家庭農(nóng)場和農(nóng)村合作社，在貸款時缺乏信用證明、難以跟蹤前期貸款情況、相關數(shù)據(jù)可靠性很低，最終導致信用貸款受限[4]。在信息不對稱環(huán)境下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體向金融機構申請貸款審批通過的概率很低，金融機構面對匱乏的信用記錄，在辦理放款業(yè)務過程中風險評估難度變大、遴選成本提高，造成金融機構會通過提高實際利率、增加擔保附加費用來實現(xiàn)成本轉(zhuǎn)嫁，在融資難度大、融資額度小的基礎上進一步增加了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資成本，使得經(jīng)營主體深陷融資困境。

（三）組織結構缺乏目的性

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有些是由個人和自然人形式組織而得。以合作社為例，它是一種自愿聯(lián)合、民主管理的互助型經(jīng)濟組織。《農(nóng)民專業(yè)合作社法》規(guī)定，農(nóng)民合作社屬于特殊法人資格，其法人主體類型模糊，使我國對家庭農(nóng)村的法人資格認定也較為模糊。因此，缺乏目的性的組織結構使得很多經(jīng)營主體不具備法人資格，借貸資格存疑將使得金融機構難以受理、審批其貸款申請，無法享受優(yōu)惠政策和相關農(nóng)業(yè)貸款，導致經(jīng)營主體融資受限。

三、區(qū)塊鏈對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的適用性與優(yōu)越性

區(qū)塊鏈技術發(fā)展至今，通過不斷優(yōu)化升級，其核心技術包括分布式記賬、數(shù)據(jù)加密、激勵機制以及智能合約等，區(qū)塊鏈的顯著優(yōu)勢使其被廣泛應用于金融、物流、保險以及司法等領域[5]。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資過程中普遍存在信息不對稱、信用數(shù)據(jù)匱乏、可靠性不佳等問題，運用區(qū)塊鏈加以賦能是創(chuàng)新之舉。

區(qū)塊鏈的信息不可篡改特性使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的相關信息，包括融資信息、信用記錄等變得真實可靠，也能有效降低放貸款雙方之間的信息不對稱；依托區(qū)塊鏈技術的激勵機制，能提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和金融機構之間相互溝通的積極性，助力融資過程的順利推進[6]；應用區(qū)塊鏈的智能合約這一核心技術，能有效提高融資活動的效率，節(jié)約成本[7]。區(qū)塊鏈技術以其復雜算法和運行機制所保有的強大特性，有效建立信任、獲得關聯(lián)數(shù)據(jù)，從而不斷提高融資效率、降低融資成本，最終紓解融資困境。

通過區(qū)塊鏈技術對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資進行賦能具備顯著優(yōu)越性。大數(shù)據(jù)時代背景下，開發(fā)區(qū)塊鏈融資平臺能有效實現(xiàn)數(shù)據(jù)存儲、更新等功能，因此面對農(nóng)地經(jīng)營權抵押融資時，基于時間戳機制和透明可追溯等特征，金融機構能對土地流轉(zhuǎn)記錄、權屬性質(zhì)、歷史收益等數(shù)據(jù)追本溯源，精確識別土地信息，從而做到合理的價值評估。此外，區(qū)塊鏈技術能有效消除征信系統(tǒng)中的信息孤島現(xiàn)象，能使征信數(shù)據(jù)保有一致性，更為安全，從而促進農(nóng)業(yè)征信數(shù)據(jù)資源的交互融合，提升融資效率。同時，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體組織結構松散、缺乏目的性，應用區(qū)塊鏈技術去中心化特點加以賦能，可以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體式融合，實現(xiàn)組織結構優(yōu)化，助力紓解融資困境。

四、區(qū)塊鏈技術下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資模式創(chuàng)新

（一）構建農(nóng)地權屬抵押平臺

1.權屬關系確定與評估價值維護

農(nóng)權抵押貸款最重要的落腳點是農(nóng)權本身，權屬確定、價值維護等至關重要。農(nóng)權可涉及所有權、承包權和經(jīng)營權，在農(nóng)地長期且繁雜的流轉(zhuǎn)使用過程中、明確權屬很有必要。將區(qū)塊鏈技術應用于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資時，要注意歷史數(shù)據(jù)和當前數(shù)據(jù)的錄入，以期實現(xiàn)服務于未來的目標。首先可進行三權登記，明確責任主體；其次，在每一次農(nóng)地流轉(zhuǎn)、抵押貸款的過程中，都要主動將經(jīng)營主體、農(nóng)地交易、抵押貸款等信息填入功能層，同時基于區(qū)塊鏈的共識算法、網(wǎng)絡節(jié)點共同檢驗、不可篡改等特性，確保數(shù)據(jù)真實可靠；最后，基于時間戳、可追溯以及服務權限管理等特性，放貸方在進行權屬審核、價值評估時可通過權限訪問相關信息，基于歷史數(shù)據(jù)參考和當前狀況評估，實現(xiàn)農(nóng)權的合理估價，避免金融機構認證程序重復繁雜、風險把控強度大等情況的出現(xiàn)，從而使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資效率提高、融資成本降低。

2.建立動態(tài)信息管理平臺

農(nóng)權抵押主要涉及三類主體，分別為相關農(nóng)權主管單位、金融機構以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，因此基于區(qū)塊鏈的抵押貸款信息系統(tǒng)將圍繞這三方展開構建。在信息登記環(huán)節(jié)將以三類主體為節(jié)點進行準入，同時基于區(qū)塊鏈技術對數(shù)據(jù)的真實性進行檢驗；然后基于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)訪問、權限管理等功能，在搭建信息平臺時綜合考慮合理選用聯(lián)盟鏈，有效提高運行效率，并使其具備很強的拓展性，多鏈、多通道的特性可以實現(xiàn)節(jié)點的劃分，從而借助賬本隔離保有機密性和獨立性；隨后，在辦理農(nóng)權抵押貸款業(yè)務時，金融機構基于信任機制將有權限訪問其他類主體數(shù)據(jù)，動態(tài)獲取抵押狀況，有效防止多頭抵押，實現(xiàn)良好的監(jiān)管效應，在該信息平臺也能實現(xiàn)多種資源的有效配置，從而紓解融資困境。

（二）完善信用數(shù)據(jù)，實現(xiàn)信息采集整合配置一體化

信用問題一度成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體陷入融資困境的緣由，而應用區(qū)塊鏈技術加以賦能可以弱化相關痛點難點。完善征信數(shù)據(jù)將助力融資實現(xiàn)，而征信數(shù)據(jù)的完善離不開相關信息的有效采集、整合以及征信資源在各部門交互融合式的配置。

首先，應當對各省、各市、各縣的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的相關信息進行前期數(shù)據(jù)采集，包括經(jīng)營情況、財務狀況、稅務、工商等數(shù)據(jù)，并將調(diào)查數(shù)據(jù)上傳至聯(lián)盟鏈，從而形成初步信用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡，此部分將利用數(shù)字技術智能化的特性，確保數(shù)據(jù)的可靠性；其次，通過上傳的信用數(shù)據(jù)，通過開放權限并將工商、稅務、司法等部門入鏈的舉措，實現(xiàn)信息監(jiān)督；最后，金融機構等放貸主體在審核新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用問題時，可以通過簽名私鑰、安全多方計算技術完成權限訪問申請與授權的工作，從而獲取透明化、不可篡改的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)相關信息的合理配置和共享，有效提升融資效率。當然，基于區(qū)塊鏈能實現(xiàn)數(shù)據(jù)兼顧隱私與共享的功能，在授權數(shù)據(jù)時也會對敏感、核心數(shù)據(jù)進行隱匿，保障數(shù)據(jù)安全性[8]。同時，去中心化特性下建立的征信系統(tǒng)，也能有效避免數(shù)據(jù)壟斷，降低數(shù)據(jù)使用成本。

（三）多方面組織結構深度優(yōu)化

1.建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在前期組織構建過程中，由于缺乏目的性，導致借貸資格存疑，使其陷入融資困境。此種情況下，區(qū)塊鏈技術的引入可以最大限度地彌補缺陷。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要包括農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，但在實際融資過程中，主體之間存在差異，并非所有主體都能得到貸款需求的滿足。倘若運用區(qū)塊鏈分布式存儲、去中心化等技術，涵蓋四類主體構建產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體，將實現(xiàn)聯(lián)合體的高度信任以及內(nèi)部信息的共享利用，也可以借助聯(lián)合體擔保、聯(lián)合體內(nèi)信用良好主體擔保等方式，來實現(xiàn)融資需求的滿足。

2.開拓“區(qū)塊鏈+供應鏈金融”模式

除將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營各主體構建為產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體外，也可以開拓基于區(qū)塊鏈的供應鏈金融融資模式[9]。將區(qū)塊鏈技術拓展應用于供應鏈上下游各主體，可在節(jié)點上對上下游農(nóng)業(yè)類相關主體的信息進行存儲，確保信息的真實有效性，建立上下游信任機制。同時對于融資貸款涉及的多方主體，也在各節(jié)點上對金融機構、司法、稅務等部門進行數(shù)據(jù)存儲。由此可以構建圍繞供應鏈上下游、貸款多方主體的立體式數(shù)據(jù)庫。屆時，在進行融資業(yè)務辦理時，金融機構就可以進行點對點的數(shù)據(jù)訪問，獲取利于融資審核的有效數(shù)據(jù)，比如從供應鏈上下游數(shù)據(jù)庫內(nèi)獲取貸款主體采購、倉儲、銷售等情況，以便金融機構對貸款主體的經(jīng)營狀況形成具象把控。此種模式能有效降低遴選成本，提高審核效率，助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體紓解融資困境。

五、結語

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要載體，是推動鄉(xiāng)村振興的重要參與者，其高質(zhì)量發(fā)展是“三農(nóng)”工作的重要任務，也是加快構建農(nóng)業(yè)強國的源源動力。我國出臺了一系列政策助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，但目前相關主體在融資過程中仍存在痛點難點，包括抵押效果不佳、信用數(shù)據(jù)不完善、信息不對稱、組織結構缺乏目的性等，使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體深陷融資困境。應用區(qū)塊鏈技術對融資過程加以賦能，在探究融資模式的創(chuàng)新路徑時，從構建農(nóng)地權屬抵押平臺、完善信用數(shù)據(jù)、實現(xiàn)信息采集整合配置一體化、深度優(yōu)化組織結構等角度出發(fā)提供思路，以期紓解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境、推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)事業(yè)發(fā)展。