“雙碳”背景下綠色金融與金融科技融合發展研究

張晶宣 閔浩倫

（作者單位：1.黑龍江省地礦投資集團有限公司；2.哈爾濱商業大學會計學院）

一、金融科技與綠色金融概述

（一）金融科技定義、特點與技術創新

金融科技是指結合金融業務和現代科技手段，以創新的方式提供金融產品和服務的領域。它涵蓋數字支付、互聯網金融、區塊鏈、人工智能、大數據分析等技術應用，通過數字化、自動化和智能化等手段，改變了金融行業的運作方式和用戶體驗。金融科技的興起給傳統金融帶來了巨大的沖擊和變革，推動了金融行業的創新和發展。金融科技的特點體現在以下幾個方面。

1.數字化轉型

金融科技推動了金融業務的數字化轉型，使得傳統的金融服務可以通過在線平臺、移動應用和互聯網技術實現。這種數字化轉型使得金融服務更加便捷、高效，并且能夠滿足用戶個性化的需求[1]。

2.創新和靈活性

金融科技公司通過引入新技術和創新的商業模式，為金融行業帶來了新的解決方案和產品。這種創新和靈活性使得金融科技能夠快速適應市場變化和用戶需求，并且能夠提供更多元化的金融服務。

3.數據驅動決策

金融科技充分利用大數據和人工智能技術，對海量的數據進行分析和挖掘，從中提取有價值的信息，用于風險評估、信用評級、投資決策等方面。數據驅動的決策能夠提高金融行業的準確性和效率。

金融科技的出現為金融行業帶來了深刻的變革和機遇，它不僅提高了金融服務的效率，還改變了金融機構的商業模式和運營方式。同時，金融科技在解決傳統金融機構存在的問題方面具有獨特優勢，如降低成本、提高透明度和加強風險管理。

技術創新在金融領域的應用和融合是金融科技發展的核心。通過引入新技術和創新的商業模式，金融科技推動了金融行業的轉型和發展。以下是一些關鍵的技術創新與金融領域的融合。

（1）區塊鏈技術：區塊鏈是一種去中心化的分布式賬本技術，具有去中介化、安全性強和透明度高等特點。在金融領域，區塊鏈技術可以用于實現安全交易和結算，提高交易速度、減少成本，并且能夠改進金融合規和風險管理等方面的業務[2]。

（2）大數據和人工智能：大數據和人工智能技術的應用對金融行業具有重要意義。通過對大量數據的收集、分析和挖掘，金融機構可以獲得更準確的風險評估、客戶洞察和市場預測[3]。人工智能技術還可以支持智能客服、自動化交易和個性化推薦等金融服務[4]。

（3）云計算：云計算為金融機構提供了彈性和靈活性。通過云計算，金融機構可以快速擴展和調整其計算和存儲資源，降低基礎設施成本，且可靠性和安全性更高[5]。

（二）綠色金融定義、特點與推動因素

綠色金融是在金融領域中嶄露頭角的一種可持續金融模式，旨在通過金融手段和工具推動社會經濟可持續發展。綠色金融關注的核心是將資金引導到環保型的項目和業務中，以支持低碳經濟、資源節約和環境保護。綠色金融的發展與可持續發展目標緊密相連，旨在平衡經濟增長與環境保護的關系，實現經濟、社會和環境的可持續發展。綠色金融具有以下幾個特點。

1.環保導向

綠色金融的核心目標是推動可持續發展和環境保護。它注重在金融活動中整合環境因素，并通過資金的配置和投資決策促進環境友好型經濟的發展[6]。

2.投資引導

綠色金融致力于引導資金流向環境友好型產業和項目。它通過提供具有環保價值的金融產品和服務，吸引投資者和資金機構參與綠色領域的投資和融資活動。

3.風險管理

綠色金融關注環境風險和氣候變化對金融系統和經濟的潛在影響。它強調評估和管理與環境、技術等相關的風險[7-8]，包括氣候風險、自然災害風險和生態系統破壞風險，以確保金融穩定和可持續發展。

這些特點使得綠色金融成為推動經濟轉型、應對氣候變化和實現可持續發展的重要工具和機制。通過引導資金流向環境友好型項目和產業，綠色金融可以為經濟發展和環境保護找到平衡點，實現經濟增長與生態環境的可持續共贏。

可持續發展和綠色經濟是當前全球范圍內的重要議題，綠色金融在推動這一發展中發揮著關鍵作用，以下是一些重要的推動因素。

（1）政策支持：許多國家和地區都制定了政策和法規，鼓勵和支持可持續發展和綠色經濟的發展。例如，歐盟的《可持續金融行動計劃》和中國的《關于構建綠色金融體系的指導意見》等文件為綠色金融的發展提供了方向和政策支持。

（2）技術創新：新技術的出現和創新的商業模式為可持續發展和綠色經濟的推動提供了重要支持。例如，可再生能源技術的進步和普及，使得清潔能源的利用成為可能，推動了低碳經濟的發展。

（3）投資者需求：越來越多的投資者關注企業的環境、社會和治理（ESG）績效，并在投資決策中考慮可持續性因素。這導致企業需要適應可持續發展的要求，推動了綠色經濟的發展。

（4）社會責任：金融機構和企業能夠認識到自身的社會責任，并在業務運作中積極關注環境和社會影響。這包括采取可持續發展的經營策略、強調社會責任投資和開展社會與環境評估等舉措。企業在實踐中積極履行社會責任，可以提升其品牌形象和企業價值。

二、金融科技與綠色金融融合案例分析

（一）亞洲

亞洲涌現了一些有影響力的金融科技與綠色金融融合案例。

一是中國銀行業推出了一系列綠色金融創新產品，如綠色債券和綠色貸款，以支持環保項目和可持續發展倡議。

二是螞蟻集團推出的綠色金融產品，包括“螞蟻森林”和“螞蟻能量”。這些產品鼓勵用戶采取低碳生活方式，并獎勵他們的環保行為。

三是日本的住友信托銀行（Sumitomo Mitsui Trust Bank）與日本電力公司合作推出了綠色債券，用于支持可再生能源項目的融資。其利用技術創新和數字化服務，提供綠色投資組合管理和環境數據分析等解決方案，幫助投資者進行可持續投資。

這些金融科技與綠色金融融合案例表明，在亞洲，很多國家都開始重視金融科技和綠色金融的融合發展，并采取了一系列措施來推動和支持相關創新，其在綠色金融領域的技術應用和創新實踐總結如下：

1.數字化金融服務

亞洲地區的金融科技公司通過數字化金融服務平臺，提供便捷的綠色金融產品和服務。例如，一些公司提供在線投資平臺，幫助投資者直接投資于可再生能源項目，從而推動可再生能源的發展。

2.人工智能和大數據分析

亞洲地區的金融科技公司利用人工智能和大數據分析技術，對環境數據進行收集和分析，從而為綠色金融決策提供有力支持。這些技術可以幫助識別環境風險、評估綠色項目的可行性，并提供定制化的綠色投資建議。

3.跨界合作和創新實驗

亞洲地區的金融科技公司、綠色科技企業和傳統金融機構之間積極展開跨界合作和創新實驗。例如，一些金融科技創業公司與可再生能源企業合作，共同開發基于區塊鏈技術的綠色能源融資平臺。這種合作模式可以加強資金流動和技術創新，推動綠色金融發展。

這些技術應用和創新實踐的推動，使亞洲地區的綠色金融融合不斷取得進展。然而，仍然面臨一些挑戰，如數據隱私和安全性、監管和政策框架的制定等。因此，亞洲地區需要進一步加強合作，制定更加完善的政策和監管措施，以確保綠色金融與金融科技的融合能夠實現更加可持續和具有廣泛影響的發展。

（二）歐洲

歐洲在金融科技與綠色金融融合方面也展現出了積極的發展態勢。以下是一些地區的金融科技與綠色金融融合案例與現況的介紹。

1.Revolut

Revolut 是一家總部位于英國的金融科技公司，提供多種金融服務，包括支付、轉賬、借貸和投資等。該公司通過其移動應用程序為用戶提供綠色投資選項，例如支持可再生能源項目和環保公司的股票投資。

2.Klarna

Klarna 是一家總部位于瑞典的金融科技公司，主要提供在線支付和分期付款解決方案。該公司與可持續發展組織合作，推出了名為“GiveOne”的倡議，通過用戶的每一筆交易向可持續發展項目捐贈資金。

3.Triodos Bank

Triodos Bank 是一家總部位于荷蘭的可持續發展銀行，致力于為社會和環境友好的項目提供融資支持。該銀行利用金融科技工具，為客戶提供便捷的綠色金融產品和服務，如可再生能源貸款和社會影響投資。

以上公司通過技術創新、合作伙伴關系和產品創新，為用戶提供綠色金融選擇，并促進可持續發展的實現。同時，不斷擴大其市場份額并提高客戶滿意度，部分公司已實現盈利，并在業界樹立了良好聲譽。

歐洲各國政府和監管機構對金融科技和綠色金融的融合持支持態度，并制定了相關政策措施來推動其發展。政府通過提供創業支持、減稅措施和財政補貼等方式，鼓勵金融科技和綠色金融創新。一些國家設立了專門的機構或部門，負責監督和支持綠色金融、可持續發展相關的倡議和項目。

三、金融科技與綠色金融融合的未來趨勢

綠色金融與金融科技的融合在未來將面臨一系列的機遇和挑戰。這些因素將對綠色金融與金融科技的發展路徑和實踐方式產生深遠影響，以下是一些主要的機遇和挑戰。

（一）機遇

技術創新的推動：隨著科技的不斷進步和創新，新興技術將為綠色金融與金融科技的融合提供更多機遇。例如，人工智能、區塊鏈、物聯網等技術的應用將加速數據的收集和處理，提高綠色金融的效率和準確性。

市場需求的增長：社會對環境保護和可持續發展的關注日益增加，促使市場對綠色金融產品和服務的需求持續增長。金融科技的發展為滿足這一需求提供了新的機會，通過創新的金融科技解決方案，滿足投資者對綠色投資的需求。

跨界合作的加強：綠色金融與金融科技的融合需要跨界合作，將金融機構、科技公司、可持續發展企業等不同領域的利益相關者匯聚在一起。這種合作有助于促進技術創新、資源共享和市場開拓，推動綠色金融與金融科技的融合發展。

機構能力建設與人才培養：綠色金融與金融科技的融合需要金融機構和科技公司加強內部能力建設和人才培養。金融從業人員需要具備環境和可持續發展方面的專業知識，同時掌握金融科技和數據分析等技能。政府、學術機構和培訓機構應加強對相關人才的培養和培訓，提高行業整體素質和競爭力。

（二）挑戰

數據隱私與安全：綠色金融與金融科技的融合需要大量的數據收集和處理，但同時也帶來了數據隱私和安全的挑戰。保護個人和企業的數據安全，建立可靠的數據隱私保護機制，是綠色金融與金融科技融合所面臨的重要挑戰之一。

監管與政策框架：綠色金融與金融科技融合需要明確的監管和政策框架，以促進合規性和風險管理。監管機構需要及時調整和制定相關規定，確保金融科技的創新與綠色金融的發展相互促進，同時保護市場的穩定和投資者的利益。

技術壁壘與數字鴻溝：在一些地區和發展中國家，技術壁壘和數字鴻溝仍然存在，限制了綠色金融與金融科技的融合。為了實現可持續發展目標，需要加強基礎設施建設，提高技術普及率，確保綠色金融與金融科技的機遇能夠普惠到各個社會群體。

資金供給與定價問題：綠色金融與金融科技的融合需要更多的資金供給和合理的定價機制。如何解決綠色項目的融資難題，確保資金合理流動，并合理評估綠色金融產品的價值，是面臨的重要挑戰之一。

在克服這些挑戰的同時，綠色金融與金融科技融合也迎來了機遇。通過加強國際合作、促進技術創新和提供適當的政策支持，綠色金融與金融科技融合有望為實現可持續發展目標和構建更加環保和可持續的金融體系作出重要貢獻。

四、結語

本文旨在探討綠色金融與金融科技的融合，并對其國際比較和未來趨勢進行了綜合分析。通過對各個方面的研究和案例分析，得出以下結論：

一是綠色金融與金融科技的融合具有巨大的潛力和機遇。綠色金融通過引入金融科技的創新技術和數字化平臺，能夠提高金融服務的效率和可持續性，推動環保和可持續發展。

二是技術創新是綠色金融與金融科技融合的關鍵驅動力。人工智能、大數據分析、區塊鏈等新興技術的應用，為綠色金融提供了更精確的數據分析和風險評估能力，可促進可持續投資和綠色金融產品的創新。

三是國際上，美國、歐洲和亞洲等地區都在積極推動綠色金融與金融科技的融合發展。各地區的成功案例和經驗分享對于其他國家和地區借鑒與學習具有重要意義。

四是盡管綠色金融與金融科技的融合存在著一些挑戰和障礙，如監管政策不完善、數據隱私與安全等問題，但隨著技術和制度的進一步完善，這些問題有望逐步得到解決。

五是未來，綠色金融與金融科技融合將進一步深化和拓展。技術創新的推動、數據驅動的決策、創新金融產品和服務、跨界合作與生態系統構建以及機構能力建設與人才培養將是未來發展的關鍵要素。

綜上所述，綠色金融與金融科技的融合是推動可持續發展和金融創新的重要路徑。政府、金融機構、科技公司和學術界應加強合作，制定更加完善的政策和監管措施，共同推動綠色金融與金融科技融合發展，為實現可持續發展目標作出積極貢獻。