數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的路徑研究

李媛媛

摘要：數(shù)字普惠金融運(yùn)用信息技術(shù)提升金融服務(wù)效率、拓寬鄉(xiāng)村融資渠道、激發(fā)鄉(xiāng)村創(chuàng)新活力，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。然而，數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)字服務(wù)效能不高、鄉(xiāng)村數(shù)字金融人才短缺，成為數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的現(xiàn)實(shí)障礙。科學(xué)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化布局，滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的金融需求，要健全鄉(xiāng)村金融體制機(jī)制、推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型、培育“技術(shù)+金融”復(fù)合型人才，以促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)能力，深化金融科技賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興；路徑

一、前言

隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的飛速發(fā)展，普惠金融與數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)深度融合，數(shù)字普惠金融日益成為加快鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新型金融服務(wù)方式。數(shù)字普惠金融深入農(nóng)村地區(qū)可以提高金融服務(wù)覆蓋面、滿足農(nóng)業(yè)融資需求、激活鄉(xiāng)村發(fā)展內(nèi)生動力，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興注入新動能。但是，數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興也面臨著基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、技術(shù)落后、人才短缺等現(xiàn)實(shí)難題，需要政府、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體不斷完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融體制機(jī)制、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、重視復(fù)合型人才建設(shè)，積極發(fā)揮數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的重要優(yōu)勢。

二、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)布局現(xiàn)狀：鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的“數(shù)字化挑戰(zhàn)”

數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，高效地處理海量金融數(shù)據(jù)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供了強(qiáng)有力支持。還通過移動支付、互聯(lián)網(wǎng)保險等創(chuàng)新模式，拓寬了農(nóng)村金融服務(wù)的渠道，滿足了農(nóng)村居民多樣化的金融需求。但數(shù)字普惠金融在推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，也面臨著技術(shù)設(shè)施、數(shù)字服務(wù)、專業(yè)人才等方面的難題。

（一）技術(shù)挑戰(zhàn)：農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱

數(shù)字金融需要依賴先進(jìn)的技術(shù)手段來提高服務(wù)范圍、效率和安全性。然而，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱，數(shù)字普惠金融服務(wù)的普及和應(yīng)用受到限制，致使鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興缺乏足夠的技術(shù)支持。

首先，農(nóng)村數(shù)字普惠金融體制和機(jī)制不健全，與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融合度不高。相較于城市地區(qū)，農(nóng)村征信體系建設(shè)較為落后，對農(nóng)民數(shù)據(jù)化信用檔案的管理、信用數(shù)據(jù)化信息的收集和更新不到位；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)共享能力差、信息不對稱，致使金融風(fēng)險頻發(fā)。而且，農(nóng)村缺乏完整有效的監(jiān)督體系和立法規(guī)范，導(dǎo)致金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不協(xié)調(diào)、職能重疊、效率低下，對于貸款主體的審查較為寬松，用于產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的周轉(zhuǎn)資金也易被他用，更造成違約問題。

其次，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資渠道狹窄，缺乏數(shù)字技術(shù)與資金支持。農(nóng)村地區(qū)的金融體系相對落后，缺乏為數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供融資支持的機(jī)構(gòu)。由于風(fēng)險因素的影響，農(nóng)村地區(qū)的融資成本往往較高。加上農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸、倉儲設(shè)備等比較落后，限制了農(nóng)產(chǎn)品外銷，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入有限。農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和硬件設(shè)備建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，致使農(nóng)民無法充分享受數(shù)字技術(shù)帶來的便利。例如，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率較低，網(wǎng)絡(luò)速度慢，甚至存在網(wǎng)絡(luò)覆蓋盲區(qū)。這些基礎(chǔ)設(shè)施的不足限制了農(nóng)村數(shù)字產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

最后，數(shù)字金融服務(wù)的安全性和穩(wěn)定性是客戶非常關(guān)心的問題。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、數(shù)據(jù)泄露和隱私保護(hù)等問題，是限制數(shù)字普惠金融服務(wù)進(jìn)一步普及的主要因素。此外，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對數(shù)字普惠金融服務(wù)合規(guī)性的監(jiān)管存在不足，許多金融服務(wù)可能存在合規(guī)漏洞，例如洗錢、欺詐等問題。由于數(shù)字普惠金融服務(wù)需要依賴先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此其對網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的要求也比較高，而這對于一些網(wǎng)絡(luò)欠發(fā)達(dá)地區(qū)來說，就需要重點(diǎn)防范金融風(fēng)險的潛在影響。

（二）服務(wù)挑戰(zhàn)：鄉(xiāng)村金融數(shù)字技術(shù)服務(wù)應(yīng)用受限

數(shù)字技術(shù)設(shè)備的部署和獲取是一個難題。由于鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，很多農(nóng)民沒有能力購買和更新數(shù)字技術(shù)設(shè)備，導(dǎo)致數(shù)字技術(shù)服務(wù)難以推廣。而且，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)也存在數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難、數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)定位偏差等問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)數(shù)字服務(wù)效能不高，對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的推動力不足。

農(nóng)村數(shù)字技術(shù)服務(wù)受限。雖然多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加關(guān)注數(shù)字普惠金融發(fā)展的技術(shù)性問題，但在服務(wù)體系、服務(wù)方式等方面的改革仍有待深化，需要因地制宜地制定數(shù)字普惠金融的發(fā)展規(guī)劃，在戰(zhàn)略層面也需提升。農(nóng)村金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中所面臨的軟硬件系統(tǒng)更新升級、數(shù)據(jù)安全等潛在風(fēng)險導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險及成本較高，轉(zhuǎn)型較為困難，無法為鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供高效優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)定位存在偏差，其更偏向于金融素養(yǎng)較高的客戶，而忽視對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品真正有需求的農(nóng)戶或經(jīng)營主體。此外，中小銀行在技術(shù)、人才、資金等[1]方面相對缺乏，難以與大型銀行在數(shù)字金融領(lǐng)域展開競爭。在機(jī)遇方面，中小銀行能夠借助數(shù)字技術(shù)提高金融服務(wù)覆蓋面和服務(wù)效率，同時降低運(yùn)營成本。在挑戰(zhàn)方面，中小銀行面臨著技術(shù)落后、人才匱乏和資金短缺等限制，使得中小銀行在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展受到阻礙。

（三）人才挑戰(zhàn)：“數(shù)字技術(shù)+金融科技”精英短缺

現(xiàn)代人才是深入推進(jìn)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要支撐。數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的接納度問題一直是金融行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，盡管數(shù)字普惠金融在城市中已經(jīng)得到廣泛應(yīng)用，但在鄉(xiāng)村地區(qū)的普及程度卻較低。而且，鄉(xiāng)村地區(qū)在數(shù)字金融人才方面的長期缺乏阻礙了數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興諸多項(xiàng)目的有效實(shí)施。

鄉(xiāng)村地區(qū)的地理位置和文化環(huán)境是導(dǎo)致數(shù)字普惠金融接納度較低的重要原因。受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、教學(xué)設(shè)施等因素影響，農(nóng)民受教育程度普遍偏低，鄉(xiāng)村數(shù)字化教育資源匱乏，農(nóng)民自身數(shù)字化素養(yǎng)不高，對數(shù)字技術(shù)的接受和運(yùn)用能力較弱。許多鄉(xiāng)村地區(qū)地處偏遠(yuǎn)、交通不便、網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低，致使村民們難以接觸到數(shù)字化金融服務(wù)。此外，由于村民的金融知識水平普遍較低，缺乏對數(shù)字普惠金融的了解和信任，導(dǎo)致其對數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)的接受意愿低。據(jù)《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2021）》顯示，我國農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者的金融知識得分61.13，比城鎮(zhèn)地區(qū)低6.41分[2]。

“技術(shù)+金融”復(fù)合型人才管理機(jī)制尚不健全。數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的深入推廣需要應(yīng)用主體具備一定的信息素養(yǎng)和金融素養(yǎng)，鄉(xiāng)村“技術(shù)+金融”復(fù)合型人才的缺乏，難以有效推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)，也不利于為農(nóng)民帶來持續(xù)的經(jīng)濟(jì)收益。

部分農(nóng)村地區(qū)的人才培養(yǎng)政策和推進(jìn)措施有待完善，對于人才的管理機(jī)制、保障機(jī)制、激勵機(jī)制仍不健全。而且，農(nóng)村制定的人才引進(jìn)策略由于同質(zhì)化嚴(yán)重、與實(shí)踐相脫節(jié)、扶持力度不足等問題，較難吸引到優(yōu)秀專業(yè)技術(shù)人才，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字人才、高端金融人才等嚴(yán)重缺失，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)分析應(yīng)用、數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)風(fēng)險防范等方面存在短板，難以實(shí)現(xiàn)專業(yè)人才與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興項(xiàng)目的有效銜接，阻礙鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

三、數(shù)字普惠金融賦能：鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的“數(shù)字化改革”

數(shù)字普惠金融能夠借助互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的優(yōu)勢，突破傳統(tǒng)金融的時間與空間局限，向農(nóng)民提供便捷化的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供重要保障。

（一）數(shù)字便捷：提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)效率

鼓勵數(shù)字普惠金融創(chuàng)新是推動鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要手段。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合鄉(xiāng)村地區(qū)的實(shí)際需求，探索更加符合鄉(xiāng)村需求的服務(wù)模式。例如，通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，精準(zhǔn)分析村民的信用狀況和融資需求，提供個性化的金融服務(wù)；開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供強(qiáng)有力的金融支持。在大數(shù)據(jù)征信、數(shù)字貨幣、人工智能等技術(shù)運(yùn)用于普惠金融進(jìn)程中，金融智能技術(shù)的迭代與創(chuàng)新促進(jìn)了普惠金融產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化，構(gòu)筑了“人工+智能”的動態(tài)應(yīng)用服務(wù)場景。加強(qiáng)金融普惠型數(shù)據(jù)整合與分析，提升數(shù)據(jù)統(tǒng)計準(zhǔn)確性，制定定性與定量分析數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，形成對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的科學(xué)監(jiān)管。同時，通過構(gòu)筑高效能模態(tài)化數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析與處理、數(shù)據(jù)信息共享的金融平臺，科學(xué)地對不良貸款率、信貸證券化、股（債）權(quán)融資等進(jìn)行全鏈條統(tǒng)計，助力金融監(jiān)管部門做好普惠金融推動鄉(xiāng)村振興運(yùn)行的態(tài)勢監(jiān)測，為推動共同富裕做好科學(xué)技術(shù)的數(shù)字化基礎(chǔ)準(zhǔn)備。

數(shù)字普惠金融可以降低農(nóng)村市場交易成本，拓展金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍，提升農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性。這為有效解決農(nóng)村金融供需錯配、發(fā)展緩慢等問題提供了新途徑。同時，數(shù)字普惠金融既能為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供資金、技術(shù)支持，又可以吸引滿足需求的土地、勞動力等要素進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，從而減少固定的資本投資和勞動力要素投入，提高農(nóng)村金融的運(yùn)營效率，推動金融機(jī)構(gòu)提供更優(yōu)質(zhì)、更高效、更廣覆蓋的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融發(fā)展的普惠性作用對于受傳統(tǒng)金融排斥程度更高的低收入農(nóng)民的邊際貢獻(xiàn)更高[3]。

（二）創(chuàng)新方式：拓寬鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資渠道

推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，要著力提高中、小微企業(yè)的吸納就業(yè)能力和市場競爭力，中小微企業(yè)融資需求旺盛，對企業(yè)生存、創(chuàng)新和持續(xù)性發(fā)展形成內(nèi)在的推動力。數(shù)字普惠金融通過提供多樣化的融資渠道和融資方式，為鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)營主體供給需要的資金，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

數(shù)字普惠金融有助于提升企業(yè)融資能力[4]。數(shù)字普惠金融可以增加中小微企業(yè)的直接融資機(jī)會，使其付出較少成本獲取資金，又依托新興技術(shù)拓展新的融資渠道和方式，豐富農(nóng)村金融市場的資金供給，逐步減緩鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的資金約束，解決“融資難、融資貴”的問題。此外，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有助于強(qiáng)化征信體系建設(shè)、降低信貸市場的信息不對稱等，其能夠借助互聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術(shù)精準(zhǔn)獲取與有效整合企業(yè)和個人信息，使整個信貸審批過程更具實(shí)效性、便捷性，有助于減少借貸風(fēng)險，更好實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的有效配置，增強(qiáng)金融交易的靈活性，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的可得性和效率。

（三）網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動：激發(fā)鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力

數(shù)字網(wǎng)絡(luò)布局產(chǎn)業(yè)鏈，全方位推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚，釋放巨大的發(fā)展?jié)摿Α＿@有助于衍生出相應(yīng)的數(shù)字化與網(wǎng)絡(luò)化等信息服務(wù)行業(yè)，加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。通過網(wǎng)絡(luò)化布局鄉(xiāng)村振興，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面，要通過數(shù)字科技推動普惠金融下沉，尤其是農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣，以鄉(xiāng)村新精英與普惠金融政策作為雙驅(qū)動，全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)的高科技發(fā)展。另一方面，通過智能動態(tài)遙感技術(shù)監(jiān)測農(nóng)業(yè)環(huán)境與農(nóng)作物分布，掌握鄉(xiāng)村區(qū)域的生物閾值分布，更好地推動普惠金融政策下沉的精準(zhǔn)化與高效化。這將有效地將普惠金融政策與網(wǎng)絡(luò)化科技融合起來，全方位地對智慧型農(nóng)業(yè)發(fā)展與綠色型農(nóng)業(yè)建設(shè)提供了經(jīng)濟(jì)與科技的雙維動力。

數(shù)字普惠金融借助數(shù)字支付服務(wù)，可以降低鄉(xiāng)村企業(yè)在生產(chǎn)、銷售、支付結(jié)算等環(huán)節(jié)的交易成本，提高資金周轉(zhuǎn)速度，增加企業(yè)經(jīng)營利潤，擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和范圍。同時，金融機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)村企業(yè)等主體能夠依托互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)信息相通，有效解決產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的信息不對稱問題，增強(qiáng)整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之間的關(guān)聯(lián)性和協(xié)同性，推動產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步拓展。

數(shù)字普惠金融通過加強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)鏈主體的資金支持力度，將數(shù)字技術(shù)與產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈過程相融合，推動產(chǎn)地直銷等“線上+線下”供銷新模式得到迅速發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)和新業(yè)態(tài)的重構(gòu)，也帶動農(nóng)民高質(zhì)量就業(yè)和創(chuàng)業(yè)，激發(fā)鄉(xiāng)村創(chuàng)新的內(nèi)在動力。再者，數(shù)字普惠金融盤活了游離于傳統(tǒng)金融之外的閑置資金，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)群體開拓了新的資金獲取渠道，使有意愿的農(nóng)戶有機(jī)會借助鄉(xiāng)村特色資源進(jìn)行創(chuàng)業(yè)實(shí)踐，不斷凝聚創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)力量，打造新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，增加鄉(xiāng)村企業(yè)數(shù)量，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四、數(shù)字普惠金融機(jī)制聯(lián)動：鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的“網(wǎng)絡(luò)化全景”

數(shù)字普惠金融是促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要途徑，通過完善金融體制機(jī)制、推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型、鼓勵數(shù)字金融人才培養(yǎng)等改革措施，構(gòu)建“網(wǎng)絡(luò)化全景”的鄉(xiāng)村發(fā)展聯(lián)動模式，為數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展增添動力。

（一）健全鄉(xiāng)村金融體制機(jī)制，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級

數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)有效融合，有利于拓寬數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度與深度，不斷完善數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

完善鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融體制機(jī)制。建設(shè)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的農(nóng)村征信體系，將農(nóng)村地區(qū)各主體納入征信系統(tǒng)，加強(qiáng)對農(nóng)戶電子信用檔案的管理、更新，打破因區(qū)域不平衡導(dǎo)致的數(shù)據(jù)“信息孤島”，實(shí)現(xiàn)全景式數(shù)據(jù)流通。同時，強(qiáng)化監(jiān)管力度，明確各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，提高服務(wù)效率，嚴(yán)厲打擊線上非法集資及高額民間借貸等違法行為。制定數(shù)字普惠金融相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范貸款流程，不斷規(guī)避業(yè)務(wù)過程中的金融風(fēng)險，切實(shí)保障農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的合法權(quán)益，為數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)有效融合創(chuàng)造條件。

構(gòu)建現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系。充分利用農(nóng)村自然資源，因地制宜發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，打造特色鄉(xiāng)村品牌。推動產(chǎn)業(yè)多元融合，將農(nóng)業(yè)、農(nóng)村服務(wù)業(yè)、旅游業(yè)等有機(jī)結(jié)合，在農(nóng)產(chǎn)品加工、休閑旅游、文化傳承等各領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)共贏，不斷提升產(chǎn)業(yè)附加值。此外，加強(qiáng)農(nóng)村科技創(chuàng)新，通過引入先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，提高產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)效率和品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，并積極拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，根據(jù)市場需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，借助電商平臺擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品加工和外銷規(guī)模，延長農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈條，為充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的優(yōu)勢奠定基礎(chǔ)。

（二）推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)能力

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，必須借助數(shù)字技術(shù)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的水平。

運(yùn)用數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)型升級。要轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)理念，探索搭建服務(wù)“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，簡化貸款審批手續(xù)和流程，降低農(nóng)業(yè)主體的融資成本，提高農(nóng)民利用數(shù)字技術(shù)獲得資金的便捷性。當(dāng)然，也要運(yùn)用科學(xué)技術(shù)加強(qiáng)對涉農(nóng)信貸風(fēng)險的識別、監(jiān)控、預(yù)警和處置。

創(chuàng)新數(shù)字普惠金融服務(wù)模式。積極向各類涉農(nóng)主體展示數(shù)字普惠金融的服務(wù)理念和產(chǎn)品效益，滿足更多經(jīng)營主體的金融需求。金融機(jī)構(gòu)也要針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特征積極地探索創(chuàng)新不同的模式來進(jìn)行風(fēng)險控制、提高效率和降低成本。例如，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、電商+農(nóng)村金融等模式可以與數(shù)字技術(shù)進(jìn)行有效結(jié)合，以提高金融服務(wù)效率，激活農(nóng)村金融市場。

提高數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的針對性。要立足農(nóng)村金融市場來拓展相關(guān)業(yè)務(wù)，因地制宜創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，打破傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，通過實(shí)地調(diào)研等途徑收集數(shù)據(jù)信息，采集融資需求。針對農(nóng)村不同層次、不同類型的涉農(nóng)主體定制適宜的金融產(chǎn)品和服務(wù)，讓農(nóng)戶能夠公平地接觸和享受到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

（三）培育復(fù)合型專業(yè)化人才，深化金融科技賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)

培養(yǎng)和引進(jìn)“技術(shù)+金融”復(fù)合型人才，能夠提高農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)和風(fēng)險意識，充分激發(fā)人才創(chuàng)新、創(chuàng)造活力，發(fā)揮人才在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的關(guān)鍵性作用，共育“數(shù)字中國”金融驅(qū)動力。

增強(qiáng)復(fù)合型人才培養(yǎng)力度。既要加快建立農(nóng)村數(shù)字技術(shù)人才培養(yǎng)基地，緊緊圍繞區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)，制定適宜的人才培養(yǎng)模式和方案。“加強(qiáng)農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)培訓(xùn)是優(yōu)化村民數(shù)字生活參與行為的效率保障”[5]，逐步提升農(nóng)民數(shù)字化技能和素養(yǎng)，建設(shè)數(shù)字技術(shù)人才隊(duì)伍，激活鄉(xiāng)村人才“引擎”。要鼓勵各地政府加大對農(nóng)村金融教育的支持力度，通過“線上+線下”相結(jié)合的模式引導(dǎo)農(nóng)民學(xué)習(xí)金融知識，提高金融素養(yǎng)，培養(yǎng)金融技能型人才，為數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興積蓄內(nèi)在力量。

創(chuàng)新復(fù)合型人才培養(yǎng)渠道。要重點(diǎn)打造和培育數(shù)字技術(shù)與金融技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才，鼓勵相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、科研機(jī)構(gòu)、高等院校建立長期協(xié)作關(guān)系，通過舉辦培訓(xùn)班、專題講座等方式，培養(yǎng)一支既懂金融又懂?dāng)?shù)字技術(shù)的本土人才隊(duì)伍，不斷為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興輸送復(fù)合型人才，并及時將取得的科研成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)效益。

完善農(nóng)村人才引進(jìn)體系建設(shè)。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)加強(qiáng)對復(fù)合型人才引進(jìn)的政策優(yōu)惠和資金投入，搭建更加開放的人才引進(jìn)平臺，建立健全人才的管理、保障和激勵機(jī)制，提升人才福利待遇。積極改善鄉(xiāng)村人才發(fā)展環(huán)境，鼓勵具備相關(guān)知識和技能的人才返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，給予專業(yè)技術(shù)人才優(yōu)厚報酬，以吸引更多“技術(shù)+金融”復(fù)合型人才投入“三農(nóng)”事業(yè)，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。

五、結(jié)語

數(shù)字普惠金融能夠提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)效率、拓寬鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資渠道、激發(fā)鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)動能，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興注入新的活力。然而，農(nóng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱、鄉(xiāng)村數(shù)字技術(shù)服務(wù)效能不高、“數(shù)字+金融”復(fù)合型人才的短缺，使數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興面臨著技術(shù)、服務(wù)、人才等方面的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。因此，要著力完善農(nóng)村金融體制機(jī)制，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，培育復(fù)合型專業(yè)人才，不斷促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率、強(qiáng)化金融科技賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺，增加農(nóng)民收入，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕奠定重要物質(zhì)基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

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作者單位：南開大學(xué)馬克思主義學(xué)院

責(zé)任編輯：尚丹