國(guó)際匯款跨境支付案例分析

湯向玲 袁雪飛

【摘要】國(guó)際匯款跨境支付主要以傳統(tǒng)跨境支付模式為主（如SWIFT），其缺點(diǎn)在于周期長(zhǎng)、成本高、不透明等。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能時(shí)代的到來，區(qū)塊鏈現(xiàn)在被認(rèn)為是IT革命的第五大支柱，已上升為國(guó)家戰(zhàn)略，成為我國(guó)“數(shù)一數(shù)二”優(yōu)先級(jí)重點(diǎn)發(fā)展的關(guān)鍵技術(shù)。將區(qū)塊鏈技術(shù)用于國(guó)際匯款跨境支付中，并將傳統(tǒng)國(guó)際匯款跨境支付與區(qū)塊鏈國(guó)際匯款跨境支付進(jìn)行比較，通過案例分析它們的異同點(diǎn)，指出區(qū)塊鏈跨境支付在國(guó)際匯款中的優(yōu)勢(shì)，從而解決傳統(tǒng)跨境支付存在的痛點(diǎn)問題。

【關(guān)鍵詞】國(guó)際匯款；跨境支付；區(qū)塊鏈；案例分析

【中圖分類號(hào)】F830.73

★ 基金課題：中國(guó)建設(shè)教育協(xié)會(huì)教育教學(xué)科研重點(diǎn)課題，課題編號(hào)：2023052。

目前，我國(guó)支付服務(wù)數(shù)字化水平高，現(xiàn)已推出了包括支付寶、微信支付等在內(nèi)的多種快捷支付方式，不過國(guó)際匯款跨境支付依舊采用諸如SWIFT之類的傳統(tǒng)支付模式，不僅處理速度慢，并且成本高，透明度也非常低，在一定程度上影響了國(guó)際貿(mào)易發(fā)展，造成此現(xiàn)象的根源在于跨境支付體系整體較為落后，未制定統(tǒng)一科學(xué)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。2019年，國(guó)際金融界開始將目光聚焦于跨境支付服務(wù)，并就如何提高支付效率展開探討。當(dāng)時(shí)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的加密數(shù)字貨幣受到了金融界的高度重視，嘗試將此技術(shù)應(yīng)用于構(gòu)建和完善跨境支付體系，由此探索出高效、安全且高度透明的跨境支付模式。

一、國(guó)際匯款跨境支付概述

國(guó)際匯款是指匯出行（Remitting bank）應(yīng)匯款人（Remitter）的委托，以特定的途徑或者方式，將某具體金額的款項(xiàng)經(jīng)國(guó)外聯(lián)行等匯入行交付于收款人的一種結(jié)算方式，它主要有兩種結(jié)算方式：順匯和逆匯，其中，順匯是指匯款人委托銀行將其一定金額的款項(xiàng)經(jīng)結(jié)算工具處理之后，由國(guó)外銀行將此筆款項(xiàng)支付給境外收款人，資金流向與結(jié)算工具的流向完全統(tǒng)一；而逆匯則指收款人委托銀行將匯票經(jīng)國(guó)外代理行向付款人收取匯票金額，其資金流向與結(jié)算工具的流向不同。國(guó)際匯款的基本當(dāng)事人主要有：匯款人、匯出行、匯入行和收款人。其匯款方式主要有：信匯匯款、票匯、電匯匯款及其他匯款方式，如西聯(lián)匯款、PayPal、區(qū)塊鏈匯款等。

跨境支付是指兩個(gè)或者若干個(gè)國(guó)家之間因開展國(guó)際交易等產(chǎn)生的國(guó)際債權(quán)，通過某種結(jié)算工具實(shí)現(xiàn)跨越國(guó)別或者跨越區(qū)域的資金轉(zhuǎn)移目標(biāo)，常用模式主要包括銀行電匯、國(guó)際信用卡組織、第三方支付（如支付寶、PayPal、微信等）。從跨境電商的視角來講，B2B交易模式主要包括銀行電匯、信用證支付等；B2C交易模式主要包括國(guó)際信用卡、第三方支付等。

目前，跨境支付及清算多采用SWIFT系統(tǒng)，其支付流程比較復(fù)雜，牽涉大量的清算機(jī)構(gòu)，并且清算工作開展過程中，需要各個(gè)代理行之間通過報(bào)文傳遞的方式進(jìn)行交流和協(xié)作，由此造成清算周期普遍比較長(zhǎng)，少則數(shù)天，多則一周甚至更長(zhǎng)。另外，參與清算的各個(gè)機(jī)構(gòu)會(huì)按照制度收取比較高的手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致跨境支付成本過高。

二、傳統(tǒng)國(guó)際匯款跨境支付與區(qū)塊鏈國(guó)際匯款跨境支付比較

（一）傳統(tǒng)國(guó)際匯款跨境支付

傳統(tǒng)國(guó)際匯款跨境支付主要包含以下四個(gè)階段：

1.支付發(fā)起階段

在此階段，參與主體主要包括付款人和匯款行，其業(yè)務(wù)流程主要是：付款人通過匯款行向其他國(guó)家/其他區(qū)域收款人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款；匯款行在接收到付款人的委托之后，會(huì)根據(jù)既定的KYC/AML流程及相關(guān)制度要求付款人提供需要支付的款項(xiàng)以及服務(wù)費(fèi)（也稱作手續(xù)費(fèi)），確認(rèn)無誤之后完成支付操作，后續(xù)付款人可查詢其關(guān)于匯款的相關(guān)事宜。在此階段，所存在的問題主要表現(xiàn)為：在支付環(huán)節(jié)，收/付款人信息需要多次輸入、多次核對(duì)，影響辦理效率的提升；在KYC環(huán)節(jié)，銀行難以快速準(zhǔn)確地核查客戶信息，且不同機(jī)構(gòu)的KYC水平不盡相同。

2.資金轉(zhuǎn)移階段

該階段主要涉及的主體是SWIFT/代理行，其業(yè)務(wù)流程主要是：銀行通過SWIFT系統(tǒng)向收款銀行發(fā)起跨境轉(zhuǎn)賬。在此階段，所存在的問題主要表現(xiàn)為：金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施水平高度不一，業(yè)務(wù)流程也存在一定不同，清算參與方數(shù)量眾多，流程繁瑣，采用服務(wù)器代碼和交易數(shù)據(jù)報(bào)送的方式，不僅處理周期長(zhǎng)，并且成本比較高；通過代理行模式需逐行逐筆進(jìn)行信息驗(yàn)證，效率低且拒絕率高；銀行需在往來賬戶中預(yù)存外幣，交易成本高。

3.資金交付階段

該階段主要涉及的主體有收款行、收款人，其業(yè)務(wù)流程主要是：收款人通過收款銀行接收通知；收款行履行KYC/AML流程；再以當(dāng)?shù)刎泿判问街Ц督o收款人相應(yīng)款項(xiàng)。存在的痛點(diǎn)問題主要有：與支付發(fā)起階段類似，不同銀行KYC/AML審核水平有差異且能力有限。

4.交易后階段

該階段主要涉及的主體有銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)流程主要是：在遵循相關(guān)法律制度的前提下，銀行需要定期向監(jiān)管部門匯總和傳遞關(guān)于跨境支付業(yè)務(wù)的信息，比如收付款人的身份信息、幣種信息等。存在的痛點(diǎn)問題主要有：銀行監(jiān)管合規(guī)成本居高不下，跨境支付流程繁瑣，牽涉到大量的數(shù)據(jù)，信息傳遞途徑不同，高度依賴專業(yè)技術(shù)，也需要完善流暢的業(yè)務(wù)流程體系。

（二）區(qū)塊鏈國(guó)際匯款跨境支付

區(qū)塊鏈技術(shù)起源于化名為“中本聰”的極客在2008年發(fā)表的論文《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)電子現(xiàn)金系統(tǒng)》，比特幣采用了區(qū)塊鏈技術(shù)，但區(qū)塊鏈并不等同于比特幣，比特幣是區(qū)塊鏈技術(shù)的一種應(yīng)用，還有其他區(qū)塊鏈應(yīng)用。狹義的定義為：區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N將數(shù)據(jù)區(qū)塊進(jìn)行有序連接的分布式賬本技術(shù)，同時(shí)采用密碼學(xué)的手段保障其不可偽造性和防止篡改性。簡(jiǎn)而言之，該技術(shù)是基于密碼學(xué)的分布式“賬本”，在沒有第三方控制之下，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)在全網(wǎng)安全運(yùn)轉(zhuǎn)。具有去中心化、防篡改可追溯、隱私安全保障、系統(tǒng)可靠等特點(diǎn)；其發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段：以加密數(shù)字貨幣為代表的區(qū)塊鏈1.0；以智能合約為代表的區(qū)塊鏈2.0；將應(yīng)用程序擴(kuò)展到加密貨幣和金融以外的政府、醫(yī)療保健和供應(yīng)鏈領(lǐng)域的區(qū)塊鏈3.0；用于區(qū)塊鏈和AI聯(lián)合使用的區(qū)塊鏈4.0。區(qū)塊鏈現(xiàn)在被認(rèn)為是IT革命的第五大支柱，已上升為國(guó)家戰(zhàn)略，成為我國(guó)優(yōu)先級(jí)重點(diǎn)發(fā)展的關(guān)鍵技術(shù)。

將區(qū)塊鏈用于國(guó)際匯款跨境支付中，可以解決傳統(tǒng)跨境支付存在的痛點(diǎn)問題，具體如下：

1.支付發(fā)起階段

所有參與支付結(jié)算的網(wǎng)關(guān)節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)交易記錄，參與一致性校驗(yàn)，省去銀行或金融機(jī)構(gòu)繁瑣的對(duì)賬流程，節(jié)省銀行資源，清洗重復(fù)性流程，提高效率；交易前，收付款人關(guān)鍵信息上鏈，建立付款人、銀行、轉(zhuǎn)賬服務(wù)商和收款人之間的信任。

2.資金轉(zhuǎn)移階段

通過智能合約記錄收付款人之間轉(zhuǎn)賬行為的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，將原有人工操作和流程審批等過程做半自動(dòng)化處理，降低時(shí)間成本。

3.資金交付階段

通過嵌入?yún)^(qū)塊鏈的智能合約增強(qiáng)交易可控性，條件滿足時(shí)自動(dòng)將資金存入收款人賬戶，或者收款行執(zhí)行KYC流程之后允許收款人提取資金。

4.交易后階段

交易完成后，相關(guān)交易記錄密文存儲(chǔ)在分布式賬本中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)需要進(jìn)行數(shù)據(jù)的提取解密與審查，為KYC流程和反洗錢監(jiān)管提供新的解決思路。

三、國(guó)際匯款跨境支付案例實(shí)訓(xùn)流程分析

下面通過案例流程分析傳統(tǒng)國(guó)際匯款跨境支付與區(qū)塊鏈國(guó)際匯款跨境支付的異同點(diǎn)。案例背景資料如下：

例：王小凱今年正在美國(guó)讀書，王小凱的父親王富貴需要通過跨境匯款將下個(gè)月的生活費(fèi)2000美元匯給王小凱。父親王富貴在中國(guó)智谷銀行開通了銀行卡，王小凱在美國(guó)銀行（Bank of America）開立銀行賬戶。現(xiàn)模擬兩種不同的匯款方式（傳統(tǒng)跨境支付和區(qū)塊鏈跨境支付）將錢匯給王小凱。匯出銀行中國(guó)智谷銀行為區(qū)塊鏈跨境支付平臺(tái)會(huì)員。智谷銀行跨境支付手續(xù)費(fèi)0.1%；美國(guó)銀行跨境支付手續(xù)費(fèi)0.1%；傳統(tǒng)跨境支付SWIFT電報(bào)費(fèi)：30美元/筆。（注：智谷銀行為本實(shí)訓(xùn)虛構(gòu)銀行，如有雷同，純屬巧合。）

（一）傳統(tǒng)跨境支付流程

第一步，匯款人先購匯，將人民幣轉(zhuǎn)換成美元再進(jìn)行匯款，即購匯-申請(qǐng)匯款-填寫匯款單。

操作流程：進(jìn)入實(shí)訓(xùn)平臺(tái)外匯購匯頁面，選擇美元，將購匯申請(qǐng)下面的閱讀購匯須知打勾，點(diǎn)擊下一步，購匯賬戶卡號(hào)填王小凱的爸爸王富貴智谷銀行卡號(hào)，接下來選擇現(xiàn)匯/現(xiàn)鈔戶，如果是境外匯款選擇現(xiàn)匯戶，如果是后續(xù)提取外匯現(xiàn)金選擇現(xiàn)鈔戶，這里選擇現(xiàn)匯，購匯金額填2000美元，下面根據(jù)匯率自動(dòng)算出人民幣13 986元，此時(shí)會(huì)收到一條短信通知。

購匯成功后就可以申請(qǐng)匯款，選擇傳統(tǒng)跨境支付方式。進(jìn)入后需要填寫匯款申請(qǐng)單，轉(zhuǎn)出一卡通卡號(hào)，填王富貴智谷銀行卡號(hào)，匯款人姓名及相關(guān)信息和收款人姓名及相關(guān)信息，填寫完成提交申請(qǐng)，此時(shí)會(huì)收到一封郵件。

第二步，轉(zhuǎn)換角色，匯款銀行即智谷銀行審核，進(jìn)行跨境支付業(yè)務(wù)處理，即匯款單審核-劃轉(zhuǎn)賬戶-短信通知-跨境支付業(yè)務(wù)處理。

操作流程：左上角由匯款人轉(zhuǎn)換角色至匯款銀行，即智谷銀行，進(jìn)入跨境支付匯款審核頁面，點(diǎn)擊審核進(jìn)入跨境業(yè)務(wù)申請(qǐng)審核頁面，在手續(xù)費(fèi)一欄填0.1%，支付方式選擇賬戶，確認(rèn)提交，進(jìn)入劃轉(zhuǎn)賬戶頁面，選擇王小凱父親賬戶減計(jì)，數(shù)值填2000，選擇智谷銀行賬戶增計(jì)，數(shù)值填2000，確認(rèn)提交，賬戶劃轉(zhuǎn)成功。這里有個(gè)設(shè)定，一般銀行要在下午五點(diǎn)進(jìn)行跨境支付業(yè)務(wù)處理，可在時(shí)鐘下面點(diǎn)擊加速，五點(diǎn)過后進(jìn)入跨境支付業(yè)務(wù)處理，點(diǎn)擊審核進(jìn)入?yún)R款單審核頁面，匯款金額變?yōu)?998美元，因?yàn)橹笆杖×耸掷m(xù)費(fèi)2美元，電報(bào)費(fèi)填30美元，審核后發(fā)送SWIFT報(bào)文。

第三步，中間行及收款銀行進(jìn)行匯款信息審核，中間行進(jìn)行匯款銀行賬戶凍結(jié)。

操作流程：點(diǎn)擊左上角切換角色至中間行，中間行進(jìn)行匯款信息審核，點(diǎn)擊審核進(jìn)入，此時(shí)匯款金額變?yōu)?968美元，審核通過后選擇凍結(jié)，金額填1968美元。接下來切換角色至收款銀行，即美國(guó)銀行，進(jìn)行匯款審核。

第四步，中間行及收款銀行對(duì)匯款信息審核無誤后，中間行對(duì)匯款銀行賬戶進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)到收款銀行。

操作流程：點(diǎn)擊左上角切換角色至中間行，進(jìn)入資金劃轉(zhuǎn)頁面，選擇智谷銀行賬戶減計(jì)，數(shù)值填1968，選擇美國(guó)銀行賬戶增計(jì)，數(shù)值填1968，確認(rèn)提交，資金劃轉(zhuǎn)成功。

第五步，收款銀行收到匯款資金劃轉(zhuǎn)，收款人收到匯款。

操作流程：點(diǎn)擊左上角切換角色至收款銀行，即美國(guó)銀行，點(diǎn)擊匯款審核進(jìn)入頁面，進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)，選擇美國(guó)銀行賬戶減計(jì)，數(shù)值填1966，選擇王小凱美國(guó)銀行賬戶增計(jì)，數(shù)值填1966，確認(rèn)提交，資金劃轉(zhuǎn)成功，收款人收到匯款。

其操作流程圖如圖1所示。

實(shí)訓(xùn)結(jié)束匯款人收到實(shí)訓(xùn)總結(jié)郵件，其實(shí)訓(xùn)總結(jié)圖如圖2所示。

（二）區(qū)塊鏈跨境支付流程

第一步，操作流程同傳統(tǒng)跨境支付匯款，只是在購匯成功后申請(qǐng)匯款時(shí)選擇區(qū)塊鏈跨境支付方式。

第二步，轉(zhuǎn)換角色，匯款銀行審核，進(jìn)行跨境支付業(yè)務(wù)處理，即匯款單審核-劃轉(zhuǎn)賬戶-跨境支付交易上鏈。

操作流程：傳統(tǒng)跨境支付匯款需要等到下午五點(diǎn)進(jìn)行跨境支付業(yè)務(wù)處理，而區(qū)塊鏈跨境支付隨時(shí)都可以進(jìn)行支付。審核完后點(diǎn)擊跨境支付交易上鏈，進(jìn)入?yún)R款信息上鏈頁面，簽名欄處填智谷銀行簽名，提到交易的鏈上哈希，此時(shí)匯款金額是1998美元。

第三步，收款銀行進(jìn)行鏈上信息審核，區(qū)塊鏈跨境支付平臺(tái)進(jìn)行鏈上信息驗(yàn)證，雙方銀行鏈上賬戶資金凍結(jié)。

操作流程：點(diǎn)擊左上角切換角色至美國(guó)銀行，點(diǎn)擊跨境轉(zhuǎn)賬匯款審核，進(jìn)入?yún)R款信息上鏈頁面，回執(zhí)結(jié)果通過，提交。接下來切換角色至區(qū)塊鏈跨境支付平臺(tái)操作員，點(diǎn)擊賬本信息可看到最新的交易，進(jìn)行鏈上信息驗(yàn)證，無誤后點(diǎn)擊通過，都驗(yàn)證通過后進(jìn)入?yún)R款信息上鏈頁面，點(diǎn)擊資金凍結(jié)。

第四步，區(qū)塊鏈跨境支付平臺(tái)通過智能合約自動(dòng)進(jìn)行賬戶劃轉(zhuǎn)，收款銀行收到資金后劃轉(zhuǎn)資金給收款人，收款人收到匯款。

操作流程：點(diǎn)擊左上角切換角色至區(qū)塊鏈跨境支付平臺(tái)，平臺(tái)通過智能合約自動(dòng)進(jìn)行賬戶劃轉(zhuǎn)，不需要進(jìn)行人工操作，點(diǎn)擊確定后，自動(dòng)劃轉(zhuǎn)給收款銀行，接著點(diǎn)擊左上角切換角色至收款銀行，即美國(guó)銀行，點(diǎn)擊資金劃轉(zhuǎn)，選擇美國(guó)銀行賬戶減計(jì)，數(shù)值填1996，選擇王小凱美國(guó)銀行賬戶增計(jì)，數(shù)值填1996，確認(rèn)提交，資金劃轉(zhuǎn)成功，收款人收到匯款。

其操作流程圖如圖3所示。

實(shí)訓(xùn)結(jié)束匯款人收到實(shí)訓(xùn)總結(jié)郵件，其實(shí)訓(xùn)總結(jié)圖如圖4所示。

（三）案例總結(jié)

從上述跨境支付案例實(shí)訓(xùn)操作流程可知，在區(qū)塊鏈跨境支付中，區(qū)塊鏈跨境支付平臺(tái)代替了傳統(tǒng)跨境支付流程中中間行的角色。匯款行將跨境支付交易信息上鏈，通過區(qū)塊鏈進(jìn)行信息驗(yàn)證，通過智能合約，一旦達(dá)到某個(gè)觸發(fā)條件就自動(dòng)進(jìn)行資金凍結(jié)或結(jié)算。其優(yōu)點(diǎn)主要是：極大減少了人力成本；簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)跨境支付中繁瑣的中間行審核及結(jié)算流程，提高業(yè)務(wù)效率；節(jié)省了跨境支付中的電報(bào)費(fèi)，降低了手續(xù)費(fèi)；區(qū)塊鏈跨境支付平臺(tái)多方成員共同驗(yàn)證交易信息，提高了交易的真實(shí)性，并減少了審核成本。

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責(zé)編：夢(mèng)超