數字技術賦能普惠金融高質量發展探究

張利

(亳州藥都農村商業銀行股份有限公司 安徽亳州 236800)

我國強調“堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上”，這更加堅定了金融服務實體經濟和人民美好生活的“主航道”，全面落實黨的二十大對經濟金融工作的新部署、新要求，深入踐行以人民為中心的發展思想，加快數字化轉型，推動更多金融服務“飛入尋常百姓家”，有力地促進小微企業發展、鄉村振興、共同富裕。黨的二十大報告指出，“必須堅持科技是第一生產力、人才是第一資源、創新是第一動力，深入實施科教興國戰略、人才強國戰略、創新驅動發展戰略，開辟發展新領域新賽道，不斷塑造發展新動能新優勢”。認真學習貫徹黨的二十大精神，以數字技術賦能普惠金融高質量發展，推動更多金融資源高效配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，是農商銀行支持實體經濟、服務中國式現代化的重要任務。

1 數字技術與數字普惠金融

數字技術包括人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等，這些技術的應用使得金融服務可以更好地滿足人們的需求。例如，人工智能技術可以幫助銀行和金融機構更好地了解客戶需求和行為，從而提供更加個性化的金融產品和服務；大數據技術可以幫助銀行分析客戶數據，進行風險評估和預測，提高金融服務的安全性和可靠性。

數字普惠金融是指通過數字技術讓更多的人能夠獲得金融服務，包括那些原本由于地理、經濟或文化等而無法獲得金融服務的人群。數字普惠金融不僅是指提供基本的金融服務，還包括幫助人們進行金融教育，提高其對金融知識和技能的理解與運用能力。數字普惠金融的開展主要體現在建立完善的大數據風控體系、構建高效率的金融科技布局兩個方面。通過大數據和金融科學技術，有助于將金融服務普及到普通百姓中，同時通過數字普惠金融活動的推廣，使每個市民都能通過服務改變自身經濟狀況，甚至改善家庭的財富狀況。

數字技術和數字普惠金融旨在提供更加廣泛而包容的金融服務，使更多的人能夠享受到金融服務的便利性和益處。數字技術的發展極大地改變了金融服務的方式和范圍，使得金融服務可以更加高效、便捷和經濟地提供給全球各地的人們。通過數字技術和數字普惠金融，人們可以通過手機、互聯網等渠道獲得各種金融服務，無論是存款、轉賬、支付、貸款還是投資，這種方式不僅簡化了金融服務的流程和手續，還降低了金融服務的成本，使更多的人可以負擔得起和使用金融服務。

2 發展數字普惠金融服務的作用和意義

金融作為經濟發展過程中的核心要素，其資金融通功能會在很大程度上對經濟發展質量產生影響。傳統金融在服務經濟的過程中存在服務門檻高、覆蓋范圍小等不足。為了彌補原有金融服務的不足之處，普惠金融在原有的金融體系下應運而生。互聯網等信息技術的不斷發展，讓普惠金融開拓出數字普惠金融這一新的發展形態。數字普惠金融的發展使得互聯網借貸和理財等金融產品與服務被大眾接受和使用，也推動了我國移動支付交易規模的持續擴大。

2.1 增加居民消費

數字普惠金融的發展有利于提高居民的消費能力，從而促進經濟增長。在數字普惠金融與居民消費方面：第一，數字普惠金融能夠降低傳統金融服務的交易成本，提高交易效率，提高居民消費力，數字金融從根本上改變了傳統商業模式中面對面的交易模式；第二，數字普惠金融有助于緩解金融約束和金融系統的金融排斥現象。

2.2 落實鄉村振興戰略

2021年，中央一號文件首次明確提出“發展農村數字普惠金融”，為鄉村振興助力。安徽省在《關于做好2023年全面推進鄉村振興重點工作實施意見》中強調，要發揮科技創新的引領作用，聚力“三農”高質量發展，支撐鄉村振興戰略。

2.3 促進產業結構升級

數字普惠金融可通過促進產業結構升級來促進經濟增長。第一，數字普惠金融能降低企業外部融資成本，進而影響產業的發展與技術的進步；第二，數字普惠金融能夠利用計算機技術的優勢，從而快速準確地匹配供給端和需求端，及時有效地為產業的發展提供必需的金融服務；第三，數字普惠金融可通過提升資源配置、促進技術進步等正向傳導機制和“使命漂移”效應來影響產業結構升級。因此，數字普惠金融可以提高企業資源配置能力、降低融資成本等，從而助推產業結構轉型升級，改善消費結構，合理化資源配置，實現經濟增長。

2.4 促進區域經濟增長

第一，由于創業企業的創新性與創造作用會增加研發投入和吸引人力資本，促進創新，從而間接促進經濟增長；第二，高質量創業的技術優勢與管理效率改善可以提高企業在同行業中的市場競爭力，以抵御經濟波動風險，實現穩定增長；第三，增加科技創業企業，創造更多就業崗位，培養和造就更多創業主體，從而促進經濟增長。因此，數字普惠金融可以緩解居民的信貸約束，提高交易效率，提高居民收入，促進地區設施完善與產業發展等，以促進創業，進而通過技術優勢與管理效率改善，提高創新能力，創造就業崗位，進而促進經濟增長。

2.5 適應市場變化，促進金融服務升級

當前，傳統農村金融服務存在信貸成本高昂、業務風險難判、服務效率低下、客戶觸達范圍有限等缺點，難以滿足農村領域日益增長的金融服務需求；數字普惠金融則能更好地適應當前經濟社會發展模式，并促進金融服務提質增效。一方面，數字普惠金融通過新興科技和傳統金融業務的有機結合，實現金融產品和服務的有效創新，其普惠性、高效性和便捷性等優勢日益凸顯，為全面提升金融服務水平注入了強大的發展動能；另一方面，數字普惠金融更加追求以客戶為中心，在生態場景建設、獲客渠道拓展、服務模式優化等方面具有較強優勢，對破解傳統金融領域的諸多痛點、拓展鄉村金融服務覆蓋面均具有重要意義，讓更多群體平等地享受金融服務。

3 數字普惠金融的發展現狀

數字普惠金融正逐漸成為我國金融服務的重要組成部分。在基礎設施不斷夯實、政策支持力度不斷加大、服務助力鄉村振興及數字風控能力有效提高的推動下，數字普惠金融將為更多人提供更加便捷、安全和可靠的金融服務。未來，數字普惠金融有望在更多領域發揮重要作用，進一步促進我國經濟的發展和社會的進步。

3.1 數字普惠金融基礎設施不斷夯實

在數字普惠金融基礎設施方面，我國不斷加強相關技術的研發與應用。隨著移動支付、互聯網金融等技術的快速發展，數字普惠金融的基礎設施正不斷夯實。移動支付已成為人們日常生活中不可或缺的支付方式，大大提高了金融服務的普及性和便利性。同時，云計算、人工智能、大數據等技術的應用也在不斷提高數字普惠金融服務的能力和效率。

3.2 政策支持力度不斷加大

近年來政府出臺了一系列支持數字普惠金融發展的政策措施。“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要明確提出，“構建金融有效支持實體經濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性”。此外，金融監管機構積極引導和支持金融科技創新，推動創新型金融機構準入、監管機制和評價體系的建立；政府還提供了一系列財稅支持政策，以鼓勵金融機構和科技企業開展數字普惠金融服務，降低金融服務成本，促進金融包容。

3.3 數字普惠金融服務助力鄉村振興

我國的農村地區一直都存在金融服務不足的問題，而數字普惠金融正好能填補這一空白。通過移動支付、互聯網金融等數字技術手段，農村地區的居民和企業可以更加方便地獲取金融服務，特別是農村電商的興起，為農產品銷售提供了新的渠道，數字普惠金融服務更好地滿足了農民的金融需求，推動了鄉村經濟的發展。

3.4 數字風控能力有效提高

通過大數據分析、人工智能等技術手段，金融機構可以對客戶進行更加精準的風險評估和信用評價，提高風控能力。數字化的風控手段不僅提高了金融機構的風險管理能力，還為廣大用戶提供了更加安全可靠的金融服務環境。

3.5 數字普惠金融產品和服務持續豐富

首先，數字普惠金融產品的種類不斷增加。隨著移動互聯網的普及和技術的不斷進步，銀行、互聯網平臺和技術公司紛紛推出了各種數字普惠金融產品。例如，移動支付、P2P借貸、眾籌平臺、虛擬貨幣交易所等，產品滿足了不同群體對金融服務的多樣化需求，如小額支付、輕量級貸款、投資理財等，且通過數字化、高效的方式提供了快捷、便利的金融服務；其次，數字普惠金融服務的覆蓋范圍不斷擴大。過去，金融服務主要面向城市居民和高收入人群，而數字普惠金融的發展打破了傳統金融服務的地域、門檻限制。如今，越來越多的數字普惠金融服務平臺進入農村和偏遠地區，為農民、小微企業主等提供金融服務。同時，數字普惠金融服務讓更多低收入人群能夠獲得金融支持，提高了其生活品質和社會地位；最后，數字普惠金融產品和服務的安全性不斷提高。數字普惠金融的發展面臨著信息安全、數據隱私等問題，但在技術和監管的共同作用下，數字普惠金融的安全性得到了不斷加強。金融機構和互聯網平臺采用先進的信息技術，加強了用戶身份認證、數據加密、風險管理等方面的措施，保障了用戶的資金安全和個人信息的隱私保護。

4 數字技術賦能普惠金融高質量發展建議

國家“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要將增強金融普惠性作為重要任務，推進數字普惠金融規范可持續發展意義重大。數字技術在普惠金融領域的應用，為普惠金融高質量發展提供了強大動能，使普惠金融成為商業銀行差異化經營的重要途徑，以下是數字技術賦能普惠金融高質量發展的相關策略建議。

4.1 持續加大數字普惠金融基礎設施建設

加大數字普惠金融基礎設施建設對推動普惠金融的高質量發展至關重要。第一，加強數字網絡覆蓋：數字普惠金融依賴互聯網和移動通信技術，因此必須加強數字網絡覆蓋，特別是在農村和偏遠地區。政府可通過鼓勵和促進投資，推動建設數字基站和光纖網絡，提高數字網絡的擴展能力和覆蓋范圍；第二，建設智能支付系統：智能支付系統是數字普惠金融的核心基礎設施。政府可以與金融機構合作，推動建設智能支付系統。例如，推廣二維碼支付、移動支付和電子錢包等，有助于提高金融服務的覆蓋率和便利性、減少現金交易、降低交易成本；第三，發展數字身份認證系統：數字身份認證系統是數字普惠金融的另一個關鍵基礎設施。政府可以與電信運營商和金融機構合作，建立全國統一的數字身份認證系統，通過創新的技術手段，確保數字身份認證的安全性和可信度，有助于促進數字普惠金融的發展，并減少金融欺詐行為；第四，加強數據安全保護：數字普惠金融涉及大量個人和金融數據，因此必須加強數據安全保護。政府可制定相關的法律法規，規范數字普惠金融機構的數據處理和存儲行為，加大監管和審計力度，確保數據安全和隱私保護；第五，推動金融科技創新：數字普惠金融離不開金融科技的支持和創新。政府可通過設立專項基金、提供稅收優惠和提供技術支持等措施，鼓勵金融科技企業開展研發和創新，推動數字普惠金融的發展。此外，政府還可以加強與高校和研究機構的合作，推動研究和培訓金融科技人才。

4.2 樹立數據思維，發揮數據要素最大化價值

數據要素是數字普惠金融發展的關鍵。一是豐富數據要素供給，在企業數據、政府及第三方信息平臺公共數據的基礎上，融入實體經濟的價值鏈、創新鏈、產業鏈和供應鏈諸多數據要素，補充信用評價機制；二是構建高標準的數據資產管理體系，繼承多源數據信息，在數據治理、數據資產運營、數據安全、數據價值評估等環節科學管控，夯實數據質量基礎；三是推動隱私計算在普惠金融數據可信流通領域的廣泛實踐，破解金融機構基于隱私保護、數據安全諸多因素的考慮而無法采用傳統數據共享方式進行信息互聯的困局，實現數據不出門、可用不可見、可控可計量的目標。

4.3 升級數字交互新體驗

隨著數字技術的不斷發展，普惠金融行業需要不斷升級數字交互新體驗，以提供更高質量的服務與用戶體驗。

通過引入人工智能技術，可通過語音識別、自然語言處理等功能實現更加智能化的數字交互體驗。用戶可通過語音命令與機器人助手進行交互，進行賬戶查詢、轉賬、還款等操作。同時，人工智能技術可以根據用戶的偏好和行為習慣提供個性化的推薦和建議，提升用戶體驗。用戶在使用普惠金融服務時，可能同時使用多個設備和平臺，例如手機、電腦和智能手表等。為了提供更好的用戶體驗，普惠金融機構可通過開放API接口和云服務，實現用戶在不同設備和平臺之間的無縫切換和同步。用戶可以在一臺設備上開始操作，再在另一臺設備上繼續完成，不會中斷或丟失操作。除了傳統的網頁和手機應用外，普惠金融機構還可以考慮提供更多種類的數字交互方式，以滿足不同用戶的需求和喜好。例如，可以開發適配智能音箱的應用，讓用戶可通過語音與金融機構進行交互；還可以引入虛擬現實和增強現實技術，實現更加沉浸式的數字交互體驗。

4.4 構建全方位的數字普惠金融體系

加大對數字金融基礎設施的投資力度，包括建設安全穩定的數字支付系統、數字身份認證系統和數據安全保護系統等，這些基礎設施是數字普惠金融的支撐，可以提供安全、快速的金融服務。通過智能手機、移動互聯網等技術手段，推動數字金融服務的普及，提供簡單、便捷、低成本的金融服務，讓更多人能夠享受到金融服務的便利。通過大數據、人工智能等技術手段，深挖金融數據的價值，為金融機構提供精準的風險評估和信用評價服務，以及個性化的金融產品推薦。同時，加強對數據隱私和安全的保護，確保金融用戶的信息不被濫用。積極參與國際數字金融的合作與交流，借鑒國際先進經驗，加強與國際金融機構和技術企業的合作，推動數字普惠金融的全球化發展，為全球金融體系的穩定與發展作出貢獻。

4.5 提高普惠金融從業機構的數字化能力

通過提高數字化能力，普惠金融從業機構能夠更好地適應數字時代的金融創新和變革，為廣大客戶提供更加便捷、高效的金融服務，推動普惠金融的高質量發展。普惠金融從業機構應為員工提供數字化培訓課程，包括各種數字技術應用的基本知識和技能，如人工智能、區塊鏈、云計算等。通過培訓，員工將能更好地理解數字技術如何改變現有金融服務模式，并學會如何應用這些技術提高金融服務的效率和質量；普惠金融從業機構需要投資建設先進的數字化基礎設施，例如云計算平臺、大數據分析系統和安全保障系統，這些基礎設施能夠幫助機構更好地管理和分析客戶數據，提高風險管理能力，并加強與合作伙伴與客戶之間的數字化交互；普惠金融從業機構應積極與科技公司、互聯網金融機構等進行跨界合作，共同探索數字化技術在金融服務創新中的應用。通過合作，普惠金融機構可借鑒科技公司的技術和創新思維，提高數字化能力，并為客戶提供更加便捷、高效的金融服務；普惠金融機構應開發和推廣基于數字技術的金融產品和服務，例如移動支付、線上貸款等。這些產品和服務可以更好地滿足廣大消費者的金融需求，并提供更加靈活和便利的金融服務體驗；普惠金融從業機構需要加強對客戶數據的保護，建立健全的數據安全和隱私保護體系。采用先進的數據加密和隱私保護技術，確保客戶的個人隱私和金融數據不受侵犯，提高客戶對數字化金融服務的信任和接受度。

5 結語

數字賦能，未來已來。黨的二十大報告指出，要堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上，加快建設制造強國、質量強國、航天強國、交通強國、網絡強國、數字中國，對推進金融數字化轉型、不斷提升普惠金融水平、助力經濟高質量發展提出了更高的要求。立足新發展階段，農商銀行堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入學習貫徹黨的二十大精神，積極融入國家發展大局，加快推進普惠金融數字化轉型，通過數字技術不斷為普惠金融高質量發展助力。