鄉村振興背景下河南省小麥保險發展建議

□文/孟祥雪

河南省地處平原，土地肥沃，農業發達，每年產出的糧食數量都位居全國前列，是我國重要的糧食生產大省[1］。根據國家統計局數據顯示，2022年河南糧食總產量為1357.87 億斤，位居全國第二；2021 年河南在受到洪澇災害等風險因素影響下，糧食總產量依舊達到1308.9 億斤，位居全國第二。河南為端牢中國飯碗、穩定經濟基本盤提供了有力支撐，在保障國家糧食安全大局中持續貢獻了河南力量。

河南省總播種面積為1207萬公頃，其中小麥種植面積占糧食播種面積的54%，小麥總產量占河南糧食總產量一半以上，穩居我國第一位。河南許多農戶依靠種植小麥走上脫貧致富的道路，但小麥從種子到豐收需要經歷萌發、出苗、生根、長葉等一系列過程，且河南獨特的地理位置和地貌特征，常常會遭受到洪災、旱災等自然災害，使小麥產量下降、品質降低，導致種植小麥的農戶收入減少。在這種情況下，小麥保險可以發揮其補償作用，為農戶轉嫁種植小麥時可能遭受的風險，減少自然災害對農戶的負面影響，轉變農戶“看天吃飯”的傳統思維，防止農戶因小麥遭受損失而降低生活質量。

河南省大力發展小麥保險能夠提高農戶的抗風險能力，有利于保證農村經濟持續穩定發展。因此，做好小麥種植農戶的風險管理十分關鍵，小麥保險作為農戶轉嫁風險的主要手段之一，在發展過程中存在農戶保險意識不足、出險后賠付效率低等問題，這些問題的存在影響著河南省鄉村振興的發展態勢。

一、小麥保險發展過程中存在的問題

（一）農戶保險意識不足

河南省雖然是農業大省，但種植小麥的農戶普遍年紀較長，不容易接受新興事物，文化水平不高，金融素養較低。一方面，農戶沒有風險防范意識，對保險知識不了解，難以理解不同保險產品中保險條款的界定和保險專業名詞的意思。另一方面，農戶對保險存在一些偏見，出險后保險不賠難賠的負面新聞扎根農戶心中，并認為購買小麥保險是沒有必要的，只會增加自己的種植成本。

（二）出險后賠付效率低

河南省小麥種植面積廣，出險時查勘任務重，增加了賠付難度。大農戶耕種面積廣，查勘耗費時間長；小農戶耕種面積小，但查勘時需要更多人力投入[2］。尤其是發生洪災等自然災害后，查勘人員第一時間難以到達現場，無法向公司反饋小麥受損情況，農戶拿到賠款時間長。

（三）保險公司復合型人才匱乏

農業保險相較于其他財產保險，具有專業性強，復雜度高的特點。我國農業保險雖發展迅猛但起步較晚，行業內與農業相關的人才相對較少。小麥從種植到成熟需要經歷較長的過程，大多數從事小麥保險的從業人員不具備相關種植小麥的農業知識，不了解小麥生長發育的過程。小麥保險從業人員在營銷過程中可能出現銷售誤導的情況，在查勘賠付過程中可能因對小麥受損情況界定不準確出現少賠不賠等現象[3］。復合型人才匱乏會降低農戶對小麥保險的信任度，制約了小麥保險的發展。

（四）保險公司對小麥保險重視程度不夠

大多數保險公司為商業性質的保險公司，其運用大數法則厘定費率，收取保費降低賠付率以賺取利潤。而小麥保險對保險公司來說是一種收費低、風險高、賠付率大的險種，且由于自然災害發生具有不可預測的特點，保險公司無法利用技術手段回避風險減少損失，這就降低了保險公司對小麥保險的重視程度，不愿意將小麥保險的業務規模做大。

二、完善河南省小麥保險的發展建議

（一）增強小麥保險的宣傳力度

通過加大對小麥保險的宣傳力度，提高農戶的金融素養和風險防范意識，轉變農戶對小麥保險的偏見[4］。一方面，保險公司應對小麥保險產品的保險條款進行簡化，用農戶普遍可以理解的詞語進行描述，降低農戶對保險條款的理解難度。另一方面，可以通過多種形式進行宣傳，加強農戶的保險意識：一是通過新聞媒體、電視臺播放宣傳片，加強宣傳引導；二是開展線下講座講授小麥保險成功賠付的案例，并發放宣傳單頁，增強宣傳效果；三是借助公眾號、短視頻等新媒體開展知識科普，拓展宣傳維度。

（二）利用多種手段提高賠付效率

提高賠付效率有助于激發農戶購買小麥保險的欲望，有利于小麥保險持續穩定的發展。當種植的小麥發生保單承保的風險后，各保險機構應最大限度簡化理賠流程和手續，科學調配人力物力，切實做到能賠快賠、應賠盡賠。制定預賠付政策，對受災嚴重的地區加大預賠付力度，主動靠前服務，著力提升低收入群體、農戶等的預賠付工作的傾斜力度。與此同時，各保險機構要強化科技賦能，運用遙感信息、GPS 定位、云計算等科技手段提升查勘定損、風險減量等保險服務的精細度和精準度。

（三）加強員工培訓

各保險公司應該深刻了解復合型人才對推廣小麥保險的重要性。一方面，保險公司需要制定出適合本公司人員的人才培養方案，要求員工能夠掌握基本的農業知識，可以將他們掌握的農業知識用通俗易懂的話語講述出來，并在平時推廣小麥保險時加以運用，充分體現培養復合型人才的效果。另一方面，各保險公司可以實施激勵政策，對積極配合培訓工作的人員以及在培訓考核中成績優異的人員進行資金獎勵或提升其職位[5］。

（四）給予小麥保險政策傾斜

政府應加大對小麥保險的政策扶持力度，優化小麥保險產品供給，加強小麥保險工作的統籌領導，提高保險公司對小麥保險的重視程度。一方面，政府可以對經營小麥保險的保險公司給予一定的稅收優惠，降低保險公司的經營成本，減輕農戶購買保險時的資金支出壓力。另一方面，政府可以對經營小麥保險的保險公司實施財政補貼政策，保險公司利用政府給予的財政補貼資金，根據河南省當地農業特色，創新當地小麥險種，為農戶提供多樣化小麥保險產品服務。

三、結束語

綜上所述，河南省作為“中原糧倉”，作為全國小麥產量第一的農業大省，大力發展小麥保險是積極響應河南省鄉村振興戰略的關鍵。在此過程中，夯實保險保障能力，加大保險風險保障供給，提升保險理賠服務質效尤為重要。小麥保險的有效實施有利于降低農業風險帶來的損失，有利于穩固農戶經濟收入，防止農戶因受災而返貧。