政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保的融合

李洪捷

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入推進(jìn)，擔(dān)保行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位日益重要。國有擔(dān)保企業(yè)作為國家政策性支持的重要載體，在發(fā)揮政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保的融合優(yōu)勢方面具有舉足輕重的地位。本文從政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保的融合模式出發(fā)，探討國有擔(dān)保企業(yè)的創(chuàng)新之路，以期為國有擔(dān)保企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供參考。

擔(dān)保行業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，它為企業(yè)融資提供了重要保障。國有擔(dān)保企業(yè)作為國家政策性支持的載體，在發(fā)揮政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保的融合優(yōu)勢方面具有舉足輕重的地位。然而，隨著經(jīng)濟(jì)形勢的不斷變化，國有擔(dān)保企業(yè)面臨著諸多挑戰(zhàn)。因此，探究國有擔(dān)保企業(yè)的創(chuàng)新之路，對于提升其核心競爭力、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

創(chuàng)新國有擔(dān)保企業(yè)的必要性

首先，創(chuàng)新國有擔(dān)保企業(yè)是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢的需要。隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷變化，傳統(tǒng)擔(dān)保業(yè)務(wù)模式已經(jīng)難以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。國有擔(dān)保企業(yè)作為國家政策性支持的重要載體，需要積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

其次，創(chuàng)新國有擔(dān)保企業(yè)是發(fā)揮政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保融合優(yōu)勢的需要。政策性擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保各有優(yōu)劣，只有將兩者有機(jī)融合，才能更好地發(fā)揮其優(yōu)勢。國有擔(dān)保企業(yè)作為政策性擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保的橋梁，需要不斷創(chuàng)新，更好地發(fā)揮政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保的融合優(yōu)勢。

最后，創(chuàng)新國有擔(dān)保企業(yè)是提升國有擔(dān)保企業(yè)核心競爭力的需要。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，擔(dān)保行業(yè)的競爭越來越激烈。國有擔(dān)保企業(yè)只有不斷創(chuàng)新，提高自身核心競爭力，才能在市場競爭中立于不敗之地。因此，創(chuàng)新國有擔(dān)保企業(yè)對于提升其核心競爭力具有重要意義。

政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保的融合模式探究

風(fēng)險共擔(dān)，優(yōu)勢互補 國有擔(dān)保企業(yè)與商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險共擔(dān)和優(yōu)勢互補，是完善我國擔(dān)保體系、服務(wù)中小企業(yè)的關(guān)鍵一環(huán)。由于政策性擔(dān)保與商業(yè)性擔(dān)保在目標(biāo)和運營方式上存在顯著差異，因此，雙方需要通過精細(xì)化的合作策略，達(dá)到既能擴(kuò)大中小企業(yè)覆蓋面，又能確保項目質(zhì)量的目標(biāo)。

國有擔(dān)保企業(yè)得益于政府的強(qiáng)力支持，擁有較高的信用評級和資本實力。其注重的是社會效應(yīng)和公共利益，特別是在疫情期間，國有擔(dān)保企業(yè)積極響應(yīng)政府號召，為大量中小企業(yè)提供了及時、低成本的融資擔(dān)保服務(wù)，起到了穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的作用。相較于國有擔(dān)保企業(yè)，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)更加市場化，對風(fēng)險定價、項目篩選等方面有著豐富的經(jīng)驗和專業(yè)能力。它們更加注重盈利性和風(fēng)險控制，能夠在擔(dān)保業(yè)務(wù)中快速響應(yīng)市場變化，為此可以制定以下風(fēng)險共擔(dān)的具體措施。

第一，分層擔(dān)保。針對不同風(fēng)險的中小企業(yè)，國有擔(dān)保企業(yè)可以提供基本層面的擔(dān)保，而商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)則可以在此基礎(chǔ)上提供增信服務(wù)。這樣既能擴(kuò)大覆蓋面，又能控制風(fēng)險。第二，共同決策。在項目篩選和風(fēng)險評估上，雙方可以共同組建決策團(tuán)隊，結(jié)合國有擔(dān)保企業(yè)的政策導(dǎo)向和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的市場敏感度，共同決策。第三，風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。雙方可以共同出資設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于補償可能出現(xiàn)的擔(dān)保損失。這樣既能減輕政府財政壓力，又能增強(qiáng)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信心。

除了風(fēng)險共擔(dān)之外，還要進(jìn)一步實現(xiàn)優(yōu)勢互補。例如，國有擔(dān)保企業(yè)可以利用其政府背景和資源優(yōu)勢，為商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)引薦優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶；而商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)則可以發(fā)揮其市場化運作的優(yōu)勢，為國有擔(dān)保企業(yè)提供市場動態(tài)和風(fēng)險信息。雙方可以定期組織專業(yè)培訓(xùn)與交流活動，使國有擔(dān)保企業(yè)更加了解市場風(fēng)險定價機(jī)制，同時也讓商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)更加明確政府的政策導(dǎo)向。此外，在商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擁有豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗和技術(shù)手段的同時，國有擔(dān)保企業(yè)則可能掌握著更多關(guān)于中小企業(yè)的非財務(wù)信息。雙方可以在合規(guī)的前提下共享這些數(shù)據(jù)和技術(shù)，提高風(fēng)險識別和評估的準(zhǔn)確性。針對中小企業(yè)多元化、快速變化的融資需求，雙方可以聯(lián)合開發(fā)新型的擔(dān)保產(chǎn)品和服務(wù)模式，更好地滿足市場需求。

產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)升級 為了滿足市場上中小企業(yè)多元化的融資需求，國有擔(dān)保企業(yè)必須與時俱進(jìn)，與商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)攜手，共同推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級。疫情期間，國有擔(dān)保企業(yè)以社會責(zé)任為先，積極響應(yīng)政府號召，對大量中小企業(yè)進(jìn)行了無私的融資救助，為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、保障就業(yè)做出了巨大貢獻(xiàn)。但隨著疫情的逐漸受控，市場環(huán)境發(fā)生了變化，如何在繼續(xù)承擔(dān)社會責(zé)任的同時，確保企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營和盈利能力，成為了國有擔(dān)保企業(yè)亟待解決的問題。國有擔(dān)保企業(yè)的使命是“助弱成強(qiáng)”，為小微企業(yè)提供融資支持，但單純依賴傳統(tǒng)的擔(dān)保模式已無法滿足市場的快速變化和企業(yè)的長期發(fā)展需求。因此，與商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作成為了不二之選。雙方可以共同研發(fā)新型的擔(dān)保產(chǎn)品，結(jié)合不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)特點，為其提供更加靈活、便捷的融資解決方案。這不僅可以拓寬中小企業(yè)的融資渠道，降低其融資門檻，還能通過精細(xì)化的風(fēng)險定價，確保項目的質(zhì)量和盈利性。服務(wù)升級也是雙方合作的重要方向。傳統(tǒng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)流程煩瑣、效率低下，增加了中小企業(yè)的融資時間和成本。國有擔(dān)保企業(yè)與商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型、引入智能風(fēng)控等手段，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。例如，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，實現(xiàn)快速、準(zhǔn)確的企業(yè)信用評估和風(fēng)險識別，簡化審批流程，縮短融資周期。當(dāng)然，國有擔(dān)保企業(yè)在追求服務(wù)升級和產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，必須始終堅守其社會責(zé)任和公共利益為先的初心，這并不意味著盈利與社會責(zé)任是矛盾的。雙方可以通過合理的風(fēng)險定價、拓寬服務(wù)領(lǐng)域等方式，確保在履行社會責(zé)任的同時，實現(xiàn)企業(yè)的長期穩(wěn)健經(jīng)營和盈利目標(biāo)。這樣，國有擔(dān)保企業(yè)既可以為更多的小微企業(yè)提供融資支持，又能在市場競爭中立于不敗之地，真正實現(xiàn)“助弱成強(qiáng)”與自身發(fā)展的雙贏局面。

建立完善的風(fēng)險管理制度和體系 為確保國有擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)運營規(guī)范、系統(tǒng)和有效，建立完善的風(fēng)險管理制度和體系是至關(guān)重要的。首先，國有擔(dān)保企業(yè)應(yīng)建立科學(xué)、全面的風(fēng)險評估體系，以全面評估客戶風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險等各方面的潛在風(fēng)險。這一步驟為后續(xù)的風(fēng)險管理提供了基礎(chǔ)，使企業(yè)能夠在了解風(fēng)險點的基礎(chǔ)上有針對性地進(jìn)行風(fēng)險防范。其次，國有擔(dān)保企業(yè)需要建立完善的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。通過監(jiān)測和分析各項風(fēng)險指標(biāo)，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險并采取相應(yīng)的應(yīng)對措施。這樣的預(yù)警機(jī)制應(yīng)具有敏感性和靈活性，能夠在面對不同情況時做出快速反應(yīng)，從而有效降低因風(fēng)險而導(dǎo)致的損失。為了進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)操作，國有擔(dān)保企業(yè)還需優(yōu)化內(nèi)部控制流程。通過建立健全的審批流程、合同管理制度和財務(wù)管理制度等內(nèi)部控制體系，企業(yè)能夠有效地減少潛在風(fēng)險，提高業(yè)務(wù)運營的規(guī)范性和標(biāo)準(zhǔn)化水平。同時，為了確保全員參與風(fēng)險管理，國有擔(dān)保企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險管理培訓(xùn)。通過定期開展風(fēng)險管理知識培訓(xùn)和案例分析，增強(qiáng)全體員工的風(fēng)險意識，提高風(fēng)險管理能力。這有助于形成全員參與的風(fēng)險管理文化，使企業(yè)在面對風(fēng)險時能夠更加敏銳地做出反應(yīng)。最后，國有擔(dān)保企業(yè)還應(yīng)建立風(fēng)險信息管理系統(tǒng)。通過建立完善的系統(tǒng)，實現(xiàn)風(fēng)險信息的收集、整合、分析和報告的自動化管理。這一系統(tǒng)的建立使得企業(yè)能夠更加高效地進(jìn)行風(fēng)險信息的處理，為風(fēng)險管理決策提供科學(xué)依據(jù)。這不僅有助于提高企業(yè)的穩(wěn)定性，降低潛在風(fēng)險對業(yè)務(wù)運營的影響，還為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了有力保障。

優(yōu)化組織架構(gòu)，提升協(xié)同效應(yīng) 首先，國有擔(dān)保企業(yè)應(yīng)明確自身的戰(zhàn)略目標(biāo)和業(yè)務(wù)定位，隨后根據(jù)市場需求和發(fā)展趨勢對組織架構(gòu)進(jìn)行精準(zhǔn)調(diào)整和優(yōu)化。這一過程中，重要的是注重各部門之間的協(xié)同和溝通。避免信息不對稱、資源重復(fù)投入等問題，確保組織架構(gòu)的靈活性和適應(yīng)性，使其更好地服務(wù)于企業(yè)整體戰(zhàn)略。其次，國有擔(dān)保企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部團(tuán)隊建設(shè)，以提升員工的專業(yè)素質(zhì)和綜合能力。通過制定完善的培訓(xùn)計劃和建立激勵機(jī)制，企業(yè)能夠激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造力，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)內(nèi)部的知識共享和團(tuán)隊協(xié)作。這將有助于形成具備高度協(xié)同效應(yīng)的內(nèi)部工作氛圍。再次，國有擔(dān)保企業(yè)還應(yīng)積極推動信息化建設(shè)，利用現(xiàn)代信息技術(shù)提高企業(yè)運營效率和協(xié)同效應(yīng)。通過建立內(nèi)部溝通平臺和引入先進(jìn)的項目管理軟件等手段，實現(xiàn)各部門之間的信息共享和協(xié)同工作，進(jìn)而提高整體運營效率。信息化建設(shè)能夠為企業(yè)提供更靈活、高效的工作環(huán)境，有助于迅速響應(yīng)市場變化和提升內(nèi)部協(xié)同效應(yīng)。最后，國有擔(dān)保企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與外部合作伙伴的協(xié)同合作。通過與金融機(jī)構(gòu)、政府部門等建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，共同開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場拓展，實現(xiàn)資源共享和互利共贏。這樣的合作模式不僅有助于拓寬企業(yè)業(yè)務(wù)范圍，還能夠借助外部力量推動創(chuàng)新，提升協(xié)同效應(yīng)。這有助于國有擔(dān)保企業(yè)能夠更靈活、高效地運作，更好地適應(yīng)市場的動態(tài)變化，提高企業(yè)的競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

企業(yè)社會責(zé)任和創(chuàng)新發(fā)展統(tǒng)籌兼顧 國有擔(dān)保企業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展的同時，應(yīng)積極履行企業(yè)社會責(zé)任，實現(xiàn)社會責(zé)任和創(chuàng)新發(fā)展的統(tǒng)籌兼顧。首先，國有擔(dān)保企業(yè)應(yīng)制定明確的企業(yè)社會責(zé)任戰(zhàn)略，將其納入企業(yè)整體發(fā)展規(guī)劃中。通過制定社會責(zé)任報告或可持續(xù)發(fā)展報告，向社會公眾和利益相關(guān)方明確自身的責(zé)任和承諾。其次，國有擔(dān)保企業(yè)應(yīng)關(guān)注環(huán)境保護(hù)、公益事業(yè)、員工福利等方面的社會責(zé)任履行。通過積極參與環(huán)保項目、支持公益事業(yè)、關(guān)注員工福利等方式，提升企業(yè)的社會形象和聲譽。再次，國有擔(dān)保企業(yè)還應(yīng)將社會責(zé)任理念融入業(yè)務(wù)運營中。例如，在為客戶提供擔(dān)保服務(wù)的同時，積極推動客戶履行社會責(zé)任，實現(xiàn)業(yè)務(wù)與社會的雙重效益。最后，國有擔(dān)保企業(yè)還應(yīng)建立健全的內(nèi)部管理體系和監(jiān)督機(jī)制，確保企業(yè)社會責(zé)任的履行和業(yè)務(wù)運營的有效性。通過加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)、制定規(guī)范的管理流程和規(guī)章制度等方式，提高企業(yè)的整體素質(zhì)和綜合競爭力。

國有擔(dān)保企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展需要從多個方面入手，包括加大對政策性擔(dān)保業(yè)務(wù)的投入、實現(xiàn)跨行業(yè)合作、建立完善的風(fēng)險管理制度和體系等。通過采取這些措施，國有擔(dān)保企業(yè)可以更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢的要求，發(fā)揮政策性擔(dān)保與商業(yè)擔(dān)保的融合優(yōu)勢，提升核心競爭力，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

（作者單位：廣西融資擔(dān)保集團(tuán)）