盤活農(nóng)村金融“活水”

｜張龍耀 亓浩

2021 年5 月15 日，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部啟動了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸直通車活動，直接收集受理全國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)需求，由全國農(nóng)業(yè)信貸擔保體系提供擔保服務(wù)，對接銀行發(fā)放貸款，為解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題開辟了新思路。

針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺信息、缺信用、缺抵押，金融機構(gòu)獲客難、評估難、風控難，“信貸直通車”探索形成了“經(jīng)營主體直報需求、農(nóng)擔公司提供擔保、銀行信貸支持”的模式，具體做法為：一是需求直報，打通金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的連接渠道。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體利用手機在線填寫基本信息并提出資金需求，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部將信息歸集到“信貸直通車”平臺進行匯總審核，將符合條件的主體名單推送給金融機構(gòu)，從農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“主動找銀行”，變成“銀行主動找”。二是數(shù)據(jù)賦能，創(chuàng)新涉農(nóng)信貸風險管控手段。強化政銀擔等多方數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，通過匯集信用評級中關(guān)鍵的涉農(nóng)政務(wù)數(shù)據(jù)，對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體身份真實性、用途合規(guī)性以及資金額度與生產(chǎn)規(guī)模適配性進行自動校驗，助力金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行多維度“畫像”，創(chuàng)新信貸風險管控手段。三是農(nóng)擔增信，建立涉農(nóng)信貸風險共擔機制。在收到貸款申請后，“信貸直通車”將相關(guān)信息推送給省級農(nóng)業(yè)信貸擔保公司，擔保公司篩選出符合條件的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸擔保服務(wù)，通過擔保介入有效分擔銀行的涉農(nóng)信貸風險。

“信貸直通車”通過金融支農(nóng)方式的探索創(chuàng)新，有效緩解了長期制約農(nóng)村金融發(fā)展的信息不對稱和交易成本高問題，盤活了農(nóng)村金融“活水”。第一，提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資可得性。截至2024 年3 月底，已有383.34 萬個農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過“信貸直通車”申請貸款，申請金額6586.65 億元，金融機構(gòu)累計授信173.83 萬筆，授信金額4137.24 億元。第二，降低了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資成本?！靶刨J直通車”充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的賦能作用，運用數(shù)字技術(shù)重塑了營銷獲客、信用評估、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)督與貸款回收等流程，進而降低涉農(nóng)信貸的風險溢價與成本溢價，減少農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資成本。截至 2024 年3 月底，“信貸直通車”平臺平均融資成本4.77%，其中，年化利率4.24%，擔保費率0.53%。第三，優(yōu)化了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資結(jié)構(gòu)。基于大數(shù)據(jù)算法進行信用風險評估和信貸決策，不需要過度依賴貸款抵押物，降低了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款準入門檻，顯著優(yōu)化了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資結(jié)構(gòu)。

“信貸直通車”模式為健全農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了幾點經(jīng)驗啟示。一是要發(fā)揮金融科技對農(nóng)村金融的賦能作用，加強金融機構(gòu)對數(shù)字技術(shù)的采納與應(yīng)用，強化對涉農(nóng)主體真實還款能力和還款意愿的評估，積極開展涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。二是要進一步打通各部門的數(shù)據(jù)壁壘，加強涉農(nóng)信用信息大數(shù)據(jù)整合，建立完善的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，凝聚各方協(xié)同發(fā)掘數(shù)據(jù)價值。三是要加強政府部門、金融機構(gòu)、社會各界的協(xié)同合作，激發(fā)各機構(gòu)支農(nóng)的內(nèi)生動力，完善“政銀擔”合作等金融模式，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，助力農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展。

下一步，“信貸直通車”平臺可以持續(xù)開展創(chuàng)新迭代。加強“信貸直通車”品牌建設(shè)與宣傳，引導各級政府部門、金融機構(gòu)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等相關(guān)主體參與到平臺建設(shè)中，將“信貸直通車”打造成“政府落實支農(nóng)惠農(nóng)政策、金融機構(gòu)拓展三農(nóng)客戶、涉農(nóng)主體獲取金融服務(wù)”的高效便捷數(shù)字金融平臺。拓寬大數(shù)據(jù)來源渠道，在涉農(nóng)政務(wù)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，充分匯集農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈、生產(chǎn)經(jīng)營、智慧農(nóng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)“數(shù)字足跡”等大數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)數(shù)據(jù)及時更新，從信用、品行、發(fā)展?jié)摿Α攤芰Φ榷嗑S度提升涉農(nóng)主體“畫像”準確度，持續(xù)提升貸款授信額度。隨著數(shù)據(jù)不斷積累和完善，“信貸直通車”基于涉農(nóng)大數(shù)據(jù)與平臺內(nèi)外部大數(shù)據(jù)和科技力量，為接入平臺的每一位農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信用評分，持續(xù)推進農(nóng)村信用基礎(chǔ)設(shè)施與信用平臺建設(shè)，未來逐步提升基于信用方式發(fā)放貸款的比例。