商業銀行普惠金融高質量開展策略

摘 要：商業銀行在新時代經濟社會高質量發展的目標和導向下發揮著日益重要的作用，普惠金融作為商業銀行在新發展格局中的創新探索與實踐，在服務區域經濟社會發展中取得了積極的成效。本文圍繞商業銀行普惠金融業務展開研究，探析商業銀行普惠金融業務開展的時代意義，梳理當前商業銀行普惠金融業務開展的現狀及存在問題，突出問題導向、目標導向、結果導向，創新提出新時代商業銀行普惠金融業務高質量開展的策略選擇，并輔之以相應的保障措施建議，以期為商業銀行普惠金融業務高質量開展提供有益的參考。

關鍵詞：商業銀行；普惠金融；高質量

一、商業銀行普惠金融業務開展的意義

隨著新時代經濟社會高質量發展，商業銀行在服務區域經濟社會發展中發揮著日益重要的作用，其中普惠金融業務成為商業銀行服務新時代經濟社會高質量發展的創新性主要業務。商業銀行普惠金融業務的開展對于推動金融服務普惠化、促進經濟社會發展和增強銀行的社會責任感具有重要意義。

商業銀行普惠金融充分體現金融的“普惠性”。金融服務在傳統商業銀行業務中，受眾較少，隨著經濟社會的發展，小微企業、實體經濟以及普通居民用戶對于金融服務需求不斷增加，而普惠金融的推出，能夠滿足需求更廣、范圍更大的客戶群體，從而使金融服務滿足新時代經濟社會發展的各個領域、各個行業以及人民群眾。同時，普惠金融業務的開展，能夠更好地拓展商業銀行業務，使其自身業務不斷發展壯大，產生更好的經濟效益和社會效益。

商業銀行普惠金融符合新時代經濟社會高質量發展的目標和要求。金融服務實體經濟是當前金融領域的重點工作，在小微企業、實體經濟發展過程中，融資、信貸等方面成為各個市場經濟主體在發展過程中所面臨的困境。而普惠金融業務的開展，能夠實現個性化、多元化的金融產品服務，從而更好地滿足各類市場經濟主體在新時代經濟社會發展中的需求，促進各個行業、各個領域高質量發展。同時，在鄉村振興領域，農村普惠金融的業務開展，也為現代化農業、鄉村宜居、農民增收等提供了有力的支持。

商業銀行普惠金融體現了金融機構在新時代的責任擔當。商業銀行開展普惠金融業務不僅僅是其自身業務的開展，同時也能夠產生良好的社會效益，從社會效益的不斷提升可以看出，普惠金融業務的開展是商業銀行履行社會責任的一種方式，通過普惠金融在經濟社會各個領域的服務及金融支持，能夠使各類市場主體、人民群眾增加對商業銀行的信任，從而使商業銀行更好地服務經濟社會發展，實現經濟效益與社會效益的協同雙贏，也能夠更好地實現商業銀行在區域經濟社會發展中的價值。

二、商業銀行普惠金融業務開展現狀及存在問題

（一）商業銀行普惠金融業務開展現狀

東北地區商業銀行在普惠金融業務開展中，始終堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨，積極踐行“普惠金融，和諧共富”經營理念，立足國家“東北振興”“一帶一路”“創新創業”等重點戰略，充分發揮決策優勢、產品優勢、服務優勢及地域分布優勢，結合各類民營和小微企業特點，創新金融產品、優化管控流程，不斷提升民營企業金融服務水平并取得積極成效。一是商業銀行將金融服務實體經濟作為根本宗旨。這意味著他們將重點關注符合實體經濟發展方向的企業和項目，通過提供小額信貸等金融產品，幫助這些企業滿足資金需求，推動其發展壯大。東北振興關鍵在實體經濟的復蘇、發展、壯大，金融支持實體經濟的主體就是商業銀行。二是商業銀行在普惠金融業務發展過程中貫徹新發展理念、融入新發展格局。隨著外部環境變化，經濟社會各個領域、各個行業發展必須在思想上學習、領會、貫徹新發展理念，商業銀行在融入新發展格局中，能夠根據市場變化和業態變化，及時創新性地提出新產品、新服務，優化管理措施、管理流程，從而在服務實體經濟、服務小微企業等方面實現效率與質量的提升，使“普惠”得以更加廣泛實現。三是商業銀行普惠金融業務與區域經濟社會發展深度融合。區域性商業銀行在普惠金融業務開展過程中，能夠結合所在行政區域的經濟社會發展重點、難點、熱點問題，有效地提供在風險可控范圍內的個性化金融產品，從而及時有效地為區域經濟社會發展提供強有力的支持。

（二）商業銀行普惠金融業務開展中存在的問題

商業銀行普惠金融業務開展在體系建立、業務拓展、服務細致等方面不斷完善，取得了積極的成效，對當前經濟社會高質量發展起到了積極的促進作用。但是，商業銀行普惠金融業務在開展過程中與高質量發展目標和要求還存在一定的差距，也面臨一些問題和挑戰。一是小微企業融資難的問題。盡管商業銀行已經提供貸款支持，但由于小微企業規模小、信用評級低、風險較高，很多企業依然難以獲得足夠的融資。商業銀行需要加強信貸審查和風險管理能力，為小微企業提供更加靈活的融資方案，降低融資門檻，推動小微企業的發展。二是服務鄉村振興領域還有待進一步提升。部分農村地區金融服務能力有限，存在金融資源匱乏、金融機構少、金融產品不足等問題。商業銀行需要加大對農村地區的金融支持力度，擴大農村信用合作社的覆蓋范圍，提供更多的農村金融產品和服務，促進農村經濟的發展。三是貧困戶融資困境也是商業銀行普惠金融業務面臨的挑戰之一。貧困戶往往由于缺乏信用記錄和資產擔保等條件，無法獲得傳統的貸款支持。商業銀行可以通過創新金融產品和服務模式，提供無抵押貸款、小額信用貸款等方式，幫助貧困戶融資，實現脫貧致富。

三、商業銀行普惠金融業務開展策略選擇與保障措施

（一）商業銀行普惠金融業務開展策略選擇

商業銀行在普惠金融業務的高質量開展中，需要制定有效的策略來應對現有的問題和挑戰，從而真正實現“普惠”經濟社會高質量發展、鄉村振興以及滿足人民群眾對美好生活的向往。結合商業銀行普惠金融業務開展的具體實踐，可以從以下策略進行探索與實踐。

一是以客戶需求為導向。商業銀行在普惠金融業務開展過程中，應堅持以客戶需求為導向，以滿足客戶實際需要，促進金融更好地服務經濟社會各個領域、各個行業為目標。在具體實踐中，注重調查研究，通過對客戶群體的基本情況、實際需求進行充分的調查研究，梳理當前具有普遍性的客戶需求，對于重點領域、重點群體則細分其個性化需求，在此基礎上，在金融產品、金融服務等條線業務中，及時研判，制定相應普惠金融策略。

二是夯實信息技術支持基礎。隨著信息技術的不斷發展，數字經濟發展已經滲入經濟社會發展的各個領域、各個行業，商業銀行需要在開展普惠金融業務的過程中首先夯實自身的信息技術、金融數字技術基礎，從而提升商業銀行普惠金融服務的便捷性、智能性以及良好的客戶體驗感[1]。在商業銀行普惠金融業務開展自身基礎建設過程中，應在完善基礎網絡環境、應用管理系統、業務辦理技術的基礎上，引入大數據挖掘技術、大數據分析技術以及人工智能技術等服務數字經濟的基礎性應用技術。通過大數據挖掘技術的應用進行客戶相關數據整理，輔之以大數據分析技術對客戶群體進行精準分析，確定客戶普遍需要的金融產品、金融服務，再通過人工智能技術對相應金融產品、金融服務的實用性、經濟效益、社會效益等進行分析，從而達到融入數字經濟發展的現實目標。同時，在商業銀行普惠金融業務開展過程中，可以探索引入區塊鏈技術，通過其去中心化、無法篡改以及追溯性的主要技術特點，實現金融各項業務的安全性、透明性以及信任性[2]。在區塊鏈技術的實際應用中，應用區塊鏈技術優勢進一步升級信用管理體系、風險管理體系，從而為更多客戶提供與信用等級相匹配、有效進行風險識別并控制風險點的管理技術系統，為普惠金融業務的開展提供更加安全、全面的保障。

三是強化自身內部控制管理。商業銀行在提供優質普惠金融服務的過程中以強化自身管理為前提，其中內部風險控制與合規控制成為重點。在商業銀行普惠金融業務開展的過程中應持續地、動態地完善普惠金融業務風險點識別系統，確定風險點的類型，及時補充風險點的評估方式，并優化內部控制風險管理的全流程。以商業銀行自身普惠金融業務風險管理的檢測、監測、預測，確保商業銀行普惠金融各項業務的合規、安全、穩健開展。在風險識別與研判基礎上，還應持續完善內部控制管理制度、優化管理流程，明確各項業務的職責范圍、審批權限、審批流程、監督監管等各個方面制度，同時，還應建立研判崗位或部門，并及時應用告知機制，實現內部控制管理持續合規。此外，在商業銀行普惠金融業務開展過程中，為了確保業務開展的安全性，還可以與商業保險機構開展合作，有效規避金融業務風險，提供范圍更廣、業務更全的普惠金融業務，這不僅僅保障了自身內部控制管理的安全性、有效性，同時也為客戶提供了有效的保障，特別是針對自然災害、疾病大病等不可抗力的情況下，為普惠金融客戶提供相應的保險保障。在內部控制管理建設過程中，作為區域性商業銀行，應著重關注所在區域鄉村振興工作的開展，助力鄉村振興，結合鄉村農業、農村、農戶的特點進行相應的區別化、個性化的信用評級體系及指標設定，從而更加全面、全方位地提供普惠金融產品以及金融服務[3]，更好地服務于鄉村振興戰略的高質量實施，從而體現商業銀行在區域經濟社會高質量發展中的社會責任擔當。

四是構建多元化主體參與新格局。在新發展格局趨勢下，商業銀行作為普惠金融的發起者、實踐者，應在依托自身政策優勢、業務能力以及客戶群體的基礎上，協同政府、社會組織以及其他金融機構推進普惠金融業務的高質量開展。其中，政府作為政策的制定者，能夠通過政策引導有效推動普惠金融業務高質量開展，同時，政府能夠給予相應的資金支持，為商業銀行普惠金融業務的開展提供相應的保障。社會組織能夠在信用評估、風險識別、預測監測等方面依托于自身優質專業能力為商業銀行普惠金融業務高質量開展提供相應的決策參考支持。社會組織還可以在專業技術能力與綜合素養培訓、職業教育等方面給予商業支持。因此，商業銀行應充分認識社會各類組織在普惠金融業務中的重要作用，加強合作。其他類型的金融機構在普惠金融業務的開展過程中，能夠成為商業銀行的有益補充，其他類型金融機構在業務開展、產品服務上的靈活性與商業銀行實現了互補，可以在合規的范圍下，進行相應合作，從而實現維度更廣、范圍更大的普惠金融業務開展。

（二）商業銀行普惠金融業務開展的保障措施

商業銀行在普惠金融業務開展過程中，應加深領會普惠金融業務開展的現實意義，科學客觀地分析當前普惠金融業務開展現狀及存在的問題，堅持問題導向、目標導向、結果導向，精準謀劃普惠金融業務開展的策略并探索實踐，在此基礎上，采取政策支持、機構建設、信息安全和社會責任等保障措施，確保其業務的高質量開展，助力商業銀行更好地滿足客戶的金融需求，促進普惠金融在社會中的良性發展。一是政策支持保障商業銀行普惠金融業務開展。政府應制定相應的政策和法規，為商業銀行提供優惠貸款利率、減免稅收等政策支持和扶持。二是進一步提升自身業務能力與服務意識。商業銀行在自身管理中應充分認識新時代普惠金融業務開展的時代意義及重要性，在思想上、行動上提升普惠金融業務服務水平和能力。三是強化信息安全管理。信息技術在新業態下的廣泛運用具有兩面性，既能夠積極提供技術支持，同時信息技術所帶來的安全隱患也不容忽視。在商業銀行普惠金融業務開展過程中應強化信息安全管理，尤其是客戶信息安全、業務安全、系統安全，確保商業銀行管理安全[4]。四是強化責任擔當，服務經濟社會高質量發展。商業銀行作為服務區域經濟社會發展的重要組成部分，不僅要關注自身經濟效益，更要以普惠金融服務作為切入點，履行社會責任，參與社會事務，樹立良好的企業形象。

結語

商業銀行普惠金融業務的開展應充分認識其在新時代經濟社會高質量發展中的作用，持續優化普惠金融業務策略，提升業務開展水平和能力，履行社會責任，實現商業銀行經濟效益與社會效益的同步提升。

參考文獻：

[1]紅花.數字普惠金融對信息技術行業中小企業創新驅動的影響 [J].中國流通經濟，2023，37（12）：68-78.

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[3]曾剛.我國普惠金融發展的特點與展望 [J].金融博覽，2023（10）：46-47.

[4]胡雪，肖尊耘，姚亞飛，等.科技創新型普惠金融發展研究[J].中國儲運，2023（06）：80-81.