如何和孩子正確地談錢？

除了壓歲錢以外，生活中還蘊含著大量和孩子談錢的機會，這不僅是財商培養的契機，也是在以錢為支點，撬動孩子的成長軌跡。

數感是孩子數學能力的起點，也是財商教育的起點。孩子天生只對1、2、3這樣的小數字有數感，但后面大數字數感的建立仍然需要啟蒙。數感的啟蒙和建立一般是在孩子3歲左右開始的，因此開展財商教育也可以從3歲開始。

財商培養，從3歲就可以開始了

在現實生活中，有很多家長都會有這樣的擔心，如果讓孩子過早地接觸到錢，孩子將來可能就會變成唯利是圖的人。所以對于談錢這件事，家長往往選擇閉口不言。其實，在生活中正確地談錢是可以避免這些問題的。

什么才是和孩子談錢的科學的方式呢？

到真實的生活中去，生活中蘊含著大量和孩子談錢的機會。

比如讓孩子認識不同面額的貨幣，讓孩子知道買東西要付錢而不能直接拿走，數字貨幣也是錢，等等。等孩子年齡再大一些，家長就可以和孩子一起探究商品的生產過程，比如面包是從哪里來的—不是從超市買到的，而是要了解從面粉獲取到制作成面包的全過程，讓孩子看到每一個生產環節背后都蘊含著勞動和價值。家長還可以跟孩子聊一聊自己的職業，告訴孩子自己的日常工作都包含哪些內容，讓孩子知道勞動是能獲得價值的，是通過產生價值來賺錢的。

家長不僅要給孩子機會接觸錢，還要讓孩子親自參與到生活中，學會和錢打交道。比如帶孩子去商店或菜市場買東西的時候，家長可以試著把貨比三家的任務教給孩子，鼓勵孩子通過觀察或詢問店員挑選出最新鮮或者性價比最高的商品。甚至對于大一點孩子，家長可以給他安排一項采購任務，并提前設定好采購的預算，比如給孩子40元讓他買洗衣液，買完東西節省下來的錢歸孩子，或存或花由孩子決定。這種情況下，絕大多數孩子都會瞬間學會“貨比三家”和“勤儉持家”，孩子的財商和自主性得到了歷練，家長也省去了講道理的口舌。所謂人教人苦口婆心，事教人一教就會。這都是在生活中培養孩子財商的好機會。再比如家長帶孩子到銀行去了解銀行利率，利用壓歲錢給孩子開一個賬戶，等等。

金錢不是萬能的，也有邊界

爸爸媽媽在和孩子談錢的同時，也要讓孩子對金錢建立正確的意識：金錢不是萬能的，錢是有邊界的，不是所有的事情都可以用錢來解決，也不是所有的事情都可以用錢來表達和衡量。

有一個案例是這樣的，為了鼓勵孩子考取心儀的大學，媽媽答應女兒高考結束后獎勵她一筆錢，但沒想到女兒轉身就拿著這筆錢買了一個名牌包包，媽媽想說點什么但又有些無奈。從財商培養的角度看，媽媽的這種做法是不可取的。我想這位媽媽更希望表達的是對孩子努力的認可和鼓勵，但卻用錯了方式，除了金錢獎勵，還有很多種表達愛的方式。

教孩子合理消費，懂得區分想要和需要

和孩子談錢，討論財商的問題，不是一味地教孩子節省，而是讓孩子懂得區分想要和需要，建立合理的消費觀。

如何區分想要和需要呢？國外曾經有一個研究，組織大家給有需要的人捐贈20美元，并把這些捐款人分成A組和B組，接受A組捐款的人拿著20美元買了牛奶和面包等生活必需品，而接受B組捐款的人，說自己心情不好，拿著20美元買了一杯酒。如果你是捐贈人，你會更愿意把錢捐贈給哪一類人？很顯然，我們更愿意選擇那些去購買生活必需品的人。通過這個例子，我們就很容易理解需要和想要的概念。

但是在真實生活中，關于需要和想要的區分是模糊的，我們要基于不同的情境和孩子不同的年齡段，讓孩子學會辨別。但需要注意的是，家長要給孩子一定的自主權，讓孩子自己學著去思考和區分，而不是完全由家長說了算。

換個角度看，當孩子能為了他想要的東西而努力積攢或做出計劃時，就意味著他放棄了一些暫時的“誘惑”，比如為了攢錢買文具盒而放棄買棒棒糖，這其實就是延遲滿足和自律，也是一種健康的消費心態。

解決問題的勞動才能創造財富

財商教育的起點可以從錢開始，但除了認識錢、學會合理花錢以外，我們更要告訴孩子如何去賺錢，如何創造財富。

如何才能創造財富？財富源于勞動。那么，為什么不同的勞動獲得的財富是不盡相同的呢？這時候家長就要更進一步地讓孩子知道只有解決問題的勞動才能創造財富，需要有一雙發現需求的眼睛，而你所提供的東西是獨特的、能解決問題的，這樣才能創造財富，這是財商教育最基礎的概念和內涵。

經素養是21世紀每公民必備的重要素養和生存發展技能，是孩子適應未來日益復雜的經濟世界必備的重要素養之一。從認識錢，對錢有概念；到養成珍惜、適量的良好習慣，樹立正確的勞動觀、價值觀；再到學會規劃生活、掌握自己的人生，財經素養的培養關系到兒童未來生活的方方面面，與兒童未來的成就息息相關。

2018年，中國財經素養教育協同創新中心頒布了《中國財經素養教育標準框架》，這也是我國第一份關于財經素養教育的標準文件，為我們開展財經素養教育和培養孩子的財經素養提供了直接的參考和依據。

何為財經素養？

財經素養不只是談錢

財經素養不只是談錢，而是培養個體應對經濟生活所必備的財經知識、理財技能、財富觀念與人生信念等基礎素養總和的活動。財經素養教育強調引導個體從關系的角度認識與了解財經活動的常識，學會理解和處理人與人、人與國家、人與社會的經濟關系及道德關系，將財富與個人的幸福生活、個人與國家的社會責任統整起來，形成具有中國文化底蘊和符合國家現代化要求的財經素養結構，優化與提升個體的綜合素質。

因此，在培養財經素養的過程中，家長要避免掉入只談錢或經濟活動的誤區，可以通過一些游戲環節的引導和設置，在談錢的過程中，引導孩子認識到錢背后的價值和意義。

從財經素教育養標準框架看，孩子應該掌握什么能力？

財經素養最基本的目標是要幫助孩子形成正確的勞動觀、合理的金錢觀和正義的財富觀。

● 正確的勞動觀

具體體現在3對關系上：

● 付出勞動與獲得收入的關系；

● 誠實勞動與個體尊嚴的關系；

● 勞動能力與尊重他人的關系。

從不同的年齡段來看，幼兒園階段的孩子需要知道付出勞動才會有收入，有收入才能消費；通過了解爸爸媽媽的職業和工作情況，了解收入來源，認識不同的職業或勞動崗位。對小學階段的孩子來說，還應該了解到不同的勞動付出能獲得不同的勞動收入；要通過誠實的勞動獲得合法合規的收入。

● 合理的金錢觀

金錢觀的內容與我們理解的財商中對財富的認識和理解是一致的，主要是要聚焦引導孩子正確地認識財富（認識不同國家的貨幣、學會辨別貨幣的不同面額，消費要有節制、把錢用到更有需要的地方）通過合法的途徑創造財富，保護好財富，注意防范風險，等等。

● 正義的財富觀

在這個財經素養教育標準框架中，有一個特別設置的維度—財富與人生，其實介紹的就是關于人與人之間、人與自然之間的關系，關于個體經濟生活與國家和社會的關系，幫助孩子理解財富與人生之間的關系，思考我們究竟應該怎樣合理消費、理性消費。

因此，家長要讓孩子知道他不是獨立存在的個體，而是與家庭、社會、國家，甚至于全世界都是存在關系和有關聯的；自己不但要積累財富，而且要用好自己手里的財富去為他人服務，為社會服務，為我們的國家和整個世界服務；我們只有一個地球，資源是有限的，要愛護自然環境、環保節約。

財經素養教育是一項融合性非常強的教育活動

財經素養教育是一項融合性非常強的教育活動，框架中還蘊含了很多傳統文化方面的知識，比如說勤儉節約的傳統美德，勤勞勇敢的品格，另外在信用體系建設中也是與我們提倡的仗義疏財相呼應的。在學校教育過程中，財經素養教育經常和德育、美育、勞動教育等都能有機融合起來。

● 財經素養與數學啟蒙

比如當孩子認識錢幣上的數字面額，去超市購物時，讓孩子進行一些簡單的計算，這是生活中的數學啟蒙，同時也是財經素養教育的內容。

● 財經素養與歷史教育

有些學校老師在開展財經素養教育時別出心裁，是把歷史課和財經素養教育相融合的，比如帶孩子穿越到各個朝代去，認識各個朝代的貨幣，理解當地的風土人情、經濟情況、生活狀況等。

● 財經素養與勞動教育

還有一些學校把財經素養教育和勞動教育相結合，在校園的空地上直接開辟了一片小菜園，孩子們不僅能直接參與勞動，還能把收獲的蔬菜通過售賣而獲得收入，孩子們別提多開心了。

● 財經素養與德育

財經素養教育也可以和德育相結合，比如學校組織學生通過愛心義賣等活動幫助有需要的人。再比如老師引導孩子對家長表達感恩，表現了對勞動的尊重，也是我們財經素養教育的重要內容之一。

家長也可以從這些角度出發，把財經素養培養與勞動教育、德育等相結合，在綜合性的實踐活動中提升孩子的能力與素養。