新能源汽車保險價格畸高？

田志桂

隨著新能源汽車降價潮的火熱與銷量的不斷上漲，關于新能源汽車保險價格高的討論也日趨增多。

小米SU7 Max上線開售后，小米官方平臺為這款車型提供了基礎版和尊享版兩種保險方案，保費分別為6638.29元和7035.95元。這一價格讓不少車主感嘆保費不便宜，堪比50萬元燃油車保費。

據了解，50萬元級別的燃油車的保險費用，刨去固定的交強險950元和車船稅420元，商業險至少6000元起步。

對此，小米汽車專門進行回應稱，新能源汽車和燃油車商業險條款不同，新能源汽車專屬《條款》既為“三電”系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車的使用場景。保費計算涉及多種因素，不能簡單通過車價進行比較。

為什么售價僅二三十萬元的小米汽車，車險保費不便宜？

新能源車險保費不低

經過梳理不難發現，即便是最便宜的特斯拉車型，其保險價格也依然高得驚人。

以2024款特斯拉Model Y后輪驅動版車型為例，其一年的交強險與基礎商業險合計大約為6837元。更有網友分享，特斯拉Model Y第二年的保費平均報價為5738.08元，這一價格并不低廉。

同樣，國內知名新能源汽車品牌比亞迪的漢EV車型，其首年保費也通常在5000―7500元之間，具體價格受車輛配置和保險方案的影響。

一般來說，新車第一年的保費相對較高，但隨著車輛使用年限的增加和事故記錄的減少，保費會逐漸降低。

在20萬元左右的新能源汽車市場中，年保險費用大致在4000―6000元之間；而30萬元以上的新能源汽車，保費則可能擴展到7000―9000元，甚至有過萬的情況。這一現象引發了消費者對新能源汽車保費高的普遍關注。

不過，增程式新能源車型的保費相對略低。例如，AITO問界M9作為55萬元價位的車輛，其車險保費為6799.25元；而廠商指導價在32.18萬―39.98萬元的理想L8，其官網公布的保險方案則在6868―7856元之間。

反觀同樣級別的燃油車，普遍要比新能源汽車便宜。

據了解，小米、特斯拉、小鵬、極氪4家4S店，選擇20萬元左右的新能源汽車詢問保險費用情況，發現均在5000―5500元之間。

而同險種情況下，目前市場上同價位的燃油車第一年平均保費在4000元左右。相比之下，新能源汽車的保險費用貴了千元左右。

值得一提的是，新能源汽車國家監測與管理平臺數據顯示，2022年，新能源車險保費規模已經達到650億元，商業險簽單數量達1118萬件，商業險件均保費4139元，較燃油車險高81%，賠付件數達199萬件，案均賠款達4953元，比傳統燃油車高出600元。

除此之外，許多新能源車主還不滿保險公司在新能源汽車出險后，不光續保價格漲幅高，而且還面臨被拒保的風險。有的車主反映，保險公司常因為系統判定風險過高，直接拒保或被要求投保附加險或提高保費。

為什么新能源汽車比油車保險費用高

2023年發布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的平均保費去年比油車高出約21%。為什么新能源汽車會比油車的保險費用高？

“保費是由多方面因素決定的，包括車的類型、價格、排量以及安全系數、出險次數、車主違章情況等，其中出險次數和安全系數直接影響保費高低。”某保險公司車險經理表示，“新能源汽車推出時間短，缺少有效的道路安全大數據；新能源汽車加速顯著高于燃油車，10萬元左右的新能源汽車就能享受到加速時的強烈推背感，但部分新能源汽車司機卻沒有養成這種駕駛習慣，導致碰撞追尾事故大幅上升；另外，整體來看，新能源汽車比燃油車出險率高得多，維修費用也很高。”

申萬宏源研報顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，大部分險企的新能源車險業務處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。以車損險為例，新能源汽車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車19%的數據。

對此，業內人士解釋稱，投保貴、投保難的原因主要在于新能源汽車專屬條款對于傳統燃油車商業險更復雜，對保險公司和被保險人的要求更高，保險公司需要承擔更高的理賠風險。

“相對于傳統汽車，新能源汽車發生自燃等意外事故的概率比燃油車高出許多。”業內人士表示，由于新能源汽車的復雜性和高科技含量，一旦發生事故，其維修成本往往遠高于傳統燃油車。同時，新能源汽車的保險市場還在逐步完善中，很多潛在的風險點尚未完全暴露，這也增加了保險公司的承保壓力。

監管要求愿保盡保

目前，新能源汽車出險頻率、案均賠款雙高，導致其賠付率顯著超過傳統燃油車。

一邊是車主叫苦“保費太貴”，一邊是險企直言新能源車險業務越做越虧，賠不起。如何破局？

2024年1月24日，針對新能源汽車保費高的問題，國家金融監督管理財險司出手，向各保險公司下發了《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》（以下簡稱《通知》），及時解決消費者反映的投保難、續保難問題。

《通知》從5個方面對財產險公司提出要求。明確要求“交強險不得拒保，商業險愿保盡保”，滿足消費者的保障需求。強調各財險公司應全面排查整改，取消不合理承保限制。要對系統內新能源車險承保政策和考核指標開展全面排查，不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調整對新能源車險設置的不合理考核目標。（作者單位：鄭州大學第一附屬醫院）