以改革和創新促進普惠金融持續發展

普惠金融是踐行以人民為中心的發展思想，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，滿足人民群眾和實體經濟多樣化需求的重要著力點。中央金融工作會議指出，要做好普惠金融等“五篇大文章”。國家金融監督管理總局發布的《關于銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》強調普惠金融要雪中送炭、服務民生。黨的二十屆三中全會對進一步全面深化改革作出部署。中國工商銀行（以下簡稱“工商銀行”）堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，認真貫徹黨的二十大和系列重要會議精神，踐行責任普惠、溫暖普惠、價值普惠，推動改革創新，奮力書寫普惠金融工行答卷。

胸懷“國之大者”，踐行金融工作的政治性、人民性發展普惠金融是服務中國式現代化的有力舉措中國式現代化是全體人民共同富裕的現代化，要求發展成果由人民共享，現代化建設成果更多更公平惠及全體人民。以人民為中心的金融發展觀，就是要滿足人民日益增長的優質金融服務需求，不斷提升人民群眾對現代金融建設成果的獲得感。這要求延伸金融觸達，打破傳統“二八定律”，普及傳統金融覆蓋不到、覆蓋不足的領域和客群，推動更平衡、更協調、更包容發展。普惠金融以做“小”做“微”為職責，以更“普”更“惠”為愿景，天然具有為人民服務的“基因”和能力。

工商銀行積極履行國有大行責任擔當，在黨委會成立服務“五篇大文章”領導小組，在管理層設立普惠金融與鄉村振興委員會，指導推動全行普惠金融業務發展，將普惠金融貫穿集團戰略規劃始終。截至2024年3 月末，工商銀行普惠貸款余額為2.58萬億元，惠及超177萬戶小微企業和個體工商戶，帶動金融資源流入傳統“信貸洼地”，助力彌合地區間群體間金融資源“勢位差”，緩解不平衡不充分狀況，增強人民群眾金融獲得感。

發展普惠金融是助力形成新質生產力的重要方面

中央經濟工作會議強調，要以科技創新推動產業創新，催生新產業、新模式、新動能，發展新質生產力。小微企業和個體工商戶是數量最多的市場主體，是社會主義市場經濟的微觀基礎，在推動技術革命性突破、助力實現產業升級、促進全要素生產率顯著提升等方面發揮著基礎性作用。小微市場主體中持續涌現新產業、新業態和新模式；企業成長壯大的過程，伴隨著新技術的深化應用，為新質生產力的產生蓄力儲能。

工商銀行普惠金融堅持從“小”著手，從“早” 貸起，陪伴企業從“種子”成長為“參天大樹”，為新質生產力的持續培育厚植金融土壤。著力加強科創企業支持，依托總分行科技金融（分）中心，加強與科技部和各級科技主管部門對接，完善科技型企業綜合金融服務方案。創新推出積分貸、研發貸、知識產權融資等產品，強化“股貸債保”聯動服務，助力現代化產業體系建設，激發新質生產力。

發展普惠金融是建設金融強國的內在要求

建設高質量普惠金融體系，是堅持走中國特色金融發展之路的題中之義，是建設金融強國的內在要求。國有大行具有網點、人員、資金、科技、集團等多方面優勢，在推動普惠金融發展、探索中國特色普惠金融高質量發展路徑、助力破解小微企業融資世界難題上責無旁貸、大有可為。

近年來，工商銀行以發展普惠金融為重要發力點，優化自身信貸結構，普惠貸款在全行各項貸款中的占比持續提升，初步探索出一條有特色、高質量的普惠金融發展路徑，為金融強國建設進行著不懈的努力。

加大供給力度，做深做精普惠金融大文章

融資支持更有力，讓小微企業融資“好用不貴”

習近平總書記強調，要發展普惠金融，有效緩解企業特別是中小微企業融資難融資貴問題。自黨的十八屆三中全會正式提出發展普惠金融以來，我國普惠金融取得長足進步。2023年末，我國普惠型小微企業貸款余額達29.06萬億元，是2019年末的2.5倍；當年新發放普惠型小微企業貸款平均利率為4.78%，較2019年降幅超30%。

工商銀行堅持“全行辦”普惠，傾斜全行信貸、考核、科技資源，設置專項內部轉移價格、經濟資本調節優惠，建立健全盡職免責機制，加強全行普惠條線隊伍建設，多措并舉助力緩解融資難題。自2019年以來，普惠金融貸款年均增速超40%；普惠貸款利率持續下行，推動小微企業綜合融資成本降低，加大首貸、續貸服務力度，切實做到雪中送炭、服務民生。

重點滴灌更精準，讓小微企業享受“專屬服務”

中央金融工作會議提出，要著力打造現代金融機構和市場體系，疏通資金進入實體經濟的渠道。近年來，銀行業金融機構聚焦實體經濟的重點領域、重點群體、關鍵環節，量身打造專屬服務，在保證金融活水“水流”充沛的同時，推動引水入渠、精準滴灌。

以工商銀行為例，聚焦普惠客群特點搭建產品服務體系，沿著數據、資產、鏈條，將金融服務“嵌入” 小微企業生產經營，有效提升融資可得性和便利性。例如，針對個體工商戶、農戶、農業轉移人口等普惠長尾客群，升級打造新一代經營快貸，提供實時授信、全流程線上提款的便捷服務，自2023年11月末推出后，市場反響較好，服務客戶近40萬戶，其中超六成為個體工商戶；針對科技創新小微企業，積極對接各地科技主管部門及高新技術園區，獲取科技型小微企業清單、科創獎勵、專利數量等數據，積極探索動產和知識產權融資、投貸聯動等模式，為小微科創企業量身打造特色融資方案、主動對接、送“貸”上門；加大對制造業小微企業的中長期資金支持，有效滿足小微企業設備更新、技術改造、綠色轉型等發展需求，助力提升產業鏈韌性。截至2024年3月末，全行制造業小微企業貸款余額超過7000億元，保持較快增速。

綜合服務更溫暖，為小微企業全方位“保駕護航”

當前我國普惠金融發展進入新階段，小微企業等普惠客群金融需求從以信貸為主，發展為包括信貸在內的綜合金融需求，需要信貸、保險、直接融資、金融基礎設施等多方發力，提高市場主體的獲得感和滿意度。國務院發布的《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》強調，深化金融供給側結構性改革，構建高質量的普惠金融服務體系。對于商業銀行而言，一方面要加快實現從資金提供者向服務提供者的轉變，發展“信貸+”綜合金融服務為小微企業經營賦能，全方位陪伴小微企業成長；另一方面要發揮“幾家抬”合力，帶動政策入企、理念入戶，推動政策傳導更通暢、金融素養教育更普及，促進小微企業金融健康，增強普惠客群金融韌性。

工商銀行秉承“以客戶為中心”的宗旨，完善“融資+融智+融商”綜合服務，延伸普惠金融服務邊界，擴大“金融所能”與“企業所需”的“同心圓”。

致力于打造以信貸為核心、提供跨境撮合、咨詢顧問、現金管理、市場拓展、資產管理等可選服務“菜單”，以多元服務為補充的金融服務解決方案，賦能小微客戶完善內部管理、降低運營成本、提升市場競爭力，促進形成盈利水平、財務狀況、資金儲備的良性循環。推出“環球撮合薈”“興農撮合”平臺，提供產品推介、供需對接、融資支持等一站式服務，平臺入駐企業數超過54萬戶，累計促成合作意向超5萬項。進入2024年以來，在監管部門指導下，開展“普惠金融推進月”“工銀普惠行 一筆一畫做普惠”“興農萬里行”行動，上門送資金、送服務、送政策、送理念，將惠企政策和金融知識帶入千行百業、千家萬戶。

深化改革創新，持續探索普惠金融發展模式

以數字化變革為引擎，激發發展動能

長期以來，小微企業、個體工商戶等長尾客群融資需求難以得到便捷、充足、大范圍滿足，主要原因是信息不對稱、服務成本高，傳統信貸模式難以找到“低成本、高效率、廣覆蓋”的實施路徑。數字技術的跨越發展有效破解了這一難題，數據、科技與普惠金融的融合打破了時空限制，拓展了金融服務的空間，發展數字普惠已成為商業銀行普惠金融邁向高質量發展階段的重要路徑。

工商銀行因應“數字中國”建設，不斷加深科技與業務“煲湯式”融合，重點激發數據這一核心要素效能，以數字普惠中心揭牌為契機，深化客戶、產品、風控、生態四個方面的數字化創新應用，鍛造“精準、流暢、聰明”新品質，釋放數字普惠發展動力。2023年12月上線工行手機銀行全新普惠專版，圍繞3大類17項客戶常用功能，提供一站式普惠金融專屬服務渠道，小微客戶可一鍵測額、即時提款，充分享受數字普惠輕量、便捷的服務體驗。

以智能化創新為基礎，堅決筑牢風控防線

防控風險是金融工作的永恒主題，商業銀行的風險管理水平決定其金融服務的能力與上限。普惠金融業務具有傳統信貸業務風險后置的共性，且銀企不對稱問題更突出，小微市場主體受經濟波動影響更大，對統籌發展與安全提出更高要求。

工商銀行持續完善與普惠金融業務特點相適配的“1（客戶）+N（產品）”風險監測體系，整合內外部信息，完善客戶風險視圖，建立健全多維度信用風險防控屏障，強化全流程風險管理。通過大數據、人工智能等技術應用，實現風險管理的自動化和智能化，提高風險管理效能，降低人為因素帶來的操作風險、道德風險，做到看得見、理得清、管得住風險，實現信貸資源高效、精準投放，做可持續、負責任的普惠金融，牢牢守住安全底線。

以集約化改革為支撐，提升運營管理效能

普惠金融業務具有戶數多、額度小、分布廣的特點，在貸款審核、貸款發放、風險管理等方面，與傳統法人信貸業務存在明顯區別，需形成相適配的管理模式。同時，普惠貸款體量和戶數快速增長，人員、系統支撐能力承壓，需要銀行積極變革普惠金融生產關系，優化要素組合，探索高效能發展方式。

基于此，工商銀行持續構建“信息共享、流程聯動、渠道協同”的運營體系，促進資源整合流動，建立“感知、決策、行動、監測、反饋”管理閉環。同時，向精細化管理要效益，探索開展普惠業務集中運營改革，完善普惠信貸展業和管理模式，促進發揮規模效應，降低業務操作、流程處理、內部管理等環節的運營成本，加快普惠業務集約化專業化發展步伐。實施普惠金融業務“菁耘”培訓計劃，著力提升從業人員的服務理念、科技素養及“實戰”能力，在科技和人力的交互賦能中，不斷增強服務效果和運營效能。

結語

中流擊水，奮楫者進。黨的二十屆三中全會吹響了進一步全面深化改革的號角，為普惠金融奮進新征程提供了根本遵循。工商銀行將繼續堅守初心使命，錨定主責主業，積極應變、主動求變，讓改革脈搏與市場主體所盼同頻，讓創新步伐與客戶需求共振，以有力有效的普惠金融服務，提升服務實體經濟能力，為走好中國特色金融發展之路、服務中國式現代化貢獻力量！

（作者系中國工商銀行普惠金融事業部〔鄉村振興辦公室〕總經理）