農信助“三農”發展思考

[摘要] “三農”發展關系國計民生，黨的十八大以來，黨中央堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，每年以一號文件精心謀劃、前瞻部署，出臺一系列政策助力“三農”發展。面對新的形勢，基層政府要創優政策環境，農信機構要創優服務機制，“三農”要內強實力，政、銀、農聯動，為農業農村現代化建設提供助力。

[關鍵詞] 農商銀行；“三農”發展；鄉村振興

[作者單位] 四川樂至農商銀行

實施鄉村振興戰略，是新時代“三農”工作的總抓手。作為因農而興的金融機構，農商銀行長期深耕“三農”沃土，應該在服務鄉村振興戰略中發揮主導作用，不斷提高金融服務水平，完善適合農業和農村特點的農村金融體系，滿足多樣化鄉村振興的金融需求，助力農業農村現代化建設。

2023年，樂至縣農林牧漁業總產值84.3億元，比上年增長3.7%，占全縣GDP243億元的34.69%。截至6月末，樂至農商銀行涉農授信120.86億元、用信65.65億元，以37.41%存款市場份額支撐全縣52.68 %涉農貸款市場份額，以62.56%存貸比支持縣域經濟，縣內72.54%涉農企業貸款、92.53%脫貧人口小額貸款，均由樂至農商銀行發放。同時，運用蜀信e·小額農貸、帥青幸福貸、助學貸款、農村土地使用權經營權質押、股權質押等產品，以循環發放破解“三農”融資難問題，以存、貸、匯等下沉網點實施綜合營銷、全程服務。

農信助“三農”面臨的瓶頸

面臨自然、市場風險。農業生產高度依賴自然條件，造成農民始終無法有效控制，基本上屬于“靠天吃飯”，每年全國各地因干旱或洪澇受災、作物絕收情況較為突出。農產品屬人們生活必需品，但受市場影響，市場上農產品價格波動幅度往往超出正常范圍，常大起大落。受上期價格影響和利益驅動，常出現同類農產品供需不對稱，加之生產周期長，其間供求關系不斷變化，引致農產品價格大幅度波動，入市時高價格引起下步生產提高、供給增多、價格下滑、產量銳減；入市時低價格引起下步生產下降、供給減少、價格上升、產量陡增，供需失衡和價格大幅度波動造成農產品周期性賣難、買難，市場風險較高，從而導致以農業為本的農民收入受到影響。

“三農”結構單一、自然條件依存度高。樂至縣農業基本以傳統的種植、養殖為主，結構單一，運銷和精深加工不高、附加值低、產業鏈短，產業化、規模化嚴重不足，常常處于產業鏈的最前端、價值鏈的最低端，尤其對氣候依存度非常高，一遇天旱、洪澇，造成減產或絕收，基本上“靠天吃飯”。

區域信用環境不優?？h級政府及相關部門出臺了系列相關扶持政策措施為企業減負，但個別涉農企業也借機逃廢金融機構貸款債務嘗到了“甜頭”?！捌拼靶睂е律孓r企業一遇經濟低迷、減產減收，就賴賬逃債、爭相效仿，一定程度上限制了農信機構放貸積極性。

風險分擔機制乏力?？h域內以種植業、養殖業為主，只有少部分初級農副產品加工，農產品受自然災害、外部環境特別是區域經濟影響較大，抗風險能力弱。當農業企業因災無法還貸時，擔保公司代償能力有限，政策性分險受償資金到位遲緩，嚴重加大了農信機構的信貸風險。

農信助“三農”發展對策

以五項舉措加大政府支持力度。一是落實政府性資源資金匹存機制。上級政府部門應出臺以投放縣域“三農”貸款市場份額、以對“三農”經濟貢獻度為標尺的政府性資源資金匹配存放規范和剛性文件，強力督導各級黨政部門以對地方經濟發展貢獻度為衡量標準，將財政直補資金、社保資金、醫療保險資金等政府性資源資金進行匹配，公平、公正增強農信機構“輸血供氧”資金實力，調動縣內資金服務“三農”發展、防止外流。二是創優“三農”增長極，夯實發展根基。樂至縣應深度挖掘青花椒、蓮藕、蠶桑等特色農業資源，從土地選擇、種源培育、種養技術、收購運銷、精深加工、產品外銷等環節，采取發展產業鏈、創新產品鏈、賦予產品價值等方式“閉環”打造獨具特色的“三農”產業。借助四川省打造“川字號”農產品金字招牌的重大機遇，對優勢農業既注重傳統營銷拓展，又創新農旅融合發展模式，集食品、生態、觀光為一體，特色化、規?；善_發，量身打造獨具特色的“三農”經濟圈，以“多引擎”經濟圈代替傳統散種散養的“單引擎”，降低縣域對傳統種養單一屬性依存度，徹底改變傳統“三農”產業鏈最前端、價值鏈最低端的劣勢，有效避免市場波動危機。三是創優“信用體系”，打造誠信環境。政府部門要將信用體系建設形成長效機制、納入“政績工程”，傾力打造農村“信用戶、信用村、信用鄉鎮”，讓市場監管、農業農村、財政民政、電信、供電、供水、供氣等主體參與其中，通過信息共享，建立失信“黑名單”，實行守信聯合激勵、失信聯合懲戒，讓守信者處處受益，讓失信者處處受限，合力創優凈化信用環境。四是創優“三農”經濟貸款分險機制。加大財政資金支持各類擔保公司力度，增強擔保實力，為被擔保涉農企業減負讓利。落實政策性擔保公司代償機制，政府及部門分險資金、財政補助、貸款貼息資金、保險資金及時到位。五是優化政府及部門服務暢通機制。各級黨組織尤其是鄉（鎮）、村（社區）黨組織發揮“黨建+”模范作用，深入實施“三農”經營主體注冊登記、管理等部門暢通優化“信息共享”機制，優化、縮短房地產、股權、車輛等抵質押登記“時限”，對縣域抵押登記部門實現“口徑、標準”統一，拓展農房、農村承包土地使用權、經營權及宅基地使用權抵質押，變“資源”為“資產”，助力提升金融服務效率和效能。

以五項工作優化農信服務機制。一是堅守市場定位。始終支持地方經濟尤其是“三農”經濟繁榮發展，以此反哺助推農信穩健、可持續發展。二是深化與“三農”魚水關系。充分發揮網點多、遍布城鄉、覆蓋范圍廣的硬件優勢和貼近客戶、接近市場、信息靈通、決策鏈條短、熟悉農村、了解農民、知曉農業的軟件優勢，優化首問責任制、深推限時辦結制。充分發揮“不辭千辛萬苦、踏遍千山萬水、走進千家萬戶、說盡千言萬語”的“四千精神”，地毯式、拉網式深度挖掘涉農企業，尤其是在電商平臺無交易或交易較少，無融資且基礎、征信信息“空白”的農業經營主體、農戶，以“走千訪萬”采集其資產負債、家庭收支、經營實際等基礎信息，依靠金融科技和人工智能，跟進授信、教會用信，讓“數據多跑路，百姓少跑腿”，通過循環支用，隨時隨地保證農戶對農產品在選地、選種、技術、管理、運銷、加工、銷售等各環節的合理融資需求。三是完善考核機制。深推駐村掛聯機制和整村授信、建檔評級，對標采信率、授信率、獲貸率，持續優化客戶經理、管貸人員薪酬與業績掛鉤激勵機制、逗硬考核，激勵全方位健全涉農企業、經營主體、自然人“信息庫”、客戶“通訊錄”，激發“敢貸、愿貸、能貸、會貸”精準營銷的內生動力。四是優化綜合服務。借助電子機具、移動互聯網技術、助農取款點，運用人工智能和數字金融，持續轉變單一信貸營銷向存取、結算、支付、財務管理、咨詢評估、投資理財、基金定投、中間業務、電子銀行、“金融管家”等綜合服務拓展延伸，“線上直報、線下對接”創新驅動、靈活產品、延伸服務，以基礎金融服務不出村、綜合金融服務不出鎮，“鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶”實施全覆蓋精準營銷。五是強化風險管控。始終堅守“依法合規、風險可控”不動搖，主動對接、深入實際、掌握實情，不超“底線”、不越“紅線”、不碰“高壓線”，杜絕盲目違法違規放貸，貽誤“三農”、殃及農信。

以五項措施增強“三農”主體綜合實力。一是做強“龍頭”。涉農企業應以“現代企業”為標尺，推動管理創新，完善決策、執行、監督相互制約制衡的法人治理結構和內控機制，避免“拍腦袋”決策、“拍屁股”決定、“粗放式”治理。從經濟因素、技術因素、產品因素、市場因素等多維度廣泛調查、深入分析，找準適合自身的戰略選擇，不入“涉農調整退出”項目、產品，主動應對“市場冰山、融資高山、轉型火山”，警惕規避盲目“鋪攤子、上規模、高負債”經營模式和發展陷阱。選優配強財務人員，持續健全財務制度，夯實企業尋求信貸支持的根基，主動適應由規模速度型向質量效益型轉型帶來的升級壓力，不斷發展壯大。二是做優“農質”。人們對健康飲食、生活品質的孜孜追求與日俱增，綠色、生態、環保、健康的高品質農產品成為首選，做優農產品則是長遠之策和制勝法寶。產品選擇、科技種養、科學管理等均按農業科技部門要求，以“一鄉一業”“一村一品”贏得涉農企業、百姓青睞，提高市場議價和競爭能力。三是鑄造“農鏈”。以戶種植、養殖的傳統農業始終處于產業鏈的最前端、價值鏈的最低端、風險控制的薄弱端。要走出低谷，農業必須現代化發展，以延伸產業鏈提質增效。以實力型、科技型龍頭企業為引領，從選地、選種、技術、管理、運銷、加工到銷售等實施全產業鏈運行，以農民富、農業強、農村美為終極目標，實現科學種植和農文旅的深度融合。將風險逐級遞減、利潤逐級遞增貫穿到農產品收購、精深加工、運輸、對外銷售等各環節，利潤均以一定比例連同財政支持獎補配套資金反哺、分險、補償種養端，增強種養端抗風險的實力和能力，助力提升農產品生產科技含量和價值，增強抵御天災能力，提高市場競爭力。同時，采取建立戰略合作協議的方式，以龍頭企業撬動農戶，帶動其積極性。四是政企聯動。規模化、標準化、高效化經營現代農業企業，針對產品來源的種養端，需選擇適宜的土地，實施“三區（糧食生產功能區、重要農產品保護區、特色農產品優勢區）、三園（現代農業產業園、科技園、創業園）、一體（田園綜合體）”建設，選取高品質種源，引進涉農專業高科技人才。這些既需企業深入調查、科學研究、精準布局，又需各級政府及部門間協調、溝通、傾力支持。涉農企業、農業經營主體應常態化向當地政府匯報反映情況，政府部門也要下沉一線主動解涉農企業、農業經營主體燃眉之急，實現聯動。五是加強溝通。涉農企業、農業經營主體、農戶就基本情況、貸款使用、困難問題、發展規劃及重大事項變動形成具體報告，持續做好銀政企間經常性溝通，信息共享、互補短板、共控風險、實現共贏。以涉農企業、主體“強鏈”，以龍頭撬動農戶“補鏈”，以精深加工增創附加值反哺種養端實現“延鏈”，帶動“三農”強勁發展。