馬永偉：探路保險業改革

2024年10月8日，中國保監會首任主席馬永偉逝世，享年82歲。

原中國郵政集團黨組紀檢組組長、原上海保監局局長孫國棟曾擔任馬永偉的秘書，他告訴《中國新聞周刊》，馬永偉在中國農業銀行總行十年，其中九年為正職，在中國人民保險公司主政四年，又擔任第一任保監會主席。前前后后，他在金融業三個主要部門做了17年一把手，主持了四次重大金融改革：農行拆分、人保兩次體制改革以及保監會籌組，這在新中國金融史上并不多見。

主持人保體改

1985年，43歲的馬永偉作為典型的“四化干部”，被任命為中國農業銀行行長，很多人叫他“小馬行長”。

馬永偉1966年畢業于遼寧財經學院（現東北財經大學）財政金融系。1982年，他從中國農行安徽省分行信貸處副處長任上越級晉升為安徽省農行副行長，1984年又破格晉升為總行副行長，一年后再次晉升為總行行長。

1994年，馬永偉主持完成了農行機構改革。中國農業發展銀行從農行分設出來，農村信用社劃歸中國人民銀行領導。馬永偉沒有想到，這段“分家”經驗將很快再次派上用場。

1994年7月中旬，他正在山西臨汾考察，突然接到電話，次日中央要找他談話。他本來計劃再待一天，接電后連夜趕到北京。第二天上午談話時他被告知，將接替李裕民出任中國人民保險公司董事長、總經理、黨組書記，本月就上任。

8月1日，馬永偉正式到人保上班，8月4日就去北戴河參加了國務院召開的金融改革發展座談會。會議決定，人保實行產險和壽險分業經營。時任國務院副總理朱镕基提出，人保體改“要走小步，不走大步”。

當時中國保險公司主要經營產險，而國外規模大、賺錢多的都是壽險公司。馬永偉初到人保時，總公司二十幾個部門，只有一個壽險業務部，經營困難。

馬永偉于8月底和9月初先后在西安和武漢召集了北片、南片人保分公司總經理座談會，討論改革方案。

孫國棟時為馬永偉的秘書。他說，那時系統內部對改革方案意見不一，人心浮動，各種矛盾交織，在要速度還是要效益等經營理念上有很大爭論。17家地方性壽險公司需要收編，人怎么接，業務怎么接，接并過程中每個省意見也不一致。

孫國棟回憶，1995年是方案論證關鍵時期。這一年東北又遭遇特大洪災，馬永偉要率隊到現場了解災情，研究保險賠付情況。壓力最大的時候，他著急上火，因眼底黃斑區出血住了院。馬永偉曾告訴孫國棟，壓力大時他只能靠打乒乓球緩解，打兩個好球，喊兩嗓子，心中的郁悶可能就排解出去了不少。

最后，人保拿出了方案：盡快成立中央再保險公司，由國家控股51％，其他保險公司適當參股；以人保政策性業務為基礎，成立政策性保險公司，與人保分開；成立幾家新的壽險公司；成立人保集團，分設產壽險公司。

經過充分論證，1995年10月，國務院正式批復中國人民銀行的報告：成立中國人民保險（集團）公司，馬永偉出任董事長。中保集團下設四個子公司：中保財產保險有限責任公司、中保人壽保險有限責任公司、中保再保險有限責任公司和以香港為基地的中保海外保險有限責任公司。

方案定了，但落實并不容易。

孫國棟回憶，馬永偉因主持過農行拆分，他的思路很清晰。人保黨組最后確定了“五先五后”原則：先分下級公司，后分本級公司；先分財產，后分人員；先分一般干部，后分領導干部；先試點，后推開；先易，后難。各省級分公司先拿各自的“分家”方案，再匯總到總公司統一協調。

那時國內壽險業剛剛起步，前景不明，絕大多數人都想留在產險。馬永偉在開會時說：“我把丑話說在前面，誰要是厚此薄彼，那么想去產險的我就把他分到壽險，讓他自己去收拾攤子?！苯Y果，有的省公司一把手還是打錯如意算盤，把精銳力量都留在了產險，最后卻被總公司分到了壽險。

在孫國棟看來，這樣的大型改革能平穩完成，一方面是因為馬永偉能穩住陣腳，另一方面也得益于領導班子的團結和得力。人保幾位副總經理中，孫希岳擔任過八年江西省副省長，何界生是原衛生部副部長，王憲章是二十多年的“老人保”，戴鳳舉是審計署金融司原司長，吳小平長期在人保公司工作，經驗豐富。馬永偉為人低調平和，作風民主，經常去副總們辦公室征求他們意見。

最后還是有幾個省分不下去，馬永偉在會上責成吳小平處理。吳小平將相關省公司負責人召集到北京開會，要求他們用一天時間商量，次日要么共同拿出方案，要么寫辭職報告。結果第二天早上方案就出來了。

省公司和分公司完成拆分后，集團總部拆分就比較順利了。各子公司遷走，產險移至宣武門辦公，壽險搬到冠英園，再保險遷址花園路。

拆分完成后，還是有人對去壽險心有不甘，馬永偉反復做工作：“我在國外看到最有實力的公司就是壽險公司，不過五年，它肯定會超過財產險?！?/p>

沒想到第二年，儲蓄利率下調引發全國性壽險搶購風潮，壽險業一舉趕超產險業，從此一路遙遙領先。

那時有分公司老總感嘆，改革是好事，不過希望分家就搞這一次了。但僅僅過了兩年，新的拆分又來了。

1997年亞洲金融風暴后，國家決定整頓和規范保險市場，適時成立國家保險監管機構。1998年7月，國務院決定撤銷中保集團，中保集團旗下的中保財險、中保壽險、中保再保險三家子公司變成一級法人，成為獨立的專業保險公司，分別更名為中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司；中保集團所屬的海外機構劃歸香港中國保險（集團）公司管理。

1998年8月5日，依舊是在京西賓館，中?？偨浝頃h宣布“二次改革”安排。和兩年前集團成立時相比，此時場面冷清很多。大家準備拍照時，馬永偉站在一側，看起來心情五味雜陳。

保險業“入世”談判

1998年國慶前夕，中保集團撤銷，各家子公司遷走，阜成門內大街410號的人保大樓突然冷清了下來。

當時中國保險業實行多頭管理，主要業務歸口中國人民銀行保險司管理。截至1997年底，全國有中資保險公司13家，外資保險機構9家，外國保險公司駐中國代表處189家。而中國人民銀行保險司只有20多人，監管力量嚴重不足。1997年，中央決定成立保監會。

1998年11月18日，中國保監會成立。原人保集團大樓留歸中國保監會使用。56歲的馬永偉任保監會首任主席、黨委書記。

保監會成立不久，中國加入WTO談判進入攻堅階段。中央成立了中國入世領導小組，國務委員吳儀任組長，各有關部門一把手是小組成員，馬永偉也是其一。

出乎人們預想的是，保險業成了入世談判的重點。中國談判首席代表龍永圖曾說：“中國入世談判最艱難的部分是保險，而且中國入世談判最后的一個堡壘也是在保險領域里面完成的。”

時任保監會國際部國際合作處處長、后被任命為國際部主任的孟昭億作為保險業代表參與了入世談判。他告訴《中國新聞周刊》，當時中國保險業發展處在初級階段，以1999年為例：當年全球平均保險深度（保費占本國GDP比例）為7.52％，中國保險深度只有1.83％，排在第58位；全球平均保險密度（人均保費）為387.3美元，中國是13.3美元，排在第73位。當時中國保險市場還只有少數幾家外資公司進入，對外資吸引力巨大。

孟昭億說，人保分設形成的四家集團是當時中國保險業最大的市場主體，這些老公司、大公司最擔心在開放過程中受到沖擊和擠壓。但馬永偉認為，保險市場開放是大勢所趨。

對于“狼來了”，馬永偉的看法是，當時外資保險公司在中國的市場占有率為1％。即使在保險市場完全開放的國家，外國保險公司的市場占有率一般也不超過10％，而且改革開放后中國保險業以年均37.6％的速度飛速增長，隨著法治的完善和改革的深化，中國保險企業很快就能與外國企業平等競爭，不必過分擔心。

孟昭億說，馬永偉熟悉行業情況，又了解大局，善做取舍，在制定談判方案、準備不同預案上為前方談判組提供了很大支持。前方談判組遇到亟待解決的問題需要請示，馬永偉不分晝夜都會及時回復，給出意見。

其中，再保險是一項不得不放開的內容，也是中國保險市場開放跨度最大的一項承諾。中方最初希望維持20％法定分保，即所有公司20％的保費都分給中國再保險，后來退到10％，外方還是不同意。中資公司對法定再保險也有很大意見。經過協商，最后達成的協議是全面開放國內再保險市場，取消海外分保限制，逐年取消法定分保，每年降5％，四年降完。

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馬永偉曾回憶，中國保險基礎比較弱，不像別的行業那么大，所以在談判的博弈中，保險成為一個籌碼。當時掌握的原則是，財產險公司可以多進來，甚至可以開辦子公司，但壽險不行。因為壽險是以人身為標的的保險，更需要審慎對待。因此中方的談判立場是：允許外資公司以合資方式進入中國壽險市場，中方必須占有51％的股份。這是一直談判到最后的焦點問題。

1999年11月15日，在中美談判的最后關頭，為達成一攬子協議，中方做出了一定的讓步。2000年5月19日，中歐也達成協議。兩份協議中都規定：允許外資公司以合資方式進入中國壽險市場，外方在合資公司中的股權不得超過50％。

友邦保險公司的牌照問題，成為中國入世的最后一道障礙。早在1992年，美國國際集團（AIG）所屬友邦保險公司以分公司的形式在上海拿到了全資經營牌照，成為中國大陸第一家外資保險公司。AIG董事長格林伯格提出，按“祖父條款”即“不追溯條款”原則，應該允許AIG今后繼續以壽險獨資公司形式在中國申請設立壽險機構。

而根據WTO“無差別原則”，如果中方同意AIG的要求，那其他成員方也有權提出同樣的申請，這樣不但突破了中方的底線，也將導致已達成的談判重啟，或造成多方阻撓中國“入世”的局面。

孟昭億說，雙方分歧的核心在于對“祖父條款”的解讀。中方認為，“祖父條款”只適用于已經設立的機構，但中國入世后新批準成立的外資壽險公司均應采取合資公司的形式，友邦公司也不例外。對此，中方咨詢了世貿組織秘書組法律顧問，對方同意這個觀點。

在緊要關頭，正在德國參加一個國際會議的馬永偉和孟昭億接到外經貿部來電，希望馬永偉能去美國跟格林伯格談一談。機票都訂好了，但后來形勢有變，沒有成行。

后來幾經磋商，根據朱镕基指示，龍永圖與格林伯格于2001年11月在上海展開了一對一談判。雙方各有退讓，達成妥協：在“入世”之前，中方為友邦批設獨資北京分公司、蘇州中心支公司以及東莞和江門支公司；“入世”后，按照新的規則執行。

2001年12月11日，中國正式成為WTO成員。此前一年，中國保監會加入國際保險監督官協會。

為了迎接入世，避免給國內行業造成更大沖擊，經國務院批準，馬永偉牽頭成立了保險改革研究小組，發展改革委、財政部、保監會、中國人民銀行等相關部門派人參加，最后提出實行股份制，以保監會名義寫了資產重組、擇期上市的方案上報國務院。

加入WTO前夕，保監會一次性批準新華人壽、泰康人壽、華泰財險等三家中資保險公司在國內籌建300多家分公司和中心支公司。截至2002年4月底，其中23％從保監會取得開業許可，包括新華人壽的7家分公司、18家中心支公司，泰康人壽的11家分公司、38家中心支公司，華泰保險的1家支公司，擴張速度前所未有。為盡快與國際保險水平接軌，保監會從2001年4月開始，在全國范圍內進行了大規模行業整頓。

2002年初，全國保險工作會議在北京召開，首次邀請外資、合資保險公司參會，被稱為真正的“全保會”。馬永偉參加了合資壽險公司小組的討論，他說，按照生物學的規律，希望雙方能把所有的好基因遺傳給子公司。

2019年，《外資保險公司管理條例實施細則》重新修訂，將外資人身險公司外方股比上限由50％放寬至51％。2021年，條例再次修訂，刪除了這一限制性規定。此后，外資可以設立獨資壽險公司了。

孟昭億說，雖然現在外資獨資壽險公司放開了，但盡力爭取到的這20多年的緩沖期非常重要?，F在回頭看，境外最大的保險公司已有約半數進入中國，而國內保險公司仍舊是發展最快的?？傮w來看，對外開放對中國保險行業地位提升、對保險在國家經濟中作用的壯大，都起到了很大作用。

“標志性時代人物之一”

2002年10月，60歲的馬永偉卸任中國保監會主席。

2003年，孫國棟赴任上海保監局局長。遇到一些重大問題需要處理時，他經常會想：如果是馬永偉，他會怎么處理？

孫國棟記得，馬永偉通常會先充分聽取大家意見，然后以商量的口吻詢問：“這個事我們就這么定好不好？”馬永偉常說，決策就是兩害相權取其輕，兩利相權取其重，沒有什么是絕對的，只能是比較后做出選擇。

中國保險學會原副秘書長徐曉說，馬永偉還培養了一支保險監管隊伍。后來的保監會副主席魏迎寧、周延禮、陳文輝，都是當年從人保集團出來的。

馬永偉退休后當選第十屆全國政協常委，在全國政協經濟委員會工作了五年。

他去基層調研，在政協會議上呼吁加快農業保險體系建設，他說中國農業保險面臨著供給和有效需求的雙重制約：一方面，農民有保險需求，但購買力低，想買保險卻買不起；另一方面，農業保險市場潛力巨大，保險公司希望加快發展，但風險大、成本高，承保能力不足，想賠又賠不起?？偟膩砜矗r業保險遠遠不能滿足農民日益增長的保險需求。

退休后，馬永偉加入北京市乒乓球協會，每周三和周五都會約幾個球友去西單商場旁的乒乓球俱樂部打球。那時國家體育總局會舉辦機關職工乒乓球比賽，馬永偉是常勝將軍，家里堆滿了各種獎杯。2006年，他被選為北京乒乓球協會主席。

他是乒乓球國家級健將，走到哪兒都帶著球拍。他在農行時期組建了一個乒乓球隊，在全國金融系統比賽中獲得過冠軍，后來還出國比賽。甚至有人調侃，人保1996年改革后的新LOGO，就是乒乓球和拍子的組合。

馬永偉結交了很多球友，包括莊則棟、劉國梁、孔令輝、瓦爾德內爾等乒壇名宿。莊則棟曾在一張球拍上寫下“寵辱不驚”送給馬永偉。

孫國棟2018年退休后，原以為有時間可以多和馬永偉打球了，還和他開玩笑：“等您80歲時爭取能戰勝您?！瘪R永偉說：“你80歲也打不過我。”沒想到，2019年4月5日上午，77歲的馬永偉出門摔傷，從此在醫院臥床不起。

馬永偉遺體告別儀式上，農行、保險業和金融監管部門的退休老領導和老同事都來了。徐曉記得，那天準備的第一批花很快就發完了，又加了200支，參加告別儀式的超過了500人。

孫國棟覺得，馬永偉“工于謀事，拙于謀身”，是那個時代的標志性人物之一。讓他覺得遺憾的是，馬永偉沒有回憶錄，沒有傳記，甚至遺體告別儀式上都沒有一份詳盡的生平資料。

馬永偉只留下一部《馬永偉文集》，2011年7月出版，分“銀行卷”和“保險卷”兩卷。他在自序中寫道，長達四十余年間，自己從未離開過金融系統，從基層做起，一直在不同企業或行業擔當主要領導職務。從這層意義上講，這些經歷已經不屬于個人，而是中國農業銀行和中國保險業漫長的改革、發展歷史進程中一個不可或缺的組成部分了。

（本文參考了徐曉《“老人?！斌w制改革全紀錄》，張迎賓、李墨《馬永偉口述實錄》）