數字金融對經濟低碳轉型的影響分析

關鍵詞：數字金融；低碳轉型；綠色金融

引言

在全球經濟發展的浪潮中，低碳經濟已嶄露頭角，成為一股不可忽視的新興趨勢。與此同時，數字金融等金融創新領域正逐步成為驅動低碳經濟轉型的重要引擎。數字金融不僅極大地提高了金融服務的效率，還通過運用信息技術和數據分析等手段，為綠色產業的蓬勃發展提供了強有力的金融支持。

廣西，作為連接中國與東盟的橋梁，近年來在數字金融領域取得了令人矚目的成就，尤其在綠色信貸和清潔能源融資方面表現尤為突出。文中深入剖析了廣西數字金融的發展現狀，并進一步探討其在推動經濟向低碳轉型過程中所扮演的關鍵角色和發揮的具體作用。通過案例分析，展示數字金融如何助力廣西實現綠色可持續的經濟發展目標。

一、數字金融與經濟低碳轉型概述

數字金融是指依托于大數據、人工智能、區塊鏈等技術手段通過互聯網平臺向公眾所提供的金融服務。與傳統金融相比數字金融具有更加靈活、高效、普惠的特點，因此可以更好地響應低碳經濟的需求。數字金融可以進一步提升資源配置效率，不斷降低金融服務成本，綠色產業和低碳項目的資金支持力度進一步增強[1]。

經濟低碳轉型是指經濟發展過程中循序漸進地減少碳排放，發展綠色能源、提高能源利用效率，以實現可持續發展的目標。數字金融通過信息化手段使得對綠色產業的支持進一步加強，數字金融能夠有效解決傳統金融在低碳轉型中的信息不對稱、成本高等問題，進一步推動經濟朝著更加環保、可持續的方向發展。

二、廣西數字金融對低碳經濟轉型的推動作用

（一）支持綠色產業發展

廣西的綠色金融發展依托于數字金融技術的應用，因此可以認為，數字化手段促進了綠色產業項目的資金供給，這種影響在清潔能源領域尤為顯著。例如，廣西郵儲銀行與北投能源集團合作推出的“碳減排支持工具+ 可持續發展掛鉤+ 數字人民幣貸款”業務，在全國范圍內是首創之舉。這一創新金融模式通過將貸款利率與企業的可再生能源發電能力掛鉤，有效地激發了企業提升碳減排技術水平[2]。具體而言，企業在達到可再生能源發電新增裝機容量的目標的情況下，貸款利率保持不變，在未達標的情況下則會在后續年份提高利率。很顯然這種激勵機制促使企業主動采用高效節能設備和技術，從而進一步加速降低碳排放的目標的實現。

（二）優化資源配置，提升金融服務效率

依托大數據分析和數據共享機制，金融機構能夠對綠色項目進行更精準的風險評估和效益預測，從而增強綠色項目的資金獲取能力，并解決傳統金融服務中普遍存在的信息不對稱問題。例如，柳州銀行和桂林銀行共同打造了信用卡反欺詐隱私計算平臺，利用隱私計算技術有效保護了客戶隱私，同時提高了信用卡欺詐檢測的準確性。這充分證明了數字金融技術能顯著提升金融機構在數據處理和風險管控方面的能力。此類技術不僅適用于信用卡業務，還可擴展至綠色金融領域。同時，廣西北部灣銀行通過構建企業級數據中臺，實現了全流程數據閉環管理，覆蓋了從需求開發到質量管控和運營維護等各個方面。對于風能、光伏等風險較高的清潔能源項目，綠色項目數字金融技術提供了更靈活的資金管理和風險控制工具。金融機構能夠實時監測項目進展，并迅速調整信貸策略，確保項目的順利進行。

（三）推動普惠金融與綠色金融的融合

數字金融不僅使城市中的綠色金融服務得到優化，還在普惠金融與綠色金融的融合中發揮了非常關鍵的作用。廣西農村信用聯社開發的集成了農戶信息采集、評級授信、信貸發放、貸后管理等多項功能的“桂盛富民”移動金融服務平臺將數字金融的普惠性與綠色金融的可持續發展目標有機結合，面向農業和農村綠色項目提供金融服務。通過該平臺，金融機構能夠更加準確地對農戶的信用狀況和綠色項目的可行性進行評估，確保信貸資金能夠精準地投向具有低碳潛力的農業項目。對于農戶和小微企業而言，這種金融服務有效降低了其獲取綠色信貸的門檻[3]。而對于商業銀行而言，綠色項目的成功率和可持續性也得以提升。在具體的應用場景中，許多綠色種植、環保型養殖和農業循環經濟等農業項目都得到了該平臺的信貸支持。

（四）數字技術提升綠色項目監管能力

除了在資金支持方面具有顯著優勢外，數字金融在綠色項目監管方面同樣表現出色。在綠色信貸項目中，金融機構利用物聯網設備、區塊鏈技術和大數據分析手段，能夠高效地追蹤項目資金使用情況及進度。區塊鏈技術的可追溯性和不可篡改性確保了資金流向和項目進展等關鍵信息的實時記錄，同時保障了信息的真實性和透明度。在柳州銀行的綠色信貸信息管理平臺上，可以看到許多利用數字技術成功監控綠色項目的案例。該平臺通過實時監控綠色項目的減排效果和社會效益等關鍵指標，確保資金使用和環保效益均符合預期目標。更重要的是，這種監管技術的應用還能為后續綠色金融產品的設計和推廣提供寶貴的數據支持，不斷豐富和擴充數據庫[4]。

三、數字金融在廣西低碳轉型中的挑戰與問題

（一）金融科技基礎設施不完善

堅實的金融科技基礎設施構成了廣西數字金融發展的基石。然而，在廣西，尤其是偏遠農村和邊境地區，基礎設施的完善仍面臨諸多挑戰，這顯著限制了金融服務的普及和效率。這些地區互聯網接入有限、數字支付渠道不暢、金融服務設備匱乏，這些因素共同作用，使得數字金融難以全面覆蓋大多數小農戶和小微企業。值得注意的是，這些地區往往是綠色項目和農業生態項目發展的關鍵區域。在無法立即改善基礎設施的情況下，數字金融的普惠效應難以真正惠及廣大農村地區。此外，在偏遠地區，金融科技基礎設施的不足也對綠色金融產品的推廣產生了一定的負面影響。例如，綠色信貸和保險等金融產品的推廣發展需要實時數據支持，而在基礎設施不完善的情況下，數據的采集和傳輸會遇到困難，進一步導致農戶和小微企業在發展過程中難以獲得這些先進的金融服務。

（二）綠色項目融資難度大

雖然在廣西當前綠色金融產品呈現出逐漸豐富的態勢，但是很多綠色項目特別是前期投入規模較大的清潔能源項目、生態保護項目在實際發展過程中依舊面臨著融資難題。究其原因主要在于金融機構的風險評估標準以及風險偏好并不傾向于將資金投入這類項目，一般情況下綠色項目周期比較長，而且收益也存在一定的不確定性。光伏、風電等綠色項目需要投入大規模資金，對于這類項目的未來收益，金融機構在評估過程中會持謹慎、保守的態度。此外，一般情況下由于綠色項目涉及技術前沿性較強，如新型儲能技術、低碳創新型農業等，傳統的金融機構對這些技術的了解以及評估能力尚不完善，進一步增加了對這些項目提供融資的難度。

（三）數據共享與隱私保護矛盾

數字金融的發展高度依賴于大量數據的獲取與共享，使得金融機構能夠通過大數據分析更有效地進行風險評估和貸后管理。然而，在實際操作中，數據共享常遭遇隱私保護的難題。在金融領域，用戶的隱私數據包括個人財務和消費行為等敏感信息，如何在保障金融數據流動性和透明度的同時維護用戶隱私，成為廣西數字金融在推動低碳轉型過程中亟須解決的關鍵問題。目前，廣西的數據共享機制尚處于起步階段，特別是跨部門、跨機構的數據協同面臨諸多挑戰。以綠色項目為例，它們通常涉及多個利益相關方，包括政府部門、企業和金融機構等。這些主體間數據流通的不暢，導致金融機構在信貸審批和貸后管理過程中難以獲得全面和準確的數據支持。

四、推動廣西數字金融助力低碳轉型的建議

（一）加強金融科技基礎設施建設

廣西要實現更加全面的數字金融覆蓋以支持偏遠地區的低碳項目，政府應加大金融科技基礎設施的投入。首先，必須使得偏遠和農村地區的網絡覆蓋率進一步，尤其是在4G/5G 網絡和光纖寬帶基礎設施方面要加大投入力度，以確保金融服務的廣泛覆蓋并提高數據傳輸效率，確保金融機構在第一時間獲取綠色項目的實時信息，進而提升資金調度和信貸管理的效率。其次，政府可以推動金融服務設備的升級和部署，在農村和邊遠地區增設數字化金融服務終端、普及移動金融應用設備等，幫助當地居民和企業更方便、更加高效地接入數字金融服務，增強普惠金融的覆蓋面，確保更多綠色項目可以獲得數字金融的支持[5]。

（二）創新綠色金融產品與模式

在綠色金融的推廣過程中，金融機構應對綠色金融產品不斷地進行創新，并結合數字技術推出靈活、個性化的綠色信貸解決方案。廣西作為農業大省和清潔能源發展高地，可以針對不同的產業特點設計專門的綠色金融產品。一方面，金融機構可以開發基于物聯網的綠色信貸產品，在農業領域可以通過物聯網設備對種植和生產過程中的碳排放情況進行監控，并據此對貸款條件進行調整。通過這種數據驅動的信貸評估模型銀行能夠對項目的環境效益有更精準的了解，進而為綠色項目提供更具靈活性的貸款方案。另一方面，應推動更多數字金融工具在綠色金融中的應用。例如，區塊鏈技術可以用來對綠色項目的資金流向進行追蹤，確保貸款資金確實用于環境友好型項目。大數據分析可以幫助金融機構對高潛力的綠色項目進行識別，對其風險進行評估，降低金融機構的風險敞口。在應用這些新興技術過程中金融機構應盡量開發成本低、操作簡便的產品，確保綠色信貸服務能夠在最大限度內惠及更廣泛的企業和個體。

（三）完善數據治理與隱私保護機制

數據在數字金融體系中扮演著至關重要的角色，而如何在推動數據共享的同時保護用戶隱私是數字金融持續發展的關鍵。政府和金融機構應聯合建立健全的數據治理體系，確保在數據流通過程中的合法合規性，并對數據的使用范圍和目的嚴格地進行規范。首先，廣西應加快制定和推行數據安全標準，對金融機構處理的數據進行統一管理，要求金融機構在處理個人和企業數據過程中遵循數據加密、匿名化等技術手段，確保敏感信息不被 泄漏。其次，隱私保護機制的建立也需要依托技術手段的創新，隱私計算技術可以實現數據的安全共享和計算，數據所有者的隱私可以得到保障的同時還能幫助金融機構通過對數據進行分析來實現精準的風控管理。廣西應大力推廣隱私計算技術，尤其是在跨機構、跨行業的數據共享合作過程中通過這種技術使得綠色金融服務的安全性和可靠性不斷提升[6]。

五、結語

數字金融作為金融行業至關重要的創新動力，在廣西經濟的低碳轉型過程中扮演著不可替代的角色。它通過促進綠色產業的發展、優化資源配置以及增強普惠金融的效率，為廣西綠色低碳經濟的進步提供了堅實的金融支持。盡管如此，廣西在基礎設施建設、降低融資成本以及解決數據共享難題等方面仍面臨挑戰，需要在政策引導、科技創新和風險控制等領域持續加強努力。通過進一步深化金融科技與綠色金融的結合，廣西有望進一步增強數字金融在經濟低碳轉型中的作用，為達成“碳達峰、碳中和”目標提供更堅實的支持。

（作者簡介：唐凱悅，廣西經貿職業技術學院講師、經濟師。）