商業健康保險防范農村家庭因病返貧的調查研究

摘要：鞏固脫貧攻堅成果是全面推進鄉村振興的前提。脫貧攻堅戰雖然取得了全面勝利，但是脫貧之后的返貧風險依然不容忽視。商業健康保險理論上具有防返貧作用。但是，目前商業健康保險在農村地區的覆蓋率不高，未能充分發揮防返貧作用。文章對農村因病返貧家庭開展調查，了解其商業健康保險認知以及購買情況，分析背后原因，并提出相應建議，以期提升商業健康保險的防返貧作用。

鄉村振興戰略是破解我國“三農”問題的金鑰匙，鄉村振興戰略的持續推進能夠鞏固脫貧攻堅成果。目前，脫貧攻堅戰雖然取得了全面勝利，但是自然災害、意外事故、嚴重疾病等返貧、致貧風險隱患依然存在，脫貧之后的返貧問題不容忽視。通過健康扶貧動態管理系統發現，在農村貧困家庭中有1 000萬貧困家庭是因病返貧、因病致貧，占整個家庭貧困戶的40%[1]。可見，疾病是導致我國農村家庭貧困的主要因素。商業健康保險能夠借助自身天然優勢緩解疾病經濟風險，發揮防返貧作用。在實踐中，商業健康保險的防返貧作用發揮如何？解答這個問題，對于提升商業健康保險的防返貧作用具有重要現實意義。為此，課題組對湖南、貴州、陜西等省份因病返貧的農村家庭開展調查，了解農村家庭商業健康保險購買情況，剖析存在的問題，并提出相應建議，以期提升商業健康保險的防返貧作用。

資料來源以及方法

研究對象

湖南、陜西、貴州、山東、河北等省份的農村因病返貧家庭。

研究方法

設計調查問卷，利用問卷星平臺發布問卷并收集結果。調查內容包括調查對象的基本信息、返貧原因、健康保險意識等多個維度，共46題。所有調查人員事先接受調查事項的主題培訓，然后按要求進行調查，并將調查結果如實填寫到問卷星。

資料來源

課題組走訪調查了170戶農村居民，涉及湖南、陜西、貴州、山東、河北等多個省份，收回有效問卷167份。

調查結果

調查對象基本信息

表1為調查對象的基本情況，涉及文化程度、收入來源。調查對象中，小學文化程度的人數占比為61.08%，初中文化程度的人數占比為27.54%，大學學歷及以上文化程度的人數僅占調查總人數的3.6%。可見，調研家庭的學歷水平普遍偏低。

調查結果顯示，調研對象的收入水平不高，收入來源比較單一。主要來源為種植業，占比為34.73%。

醫療費支出情況

表2為調查對象2020—2022年醫療費用支出占比情況。近3年，醫療費用支出在家庭總支出中占比50%以上的家庭居多。可見，醫療費用支出是調查對象的首要支出，也是導致返貧的主要原因。

追蹤農村因病返貧家庭所患病種，結果顯示其家庭成員所患疾病主要集中在高血壓、腦卒中、冠心病等慢性疾病。其次是惡性腫瘤。這一結果與我國疾病流行情況是一致的。

醫療費的來源途徑

醫療費用來源途徑及希望的幫扶方式見表3。在醫療費來源途徑的9個選項中，選擇人數最多的選項為“家庭儲蓄”，占比為47.31%。其次為“城鄉居民醫療保險”，占比為38.92%。目前這些家庭年均收入有限，疾病風險抗衡能力極低，非常有必要對疾病進行風險管理。商業健康保險能夠通過健康管理、醫療服務和保險金給付，為患病家庭提供“險前預防、險中施治、險后補償”的保障。但是調查結果顯示，“商業健康保險”選項占比為5.39%。可見農村因病返貧家庭商業健康保險購買比例極低，其背后原因值得深究。

因病返貧時希望的幫扶方式

關于“因病返貧時，希望的幫扶方式”選項的調查，選擇人數最多的是政策幫扶，其次為就業幫扶，而希望商業健康保險補償的位居倒數第二，占比僅為17.96%。雖然選擇商業健康保險的比例較低，但也說明農村居民對商業健康保險的補償還是有所期待，間接反映出健康保險具有防止返貧作用。

商業健康保險認知以及購買情況

商業健康保險認知以及購買情況具體見表4。調查結果顯示，完全不了解者占比為43.71%，有一點了解的占比為48.5%，非常了解者占比僅為0.6%。該組數據說明農村因病返貧家庭對商業健康保險的了解程度較低。

農村因病返貧家庭了解商業健康保險的渠道是多樣的，但最多的是通過朋友的介紹，其次為政府宣導、業務員上門推銷。調查對象主動去了解商業健康保險比例最低，占比僅為5.99%。該組數據說明農村因病返貧家庭對健康保險的了解更多傾向于相信政府以及朋友的介紹，主動去了解者微乎其微，可見政府、保險企業還需多措并舉來宣傳商業健康保險，以提升民眾對商業健康保險的認知。

表4數據還反映出農村因病返貧家庭購買商業健康保險的意愿不高。完全無意愿者占比為18.56%，基本無意愿者占比為17.37%，很有意愿者占比僅為2.99%。

在商業健康保險購買意愿不強的情況下，農村因病返貧家庭實際購買商業健康保險情況也不太理想。調研顯示，25.74%的調查對象購買了重疾險，購買住院醫療保險者占比為30.54%，而未購買任何商業健康保險的人群占比為35.93%。

追蹤未購買任何商業健康保險的家庭背后的原因，結果顯示：經濟條件受限占比為61.68%，不相信保險占比為26.95%，不了解保險占比為59.28%。該組數據說明農村因病返貧家庭未購買商業健康保險主要原因是經濟條件受限以及不了解健康保險。

討論

農村因病返貧家庭患病以慢性疾病為主，其醫療費用負擔重

農村因病返貧家庭成員患病主要是高血壓、冠心病、糖尿病等慢性消耗性疾病。患病背后的原因是多方面的。一方面，農村因病返貧家庭成員多數學歷低，長期從事強度高、安全性低、環境較差的工作，身體透支現象比較普遍。另一方面，農村地區開展健康管理服務有限，村民健康管理意識淡薄，主動體檢概率低，醫療依從性差，自身疾病管理水平不高。此外，目前農村地區醫療服務體系有待完善，村民患病后不能及時、有效地救治也是增加患病負擔的重要原因。

高血壓、冠心病、糖尿病等慢性疾病經濟負擔重。調查對象收入來源單一，收入水平不高，醫療費用支出困難。部分農村因病返貧家庭權衡利弊之下會放棄治療，以致病情惡化，勞動能力降低或喪失，直接影響到家庭的收入。若家庭主要勞動力長期患病，生活自理能力下降或完全喪失，還會增加護理需求，從而進一步增加家庭負擔。可見，農村因病返貧家庭的脫貧難度很大，應將因病返貧的防范作為鞏固脫貧攻堅成果的主攻方向。商業健康保險能夠借助自身優勢緩解疾病經濟風險，在防止因病返貧、因病致貧方面發揮積極作用。但是，目前農村因病返貧家庭購買商業健康保險比例不高，商業健康保險在農村家庭的防返貧作用未能發揮出來。

現有商業健康保險產品供給不能滿足農村因病返貧家庭的需要

我國商業健康保險產品主要有醫療保險和疾病保險，失能收入損失保險、護理保險等，供給非常有限。商業醫療保險能賠付的醫療費用主要是國家醫療保險政策范圍內的，而多數農村因病返貧家庭難以承擔國家醫療保險政策之外的醫療費用。脫貧攻堅戰略之下，我國保險企業緊跟國家步伐，通過政保合作、創新保險產品、優化保險服務等措施參與健康扶貧。青海、河南、山東等地區均建立貧困人口補充醫療保險，對貧困患者個人自付費用進行再補償。但是未納入返貧風險監測范圍內的低收入者不在保障范圍之內，而這類人群也有患大病、慢性消耗性疾病的風險，難以應對高額的醫療費用支出。西寧市推出“健康保”保險項目，對建檔立卡的貧困人口提供包括意外傷害、身故、住院補充醫療的綜合保險[2]。湖南省實施“扶貧特惠保”項目，保障對象為國家級貧困縣18-60周歲的建檔立卡戶，旨在幫助家庭生病的“頂梁柱”人員，減少因病致貧、因病返貧的發生[3]。目前，保險企業響應國家扶貧所研發的健康保險產品雖然在一定程度上能夠緩解農村因病返貧家庭的經濟負擔，但是，這些保險產品保障范圍針對建檔立卡的貧困人口，未納入建檔立卡的農村低收入人群不在保障范圍內，不利于商業健康保險發揮防返貧作用。

疾病保險是以發生了保險合同約定的疾病為給付保險金條件的保險，理賠時要求客戶提交保險合同以及醫療文書。農村因病返貧家庭經濟條件有限，系統住院頻率較低，難以獲得保險公司要求的醫療文書，導致賠付有困難。

此外，有些保險公司開發了附加貧困人員返貧保險、附加貧困人員收入損失補償保險、附加貧困人員教育津貼保險等，但是這類產品種類少、價格高、同質化嚴重，難以滿足農村因病返貧家庭的保險需求。

總之，我國現有商業健康保險市場以費用補充型產品為主，失能收入損失保險、長期護理保險發展滯后[4]，現有的商業健康保險產品供給不能滿足農村因病返貧家庭的需要。

農村商業健康保險市場潛力大，但購買意愿不足

我國農村人口基數大，隨著老齡化進程的加劇，農村商業健康保險市場潛力大。但是農村因病返貧家庭的商業健康保險購買意愿不足，商業健康保險在農村地區覆蓋率低，使其防范返貧作用難以發揮，其背后原因是多方面的。

1.農村因病返貧家庭收入有限，商業健康保險購買力不高

調查結果顯示未購買商業健康保險的原因主要是經濟條件受限。雖然也有地區采取政府財政補貼方式，鼓勵農村居民購買商業健康保險，但是補貼額度有限，而且補貼對象一般是納入返貧風險監測范圍的農村居民。

2.農村居民風險管理意識不強

農村居民文化水平普遍偏低，風險管理意識淡薄，對意外事故和疾病發生存在僥幸心理，部分人群甚至對疾病發生、發展采取聽之任之的態度。

3.農村居民的商業健康保險認知不足

農村居民文化水平較低，很少能夠主動去了解商業健康保險。政府、保險企業面向農村居民的商業健康保險宣傳不足，民眾了解商業健康保險渠道有限。新媒體的盛行使農村居民可以通過微信、微博等渠道了解商業健康保險，但是部分媒體宣傳商業健康保險時缺乏正面引導，甚至存在誤導現象。

4.農村居民對商業健康保險的不信任

商業健康保險專業性強、經營要求高，但是，目前商業健康保險服務參差不齊，在銷售、承保尤其是理賠環節，存在侵害消費者權益的現象，降低了農村居民對商業健康保險的信任。

5.政府對商業健康保險發展的支持有待提高

“愛民保”“惠民保”等政策性普惠產品雖然具有保費低廉、保障水平較高、無條件承保等特點。但是農村因病返貧家庭購買政策性普惠健康產品比例并不高。商業健康保險在中國的發展歷程不長，農村居民更傾向于相信政府主導的健康保險產品。

建議

加強政府與保險企業的合作，促進商業健康保險在農村地區的銷售推廣

目前，商業健康保險在農村的銷售推廣有難度，農村居民更愿意相信政府主導的商業健康保險產品。因此，非常有必要加強政府和保險企業的合作。

建議在宣傳主體上，保險機構與政府雙管齊下，擴大保險宣傳，提升農村居民對商業健康保險的認知與信任。在宣傳形式上，既要采用諸如報紙雜志、廣播電視等傳統宣傳方式，又要借助互聯網進行大力宣傳。在宣傳內容上，除了宣傳保險產品，還要宣傳保險行業優秀人物、保險行業誠信服務事跡等。需要注意的是，農村居民文化整體比較低，因此，宣傳時用到的文字、語言、畫面應盡可能通俗易懂，以提高其宣傳效應。

保險企業從產品設計、理賠服務等維度踐行社會責任

目前，保險公司對接健康扶貧所開發的保險產品，其承保范圍主要是建檔立卡的貧困人口，制約了商業健康保險發揮防返貧作用。建議保險企業健全扶貧幫扶長效工作機制，完善助推鄉村振興的保險產品體系，擴大普惠保險覆蓋面，積極拓展大病保險、補充醫療保險、長期護理保險等政策性業務。將健康扶貧相關保險產品的承保對象擴大至所有的農村居民，雖然增加了商業健康保險的經營難度，但是隨著承保對象的擴大、購買人群的增加，健康風險分散程度高，能提高商業健康保險防止貧困的作用。保險公司還可以借助科技手段，整合健康數據，開發針對不同年齡群、保障多樣化的疾病保險，推廣失能損失保險、護理保險產品等。

延伸健康管理服務

健康管理是對個人或人群健康危險因素進行全面管理的過程，能夠有效利用有限的資源來達到最大的健康效果。健康管理的開展，既有利于提升國民健康水平，減少疾病負擔，也有利于保險公司延伸附加值服務，提升企業社會形象。目前，無論是政府還是企業，都開展了一定形式的健康管理。例如，“兩癌篩查”，單位組織員工定期體檢等。但是現有的健康管理并未真正達到健康管理的目的，而且在農村地區開展的健康管理服務非常有限。基于此，建議政府、企業、保險機構協同整合資源，面向農村地區，推進健康管理，延伸健康保險服務。

首先，在農村地區加強健康教育，其內容不限于健康生活方式的養成、醫療依從性、疾病的預防等，引導農村居民健康素養的提升，降低疾病發生的可能。其次，引入第三方機構對被保險人身體狀況進行檢測，為被保險人制定健康檔案，配置專業健康管理專家，及時評估客戶健康風險，合理干預。最后，加強與醫療保險部門、醫療機構的合作，建立醫療信息數據庫，為農村居民提供上門就診指導服務，節省就醫通勤時間和交通費用。

提升保險理賠服務水平

保險理賠服務水平是影響農村居民購買商業健康保險的重要因素。保險企業應以客戶為中心、以服務為中心，切實提升理賠服務水平，積極為客戶創造價值。首先，保險企業應開展廣泛調研，了解農村居民的保險理賠服務需求。其次，結合企業自身情況，優化理賠流程，加強理賠人員的培訓以提升其專業素養和服務意識。再次，加強與政府的合作，積極參與醫療費用、商業健康保險賠付費用統一結算平臺的開發、建設與維護，強化科技賦能，為被保險人提供便捷的直賠、理賠服務，改善客戶理賠服務體驗。最后，健全客戶體驗管理閉環機制，完善客戶服務和消費者權益保護工作的考核體系，督促理賠人員做好理賠服務工作。

參考文獻：

[1]楊彥帆.黨的十八大以來，健康扶貧取得顯著成效——全面實現農村貧困人口基本醫療有保障[N/OL]. 人民日報，（2022-05-27 ）[2023-02-16].http：//www.moa.gov.cn/ztzl/ymksn/rmrbbd/202205/t20220527_6400606.htm.

[2]趙鵬，孫力揚，李金進.浙江保險扶貧精準對接及發展研究[C]//浙江保險科研成果選編（2017年度）.中國人壽浙江省分公司，2018（13）：53-65.

[3]王興智.商業健康保險精準扶貧調查——以中國人壽青海省分公司為例[J].青海金融，2018，335（08）：52-56.

[4]黃薇，張嵐，鄭小華，等.新形勢下商業健康保險產品開發思路與策略[J].衛生經濟研究，2021，38（02）：26-29+34.

2022年中國人壽保險（集團）公司經營模式變革課題“鄉村振興背景下健康保險在破解因病返貧風險治理中的作用機制研究”階段性成果；湖南省教育廳科學研究項目“產教融合背景下湖南省高職教師社會服務能力提升研究”（課題編號18C1218）。

（作者單位：保險職業學院 ）