“五化”并進，探索農業供應鏈金融創新之路

農業是我國經濟發展的重要支柱，然而，農戶融資難的問題已成為制約農業發展的重要瓶頸。近年來，隨著科技的進步和農業“五化”的發展，農業供應鏈金融創新模式逐漸成為解決農戶融資難的有效途徑。文章重點分析了目前存在的三種農業供應鏈金融創新模式，包括核心企業主導模式、互聯網金融平臺模式和反擔保保險模式。在此基礎上，針對存在的問題，提出了“六建立”的未來發展建議，旨在推動農業供應鏈金融的可持續發展，促進農業和農村經濟的繁榮。

農業，作為國家的經濟支柱和民生基礎，其重要性不言而喻。然而，農戶融資難的問題已成為制約農業發展的重要瓶頸。由于農業生產的特殊性，農戶往往缺乏足夠的抵押物和擔保，使得傳統金融機構對其貸款意愿不高。此外，農業生產的周期性和不確定性也增加了融資的難度。解決農戶融資難的問題，對于釋放農業發展潛力、促進農村經濟發展具有重要意義。而農業供應鏈金融的創新模式，正是解決這一問題的有效途徑之一。文章將深入探討農業供應鏈金融的創新模式，以期為解決農戶融資難的問題提供有益的思路和方法。

農業供應鏈金融創新模式發展的基礎

農業供應鏈金融的快速發展，在很大程度上得益于農業的“五化”發展趨勢，即農業產業化、農業信息化、農業標準化、農業金融化、農業組織化。在未來，隨著這些趨勢的進一步深化和發展，農業供應鏈金融有望繼續保持快速發展的態勢，為解決農戶融資難的問題提供更加有效和可持續的解決方案。

第一，農業產業化。農業產業化是指將傳統農業生產轉變為現代化、產業化的農業模式。這包括規模化生產、農產品加工、農產品品牌化和市場化經營。農業產業化提高了農產品的附加值，吸引了更多的投資和金融支持。

第二，農業信息化。隨著農業信息化的發展，農業供應鏈各環節的信息能夠及時、準確地傳遞，提高了農業供應鏈的透明度和效率。農業信息化的發展使得金融機構能夠更好地了解農戶和農業企業的經營狀況，從而更加精準地提供農業供應鏈金融服務。

第三，農業標準化。農業標準化建設使得農業供應鏈各環節的生產、加工、運輸等過程有了統一的標準和規范，保證了產品的質量和安全。這為農業供應鏈金融提供了更加可靠的風險控制手段，降低了金融機構的信貸風險。

第四，農業金融化。農業金融化的發展為農業供應鏈提供了必要的資金支持，有助于推動農業供應鏈的可持續發展。同時，農業金融化也催生了更多的金融機構和金融服務產品，為農業供應鏈金融的發展提供了更多的機會和選擇。

第五，農業組織化。農業組織化程度的提高使得農業供應鏈各環節的主體能夠更好地協作，形成合力，共同應對市場的挑戰。這為農業供應鏈金融提供了更加穩定和可靠的服務對象，有助于提高金融機構的服務質量和效率。

農業供應鏈金融創新模式探索

農業供應鏈金融的創新模式主要包括核心企業主導模式、農業產業鏈模式和互聯網平臺模式。這些模式都是基于對農業供應鏈的深入理解和分析，旨在解決農業產業鏈中的融資難題，促進農業的可持續發展。

核心企業主導模式

核心企業主導模式是以農業核心企業為主導，利用其自身實力和信用為上下游企業提供融資支持。這種模式下，核心企業通過為上下游企業提供融資擔保或擔保貸款等方式，幫助上下游企業獲得銀行貸款，從而緩解其資金壓力。以中糧集團為例：

1.參與主體

中糧集團作為核心企業，聯合金融機構、農戶、農業合作社等參與主體共同開展農業供應鏈金融業務。

2.運作流程

第一步：訂單簽訂。農戶或農業合作社與中糧集團簽訂生產訂單，明確了農產品的詳情。

第二步：生產準備。農戶或農業合作社根據訂單，準備生產資料。該階段也是農戶和農業合作社資金需求最大的時間段。

第三步：供應鏈融資。中糧集團基于長期合作，對農戶或農業合作社的真實經營情況了解，篩選出優質農戶或農業合作社推薦給金融機構，并利用自身的實力和信用為其提供擔保，助其從金融機構獲得融資。

第四步：生產過程。農戶和農業合作社按訂單進行農業生產，確保農產品的質量和數量。中糧集團和金融機構進行監督。

第五步：貨款結算和貸款償還。農產品按照訂單要求交貨給中糧后，中糧支付貨款給農戶或農業合作社，農戶或農業合作社償還貸款。或中糧直接將貨款支付給金融機構，用于貸款償還，余額再支付給農戶或農業合作社。如果農戶或農業合作社沒有按訂單要求提供貨物，也無能力償還貸款，金融機構有權向中糧追償。具體過程如圖所示。

圖 核心企業主導農業供應鏈模式（圖片來源于網絡）

互聯網平臺模式

互聯網平臺模式則是借助互聯網技術，將農業供應鏈的各個環節進行線上化、數字化和智能化改造。這種模式下，金融機構可以通過互聯網平臺實時獲取農業供應鏈的數據信息，為各個環節提供快速、便捷的金融服務。同時，互聯網平臺也可以幫助農業企業實現信息共享和資源整合，提高整個供應鏈的運作效率和協同效應。

中國郵政儲蓄銀行的郵e鏈平臺是專為涉農產業鏈長尾客戶提供金融服務的互聯網平臺。它通過整合產業鏈上下游信息，提供在線融資、支付結算和風險管理等綜合金融服務，旨在解決涉農產業鏈客戶融資難題，促進農業可持續發展。

該平臺的優勢在于“數據層+風控層+產品層+場景層”四維模式。數據層方面，平臺通過與農業產業鏈龍頭企業合作，整合上下游數據資源，為金融機構提供更加全面和準確的信息；風控層方面，平臺利用大數據和AI技術評估風險，提高風控能力；產品層方面，平臺針對不同涉農產業鏈的特點，推出了多種金融產品和服務，滿足客戶的多樣化需求；場景層方面，平臺與農業產業鏈的各個環節深度融合，實現場景化批量獲客和精準服務。通過郵e鏈涉平臺，農戶等長尾客戶可以更加便捷地獲得融資，降低成本，提高效率。同時，該平臺也有助于促進農業產業的轉型升級和可持續發展。

反擔保保險模式

反擔保保險模式是農業供應鏈中的一種創新型金融服務模式。中小企業將供應鏈中的應收賬款、存貨等資產作為反擔保抵押物，向保險公司投保并獲得擔保，再憑此向金融機構申請融資。若中小企業無法按時還款，金融機構可以通過向保險公司索賠來降低風險。

新希望六和股份有限公司與保險公司合作推出的“飼料貸”產品，就是此模式的典型。該產品為農戶提供短期融資服務，農戶以飼料款作為反擔保抵押物，保險公司出具保單，金融機構提供貸款。如農戶無法按時還款，金融機構可通過向保險公司索賠來降低風險。產品流程如下：

第一，申請階段：農戶向新希望六和提交融資申請，并提供必要資料如身份證、銀行卡、養殖情況等。

第二，審核階段：新希望六和與保險公司共同審核農戶的資質，包括征信記錄、養殖規模、經營狀況等。

第三，擔保階段：審核通過后，農戶需提供飼料采購合同等資料，并由保險公司出具保單，作為融資的擔保。

第四，放款階段：金融機構根據保單和相關資料，向農戶發放貸款。

第五，還款階段：農戶按照約定還款，如出現逾期，金融機構可通過保單向保險公司索賠。

農業供應鏈創新模式存在的問題

農業供應鏈金融創新模式在解決農戶融資難的問題方面確實起到了重要作用，促進了農業的發展。但是針對農業供應鏈金融創新模式仍然存在如下問題：

第一，信息不對稱問題仍然突出。雖然農業供應鏈金融創新模式在一定程度上為金融機構提供了相對準確的信息。但是，由于農業供應鏈金融的數據主要來源于內部，缺乏全面、準確的市場數據和農戶信用數據，導致金融機構難以全面評估農戶的信用狀況和市場風險，信息不對稱問題仍然突出。

第二，農戶受教育程度不一，推廣難度大。農戶受教育程度是影響其認知和接受新事物的重要因素之一。受教育程度較低的農戶往往缺乏對農業供應鏈金融的認知和理解，難以理解和接受新型金融服務。

第三，農業風險大，包括自然風險、市場風險、道德風險。自然災害、氣候變化等自然因素可能導致農作物減產或質量下降，引發自然風險。市場供求關系的變化、價格波動等市場因素可能導致農戶和企業面臨經濟損失，引發市場風險。此外，部分參與主體可能存在欺詐、違約等行為，引發道德風險。

第四，參與主體多，協同性弱。農業供應鏈金融涉及多個參與主體。參與主體多導致利益關系復雜化。缺乏有效的利益分配和協調機制，導致各參與主體之間的合作不夠緊密，協同性弱，影響整個供應鏈的運作效率和服務質量。

第五，政策支持不足。目前針對農業供應鏈金融的政策支持力度相對不足。缺乏針對性的政策措施和資金支持，制約了農業供應鏈金融的創新和發展。

農業供應鏈金融創新模式未來發展的建議

農業供應鏈金融創新模式在解決農戶融資難的問題，促進農業產業化發展具有重要作用。為進一步加強其效果，以下是對農業供應鏈金融創新模式未來“六建立”的發展建議：

第一，建立“三農”大數據系統。由農業農村部牽頭構建一個專門針對“三農”的大數據系統。這個系統不僅應包括農戶和涉農企業的數據，還應整合來自發改委、民政部門等其他政府機構的數據。這個系統所擁有的全面和準確的數據，可以為金融機構提供數據支持。該系統還能利用金融科技，對農戶數據進行處理和分析，更好地評估農戶的信用狀況和市場狀況。

第二，建立農業供應鏈金融政策支撐策略。政策制定者需要深入了解農業供應鏈金融的重要性和作用，制定相應的政策和措施，如提供資金支持、稅收優惠等，以促進農業供應鏈金融的健康發展。

第三，建立完善的農業供應鏈金融培養體系。由于農戶的受教育程度不一，推廣農業供應鏈金融的難度較大。因此，建立一個完善的培養體系至關重要。這個體系可以幫助農戶了解供應鏈金融的作用、申請方式、風險和收益等方面的知識，提高農戶的金融素養和意識。

第四，建立利益分配聯結機制。通過核心企業與農戶之間建立股權關系、采取利潤返還等方式，建立核心企業與農戶之間的利益分配機制，使他們形成利益共同體，加強其協同性，提高農業供應鏈的效率。

第五，建立創新風險管理體系。引入區塊鏈、物聯網、人工智能等數字化技術，建立準確有效的農業供應鏈風控模型和風險約束機制，提高風險管理能力。例如，利用區塊鏈技術可以建立透明、可追溯的供應鏈系統，確保數據的真實性和不可篡改性；利用物聯網技術可以實時監測農作物的生長情況，及時發現異常。

第六，建立標準化與靈活性并存的信貸體系。由國家農業部門、金融管理機構及金融機構合作建立。此體系應明確涉農貸款的條件、流程、評估標準等，以提高公平性和透明度。農業部門了解農業生產和市場，金融管理機構有金融經驗和風險管理能力，合作可確保體系科學且實用。在遵守標準的同時，給予金融機構自主權進行金融創新，激發其積極性，推動農業供應鏈金融持續發展。

在科技快速發展的推動下，農業“五化”為農業供應鏈金融創新提供了堅實基礎。文章探討了核心企業主導、互聯網金融平臺和反擔保保險三種農業供應鏈金融創新模式，雖取得成效，但仍面臨信息共享、利益平衡、政策制度、專業能力、風險管理等挑戰。“六建立”建議為農業供應鏈金融發展指明方向，包括建立大數據系統、政府支持策略、培養體系、利益分配機制、風險管理體系和標準化信貸體系。

展望未來，農業供應鏈金融創新有望更好解決農戶融資難，支撐農業發展。隨著科技和政策的進步，農業供應鏈金融將在農業經濟中扮演更重要角色。但這是一個長期過程，需各方共同努力和創新。

（作者單位：1.重慶工商職業學院會計與金融學院；2.湖南典閱教育科技有限公司）