數(shù)字普惠金融助力江蘇鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興研究

摘要：數(shù)字普惠金融通過運用互聯(lián)網(wǎng)、移動通信、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)手段，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的局限性，為廣大鄉(xiāng)農(nóng)村地區(qū)和低收入群體提供了更加便捷和多樣化的金融服務(wù)。文章以江蘇省為例，分析數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興的路徑，以期為實現(xiàn)江蘇省鄉(xiāng)村經(jīng)濟的全面振興和可持續(xù)發(fā)展提供理論支持和實踐指導。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升了金融服務(wù)的效率和普惠性，為鄉(xiāng)村地區(qū)帶來了新的發(fā)展機遇。傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，鄉(xiāng)村地區(qū)往往由于地理位置偏遠、信息不對稱等原因，難以獲得有力的金融支持，但數(shù)字普惠金融的興起正在逐步改變這一現(xiàn)狀。數(shù)字普惠金融是指利用數(shù)字技術(shù)手段提供的普惠性金融服務(wù)，旨在讓更多的低收入人群和中小微企業(yè)享受到便捷、安全、低成本的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融模式以其高效便捷、覆蓋面廣的特點受到廣泛認可。隨著城鎮(zhèn)化進程的推進和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式難以滿足鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的多樣化需求，數(shù)字普惠金融通過為低收入人群和中小型企業(yè)提供廣泛的金融服務(wù)，有效促進經(jīng)濟增長和社會公平，被視為促進城鄉(xiāng)融合發(fā)展、扎實推動共同富裕的重要手段。數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)中的應(yīng)用，可以顯著提高金融服務(wù)的效率，擴大覆蓋范圍，降低服務(wù)成本和風險，為實現(xiàn)普惠金融目標提供了新的路徑。因此，文章基于江蘇省的實踐經(jīng)驗，對數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興的具體路徑和效果進行深入探討。

數(shù)字普惠金融的概念與特征

數(shù)字普惠金融的概念

數(shù)字普惠金融是基于現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)手段提供普惠性金融服務(wù)的新型金融服務(wù)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)、移動通信、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)提高普惠金融水平，突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時間和空間限制，使城鎮(zhèn)低收入人群、中小型企業(yè)以及偏遠地區(qū)的農(nóng)民能夠獲得便捷、安全、低成本的金融服務(wù)。

數(shù)字普惠金融涵蓋支付、儲蓄、信貸、保險和理財?shù)雀黝惤鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，并通過技術(shù)創(chuàng)新開發(fā)出一系列新的金融產(chǎn)品和服務(wù)形式。數(shù)字支付如移動支付和電子錢包，使得消費者和小商戶能夠輕松完成交易，提高了金融服務(wù)的便利性和效率。通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)搭建平臺，利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)快速評估借款人的信用風險，從而簡化貸款審批流程，使小微企業(yè)和農(nóng)戶可以更方便地獲得貸款和融資支持，降低了金融服務(wù)的成本。

數(shù)字普惠金融的核心特征

數(shù)字普惠金融具有顯著的特征，使其區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式，也使其在推動普惠金融方面具有顯著優(yōu)勢，具體可見表1。

如表1所示，數(shù)字普惠金融通過高度便捷性、低成本性、廣覆蓋性、高效性、安全性和透明性、創(chuàng)新性以及定制化服務(wù)等顯著特征，擴大了金融服務(wù)的覆蓋范圍和應(yīng)用場景，實現(xiàn)了金融服務(wù)的普惠性和高效性，成為推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重要引擎。

江蘇省鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

江蘇省鄉(xiāng)村經(jīng)濟的基本情況

江蘇省地處我國東部沿海地區(qū)，具有經(jīng)濟發(fā)展水平較高、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較為雄厚等優(yōu)勢，在工業(yè)化、城市化進程中取得了顯著成就，但還面臨著實現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興的重大挑戰(zhàn)。江蘇省擁有豐富的農(nóng)業(yè)資源，是重要的糧食、蔬菜和水產(chǎn)品生產(chǎn)基地，稻米、小麥、油菜等主要糧油作物產(chǎn)量穩(wěn)定。近年來，江蘇省積極推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)，設(shè)施農(nóng)業(yè)和高效農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)業(yè)與旅游、文化等產(chǎn)業(yè)的深度融合，提升農(nóng)產(chǎn)品附加值和農(nóng)業(yè)綜合效益。

整體來看，江蘇省經(jīng)濟發(fā)達，但區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，蘇南、蘇中和蘇北地區(qū)間存在明顯差距。蘇南地區(qū)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較高，基礎(chǔ)設(shè)施完善，農(nóng)民收入水平較高；而蘇北地區(qū)由于歷史和地理等因素，鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施較落后，公共服務(wù)水平較低，農(nóng)民收入增長緩慢，數(shù)字素養(yǎng)較低。2021年，中國社會科學院信息化研究中心發(fā)布的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下中國鄉(xiāng)村數(shù)字素養(yǎng)調(diào)查分析報告》顯示，城鄉(xiāng)居民數(shù)字素養(yǎng)差距已達37.5%。近年來，為縮小城鄉(xiāng)差距，江蘇省政府加大了對蘇北地區(qū)的政策支持和資金投入力度，推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。

傳統(tǒng)金融服務(wù)在江蘇鄉(xiāng)村的局限性

由于鄉(xiāng)村地區(qū)地理位置偏遠、經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，金融機構(gòu)在布點和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)上相對滯后，銀行網(wǎng)點數(shù)量少，覆蓋范圍有限，許多偏遠鄉(xiāng)村難以獲得便利的金融服務(wù)。農(nóng)民辦理存取款、貸款等基本金融業(yè)務(wù)往往需要長途跋涉，極大地增加了金融交易的時間和成本。另外，農(nóng)民和鄉(xiāng)村小微企業(yè)的融資需求具有小額、零散、季節(jié)性強等特點，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)往往難以滿足這些需求。再加上銀行貸款審批流程煩瑣，抵押物要求嚴格，許多農(nóng)民和小微企業(yè)缺乏有效抵押物，難以獲得貸款支持。同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信用評估依賴于傳統(tǒng)征信體系，而鄉(xiāng)村地區(qū)存在農(nóng)民和小微企業(yè)的信用記錄缺失等問題，導致金融機構(gòu)貸款審批的效率降低，進一步限制了鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

江蘇省數(shù)字普惠金融案例研究

江蘇省數(shù)字普惠金融總指數(shù)由2011年的62.08增長至2021年的412.92，增長了565.14%，總體呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的態(tài)勢，具體表現(xiàn)為前期高速增長、近幾年逐漸放緩，這表明江蘇省數(shù)字普惠金融發(fā)展進入緩慢增長的成熟期。2023年1月數(shù)據(jù)顯示，江蘇省金融試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到60個，累計為1 156個試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)村配備2 606名金融顧問，貸款余額1 959億元，組織對100.7萬戶次農(nóng)戶和2.5萬戶次新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建檔評級。通過在鄉(xiāng)村建立金融服務(wù)試點，不僅促進了鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也為鄉(xiāng)村振興提供了堅實有力的保障。

蘇州市吳江區(qū)：數(shù)字普惠金融促進農(nóng)村電商發(fā)展

數(shù)字普惠金融的推廣使用促進了蘇州市吳江區(qū)農(nóng)村電商的發(fā)展。在實踐過程中，吳江區(qū)利用數(shù)字普惠金融服務(wù)，有效解決了農(nóng)村電商發(fā)展中的資金問題。傳統(tǒng)金融服務(wù)對鄉(xiāng)村小微企業(yè)和個體戶的金融支持不足，使得經(jīng)營主體無法承擔農(nóng)村電商在起步階段的成本。數(shù)字普惠金融機構(gòu)通過提供小額信貸、靈活還款計劃和較低的利率，降低了農(nóng)村電商起步階段經(jīng)營主體的經(jīng)濟壓力。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，吳江區(qū)的經(jīng)營主體如農(nóng)民、小微企業(yè)等能夠快速獲得啟動資金，用于電商平臺的入駐、物流設(shè)施的建設(shè)和產(chǎn)品的營銷等方面。此外，數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術(shù)建設(shè)數(shù)字金融平臺，為經(jīng)營主體提供市場趨勢、消費者偏好和競爭對手分析等實時數(shù)據(jù)，幫助他們做出更加科學的經(jīng)營決策。另外，建設(shè)學習平臺，提供如何管理在線店鋪、如何進行網(wǎng)絡(luò)營銷等電商培訓，這些技能的學習使得經(jīng)營主體能夠更好地運用農(nóng)村電商，提高其市場競爭力。

無錫市江陰市：互聯(lián)網(wǎng)銀行助力農(nóng)民合作社融資

江蘇省無錫市江陰市的互聯(lián)網(wǎng)銀行在農(nóng)民合作社的融資領(lǐng)域發(fā)揮了顯著作用。農(nóng)民合作社因其規(guī)模小、抵押物有限、財務(wù)透明度不高等因素，難以從傳統(tǒng)銀行獲得足夠的貸款。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行基于先進的信息技術(shù)，打破了傳統(tǒng)的評估和放貸模式，為合作社提供了切實可行的融資方案。通過在線平臺，農(nóng)民合作社可以直接提交貸款申請，并迅速進行信用評估，整個過程透明、高效，縮短了貸款審批的時間。這種無需面對面交流、紙質(zhì)文件最少化的流程降低了融資的時間成本和經(jīng)濟成本，為合作社帶來了極大的便利。另外，互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)驅(qū)動決策系統(tǒng)能夠有效評估合作社的信用狀況和還款能力。通過收集合作社的經(jīng)營數(shù)據(jù)、市場行為和歷史信用記錄，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以構(gòu)建全面的信用評價模型，評估合作社的市場信譽和經(jīng)營穩(wěn)定性。

數(shù)字普惠金融助力江蘇省鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興的機制

提高金融服務(wù)的可及性

實施數(shù)字普惠金融顯著降低了鄉(xiāng)村居民獲取金融服務(wù)的門檻，解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不足的問題。具體而言，數(shù)字普惠金融通過其技術(shù)優(yōu)勢，有效地將金融服務(wù)延伸到了偏遠鄉(xiāng)村地區(qū)，使得農(nóng)民和小微企業(yè)能夠享受全面、便捷、高效的金融服務(wù)。一方面，數(shù)字普惠金融通過移動支付和在線銀行平臺，讓農(nóng)民無須前往城市中心或遠距離的銀行網(wǎng)點即可進行金融交易。對于生活在交通不便地區(qū)的農(nóng)民來說，智能手機或其他移動設(shè)備的使用減少了獲取金融服務(wù)的時間成本和經(jīng)濟成本。農(nóng)民可以通過手機應(yīng)用程序直接申請貸款、支付賬單或進行存款管理，只需簡單操作即可完成，無須等待長時間的審批。另一方面，數(shù)字普惠金融的發(fā)展推動了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融機構(gòu)通過數(shù)據(jù)分析和市場研究，能夠提供更為精準的金融服務(wù)，如針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期設(shè)計的短期貸款和保險產(chǎn)品，極大地提高了金融產(chǎn)品的實用性，為農(nóng)民提供便利。

降低金融服務(wù)的成本

傳統(tǒng)金融服務(wù)往往因其高昂的運營成本等費用，限制了其在鄉(xiāng)村地區(qū)的廣泛建設(shè)，如大量分支機構(gòu)的設(shè)立、大量人工服務(wù)和紙張等材料的購買和處理，均導致成本居高不下。而數(shù)字普惠金融基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過全方位實時分析，縮短了審批時間，降低了人力資源的投入。數(shù)字普惠金融的高效運作模式可以加快服務(wù)流程、減輕金融機構(gòu)負擔，也可以節(jié)約成本，提供低費率的金融產(chǎn)品。同時，數(shù)字普惠金融通過擴大服務(wù)的覆蓋范圍，可實現(xiàn)經(jīng)濟效益的增長。數(shù)據(jù)顯示，2022年鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達61.9％。在互聯(lián)網(wǎng)覆蓋廣泛的鄉(xiāng)村地區(qū)，用戶基數(shù)的顯著提高可以有效分攤單個服務(wù)的成本，進而帶來更低成本的金融服務(wù)，使金融機構(gòu)能夠在盈利的同時擴大服務(wù)的社會效益。

促進資金流動和資源配置效率

資金流動方面，數(shù)字普惠金融通過其獨有的平臺和技術(shù)優(yōu)勢，解決了傳統(tǒng)金融系統(tǒng)資金流通不暢問題。傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)因受地理和物理條件的限制，其服務(wù)往往無法覆蓋廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，導致鄉(xiāng)村資金流動性差和資金使用效率低。而數(shù)字普惠金融通過在線平臺，實現(xiàn)了資金跨時間和空間的快速流動，農(nóng)民和小微企業(yè)可以通過簡單的操作即時獲得資金，進行支付交易，提高了使用效率，降低了交易成本。農(nóng)民可以直接在手機上申請貸款，并在短時間內(nèi)獲得資金，用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，縮短了資金的周轉(zhuǎn)周期，增強了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時效性和應(yīng)對市場變化的能力。

資源配置效率方面，數(shù)字普惠金融運用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)對鄉(xiāng)村經(jīng)濟各個方面進行深入了解，使得金融機構(gòu)能夠根據(jù)鄉(xiāng)村地區(qū)的具體需求和發(fā)展?jié)摿μ峁﹤€性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這種基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的決策方式，提高了資源配置的精確性和資源的利用率，促進了鄉(xiāng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展。

數(shù)字普惠金融助力江蘇省鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興的建議

加強數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

數(shù)字普惠金融的推廣依賴于穩(wěn)定高效的互聯(lián)網(wǎng)信號，許多鄉(xiāng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，網(wǎng)絡(luò)速度和穩(wěn)定性亟待提高。可以布設(shè)光纖網(wǎng)絡(luò)或高速無線通信網(wǎng)絡(luò)，以大幅提升鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)據(jù)傳輸速度和網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性，從而使農(nóng)民能夠順利訪問在線銀行、移動支付及其他金融服務(wù)平臺。在堅持推進數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與數(shù)字素養(yǎng)技能培育的基礎(chǔ)上，將物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村的生產(chǎn)生活進一步融合。2023年中央一號文件提出，“深入實施數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動，推動數(shù)字化應(yīng)用場景研發(fā)推廣”。另外，考慮到數(shù)據(jù)安全和隱私保護，可以建設(shè)高標準數(shù)據(jù)安全管理系統(tǒng)，包括采用先進的加密技術(shù)，建立嚴格的數(shù)據(jù)訪問機制，以及實施持續(xù)的安全監(jiān)控和風險評估。

提升農(nóng)民的數(shù)字金融素養(yǎng)

提升農(nóng)民的數(shù)字金融素養(yǎng)可從對其的教育和培訓入手。通過智能手機、電視、廣播等渠道，向農(nóng)民普及數(shù)字金融知識，同時搭建“三農(nóng)”數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)信息共享利用，解決鄉(xiāng)村信息不對稱的問題，為農(nóng)民金融意識的提升提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐。針對中老年人存在的信息技術(shù)使用門檻，可以設(shè)計易于理解和操作的教育程序，包括提供基本的互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備使用培訓及安全在線交易指導。另外，政府部門可以通過數(shù)字信息技術(shù)，打破地理界線，解決農(nóng)民信息約束問題，提高其運用移動支付等現(xiàn)代金融工具的能力，充分釋放數(shù)字金融的普惠效應(yīng)，減少因數(shù)字技術(shù)引起的“自我排斥”，逐步縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”。

數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興，其通過提供便捷、低成本的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村地區(qū)帶來了前所未有的發(fā)展機遇，極大地提升了金融服務(wù)的普及率和便捷性，有效解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的問題。文章深入分析了數(shù)字金融在提高金融服務(wù)的可及性、降低金融服務(wù)成本、促進資金流動和資源配置效率等方面的積極作用。但要充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的作用，還需在多個方面進行深化和完善，這需要政策制定者和金融機構(gòu)共同努力，創(chuàng)造良好的政策環(huán)境和技術(shù)生態(tài)，以確保數(shù)字普惠金融能夠更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興，助力鄉(xiāng)村振興。