青商問答

Q：申請貸款時的注意事項

我是一名90后創業青年，兩年前成立了一家科創公司，在我和團隊的努力經營下，公司發展漸漸走上正軌。最近，公司計劃擴大團隊規模，研發新技術，急需一大筆資金，我打算申請貸款，請問科創企業申請貸款有哪些注意事項？

——楊博文（創業者）

近日，中國人民銀行聯合國家發展改革委、科技部、工信部、財政部、農業農村部、交通運輸部、國務院國資委和國家金融監管總局召開會議，加力推進科技創新和技術改造貸款政策落實。盡管有持續不斷的政策加持，仍有很多科創企業面臨貸款申請難的問題。

貸款作為資金支持的重要來源，是創業者的得力助手。然而，在申請貸款的過程中，也隱藏著不少陷阱和風險。我結合多年工作經驗，通過分析曾經服務過的大量企業的實際案例，總結出以下五點申請貸款時的常見問題，以供創業者對照參考。

一、財稅管理缺乏專業度

很多創業者對財稅的認知度不夠，覺得只要把業務做好，企業能賺錢就行，對財稅工作往往不夠重視，甚至有些創業者把財稅工作外包給代賬公司，自己做“甩手掌柜”。事實上，現在已經進入“金稅四期”的時代，任何稅務上的問題不加重視都可能成為企業的災難。千萬不能等到貸款申請不下來時，再想著去補救，那時的成本將極為高昂。因此，創業者一定要重視財稅工作，主動學習相關知識。

二、資金往來賬目公私混用

創業初期，企業如果出現資金緊張問題，創業者為了圖省事，往往用自有資金甚至是以個人名義申請信用貸，用于企業運營。在這個過程中，這筆錢是屬于股本金投資還是借款往往模糊不清，公賬私賬間頻繁的資金往來沒有財務規范，這樣的賬目會讓信貸機構望而生畏。因此，創業者一定要有公私分明的意識，保護企業健康發展。

三、企業及個人信用管理缺失

不管是創業者個人還是企業本身，信用體系的建設是一個長期的過程，需要每時每刻加以維護。企業的稅款、員工的社保和公積金等這些不能拖欠，如果發現問題應及時采取措施進行修復。還有一個常見錯誤是關于個人征信查詢，創業者千萬不要輕信網絡上的各種貸款信息，從而被引導頻繁查詢征信，因為征信查詢次數過多，銀行等金融機構可能因此認為客戶征信不良，增加貸款難度。

四、運營資金缺乏中長期規劃

企業應提前進行貸款規劃，避免在資金周轉不靈時才想起貸款，等到企業的財務情況出現問題時，貸款難度會大幅增加。創業者應在預測現金流的基礎上，提前與銀行探討貸款的時間點和借貸細節，未雨綢繆。

五、過度計較借貸額度與成本

企業家在考慮貸款時往往最關心的是貸款額度和利率，但除此之外，還有其他重要因素，比如審批難度、借貸期限、資金用途、還款要求和靈活度等。而且不同銀行在不同的時期，審批的尺度也是不一樣的。

更高的額度或者更低的利率意味著信貸機構的審批會更加嚴格審慎，因此會有更多的補充條件，這就會影響貸款的申請進度，如果過分追求反而適得其反，耽誤了時間還是其次，更嚴重的情況會導致審批不通過，那就得不償失了。因此創業者選擇貸款產品時，應根據企業的整體情況綜合考量。