商業(yè)銀行非標理財業(yè)務的風險管理

在我國經(jīng)濟高速增長的時代背景下，利率市場化進程得以深入推進，理財意識在企業(yè)和居民中得到顯著增強。在理財市場，商業(yè)銀行作為一大主體，理財產(chǎn)品規(guī)模龐大。其中，非標準化理財產(chǎn)品在商業(yè)銀行理財產(chǎn)品中占據(jù)著舉足輕重的地位。在商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品中，得益于其穩(wěn)健的經(jīng)營策略以及監(jiān)管機構的嚴格監(jiān)管，非標理財業(yè)務的收益表現(xiàn)良好，風險水平始終保持在可控范圍內(nèi)。然而，伴隨非標理財業(yè)務的快速發(fā)展，風險管理問題日益凸顯?；诖?，文章以商業(yè)銀行非標理財業(yè)務的風險管理為研究焦點，在明確商業(yè)銀行非標理財業(yè)務風險管理問題的基礎上，從多個角度出發(fā)，提出切實可行的管理對策，旨在有效應對各類潛在風險，提升管理水平，為商業(yè)銀行的健康發(fā)展打下堅實的基礎。

在時代發(fā)展過程中，商業(yè)銀行運行期間所涉及的非標理財業(yè)務不斷壯大，非標理財業(yè)務的投資領域也變得更加豐富多樣。在這一情況下，我國大部分投資者對于非標理財產(chǎn)品的研究更加深入，認識也變得更加理性，很多投資者不再片面地追求收益，而是綜合考量非標理財產(chǎn)品在開展期間產(chǎn)生的風險以及具體收益。對此，商業(yè)銀行在運行發(fā)展期間應重點針對非標理財業(yè)務的風險進行有效管理，嚴格規(guī)避各類問題的發(fā)生，從根本上保障投資者以及商業(yè)銀行的利益，促進銀行健康發(fā)展。

商業(yè)銀行非標理財業(yè)務風險管理問題

制度不完善，風險管理人員能力不足 商業(yè)銀行非標理財業(yè)務進行過程中，通常會以小組的形式開展風險管理工作，針對非標理財業(yè)務的開展情況進行細化分析，有效降低業(yè)務在開展期間的風險問題。

在此期間，風險管理小組制度很可能流于形式，導致小組工作的開展難以達到預期效果。

一是沒有充分的協(xié)調(diào)制度。部分商業(yè)銀行在運行過程中，會實行嚴格的業(yè)務與審批分離原則，審批工作進行時，審批人員對于各個項目的開展情況以及落實具有決定性的權利，并且這種權利并不會過渡給業(yè)務協(xié)調(diào)，導致風險管理小組在開展日常會議討論工作時所作出的決議僅能通過參考意見的形式提供給專業(yè)的審批人，減弱了管理工作的落實效果。

二是缺乏充分的業(yè)務審批、交流制度。商業(yè)銀行內(nèi)部風險管理小組的工作人員主要由風險管理部門的評委擔任，但在開展日常工作時，難以保證風險管理部門的評委擁有較為豐富的投行資管業(yè)務經(jīng)驗，使得個別評委對于非標理財業(yè)務的了解較少，難以精準地判斷業(yè)務在開展期間的風險問題。

審批不靈活，理財業(yè)務風險控制過度 商業(yè)銀行非標理財業(yè)務在進行時，大多會按照傳統(tǒng)的業(yè)務管理模式來進行，導致業(yè)務審批的整個環(huán)節(jié)不夠靈活，對于理財業(yè)務風險的控制過度既影響了理財業(yè)務的開展情況，也會造成更多的風險問題。主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一是不相容崗位授權沒有嚴格執(zhí)行與后續(xù)評價。在商業(yè)銀行運行過程中，有部分非標理財業(yè)務的經(jīng)辦人員擁有復核人員的賬號密碼，在業(yè)務開展期間這一部分人員會登錄復核人員的賬號，點擊項目通過。這一方式使得非標理財業(yè)務在進行期間產(chǎn)生了較高的操作風險，使得崗位不相容成為主要的形式。

二是商業(yè)銀行內(nèi)部電子系統(tǒng)設計人才不足。在大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行非標理財業(yè)務大多會通過線上的方式開展。在此情況下，就會產(chǎn)生較多的信息化風險，影響到日常風險管理工作的開展效果。但在整個過程中，能夠發(fā)現(xiàn)部分商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏專業(yè)的電子人才，導致電子系統(tǒng)的安全性不足，所以產(chǎn)生了較多的業(yè)務數(shù)據(jù)流失風險，也影響了商業(yè)銀行管理人員風險把控的效率。

商業(yè)銀行非標理財業(yè)務風險管理措施

建設多元化人才隊伍，從根本上強化管理 商業(yè)銀行非標理財業(yè)務在進行過程中，為了有效提高風險管理的效果，應積極引進高水平的人才，建設多元化的人才隊伍，完善風險管理的各個環(huán)節(jié)，從根本上提高風險管理的整體效果。

首先，商業(yè)銀行在運行過程中，應根據(jù)非標理財業(yè)務的特點以及該項業(yè)務所涉及的專業(yè)知識和技能招聘相應的人才。在有效吸引并聘請具有專業(yè)知識能力的人才后，商業(yè)銀行也需要結合銀行的實際發(fā)展情況、以往非標理財業(yè)務開展過程中所產(chǎn)生的風險進行內(nèi)部培訓。由此提高這一部分人才的專業(yè)技能和業(yè)務素質(zhì)。

其次，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，也應全面增強非標理財業(yè)務工作人員以及風險管理人員的團隊協(xié)作能力和綜合素養(yǎng)。在此過程中。可以定期增加非標理財業(yè)務人員與風險管理人員之間的溝通和交流，確保風險管理人員能夠明確非標理財業(yè)務的開展流程，不斷挖掘業(yè)務在進行過程中可能會存在的自身風險，后續(xù)根據(jù)實際情況調(diào)整非標理財業(yè)務的開展方式以及相應環(huán)節(jié)，保證風險管理的開展效果。

最后，商業(yè)銀行借助于多元化人才的力量，構建一個全方位的團隊。該團隊在工作期間需要深入理解，明確各個領域的知識以及相應政策，熟練地運用各行業(yè)在發(fā)展期間所涉及的金融產(chǎn)品。根據(jù)市場的實際需求、客戶的業(yè)務傾向等設計具有針對性的非標理財業(yè)務產(chǎn)品，由此提高業(yè)務與客戶需求之間的契合度，有效減少風險問題的產(chǎn)生。

制定規(guī)范化管理制度，有效提升審計強度 商業(yè)銀行在開展非標理財業(yè)務期間，相關負責人員應積極研讀各個時期下的國家政策內(nèi)容，了解工作的開展要求，制定更為完善且符合實際政策的管理制度，提高審計的強度和風險管理工作的開展效果。非標理財業(yè)務的負責人員應按照新規(guī)新政的相應要求，積極落實存量業(yè)務整改，并不斷加強審計工作的開展質(zhì)量。

在此期間，應不斷調(diào)整促銷優(yōu)化風險管理工作的標準以及相關內(nèi)容，一是投行資管部門應針對我國所頒布的新規(guī)與新政策進行分析，明確新規(guī)新政對于存量業(yè)務以及新增業(yè)務的整體影響情況，積極落實各項政策，確保整改內(nèi)容的有效性以及合理性。二是在風險管理工作進行時，相關負責人員應進一步增強審計部門對于各項業(yè)務的審計強度以及審計范圍，保證審計工作的合理性、科學性與全面性，有效規(guī)避非標理財業(yè)務風險問題的發(fā)生。

引入銜接化操作流程，保證日常工作質(zhì)量 商業(yè)銀行非標理財業(yè)務在開展期間涉及多個部門的人員有較多的。在此期間極易產(chǎn)生明顯的操作風險，影響非標理財業(yè)務的開展情況?；诖?，應進一步針對操作風險進行分析，避免操作過程中出現(xiàn)材料審核不嚴格、合同簽署流程系統(tǒng)、操作權限流于形式等問題。一是商業(yè)銀行應針對多部門人員進行再次的優(yōu)化，修改操作流程，使其環(huán)節(jié)更加完善有序且具有銜接性。在此過程中，應由專業(yè)人員針對各個部門的工作情況進行有效的調(diào)節(jié)。同時，應用線上溝通平臺增加多部門人員之間的溝通和聯(lián)系，通過人員之間的探討分析各個環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的問題。由此挖掘操作流程的不足之處，并對相關內(nèi)容進行有效調(diào)整。二是重點針對操作流程進行細致考核，增加操作人員對于流程規(guī)范性了解和認識，提高操作人員的職業(yè)素養(yǎng)。在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，可以根據(jù)操作流程的重要性進行分析，制定更為明確的操作人員手冊以及職業(yè)規(guī)范，并定期對操作人員的工作情況進行總結與分析，探討操作人員在操作過程中的優(yōu)勢和不足。另外，也可以引入現(xiàn)場考核等方式，了解操作人員對于操作環(huán)節(jié)的認識和了解，進一步提高操作人員的專業(yè)能力和職業(yè)操守。三是組建專業(yè)的風險規(guī)避與分析團隊。在發(fā)展期間，商業(yè)銀行應進一步提高銀行內(nèi)部人員的工作能力和風險防范能力，有針對性地制定更專業(yè)的風險研判對策。銀行分析團隊內(nèi)部的工作人員日常應針對非標理財業(yè)務的開展情況、業(yè)務在進行過程中所涉及的流程并探究流程在落實期間會產(chǎn)生的風險，對流程內(nèi)容以及流程在進行期間的要求進行再次的調(diào)整與優(yōu)化。由此保證操作流程的銜接性、操作環(huán)節(jié)的緊密性，避免非標理財業(yè)務在進行時風險的產(chǎn)生。

商業(yè)銀行在運行過程中應重點針對非標理財業(yè)務的開展情況進行分析，針對理財業(yè)務制度以及相關審批環(huán)節(jié)進行細致調(diào)整。其間，商業(yè)銀行應積極聘請專業(yè)人才，建設多元化的人才隊伍，同時根據(jù)我國所落實的政策法規(guī)設計更完善的管理制度，細化非標理財業(yè)務的操作流程，以減少操作過程中的風險，保證風險管理工作有效落實。

（作者單位：北銀理財有限責任公司）