基于線性工程保險核保策略及 風險減量管理技術的研究

公路、鐵路、地鐵等線性工程的蓬勃發展為工程保險業務帶來良好的機遇，與此同時，線性工程建設風險日益復雜，工程保險業務承保條件逐年下滑，當前工程保險重視事后理賠、忽視事前風險減量管理的問題仍然十分突出，傳統的固定模式核保定價策略和防災防損服務體系已經不能滿足客戶日益增長的保險服務需求，對工程保險可持續發展造成嚴重阻礙。文章通過剖析線性工程建設期的內在風險，建立線性工程全生命周期風險減量管理技術，內容涵蓋保險核保技術策略、防災防損風控技術和創新理賠機制，以探索風險減量創新管理模式，對線性工程保險業務全生命周期風險減量管理提供借鑒。

線性工程保險現狀

市場不理性競爭加劇 隨著車險市場增速受限、競爭加劇，工程保險因其高保費和對市場份額的顯著提升作用，成為保險公司爭奪的焦點。特別是在高鐵、高速公路等國家基建項目中，保險公司之間的競爭已從標準風控模型的精準定價演變為價格戰，導致自留風險失控，影響了保險公司的經營穩定性。

核保定價模型滯后 目前，行業可供參考的定價方法為《工程純風險損失率表》（2010版），銀保監會發布的初衷是為了指導保險公司慎重對待承保風險，引導行業良性發展，損失率表發布至今已近15年，與當前我們積累的線性工程風險特征，建設環境和技術發展不匹配，如近年來全國降雨線北移，以往處于低水災風險的華北/中原地帶暴雨風險激增，相應的災害調整因子沿用老標準顯然不合時宜。另外，在三者責任損失率計算時，原規范對城市中心，商業中心或工業區的基準損失率預估過于樂觀，這與近年來適用場景的理賠數據不相匹配，存在定價模型與客觀風險的偏離。

風險管理技術陳舊 工程技術的快速發展，如數字化和智能化技術，推動了新的建筑設計和施工模式的出現，高性能復合材料也促進了3D打印在工程建設中的應用。新技術和新材料正在深刻改變建筑行業。傳統的工程風險監理和識別體系存在缺陷，給風險評估和隱患化解帶來挑戰。保險公司需要結合專業工程技術經驗和大數據模型、人工智能技術、工業物聯網預警來更有效地識別和防范風險。自動化監測預警是解決這些問題的有效方法。

線性工程風險研究

自然災害風險 線性工程建設周期長，占地面積廣，長距離復雜環境下的露天作業受自然災害影響強烈，比如雨季施工期間，充沛的雨水增加了路基填料的含水量，改變巖土力學特性，降低路基的強度和附著力；跨越多汛期的涉水橋梁基礎及棧橋圍堰結構在超量洪水作用下，易造成結構的整體失穩和破壞；東南沿海季節性臺風每年給線路工程臨時建筑和安全文明設施造成極大的破壞，例如附著式腳手架和塔吊整體傾覆，屋面結構和輕質圍擋的掀翻折損等；北方超限積雪荷載作用下，輕鋼結構建筑的整體折斷傾覆等事故。

意外事故風險 線性工程的意外事故風險，主要存在火災、爆炸、吊裝傾覆、碰撞、盜竊、高墜、觸電風險等，比如施工過程中作業人員使用明火，或者易燃易爆品存放不當，或者焊接、機械過度使用等易導致火災爆炸事故；工程車輛轉運作業中，違章指揮或違規作業造成意外碰撞事故；在電氣設備運行檢修過程中，作業人員缺乏安全用電知識，違反電氣安全操作規程，選用不符合安全性能的設備器具，且缺乏必要的保護裝置；線性工程線路長，跨越區域復雜，可能會挖斷、破壞原有的地下管線，如通信電纜、供水管道、供電電纜等，從而引發索賠事故；路基土石方施工作業時可能因暴雨、洪水沖刷、淤積污染臨近的莊稼作業，引發群體事件。

行業風險研究 公路、鐵路、水電站主要出險原因以暴雨洪水為主，地鐵主要為其他意外事故，而意外事故中隧道塌方、車站塌方、三者構造物倒塌或開裂、挖斷三者管線、樁基坍塌、梁體斷裂、吊裝事故為主要損失類型。

工程核保技術策略

合理厘定保險定價 線性工程因其施工工藝的駁雜，地理環境迥異，風險種類繁多，加上物料和工程設備的不同，給保險精準定價帶來較大困難。首先，保險人的定價要考慮保費的充足度，即投保人支付的保險費應足以滿足保險公司潛在的事故賠款支出、營業費用和利潤需求，同時在厘定保險費率時，應全面評估工程風險、保單保障范圍，包括特別約定、附加條款責任、免賠額、事故限額等影響因素。其次，要保證公平合理的定價，即保費收入與預期承擔的責任成本相對等，當前理賠底層數據分類不清晰，工程項目間的差異性，保險費率難以實現絕對公平，需要求保險公司根據不同項目的風險特征，包括不限于承包商經驗、歷史信用等級、施工難度的高低、承保責任范圍的大小，制定個體差異化的項目報價。最后，通過客戶的風險管理水平動態調整競價策略很有必要，對于風險管理水平高，防災防損工作落實到位的客戶，保險公司可以適當地降低保費，對于防災防損工作不力的客戶，可以適當提高費率，以滿足防災防損費用投入和風險承擔責任需求。

巨災指數保險轉移 巨災指數是指在一個事先約定的保險區域內，基于某一特定時間的物理參數或參數組合而觸發賠付的保險產品，洪水級別、降雨量等氣象指數以及地震烈度和震中位置、臺風風速等自然災害事件物理參數通常被用作觸發參數。與傳統保險不同，賠付金額是根據災害參數直接確定的。這種保險作為財政工具，具有高杠桿和快速賠付的特點，有助于解決政府在災害應急響應和災后重建方面的財政資金問題。當區域內發生災害時，省氣候中心會提供災害指數報告，保險理賠會迅速根據氣象數據計算出賠付金額，無須復雜的災后評估，使得賠款能夠快速用于救災。

再保險風險轉移 建設工程因其周期長、投資大、風險復雜、管理難度高等特點，特別是特大型項目，保險公司往往通過再保險來分散風險。再保險不僅能夠幫助直保公司分散業務風險，成為其風險管理工具，還能提供技術支持，包括產品定價、承保方案制定和專業咨詢服務，以提升直保公司的承保能力和管理水平。制定線性工程再保險方案時，需合理評估潛在最大損失（PML），并基于同一地點的保險財產間安全距離原則來計算。一個工程不論涉及多少被保險人或保單，都視為單一危險單位，包括建安工險、預期利潤損失、延誤開工和后果損失。同時，需記錄工程項目是新建、擴建還是內部改造。

風險減量技術研究

災前預警監測 臺風暴雨等災害來臨前，保險雙方安排專員24小時警戒，同時加強對基坑、邊坡等關鍵部位的監控預警，針對易損結構災前采購儲備針對性應急物資和加固材料。當前頭部保險公司均紛紛布局災害預警系統，通過接入國家及地方氣象局和水文局等權威單位實時氣象數據，提供雷達氣象與地面站點等三維空間一體化氣象監測預警，開發基于地球信息科學和人工智能技術的“防災、減災、救災”的全鏈路災害風險管理體系。在災害風險地圖、氣象災害預警、衛星影像監控、地理信息服務方面開展專項研究。為企業提供災前檢測預警、巨災路徑模擬、巨災強度評測、地質災害檢測等新型服務。

災中應急救援 臺風暴雨來臨前，保險公司委派專家加強對輕鋼簡易建筑的屋頂和角區拉緊加固，塔吊、吊籃等易兜風設施應進行防風處理，如增加側面支架、作業吊籃落地等；水泥等易水毀建筑材料應放入庫房覆蓋壓實，露天材料轉移至地勢高處，排水通暢區域擺放整齊并壓重固定；排查所有內外腳手架、模板支架、卸料平臺的隱患，對已經或可能出現失穩情況及時進行加固；線性工程裸露結構周邊設置有效排水設施，疏散阻土留出水流通道，急流槽出口應延伸至邊坡外側山體沖溝內。災中保險公司應調配充足的人力、運輸機械協助客戶做好受災區域高價值物資緊急轉移，廣泛動員保險力量，調用保險清單信息。

風險監理巡防 隨著工程項目建設規模持續增大、工期不斷延長，施工期間遭遇的自然災害和意外事故風險愈發頻繁，為幫助客戶及時發現并消除潛在的事故隱患，保險公司推出形式不一的風險監理服務，風險監理的工作范圍包括對工程現場的風險查勘，識別、評估保險標的的現狀風險；針對檢查出的風險隱患出具風險整改方案，并與核保人溝通反饋各自風險信息；開展防災防損宣傳，記錄項目建造信息，為理賠提供支持。風險監理的主要價值在于通過專業防災防損服務，降低工程項目現狀風險，同時通過保存工程過程資料，為高效、精確定損提供依據，減少保險雙方理賠矛盾，增強保險公司市場競爭力。

災后恢復重建 通常大災事故發生后，理賠資料的缺失、理賠流程的復雜，造成理賠爭議糾紛不斷，為了有效化解理賠矛盾，減輕客戶經營壓力，當前各家保險公司致力于優化理賠流程的服務探索，設計以“快、簡、免”為核心的理賠服務體系。具體來講，整理流程響應時效要快，從出險報案到現場查勘，再到單證審核、損失理算，以及最終的賠款支付，各環節均明確約定執行時間，拒絕拖拉推諉；重點流程要化繁為簡，例如在報案流程可采用App客戶電話、微信等多種渠道報告，簡易案件可用自助拍照或視頻查勘；簡易單證要免，保險公司承諾理賠單證給予最大限度減免，同時對發生保險責任范圍內的賠案，存在無法迅速、準確確定損失金額導致尚不能結案的情況，保險公司應主動支付一定比例的預付賠款，幫助客戶獲取資金，快速恢復生產。

目前，保險公司逐步將事后的理賠向事前的事故預防轉移，愈加重視線性工程全生命周期的風險管理。保險公司作為經營風險的社會性微觀經濟實體，為防范和化解過大的自留風險，維護公司經營穩定，需要在保險產品設計、核保政策、防災防損和災后理賠等環節綜合運用科學的風險管控技術、先進的保險方案設計和工業物聯網技術，建立線性工程全過程風險減量管理服務。需要注意的是，保險公司往往未能真正融入承保工程的風險管理體系，導致工程風險信息缺失和動態管理失衡，未來要加強保險雙方風險信息共享機制，通過有效的風險干預消除隱患，實現風險閉環。

（作者單位：中國平安財產保險股份有限公司安徽分公司）