數字普惠金融助推廣西鄉村振興

[摘要] "廣西鄉村振興工作中，數字普惠金融發揮著關鍵作用。數字普惠金融通過提供多樣化金融產品和服務，促進鄉村產業結構優化，暢通城鄉金融資源要素流動，為鄉村振興注入新動能。針對數字普惠金融在廣西鄉村實踐中面臨的農民數字金融素養低、風險防控體系薄弱等問題和挑戰，要加強金融基礎設施建設，完善農村信用體系，創新金融產品和服務，強化數字金融教育與培訓，提高農村居民金融素養。同時加強金融監管，防范金融風險；完善法律法規，保障農民權益：加大財政投入，優化資源配置；加強交流合作，借鑒先進經驗，助推鄉村全面振興。

[關鍵詞] "數字金融；普惠金融；鄉村振興

[基金項目] "2022年廣西高校中青年教師科研基礎能力提升項目“鄉村振興戰略下廣西農村金融服務體系構建研究”階段性成果； 2022年廣西生態工程職業技術學院項目“數字普惠金融對廣西鄉村振興的影響”階段性成果

[作者單位] "廣西生態工程職業技術學院

黨的二十大報告指出，全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村。必須堅持不懈把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會之力推進鄉村全面振興，加快建設農業農村現代化，加快建設農業強國，建設宜居宜業和美鄉村，為全面建設社會主義現代化國家打下堅實基礎。鄉村振興，產業興旺是重點，生態宜居是關鍵，人才支撐是基礎，生活富裕是根本。推進鄉村全面振興，離不開金融支持。2022年1月14日，農業農村部發布的《關于落實黨中央、國務院2022年全面推進鄉村振興重點工作部署的實施意見》中，特別強調了金融支持在鄉村振興中的核心作用，并提出要拓寬農業農村投入渠道，促進糧食穩產、農業提效、鄉村建設提質、農民增收。2024年中央一號文件提出，發展農村數字普惠金融。邁步新的征程，廣西要著力推動數字普惠金融下沉走進鄉村、服務村民，在服務產業發展、刺激需求、拉動消費等方面賦能鄉村全面振興。

數字普惠金融對鄉村振興的作用

數字普惠金融作為金融創新服務模式之一，通過借助大數據、人工智能等數字化技術和手段，促進數字化金融信息的共享，提升了金融服務的覆蓋率和可得性。相較于傳統的普惠金融，數字普惠金融憑借其在技術創新、服務便捷等方面的優勢，在推進鄉村全面振興中發揮著重要作用。有關研究表明，數字普惠金融對鄉村振興的推動作用主要體現在以下幾個方面：一是數字普惠金融能夠提供多樣化產品，擴展金融高質量服務渠道，滿足鄉村居民的金融需求；二是數字普惠金融能夠推動鄉村產業結構的優化升級，促進鄉村經濟的發展；三是數字普惠金融能夠加強城鄉之間的金融聯系，推動城鄉共同富裕。

廣西鄉村數字普惠金融發展成效

涉農金融服務能力全面提升。廣西著力推動金融服務下沉，各金融機構積極利用現代科技手段，通過增設服務代辦點、推廣電子支付等方式，將金融服務延伸到偏遠地區，使得更多農村居民能夠享受到便捷、高效的金融服務。目前，商業銀行在鄉鎮轄區設立的標準化網點覆蓋率高達96.92%，行政村的金融服務覆蓋率更是接近百分之百，涉農金融供給能力不斷增強，服務質效持續提升。

金融產品與服務創新活躍。為了滿足不同企業和產業領域的金融需求，廣西地區金融機構積極創新農業特色產業融資增信模式，推出了如“桂惠貸”系列信貸產品等多樣化金融服務。這些金融產品不僅有效緩解了農村地區的融資難、融資貴問題，也促進了農村經濟的持續發展。

數字普惠金融應用廣泛。金融機構積極推動農村信用信息共享，加快征信融資服務平臺、農村信用信息服務平臺等信用平臺的建設。這些平臺通過運用先進技術，提高了金融服務的效率和準確性，也為農村地區的金融安全提供了有力保障。

隨著數字普惠金融在廣西農村地區的普及和發展，中小企業、新型農業經營主體及廣大農村居民對金融服務的獲得感、滿意度不斷提高。統計數據顯示，廣西農村地區的法人機構申請貸款獲得率高達95.55%，極大地滿足了農業產業發展、鄉村建設和農村居民對金融服務的需求。實踐表明，數字普惠金融以其便捷性和可得性廣受歡迎，有效促進了農村經濟的高質量發展和農民收入增長，成為廣西推動農業農村現代化建設的重要動力。

數字普惠金融

助推廣西鄉村振興面臨的挑戰

盡管數字普惠金融在廣西取得了顯著成效，但數字普惠金融在助推鄉村振興實踐中仍面臨諸多挑戰。首先，受文化水平限制，農村居民的數字金融素養普遍較低，對于新型的數字金融產品和服務缺乏足夠的了解和信任。其次，農村地區的金融風險防控體系也相對薄弱，如何確保數字金融的安全性和穩定性，是擺在面前的一大難題。此外，廣西農村地區普遍存在產業結構相對單一、產業層次不高、農民的收入水平普遍偏低等現實問題，成為阻礙數字普惠金融在鄉村地區廣泛推廣和普及應用的重要因素。

從農村居民數字金融素養看，農村居民普遍缺乏金融知識和數字技能，對數字普惠金融產品的認知度和接受度不足。廣西作為一個多民族聚居的省份，農村地區分布廣泛且地理條件差別較大，許多偏遠農村地區的居民由于交通不便、教育資源有限等原因，難以接觸到系統的金融知識教育。此外，由于歷史、文化等多方面因素的影響，部分農村居民對金融的概念和功能了解甚少，對金融產品和服務持有較為保守的態度。這種金融知識的匱乏導致農村居民在面臨金融需求時，往往缺乏必要的判斷能力和選擇能力。他們可能不了解如何選擇合適的金融產品，如何規避金融風險，甚至可能因為缺乏金融知識而陷入金融詐騙等陷阱。這不僅影響了農村居民的金融福祉，也制約了農村經濟的發展和鄉村振興戰略的推進。

從金融風險防控的角度來看，數字普惠金融在廣西農村地區的風險防控機制相對薄弱。尤其在信息不對稱和抵押擔保機制不健全的背景下，金融機構在提供金融服務時面臨較高的風險。這種風險的存在限制了金融機構在鄉村地區的信貸投放，進而影響了數字普惠金融的可持續發展。隨著云計算、人工智能、區塊鏈、大數據分析等信息技術的發展，農村數字普惠金融面對的風險形勢日益復雜，數據泄露、基礎設施平臺安全事故以及監管套利風險等問題亟須高度關注。

從鄉村經濟發展水平上看，廣西鄉村經濟發展相對滯后，產業結構單一，農民收入水平相對較低，成為制約數字普惠金融在鄉村地區推廣和應用的重要因素。由于農民收入有限，他們往往難以承擔較高的貸款利息和金融服務費用，這在一定程度上削弱了數字普惠金融在鄉村地區的吸引力。因此，要推動數字普惠金融在廣西農村地區的廣泛應用，必須深入考慮如何結合當地實際情況，降低金融服務成本，提高農民收入水平，并構建更加完善的風險防控機制。

數字普惠金融

助推廣西鄉村振興路徑

加強數字金融教育與培訓，提高農村居民金融素養。數字金融的快速發展為農村地區帶來了前所未有的便利，但同時也要求居民具備一定的金融知識和操作技能。要著力開展金融知識普及活動，組織金融知識宣傳隊入鄉進村舉辦金融夜校、壩壩會，以專題宣講、一對一輔導、現場演示等有效形式，向廣大農村居民普及現代金融知識，提高農村居民的金融素養和風險防范意識。同時，要加強對農村金融機構員工的培訓，提升他們的業務能力和服務水平，為農村居民提供優質的金融服務。要讓農村居民了解數字金融的基本概念、功能和應用場景，掌握數字金融操作方法，使他們能夠更好地利用數字金融工具滿足自身需求，享受金融發展帶來的普惠紅利。從而促進農村地區數字普惠金融的健康發展，為當地經濟的繁榮提供有力支持。

完善農村信用體系，降低金融風險。要建立健全農村信用信息系統，實現政務信息的全面采集和共享，提高農民和小微企業的信用透明度。同時，要完善農村信用評定機制，提高農民的信用意識，降低數字普惠金融服務成本，提升風險防控能力。此外，要依托大數據和云計算等現代信息技術手段，通過對交易數據進行系統性分析，精準識別貸款客戶信息，從而實現對金融市場風險的有效防控，進而降低農村居民金融交易的風險。

創新金融產品和服務，滿足多元化金融需求。金融機構應充分利用數字技術優勢，根據農村地區的實際情況，開發符合當地需求的金融產品，如農業保險、農村小額貸款等。同時，推廣線上金融服務，提供便捷、高效的金融服務體驗。要探索創新金融服務模式，如“龍頭企業+專業合作社+基地+農戶”等信貸模式，以更好地滿足農村產業發展的金融需求。此外，金融科技所提供的新型金融服務可以使農民家庭和小微企業在獲取信貸、保險、擔保以及抵押等業務服務方面獲得基礎性保障，從而有效降低農民家庭或農業企業所擔負的經營失敗的風險，有利于激發農民家庭和農業企業的生產積極性，促進農業生產與農村經濟發展。

發揮政府引導作用，加大政策支持力度。政府應出臺一系列針對性政策，以鼓勵金融機構在鄉村地區設立分支機構和服務點，從而提高金融服務的覆蓋率，確保鄉村居民和小微企業能夠享受到便捷、高效的金融服務。對于在鄉村地區積極開展數字普惠金融服務的金融機構，政府應給予一定的政策優惠和財政支持，例如降低相關稅費、提供貸款貼息等激勵措施，以降低金融機構在鄉村地區的運營成本，增強其在該區域開展金融服務的積極性。同時，政府部門之間應加強協作和配合，形成推動數字普惠金融發展的合力。

以數字普惠金融為紐帶，促進城鄉一體化發展。數字普惠金融作為城鄉之間的金融橋梁，對優化資源配置、縮小城鄉差距具有顯著作用。數字普惠金融不僅能擴大農村地區的金融服務覆蓋，還能加強城鄉之間的金融聯系，有效促進城鄉產業協同發展。在數字普惠金融的助力下，城鄉基礎設施建設得以互聯互通，公共服務也逐步實現均等化。這些優勢有助于打破城鄉壁壘，縮小發展差距，推動城鄉一體化進程。

以數字普惠金融為支撐，構建農村金融服務生態圈。在數字普惠金融的推動下，可以構建一個以農村金融服務為核心的生態圈。這個生態圈集結了多元化的參與者，包括銀行、非銀行支付機構、擔保公司和保險公司等，它們共同致力于為農村地區提供一站式的金融服務。通過生態圈內的緊密合作與協調，使各方能夠發揮自身的專業優勢，共同推動農村金融服務的創新與發展。

以數字普惠金融激發農村經濟創新活力。數字普惠金融在鄉村振興中扮演著至關重要的角色，它極大地激發了農村經濟的創新活力。要通過為農村創業者和小微企業提供便捷、高效的金融支持，以數字普惠金融有效解決他們的融資難題，鼓勵他們敢于冒險、勇于創新，積極投身于農村創新創業的熱潮中。同時，要利用數字普惠金融優勢，為農村經濟發展提供多元化的融資渠道和金融產品，如小額貸款、移動支付、農業保險等，從而有效激發農村經濟創新發展活力，促進農村經濟向更高層次、更寬領域發展。

鄉村數字普惠金融發展政策建議

加強金融監管，防范金融風險。推動數字普惠金融發展，必須高度重視并加強金融監管，以防范和化解金融風險。要建立健全風險預警和處置機制，準確識別、及時評估并有效處置數字普惠金融發展過程中可能出現的各種潛在風險。要強化完善中小銀行治理機制，防止違規關聯交易，確保數字普惠金融穩健運行。

完善法律法規，保障農民權益。加強農民權益保護，依法依規是基礎，要通過制定和修訂相關法律法規，明確農民在數字普惠金融服務中的權益邊界，確保他們在享受金融服務時不受任何形式的侵害。加大法律執行力度是關鍵，對于數字普惠金融服務中出現的任何侵害農民權益的行為，都必須依法予以嚴厲懲處，以維護金融市場的公平和正義，讓農民在金融服務中感受到法律的威嚴和力量。同時，加強農民法律教育也至關重要，要通過普及法律知識，提升農民的法律意識和自我保護能力，使他們能夠更好地了解自身權益，主動維護自身合法權益，避免在金融服務中受到不必要的損失。

加大財政投入，優化資源配置。通過財政補貼和稅收優惠等政策，降低金融機構運營成本，引導和鼓勵金融機構大力發展農村數字普惠金融服務，讓農民享受到更加便捷、高效的金融服務。同時，要根據各地鄉村振興的實際需求，精準配置財政資源，確保資金能夠優先用于支持重點產業發展、基礎設施建設以及公共服務提升，從而推動鄉村經濟的全面發展。

加強交流合作，借鑒先進經驗。要與國際金融機構開展廣泛交流合作，引進國際先進的金融技術和管理經驗，提升廣西數字普惠金融服務的整體水平。要深入研究國際數字普惠金融領域的成功案例，結合廣西本地的實際情況，探索具有廣西特色的數字普惠金融發展模式。