商業銀行發展普惠金融的關鍵措施

普惠金融是金融“五篇大文章”中的重要篇章，也是促進全體人民共同富裕的重要抓手。做好普惠金融能有效幫助弱勢群體和落后經濟體的健康發展，也可以作為金融供給側改革的一個有力突破點。從社會治理層面來看，大力發展普惠金融事業是金融政治性、人民性的最好體現。

2015年以來，以商業銀行為主導的普惠金融進入高速發展階段，但依然存在一些問題阻礙其進一步發展。在工作現場中梳理和提出有效的解決方案是當務之急。

普惠金融內涵與特征

普惠金融的內涵。普惠金融，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

普惠金融最初的基本形態是小額信貸和微型金融，經過多年發展，已基本涵蓋了儲蓄、支付、保險、理財和信貸等金融產品和服務。其中有些產品側重交易的便利和居民生活的改善，也有些產品側重對創業投資者的支持，最終目標都是著力于提高資源配置效率和增進社會福利。

普惠金融特征主要體現在如下方面：

普遍性。普遍性即廣泛覆蓋性，也就是為社會各階層和群體，尤其是農村地區居民、低收入人群、小微企業主等所有群體提供金融服務，而不是把服務對象局限于特定群體。“普”字體現在廣泛的受眾，所有家庭和企業都能夠以合理的價格獲得一系列金融服務，包括儲蓄、短期和長期貸款、租賃、代理、抵押、保險、養老金、支付、本地匯款及國際匯款等，這些服務以前只被那些“銀行可接受的”人所享有。

實惠性。普惠金融不但提供全面的金融服務，還要讓受眾能夠享受得起。即使是貧困人口，也不會因為沒有錢而無法享受金融服務。“惠”字體現在價格實惠、公道，甚至是金融機構在力所能及的情況下，提供免費的金融服務。

商業銀行發展普惠金融存在的問題

商業銀行方面存在的問題

客戶準入具有一定門檻，主要包括以下內容：

信用歷史要求。普惠金融業務雖然旨在服務于信用記錄不完整或沒有信用記錄的客戶，但在實際操作中，銀行和金融機構仍然傾向于選擇有良好信用歷史的客戶，以降低違約風險。

收入和就業穩定性要求。即使是面向低收入群體的貸款產品，也可能要求申請人有穩定的收入來源和正式的雇傭關系，這對于許多從事非正規經濟活動的人來說構成了障礙。

資產抵押要求。某些普惠金融貸款仍要求有一定的資產作為抵押，如房產或車輛，這對于無產階層或財產有限的人群而言是一個很高的門檻。

最低貸款額度。盡管目的是滿足小額資金需求，但一些普惠金融產品設定的最低貸款額度可能仍然超出某些借款人的實際需求，導致他們不得不承擔不必要的額外債務。

較高的利率和費用。為了彌補較高的風險和運營成本，一些普惠金融產品可能會收取比傳統銀行貸款更高的利息和手續費，這實際上增加了借款人的負擔。

煩瑣的申請程序。即便是在數字化時代，一些普惠金融產品的申請過程仍然復雜且耗時，需要大量的文書工作和審批步驟，這對于教育水平較低或不熟悉金融流程的客戶來說是一大挑戰。

產品設計創新不足，主要體現在以下方面：

產品同質化嚴重。大多數普惠金融產品在設計上缺乏差異化，導致市場上充斥著相似的產品，未能充分滿足不同客戶群體的個性化需求。

產品靈活性不足。貸款金額、期限、還款方式等條款較為僵化，未能根據客戶的實際情況進行靈活調整，比如小微企業的季節性資金需求。

缺乏針對性的解決方案。未能針對特定群體（如農民、婦女、殘疾人等）設計定制化產品，這些群體可能面臨獨特的經濟和社會挑戰。

普惠金融客戶方面存在的問題

對普惠金融了解不足，具體表現如下：

金融知識基礎薄弱。許多目標群體成員缺乏基本的金融知識，包括如何管理個人財務、如何理解銀行產品和服務的條款，以及如何利用金融工具來改善自身經濟狀況。

產品和服務認知有限。大多數人可能不知道市場上有哪些普惠金融產品，如小額貸款、保險、儲蓄賬戶、信用卡、數字支付工具等，也不知道如何選擇最適合自己的產品。

風險意識缺乏。缺乏對金融風險的認識，包括信用風險、市場風險、流動性風險等，這可能導致他們無法做出明智的財務決策，甚至容易受到欺詐和非法借貸的侵害。

自身經營的脆弱性，具體表現如下：

經營規模小，市場競爭力弱。目標群體的經營規模通常較小，市場競爭力相對較弱，容易受到市場波動和宏觀經濟變化的影響。

市場信息不對稱。由于信息渠道有限，目標群體可能無法及時獲取市場變化、政策更新和競爭態勢的信息，這影響了他們作出正確的經營決策。

供應鏈脆弱。依賴單一供應商或客戶，供應鏈中的任何中斷都可能對其經營造成嚴重影響。

商業銀行發展普惠金融的優化策略

轉變傳統發展理念，做好客戶定位。商業銀行的傳統發展模式往往側重于服務大企業與高凈值客戶，追求高利潤與低風險。然而，普惠金融要求銀行轉變這種觀念，將服務重心轉移到小微企業、農戶、低收入群體等過去較少關注的客戶群體上。銀行要深入調研目標客戶群的金融需求與痛點，分析其經濟狀況、信用歷史、行業特征、地域分布等信息，從而精準識別出哪些群體最需要金融服務，以及他們具體需要何種類型的服務。

做好產品調研，滿足客戶多元需求。商業銀行應基于客戶調研結果，設計多元化的產品和服務，以滿足不同客戶群體的特定需求。這包括但不限于小額信貸、消費貸款、創業貸款、農業保險、健康保險、儲蓄產品、支付服務等。

優化融資體系，降低客戶獲取門檻。普惠金融的一個核心挑戰在于如何降低金融服務的獲取門檻，讓更多的客戶能夠便捷地使用銀行服務。商業銀行可以通過數字化轉型、信用評估創新、合作與聯盟等方式優化融資體系。

加強人才支持，落實人才推動作用。人才是商業銀行發展普惠金融的關鍵。銀行需要培養一支既懂金融又懂技術，同時具備高度社會責任感的專業隊伍。這包括：

內部培訓：定期舉辦金融知識、風險管理、數字技術等領域的培訓，提升員工的專業能力。

跨界引進：從金融科技公司、咨詢機構、非政府組織等領域引進人才，帶來新鮮視角與實踐經驗。

激勵機制：設計合理的激勵方案，鼓勵員工投身于普惠金融項目，表彰在該領域做出突出貢獻的個人與團隊。

商業銀行發展普惠金融不僅是履行社會責任的體現，更是實現自身長期可持續發展的戰略選擇。通過轉變發展理念、優化產品與服務、創新融資體系、加強人才建設、深化科技應用、促進城鄉協調發展，商業銀行能夠在促進金融包容性的同時，開拓新的市場空間，實現經濟效益與社會效益的雙豐收。這需要銀行管理層的前瞻視野、創新勇氣以及對社會責任的深刻理解與踐行。