推動(dòng)我國信用評(píng)級(jí)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

我國信用評(píng)級(jí)行業(yè)雖已取得一定發(fā)展，但與國外成熟市場相比，仍存在諸多問題。通過完善法律法規(guī)和制度體系、加強(qiáng)行業(yè)自律、提高評(píng)級(jí)人員素質(zhì)、優(yōu)化外部環(huán)境等一系列措施的實(shí)施，我國信用評(píng)級(jí)行業(yè)有望實(shí)現(xiàn)健康、有序發(fā)展，更好地服務(wù)于我國資本市場和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

信用評(píng)級(jí)體系是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分。信用評(píng)級(jí)作為一種對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和度量的工具，在全球金融市場中占據(jù)著重要地位。它通過對(duì)各類經(jīng)濟(jì)主體的信用狀況進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，為投資者、債權(quán)人等提供決策依據(jù)，有助于提高市場的透明度和效率。

在我國，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場的日益完善，信用評(píng)級(jí)行業(yè)也逐漸興起并取得了一定的進(jìn)步。然而，由于起步較晚、市場環(huán)境不完善等因素，我國信用評(píng)級(jí)行業(yè)在發(fā)展過程中仍面臨著一系列挑戰(zhàn)，如評(píng)級(jí)質(zhì)量不高、行業(yè)規(guī)范缺失、市場認(rèn)可度較低等。因此，深入研究我國信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，并提出切實(shí)可行的對(duì)策建議，對(duì)推動(dòng)推動(dòng)我國信用評(píng)級(jí)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

發(fā)展現(xiàn)狀

1.行業(yè)規(guī)模初具

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國信用評(píng)級(jí)行業(yè)已具備一定規(guī)模。目前，國內(nèi)有數(shù)十家專業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，其中一些機(jī)構(gòu)在市場上具有較高的知名度和影響力，如中誠信國際、大公國際、上海遠(yuǎn)東資信、新世紀(jì)資信、鵬元資信等。這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍涵蓋了企業(yè)債券評(píng)級(jí)、金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)、貸款企業(yè)評(píng)級(jí)、基金評(píng)級(jí)、短期融資券評(píng)級(jí)等多個(gè)領(lǐng)域，基本滿足了市場對(duì)不同類型信用評(píng)級(jí)服務(wù)的需求。同時(shí)，隨著金融市場的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也在積極拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如對(duì)資產(chǎn)支持證券、結(jié)構(gòu)性融資產(chǎn)品等進(jìn)行評(píng)級(jí)。

2.制度環(huán)境逐步完善

為了規(guī)范和促進(jìn)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展，我國政府及相關(guān)部門出臺(tái)了一系列政策法規(guī)和制度規(guī)范。例如，在法律法規(guī)方面，證券法、公司法、企業(yè)債券管理?xiàng)l例等對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展和監(jiān)管要求做出了相關(guān)規(guī)定；在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面，制定了信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)規(guī)范、信用評(píng)級(jí)報(bào)告格式規(guī)范等一系列標(biāo)準(zhǔn)，為信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)工作提供了統(tǒng)一的操作指南。此外，監(jiān)管部門還加強(qiáng)了對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管，通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管等方式，督促信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提高評(píng)級(jí)質(zhì)量，規(guī)范經(jīng)營行為。

3.國際合作不斷加深

隨著我國金融市場的對(duì)外開放程度不斷提高，國內(nèi)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與國際著名信用評(píng)級(jí)公司的合作也日益密切。一些國際知名評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過參股、合資等方式進(jìn)入中國市場，如穆迪收購中誠信國際49% 的股份，惠譽(yù)與中誠信合資成立中誠信國際信用評(píng)級(jí)有限責(zé)任公司等。這種國際合作不僅為國內(nèi)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)帶來了先進(jìn)的評(píng)級(jí)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，也有助于提升我國信用評(píng)級(jí)行業(yè)的國際化水平和市場競爭力。同時(shí)，國內(nèi)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也在積極拓展海外業(yè)務(wù)，參與國際市場競爭，如大公國際在國際市場上發(fā)布了一系列國家主權(quán)信用評(píng)級(jí)報(bào)告，引起了國際社會(huì)的廣泛關(guān)注。

存在的問題

1.缺乏統(tǒng)一和專門的基礎(chǔ)性法規(guī)

目前，我國尚未針對(duì)信用評(píng)級(jí)行業(yè)頒布一部專門的法律，信用評(píng)級(jí)的法律依據(jù)分散在多個(gè)相關(guān)法規(guī)條例中，且這些法規(guī)對(duì)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的規(guī)范不夠全面和細(xì)致。例如，對(duì)于信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制、業(yè)務(wù)范圍、執(zhí)業(yè)規(guī)范、法律責(zé)任等方面的規(guī)定不夠明確，導(dǎo)致監(jiān)管部門在執(zhí)法過程中缺乏有效的法律依據(jù)，難以對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。

此外，由于缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，不同信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在評(píng)級(jí)方法、指標(biāo)體系、評(píng)級(jí)程序等方面存在較大差異，影響了評(píng)級(jí)結(jié)果的可比性和權(quán)威性。

2.行業(yè)獨(dú)立性和公正性受到質(zhì)疑

在我國信用評(píng)級(jí)市場中，由于市場需求不足，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之間競爭激烈，部分評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為了追求經(jīng)濟(jì)利益，不惜違背職業(yè)道德和行業(yè)規(guī)范，與被評(píng)級(jí)對(duì)象進(jìn)行利益勾結(jié)，出具虛假的評(píng)級(jí)報(bào)告。這種行為嚴(yán)重?fù)p害了信用評(píng)級(jí)行業(yè)的公信力和市場形象，使得投資者對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的信任度降低。

此外，一些信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與政府部門、金融機(jī)構(gòu)等存在千絲萬縷的聯(lián)系，在評(píng)級(jí)過程中難以保持獨(dú)立、客觀、公正的立場，導(dǎo)致評(píng)級(jí)結(jié)果受到非市場因素的干擾。例如，某些地方政府為了支持本地企業(yè)發(fā)展，可能會(huì)對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)施加壓力，要求其給予本地企業(yè)較高的評(píng)級(jí)。

3.評(píng)級(jí)人員素質(zhì)參差不齊

信用評(píng)級(jí)是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，要求評(píng)級(jí)人員具備扎實(shí)的金融、財(cái)務(wù)、法律等專業(yè)知識(shí)，以及豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和敏銳的市場洞察力。然而，目前我國信用評(píng)級(jí)行業(yè)的專業(yè)人才相對(duì)匱乏，部分評(píng)級(jí)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德水平有待提高。一方面，由于高校相關(guān)專業(yè)設(shè)置不足，信用評(píng)級(jí)行業(yè)缺乏專業(yè)的人才培養(yǎng)體系，導(dǎo)致新進(jìn)入行業(yè)的人員缺乏系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)；另一方面，行業(yè)內(nèi)對(duì)現(xiàn)有評(píng)級(jí)人員的培訓(xùn)和繼續(xù)教育不夠重視，使得評(píng)級(jí)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)能力難以適應(yīng)市場發(fā)展的需求。此外，一些評(píng)級(jí)人員在利益誘惑下，可能會(huì)違反職業(yè)道德，為被評(píng)級(jí)對(duì)象提供虛假的評(píng)級(jí)服務(wù)。

4.行業(yè)發(fā)展受到外部環(huán)境制約

我國信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展在很大程度上受到外部環(huán)境的制約。首先，我國金融市場的發(fā)展還不夠成熟，市場主體的信用意識(shí)淡薄，對(duì)信用評(píng)級(jí)的重要性認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致市場對(duì)信用評(píng)級(jí)服務(wù)的有效需求相對(duì)較低。例如，一些企業(yè)在融資過程中，更注重與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，而忽視了自身信用狀況的提升和信用評(píng)級(jí)的作用。其次，我國社會(huì)信用體系建設(shè)尚不完善，信用信息的收集、整理和共享存在困難，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)難以獲取全面、準(zhǔn)確的信用信息，從而影響了評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。再次，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不穩(wěn)定、金融市場的波動(dòng)等因素也會(huì)對(duì)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

5.個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制不完善

大數(shù)據(jù)時(shí)代，如何做好個(gè)人隱私和信息安全保護(hù)與充分利用信用信息開展征信工作仍是大數(shù)據(jù)征信面臨的挑戰(zhàn)。我國征信業(yè)建設(shè)起步較晚、基礎(chǔ)薄弱，個(gè)人隱私與信用信息的界定模糊，征信授權(quán)隱私條款不透明，個(gè)人隱私保護(hù)和信息安全存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（1）機(jī)構(gòu)濫用信息采集權(quán)

在5G技術(shù)發(fā)展的高速時(shí)代下，大數(shù)據(jù)能夠精準(zhǔn)捕捉用戶信息，通過技術(shù)采集廣大用戶的個(gè)人信息后，信息處理與保護(hù)的沖突不可避免。許多征信機(jī)構(gòu)為了讓其信用評(píng)價(jià)更加真實(shí)可靠，準(zhǔn)確度更加具有說服力，必須要擴(kuò)大采集用戶信息的數(shù)量。大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)在提升信用評(píng)價(jià)精準(zhǔn)度的過程中，過度依賴海量數(shù)據(jù)采集，但部分機(jī)構(gòu)采用隱蔽條款、默認(rèn)授權(quán)或概括性授權(quán)等非透明方式獲取用戶授權(quán)，在用戶不知情的情況下擴(kuò)大個(gè)人信息采集范圍，違規(guī)收集用戶敏感數(shù)據(jù)，濫用信息采集權(quán)限，嚴(yán)重侵犯了用戶的隱私權(quán)和信息安全權(quán)。這些機(jī)構(gòu)不僅通過模糊信息采集邊界非法獲取個(gè)人信用數(shù)據(jù)，還利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)后臺(tái)進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的征信信息處理，甚至存在偽造征信報(bào)告、擅自擴(kuò)大信息使用范圍、非法交易征信信息等違法違規(guī)行為。

（2）存在信息濫用與泄漏的風(fēng)險(xiǎn)

由于征信機(jī)構(gòu)與企業(yè)平臺(tái)掌握大量用戶數(shù)據(jù)，而用戶卻難以全面了解自身信息的采集和使用情況，這種信息不對(duì)稱使得個(gè)人隱私安全面臨多重風(fēng)險(xiǎn)。一方面，征信機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)的海量信用信息可能因系統(tǒng)漏洞遭受黑客攻擊，導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露、篡改或?yàn)E用；另一方面，在數(shù)據(jù)處理、存儲(chǔ)等環(huán)節(jié)中，不規(guī)范的操作也可能引發(fā)信息失真或非法外泄。更嚴(yán)重的是，部分機(jī)構(gòu)可能在未經(jīng)用戶授權(quán)的情況下，擅自將個(gè)人信息用于商業(yè)營銷或其他不當(dāng)用途，進(jìn)一步加劇了隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）個(gè)人信息保護(hù)的救濟(jì)機(jī)制不完善

當(dāng)前，我國在個(gè)人信息保護(hù)領(lǐng)域的維權(quán)機(jī)制和糾紛解決體系仍不健全。當(dāng)用戶的信用權(quán)、隱私權(quán)及信息權(quán)受到侵害時(shí)，往往面臨投訴無門、申訴受阻或訴訟困難的困境。由于缺乏專門的征信公益訴訟制度，加之現(xiàn)有法規(guī)的操作性不足，導(dǎo)致個(gè)人在遭遇侵權(quán)后難以獲得及時(shí)有效的法律救濟(jì)，維權(quán)渠道存在明顯滯后性。

（4）個(gè)人信息保護(hù)的立法不完善

2021年8月20日，第十三屆全國人大常委會(huì)第三十次會(huì)議表決通過了《個(gè)人信息保護(hù)法》，我國雖已通過多部法律為征信業(yè)務(wù)中的個(gè)人信息安全構(gòu)建了初步的法律保護(hù)框架，但相關(guān)監(jiān)管規(guī)則分散于《民法典》《刑法》及司法解釋等不同法律文件中，呈現(xiàn)出明顯的散碎化特征。目前，針對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)尚未形成專門的法律體系，相關(guān)規(guī)定僅零散分布于個(gè)別條款中，至若信息權(quán)屬分類，無非所有權(quán)、使用權(quán)、保密權(quán)、更正權(quán)等，無出其右，均屬個(gè)人信息權(quán)益之類別，為征信業(yè)之重點(diǎn)，與征信業(yè)有關(guān)的個(gè)人基本信息權(quán)益仍缺乏系統(tǒng)化、專門化的法律保障。

高質(zhì)量發(fā)展對(duì)策建議

1.完善法律法規(guī)和制度體系

加快制定專門針對(duì)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的法律法規(guī)，明確信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制、業(yè)務(wù)范圍、執(zhí)業(yè)規(guī)范、法律責(zé)任等方面的規(guī)定，為監(jiān)管部門提供有力的執(zhí)法依據(jù)。同時(shí)，進(jìn)一步完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，統(tǒng)一信用評(píng)級(jí)的方法、指標(biāo)體系和評(píng)級(jí)程序，提高評(píng)級(jí)結(jié)果的可比性和權(quán)威性。此外，加強(qiáng)對(duì)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的監(jiān)管，建立健全監(jiān)管機(jī)制，加大對(duì)違規(guī)行為的處罰力度，維護(hù)市場秩序。

2.加強(qiáng)行業(yè)自律，提高獨(dú)立性和公正性

信用評(píng)級(jí)行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自律組織建設(shè)，制定行業(yè)自律規(guī)則和職業(yè)道德準(zhǔn)則，引導(dǎo)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營行為，自覺維護(hù)行業(yè)的公信力和市場形象。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立健全內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，確保評(píng)級(jí)過程的獨(dú)立、客觀、公正。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)評(píng)級(jí)人員的職業(yè)道德教育，提高其職業(yè)道德水平，杜絕利益勾結(jié)等違規(guī)行為的發(fā)生。此外，逐步減少信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與政府部門、金融機(jī)構(gòu)等的利益關(guān)聯(lián)，使其能夠真正獨(dú)立地開展評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。

3.加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提高評(píng)級(jí)人員素質(zhì)

建立健全信用評(píng)級(jí)行業(yè)人才培養(yǎng)體系，鼓勵(lì)高校開設(shè)相關(guān)專業(yè)課程，培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有評(píng)級(jí)人員的培訓(xùn)和繼續(xù)教育，定期組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)、學(xué)術(shù)交流等活動(dòng)，不斷更新其知識(shí)結(jié)構(gòu)，提高其業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)。此外，建立科學(xué)合理的人才激勵(lì)機(jī)制，吸引和留住優(yōu)秀人才，為信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人才保障。

4.優(yōu)化外部環(huán)境，促進(jìn)市場需求增長

加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，完善信用信息的收集、整理和共享機(jī)制，為信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供全面、準(zhǔn)確的信用信息。加強(qiáng)對(duì)市場主體的信用教育，提高其信用意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)信用評(píng)級(jí)服務(wù)的認(rèn)識(shí)和需求。同時(shí)，進(jìn)一步完善金融市場體系，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，為信用評(píng)級(jí)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。此外，政府應(yīng)加大對(duì)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的支持力度，通過政策引導(dǎo)、資金扶持等方式，促進(jìn)信用評(píng)級(jí)行業(yè)的健康發(fā)展。

綜上所述，信用評(píng)級(jí)行業(yè)作為我國金融市場的重要組成部分，對(duì)于揭示信用風(fēng)險(xiǎn)、提高市場效率、促進(jìn)金融市場穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。雖然我國信用評(píng)級(jí)行業(yè)在近年來取得了一定的發(fā)展，但仍存在諸多問題和挑戰(zhàn)。通過完善法律法規(guī)和制度體系、加強(qiáng)行業(yè)自律、提高評(píng)級(jí)人員素質(zhì)、優(yōu)化外部環(huán)境等一系列措施的實(shí)施，我國信用評(píng)級(jí)行業(yè)有望實(shí)現(xiàn)健康、有序發(fā)展，更好地服務(wù)于我國資本市場和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在未來的發(fā)展過程中，信用評(píng)級(jí)行業(yè)還需不斷適應(yīng)市場變化和創(chuàng)新需求，持續(xù)提升自身的競爭力和服務(wù)水平，為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高質(zhì)量發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。