提升保險市場保障初級產品供給安全的能級

研究發現，保險市場支持和保障重要初級農產品供給仍受到多種因素制約，支持和保障基礎性能源供給仍面臨雙重瓶頸，支持和保障戰略性礦產資源供給仍存在多項短板。為更好保障初級產品供給安全，建議推進五大改革構建多層次農險體系，聚焦五大維度構建多層次能源保險體系，著力五大方面構建多層次礦業保險體系，提升保險市場保障初級產品供給安全的能級。

重要初級農產品、基礎性能源、戰略性礦產資源（以下統稱“初級產品”）是滿足人民需求、支持經濟發展、維護社會穩定和保障國家安全的基礎條件。習近平總書記強調，“對我們這樣一個大國來說，保障好初級產品供給是一個重大的戰略性問題”。近年來，保險市場通過多層次風險管理和服務模式創新，在保障我國初級產品供給安全方面形成了系統性支撐體系。然而，保險市場在支持和保障我國初級產品供給方面仍存在問題和短板，對我國初級產品供給安全的保障能級仍有提升空間。為深入落實金融服務實體經濟的根本要求，更好保障初級產品供給安全，夯實構建新發展格局和推進中國式現代化的物質基礎，應進一步提升保險市場保障我國初級產品供給安全的能級。

保險市場保障初級產品供給安全已形成系統性支撐體系

保險市場具有保障初級產品供給安全的重要經濟功能，其作用機制貫穿生產、流通、儲備全鏈條，不僅有助于緩解短期沖擊，還通過增強生產韌性、促進技術創新和可持續發展，為我國初級產品供給體系的長期穩定發展提供了有力支撐。在當下全球氣候變化、地緣政治沖突、關稅貿易沖突等不確定性加劇的背景下，保險市場的重要保障角色更加突顯。

在重要初級農產品領域，我國保險市場通過產品創新、政策支持及科技賦能，在保障稻谷、小麥、玉米、大豆、生豬等重要初級農產品供給安全方面發揮了關鍵作用，保險市場已從提供基礎災害補償升級為提供全產業鏈風險解決方案。比如，2022年全國推開的三大主糧完全成本保險將保障范圍擴展至土地流轉、勞動力等核心生產要素，配合云南咖啡、廣西糖料蔗等300余種特色農產品保險，構建起覆蓋我國2.3億農戶的風險防護網。又如，國家金融監管總局發布信息顯示，2023年河南“爛場雨”災害中，小麥保險、秋糧作物保險合計為610.6萬戶受災農戶支付賠款38.7億元，既穩定了糧食生產也保障了農民再生產能力。國家金融監管總局財產保險監管司數據顯示，2024年我國農業保險保費規模為1521億元，為約1.5億戶次農戶提供風險保障達5.2萬億元，較好發揮了農業保險風險減震器作用。此外，政策體系的頂層設計為重要初級農產品供給安全保障提供了基礎支撐。據財政部發布的數據，中央財政撥付農業保險保費補貼連續多年超過400億元，2024年中央財政撥付農業保險保費補貼547億元，配合中國農再構建的“直保 ⁺ 再?！彪p層分散機制，有力推動重要初級農產品供給安全保障能力提升約三倍。

在基礎性能源領域，我國保險市場通過產品創新、政策協同和風險管理服務，構建了覆蓋煤炭、天然氣、石油等基礎能源供給的全產業鏈保障網絡。比如，山西等地成立針對煤礦安全的專業保險公司，推出安全生產責任險、職工健康險等產品，覆蓋矽肺病預防與治療、事故預防及經濟補償，形成了“風險減量 + 補償”的雙重保障機制。保險公司針對石油儲運和煉化項自推出建筑/安裝工程一切險、預期利潤損失險等險種，覆蓋施工期自然災害、意外事故導致的直接損失及間接延誤成本。保險公司通過增持高股息煤炭企業的股份，間接支持煤炭行業資金鏈穩定，促進企業安全生產投人。例如，據《上海證券報》報道，2025年3月，瑞眾保險斥資約3200萬港元增持中國神華H股，持股比例達 5% ，觸發舉牌。

在戰略性礦產資源領域，我國保險市場通過安全生產保障、產業鏈共保、海外風險對沖、技術賦能及政策協同，構建了覆蓋戰略性礦產資源供給的全產業鏈風險管理體系。比如，2023年內蒙古稀土礦區推行生態修復保險，將環境治理成本納人風險保障范疇，開創了資源開發與生態保護平衡的新模式。據新華財經報道，中國人壽財險內蒙古分公司首單草原生態修復保護保險于2023年10月落地錫林郭勒盟正鑲白旗，這一創新實踐領先于2024年發布的《關于推動綠色保險高質量發展的指導意見》提出的“探索開展礦山、土壤等生態修復責任保險”。又如，中國出口信用保險公司（中國信保）通過承保海外項目，助力企業獲取境外礦產資源并保障運輸安全。2024年中國信保承保南非烏莫混合新能源電站儲能項目，該項目涉及銅、鋰等關鍵礦產的應用，通過風險保障支持新能源企業拓展海外資源合作。此外，保險機構還聯合技術服務機構，為礦產企業提供全流程風險減量服務。例如，“今日湖北”網報道，太保產險聯合湖北吉祥公司為民本礦產定制全年安全標準化建設方案，涵蓋隱患排查、人員培訓等環節，2024年推動企業完成安全生產自評及整改。

影響保險市場支持和保障初級產品供給的現存問題

一是保險市場支持和保障重要初級農產品供給仍受到多種因素制約。其一，我國農業保險（以下簡稱“農險”）基層服務網點尚未實現鄉鎮和行政村全覆蓋。據國家金融監管總局數據，截至2025年3月，我國仍有接近 5% 的鄉鎮、46% 的行政村尚未建立農險基層服務網點，體現農險市場發展深度不足，部分農企和農戶對農險及相關政策認知不夠、投保意識不強。其二，農險險種創新緩慢、創新型險種（如氣象指數保險、收人保險等）在全部農險險種中的占比不高，不能完全滿足市場需求。例如，盡管浙江、新疆等地試點數據知識產權保險和網絡安全保險，但全國范圍內系統性產品供給不足；陜西的“延安蘋果綜合氣象指數保險”覆蓋霜凍、冰雹等主要氣象災害風險，卻未延伸至市場價格波動保障，難以滿足多元化需求。其三，我國農險市場缺乏有效競爭機制、整體實際保險費率仍然較高。據國家金融監管總局網站數據，全國僅有5家專業保險公司（以下簡稱“險企”）以及30多家綜合性險企經營農險業務，約 84% 的險企不開展農險業務。據《中國保險年鑒》數據，近幾年，人保財險、中華財險、太保產險、國壽財險、平安財險五家大約占據我國農險市場份額的八成。頭部險企壟斷農險市場，一定程度上抑制了險企通過技術革新或服務優化降低成本的動力，反而可能通過維持高費率保障利潤，部分險企甚至通過“無災年份保費返還”等非市場化手段爭奪份額，加劇行業亂象。據財政部數據，當前財政補貼占農險保費的 70% 以上，但補貼機制未能有效激勵險企降費，2024年全國農業險種綜合費用率平均處于 15%～16% 的水平，雖達標《中央財政農業保險保費補貼管理辦法》關于農險綜合費用率不高于 20% 的限制，但仍處于較高水平。

二是保險市場支持和保障基礎性能源供給仍面臨雙重瓶頸。其一，部分險企開展能源保險業務的專業服務能力和風險控制能力薄弱?；A性能源行業屬于高危行業，行業安全事故、環境污染、人員傷亡等多種風險交織，該領域發生事故往往造成較大的直接經濟損失，國家礦山安全監察局每年都會發布一些造成上千萬元經濟損失的煤礦事故案例，承保險企依據保險合同或將承擔較大金額的保險賠償責任。例如，2024年1月12日，河南平煤神馬集團平頂山天安煤業十二礦發生一起重大煤與瓦斯突出事故，造成16人遇難、5人受傷，直接經濟損失2197.29萬元；2023年9月24日，貴州盤江精煤股份有限公司山腳樹礦發生一起重大火災事故，造成16人遇難、3人受傷，直接經濟損失4233.82萬元。這導致部分險企經營基礎性能源保險業務缺乏信心，甚至有的險企選擇退出基礎性能源保險市場。其二，基礎性能源保險市場產品創新不足，不能滿足基礎能源企業改革發展面臨的新型風險管理需求?；A性能源行業的數字化轉型正加速推進人工智能、區塊鏈等新興技術在煤礦油田勘探、煉化生產等場景的應用，但能源保險市場保障新興技術應用衍生的責任風險缺乏針對性險種。針對基礎性能源行業的數字化轉型產生的知識產權與網絡安全風險，雖然浙江等地試點推出數據知識產權保險及區域性網絡安全保險，但針對煤炭、石油企業核心風險場景（如智能采掘系統知識產權侵權、工業控制系統網絡攻擊導致的物理損毀）的系統性保險覆蓋率不足。在“雙碳”目標下，火電、煉化等碳密集環節面臨碳排放履約風險（如歐盟碳關稅沖擊），但碳排放履約保證保險及關聯極端氣候的碳配額違約保險尚未普及，碳匯指數保險、碳排放責任保險、基礎性能源巨災保險等創新險種尚未開發上市。

三是保險市場支持和保障戰略性礦產資源供給仍存在多項短板。其一，礦產資源保險市場具備風險評估和定價能力的專業人才不多，險企對熟悉礦產資源業的保險精算師、保險項目管理師等專業人才儲備不足，不足以支撐險企為礦產資源行業提供全面高質量的保險服務。其二，部分險企開展戰略性礦產資源保險業務的專業服務能力和風險控制能力不足。礦產資源行業安全事故、巨災和環境污染等風險較大，國家礦山安全監察局每年都會發布一些造成較大經濟損失的非煤礦山事故案例，承保險企依據保險合同或將承擔較大金額的保險賠償責任。例如，2024年5月24日，內蒙古赤峰林西金源礦業開發有限公司水頭螢石礦塌陷區注漿加固工程施工現場發生地面坍塌事故，造成4人遇難，直接經濟損失1094余萬元；2023年5月14日，西藏自治區拉薩市墨竹工卡縣巨龍銅業有限公司發生一起較大豎井墜落事故，造成6人遇難，直接經濟損失946.97萬元。據國家礦山安全監察局數據，僅非煤礦山安全生產事故一類風險每年就可造成經濟損失超過10億元，而我國礦產資源保險市場整體保費收人估算為20億元左右，這導致部分險企經營礦產資源保險業務信心不足。其三，我國礦產資源保險市場產品創新滯后，傳統的保險產品不能完全滿足礦產資源行業特殊風險和新型風險管理需求。例如，中央生態環境保護督察組在進行生態環境保護督察后指出，部分地區礦山開采存在大量廢棄物和金屬礦尾礦砂，侵占林地、耕地亂堆亂棄，造成山林生態破壞、污染水源和土壤的情況，影響動植物的生存環境和周邊居民飲水飲食安全，這使得礦企對礦山社會責任保險、環境污染責任保險等新險種需求增加。此外，隨著礦企逐步發展新能源礦產業務，對新能源礦業保險等創新險種的需求亦在提升。

提升保險市場保障初級產品供給安全能級的政策建議

第一，推進五大改革構建多層次農險體系，提升重要初級農產品供給安全保障能級。其一，強化基層服務網絡與綜合協同，提升農險可及性與精準度。落實《加快建設農業強國規劃（2024—2035年）》要求，優先在糧食主產區、偏遠地區增設基層服務網點，探索“流動服務站 + 村級協保員”模式，實現“鄉有站點、村有專員”，提升基層服務專業化水平。同步推進“線上 + 線下”融合服務，推廣數字化平臺集成衛星遙感定損、移動端快速理賠等功能，結合線下政策宣講與案例解讀，提升農戶參保意愿。通過“農險 + 一攬子金融產品”試點，將保險服務與信貸、技術指導結合，增強綜合協同效應。其二，構建多層次產品體系與動態定價機制，增強風險適配性。針對主糧作物，全面推廣“完全成本保險 + 收人保險”組合模式，覆蓋自然風險與市場波動雙重保障。對地方特色農產品，開發“氣象指數 + 期貨價格”復合型保險，引人期貨市場數據作為自動賠付觸發條件。同時，試點農業數據資產、碳匯權益等新興領域保險，為智慧農業設施提供知識產權侵權保障。整合氣象、生產、市場數據構建全國農業風險地圖，按積溫帶、災害頻率等劃分風險等級，實行差異化費率，避免“一省一費率”導致的定價粗放問題。其三，優化財政補貼與市場機制，激發行業降費增效動力。改革補貼機制，將資金分配與險企服務效率、技術創新掛鉤，對使用區塊鏈智能合約實現自動賠付或開發創新型產品的機構給予額外獎勵，并擴大地方特色險種補貼范圍，引導資源向薄弱環節傾斜。推動構建“政府主導 + 市場運作”的多層次風險分散體系，包括成立國家農業再保險共同體、發行巨災債券、設立風險準備金池等，提升行業整體抗風險能力。鼓勵專業農險公司準人，通過稅收優惠吸引社會資本參與，同時要求頭部險企將部分利潤投人技術研發，防止市場壟斷與利潤固化。其四，深化“保險 + ”綜合服務與科技賦能，構建全鏈條保障生態。推廣“農險 + 期貨套保”模式，將參保情況納入新型經營主體信用評價體系，聯動金融機構提供貼息貸款，形成風險閉環管理。加強科技應用，建立“天空地”一體化監測系統，利用衛星遙感、無人機、物聯網技術實現災前預警、災中防控與災后精準理賠。建設全國農險數據共享平臺，強制險企接人承保、理賠、災害數據，破除信息孤島，為產品創新與風險定價提供支撐。其五，完善監管框架與政策宣傳，保障市場規范運行。實施費率水平動態監測與預警機制，遏制惡性競爭與壟斷行為，同時為創新產品提供彈性監管空間。強化政策宣傳，普及保險知識，減少信息不對稱，并加強補貼資金監管，嚴查虛報、套取等違規行為，確?；菝裾呗鋵嵉轿?。

第二，聚焦五大維度構建多層次能源保險體系，提升基礎性能源供給安全保障能級。其一，強化風險評估能力，構建專業化風險防控體系提升保險服務精準度。推動險企與能源企業、科研機構共建聯合實驗室，聯合培養兼具能源技術與保險精算能力的復合型人才，構建專業化風險評估團隊。通過共享能源生產數據、事故案例庫及技術參數，開發適應煤炭、油氣等行業覆蓋礦山礦井、煉化等場景的動態風險評估模型，提升風險識別與定價科學性。重點完善環境污染責任保險制度，針對煤礦、煉化等高風險場景推行強制投保機制，同步探索碳匯指數保險，將碳配額履約風險、工業控制系統網絡攻擊等納入保障范圍，支持企業應對國際碳關稅等政策沖擊。其二，完善風險分散機制，創新產品供給形式，增強市場服務韌性。加快開發覆蓋數字化轉型與“雙碳”目標的新型險種，針對智能采掘系統知識產權侵權、網絡安全導致的工業控制設備物理損毀等場景設計定制化產品，試點區塊鏈技術支撐的知識產權保險自動化理賠流程。深化“保險 + 期貨”復合型解決方案，將能源價格波動風險與期貨市場對沖工具結合，擴大再保險分保比例，鼓勵發行能源巨災債券分散系統性風險。政府可通過設立專項風險緩釋基金，對首創新型險種的機構給予保費補貼或稅收優惠，降低市場試錯成本，激發供給端創新動力。其三，深化數據共享應用，強化科技賦能優化風險防控。建立跨行業數據交互平臺，整合能源企業安全生產數據、設備運行參數及保險歷史賠付記錄，利用人工智能技術分析風險規律，優化精算模型。推廣物聯網與衛星遙感技術在風險防控中的應用，實時監測礦區地質活動、煉化設施運行狀態，實現災前預警與災中干預。針對工業控制系統網絡安全風險，聯合網絡安全企業開發實時風控模塊，嵌人保險服務流程，通過動態監測降低攻擊導致的物理損毀概率。其四，加強政策協同，嚴格監管規范市場運行秩序。加強能源行業安全生產標準與保險條款的銜接，推動監管部門聯合制定高風險領域投保覆蓋率考核指標，將企業參保情況納人安全生產許可審核體系。嚴格事故責任追溯與違規行為懲戒機制，通過提高違法成本倒逼企業落實風險防控措施，降低事故發生率。同步完善保險市場準入與退出機制，引導資金實力強、技術儲備足的機構深耕能源保險領域，避免惡性競爭導致的供給質量下降。其五，拓展綠色轉型保障體系，構建長效支持機制服務“雙碳”戰略目標。圍繞“雙碳”目標拓展保險服務邊界，開發碳排放履約保證保險、極端氣候關聯碳配額違約保險等產品，為企業提供碳市場波動風險緩沖。鼓勵保險資金以股權投資、綠色債券等形式參與清潔能源技術研發與基礎設施升級，形成“風險保障一資金支持一技術迭代”的良性循環，系統性增強基礎性能源行業可持續發展能力。

第三，著力五大方面構建多層次礦業保險體系，提升戰略性礦產資源供給安全保障能級。其一，強化專業入才儲備與風險評估能力，夯實服務基礎支撐。推動險企與礦企、地質科研機構建立聯合培養機制，定向培育兼具礦產資源開發與保險精算能力的復合型人才，重點突破風險評估模型開發、綠色礦山風險量化等關鍵技術瓶頸。通過共享礦山安全數據、環境監測報告及歷史事故案例庫，構建覆蓋探礦、開采、閉礦全周期的動態風險評估體系，提升風險識別與定價精準度。針對尾礦污染、生態破壞等突出問題，完善環境污染強制責任保險制度，將生態修復成本、第三方損害等納入保障范圍，同步探索礦山社會責任保險，緩解礦企環境治理壓力。其二，創新風險分散機制與產品供給，提升市場服務韌性。加速開發適配行業特殊風險的新型險種，針對新能源礦產開發中的技術責任、閉礦期生態風險等場景設計定制化產品，試點區塊鏈技術支持的自動化核保理賠流程。深化“保險 + 期貨”模式，將礦產價格波動風險與期貨對沖工具結合，擴大再保險分保比例，鼓勵發行礦產資源巨災債券，政府通過專項風險緩釋基金對首創新型產品的機構給予補貼，降低供給端試錯成本。針對礦區網絡安全、設備故障等新型風險，開發嵌入式風控模塊，實時監測并預警潛在損失。其三，構建數據交互與科技賦能生態，優化風險防控效能。建立礦業安全生產數據與保險信息交互平臺，整合地質勘探報告、設備運行參數及保險賠付記錄，利用人工智能分析事故規律，優化風險預警模型。推廣無人機巡檢、物聯網傳感技術在礦區安全監測中的應用，實時追蹤邊坡位移、尾礦庫滲漏等隱患，實現風險早發現、早干預。聯合網絡安全企業開發工業控制系統防護方案，通過動態防御降低網絡攻擊導致的停產損失。其四，加強政策推動與監管約束，規范市場運行秩序。推動礦產資源安全生產標準與保險條款深度銜接，將企業投保覆蓋率納入采礦許可審核體系，嚴查違規開采與瞞報事故行為，通過高額處罰倒逼企業落實風險防控措施。完善保險機構準人機制，引導資本充足、技術領先的機構深耕礦業保險領域，建立服務質量評價體系，遏制低價惡性競爭。同步強化保險資金運用監管，確保風險準備金足額計提，保障賠付能力穩定。其五，拓展綠色轉型保障體系，服務可持續發展目標。開發閉礦期生態修復保險、碳足跡追溯保險等產品，覆蓋礦山全生命周期環境責任。鼓勵保險資金以綠色債券、股權投資等形式支持清潔采礦技術研發與尾礦資源化利用，形成“風險保障一技術升級一生態補償”閉環，助力戰略性礦產資源行業綠色轉型。

（劉道云為中國建設銀行上海市分行金融市場（同業）部副總經理。責任編輯/王茅）