個人跨境金融業務發展現狀及問題研究

一、個人跨境金融業務發展的必要性

隨著中國經濟的進一步開放，國內居民對于跨境金融服務的需要也在逐步增長，這一進步得益于金融機構對國際業務流程的優化，以及對客戶需求的深刻理解和響應。通過引入先進的技術平臺和創新服務模式，個人投資者能夠更便捷、更安全地進行跨境交易，從而在全球范圍內實現資產的有效配置和管理。這種服務質量的提升不僅增強了客戶體驗，也為金融市場的穩定與發展做出了積極貢獻。

1.個人跨境金融業務是中國經濟轉型升級的重要支撐 在當今全球化的浪潮中，個人跨境金融業務已經成為推動中國經濟持續發展和轉型的重要力量。隨著經濟一體化進程的加快，個人跨境金融服務需求日益增長，這不僅促進了資本的自由流動，也為中國企業拓展國際市場提供了強有力的支持，從而加速了國內產業結構的調整與升級。同時個人跨境金融業務可以有效促進資金的跨境流動，加速資本市場的國際化進程，增強金融服務的國際競爭力，從而為實現經濟結構優化、產業升級以及創新驅動發展戰略提供強有力的支持。

2.個人跨境金融業務是我國金融業對外開放的重要內容 個人跨境金融業務在我國金融業中扮演著至關重要的角色，它不僅是國家對外開放戰略的重要組成部分，也是我國金融市場深化改革和擴大開放的一個縮影。通過優化跨境金融服務，提升跨境支付、結算效率和安全性，個人跨境金融業務為境內外個人投資者提供了更加便利的投資渠道和更多的金融選擇，同時也促進了資本市場的雙向流動和國際經濟交流。個人跨境金融業務在我國金融業的開放進程中占據著舉足輕重的地位，它不僅是推動我國金融市場國際化的重要環節，也是深化金融改革、擴大金融服務領域的關鍵所在。通過不斷完善相關政策和監管框架，為個人投資者提供更加便利、多元的跨境金融產品與服務，有助于促進國內外資本的合理流動和資源的優化配置。同時，這一業務的發展還將進一步增強我國金融體系的韌性和競爭力，對于提升國家金融安全水平具有積極意義。

3.個人跨境金融業務有利于優化銀行機構業務結構 個人跨境金融業務的發展，對于銀行機構而言，不僅僅是拓展服務范圍和市場份額的戰略舉措。它更是一個關鍵環節，能夠有效地推動銀行業務結構的優化和升級。通過提供多樣化的金融產品和服務，包括但不限于外匯兌換、國際匯款、海外資產管理等，銀行機構能夠滿足客戶在全球化背景下的金融需求，增強自身的競爭力，同時也為銀行帶來新的收入來源和利潤增長點。因此，積極發展個人跨境金融業務，對于提升銀行整體運營效率、降低成本、提高客戶滿意度具有重要意義。

二、個人跨境金融業務發展現狀

1.跨境人民幣結算業務迅速發展，成為跨境金融業務的重要組成部分 跨境人民幣結算業務在近年來取得了顯著的發展，已經逐漸演變成為連接全球金融市場的一個重要紐帶，其重要性與日俱增。截至2023年末，人民幣在國際貨幣基金組織特別提款權的權重排名第三，是五大儲備貨幣之一。2023年9月，人民幣在全球貿易融資中占比躍居第二。2023年11月，人民幣國際支付份額超越日元躋身全球第四大支付貨幣。截至2023年末，我國已與29個國家和地區的中央銀行或貨幣當局簽署了雙邊本幣互換協議，基本覆蓋了全球六大洲重點地區的主要經濟體。隨著各國間經濟合作的不斷加深和人民幣國際化戰略的推進，這一業務模式已被廣泛接受并應用于跨境貿易、投資等多個領域，進一步促進了全球資本流動的便利化和資金融通效率的提升。

2.人民幣利率市場化改革持續推進，為跨境金融業務提供了良好的收益水平 目前，由于人民幣具有較強的彈性和較高的雙向波動性，使得境外機構在國內市場上進行投資可以獲得較高的收益。近幾年來，人民幣兌美元、歐元、日元和英鎊等主要貨幣的匯率變動幅度較大。相對于人民幣兌美元即期匯率而言，遠期結售匯的收益率有了顯著的提升，并逐步成為我國商業銀行外匯收入的主要來源。從整體上講，目前中國的外匯市場上，個人跨境理財產品的收益率是比較高的。

3.互聯網金融快速發展，為跨境金融業務提供了新的機遇和挑戰 互聯網金融的迅猛發展，不僅僅為傳統金融機構帶來了前所未有的機遇，同時也給跨境金融業務領域帶來了新的挑戰。在這個全球化日益加深的時代，跨境支付、外匯交易以及融資服務等方面都呈現出了巨大的增長潛力。隨著技術的不斷進步和市場需求的增加，越來越多的金融科技企業開始進軍國際市場，尋求新的增長點和競爭優勢。然而，這一過程中不可避免地會遇到監管政策、法律法規的適應問題，以及文化差異、用戶習慣等諸多復雜因素的影響。因此，如何在保障金融安全的前提下，充分利用互聯網技術的便利，成為金融從業者們必須面對的重要課題。

四、個人跨境金融業務發展的策略

1.豐富產品線 根據不同的跨境情況，研發出了一系列的產品，例如，留學理財產品可以覆蓋留學貸款，留學信用卡，留學匯款優惠組合等，覆蓋了學費繳納，生活費匯款，境外消費等方方面面。針對境外游客，開發旅游專用信用卡，為游客提供境外消費返現、緊急救助、旅游保險等增值服務，為跨境電子商務從業人員，提供電子商務收款結算服務，貿易融資產品等。

2.完善客戶管理系統 在制定產品開發策略時，必須深入了解客戶的具體需求。通過對客戶行為的細致分析和市場細分，我們可以將客戶劃分為不同的群體，進而根據這些群體的獨特需求來設計和推出適合他們的個性化、定制化的產品或服務。這樣做不僅能夠滿足客戶的期望，還能提升產品的市場競爭力。對不同類別的客戶進行分層管理、對不同級別的客戶進行分層管理、針對不同級別的客戶進行產品開發等方面的研究和設計。

3.加強從業人員的業務培訓 對從事個人跨境金融業務的從業人員，特別是涉及個人結售匯、國際結算、外匯交易等高風險的從業人員，要有針對性地進行培訓。此外，還應建立健全的專業培訓體系，并對企業內部人員進行定期的跨境財務培訓。通過集中培訓、每日作業指導等方法，增強了員工的風險意識，提高了工作人員的業務水平。

4.渠道優化 在線上，為了提升客戶服務體驗，積極調整銀行網點的地理布局，特別是在跨境交易頻繁、業務需求旺盛的區域增設更多網點和服務專區。這樣的舉措旨在為客戶提供更加便捷和高效的面對面服務，讓他們能夠直接與銀行工作人員進行溝通交流，解決問題，享受到更為專業和個性化的服務。積極尋求與專業的留學咨詢機構、旅游服務供應商以及海外房地產經紀等業界翹楚的合作機會，通過整合營銷策略和聯合推廣活動，不斷擴大我們的客戶網絡，從而在激烈的市場競爭中占據有利地位。這種合作模式不僅能為客戶提供更全面、更優質的服務體驗，也有助于提升品牌的知名度和影響力。

在線下，個人跨境理財業務的進一步發展，離不開專業咨詢服務系統的支持。因此公司應該配備具有較強的跨境財務知識背景及豐富的實務經驗的資深顧問，為客戶提供精準、貼心的一對一輔導。顧問不但需要精通國際金融市場，更需要能洞察世界經濟動向及匯率變動，協助客戶把握跨國投資機遇，規避可能出現的風險。通過這一個個性的服務，跨國理財顧問可因應客戶的特定需要及個人經濟情況，量身定制最適合自己的投資及理財規劃，讓其在全球金融大海上穩步前進。這種業務模式不但能增進個人跨境理財業務往來的效率與安全，也極大增強用戶的滿意度和信任度，從而推動個人跨境金融業務的持續繁榮與發展。

5.做好跨境金融業務的宣傳工作 要使跨國金融服務得到更好的發展，準確、全面和深入的宣傳戰略是關鍵，這就需要我們在金融機構中大力宣傳，并通過多種途徑將有關信息傳遞給顧客和潛在的投資者。同時，要充分運用社會化媒體、電子郵件營銷等現代化傳播媒介，加強宣傳的趣味性，讓人們更容易被人們所接受，保證跨國金融的觀念在人們的心中生根發芽，從而推動企業的發展和擴大。

一是要大力推廣個人跨境理財業務。應加大對個人跨境金融業務的宣傳力度，使其明白其含義，并充分意識到其重要性。要把風險提示工作當作一項長遠的工作，通過廣泛的宣傳和各種途徑，強化風險提示，讓顧客對個人跨境金融業務的風險以及自己的權利和義務有一個全面的認識，同時也要理解有關的法律法規和監管政策要求。

二是要加強對個人跨境理財活動的輿論引導。要加強對輿論的積極引導，做好風險事件和消極輿論的分析和處理，給市場發出一個積極的信號，讓它能夠合法經營，健康發展，維護良好的社會形象。

6.個人跨境業務風險體系 在個人跨境金融業務領域，投資者面臨的風險多種多樣，其中最為主要的包括境內外貨幣兌換帶來的匯率波動風險。此外，國家外匯管理政策的不斷變化也構成了潛在的風險因素，如外匯政策的調整可能導致資本流動受限或增加交易成本。資本賬Z戶的開放程度也會對個人投資者產生影響，因為它涉及更廣泛的金融市場操作和國際投資機會。在這一過程中，任何一個環節都有可能出錯，從而造成交易的失敗，嚴重的還會對銀行造成重大的損失。

隨著“一帶一路”戰略的實施以及人民幣國際化的推進，中國居民個人跨境金融服務的規模將會不斷增加，這對于我國外匯儲備的增長、國際收支的平衡以及人民幣匯率的穩定都有著十分重要的作用。在目前復雜多變的國際經濟金融環境中，我國的個人跨境金融業務還存在著一些風險，要對其發展狀況及存在的問題有一個客觀地了解，同時也要積極地探討如何促進個人跨境金融業務的發展。在此基礎上，本文還提出了如下幾點對策：圍繞顧客需求，對產品的設計與服務過程進行優化，構建完善的內部控制制度；加強對外協作，加強內部監督，加強內部風險管理；通過科技手段來提高用戶的服務水平；強化對職工的培訓與合規教育，把風險作為底線。

（作者單位：中國銀行股份有限公司遵義分行）