上海人：嘗試用明天的錢圓今天的夢

陳建軍

合不上的觸電保護器

量入為出、勤儉節約，是傳統中國人信奉的一個美德。幾千年來，中國人一向以欠債為恥、不欠債為榮。負債消費，這一“寅吃卯糧”的消費方式，絕大多數中國人的心理必然不能接受。即便是勇于嘗鮮的上海人，不少也還是心有余悸。從上海各特約商店的銷售表上可以看出，去年分期付款的銷售額僅占零售總額的1．5％。很多的上海人心中似乎有著一個合不上的觸電保護器。

用明天的錢，圓今天的夢。實際上，越是發達的國家，負債消費就越是流行。據統計，1993年日本的信用消費額達278810億日元，負債消費已占消費量的52．3％。日本一般的家庭，生活水準同上海市民相比，雖說要高出不少，但要一次性付款購買汽車、別墅等，也是很難為之的。

在一家外資公司任秘書的趙倩，一天和男友逛馬路時，意外地在一家美容保健品商店看到一臺日本進口的超聲波美容器，趙小姐立即怦然心動。1998元的價格對月收入3000多元的趙倩來說不算什么，但趙倩在詳詳細細看完說明書并享受了免費操作體驗之后，還是有點猶豫。1998元，畢竟不是個小數目。營業員似乎看出了她的心思，便說：“小姐，你可以分期付款呀，每月只需付333元。”自尊心一向極強的趙倩錯誤地認為營業員以為她買不起，賭氣而又鄙夷地說：“哼，不就1998元嗎？”說著打開皮包，取出一疊“老人頭”：“儂看看清爽，買兩三臺，夠不夠？”僵持之下，趙倩根本不聽營業員的任何解釋，扯上男友，憤憤然沖出店門。

出租車司機李小軍一直感嘆公司里承包基數定得特高，朋友建議他自己分期付款買一部車，掛靠到哪一個單位，就可以花很少的費用賺很多的錢。雖說李小軍開出租車已有三四年了，手頭已有了好幾萬元，買一部車，只要現金付一部分，再分期付款賒一部分，很容易的事。但李小軍就是不肯。他心想，在大都市生活本來就累，分期付款買轎車，無異于給自己套枷鎖，萬一遇到收入不穩，三災六病，到時沒能力付款，豈不是自找苦吃？

不管人們意識到還是意識不到，當你拒絕負債消費的同時，也拒絕了很大一部分收益。

當急需用錢的時候，90％的人選擇取存款。讓我們來看一看金融專家算的一筆帳：一張1萬元的一年期存單，假使還有3個月到期，提前支取只能算活期，按今年5月調息前的利率計算，9個月利息為235．8元，而存滿一年利息為1098元，損失862．2元。如果向銀行抵押存單，借取個人貸款1萬元，借兩個月，利息只有10000×2×9．66／千＝193．2元。

向銀行借錢和負債消費實際上是一回事。表面上是背了債，但在背債的背

后，往往會有極大的收益或隱性收益。

目前，我國城市就業人口中大約有3000萬比較富裕的人，另外還有數千萬中等收入者又可分偏高、中等、一般三部分。消費在很大程度是由收入決定的，因此，在我們這個時代里，必然有截然不同的消費方式。有趣的是，那些“大款”們也對分期付款不屑一顧。

西方發達國家的富人們則正好與上海的“大款”們相反。據1984年統計，美國消費者信貸高達2．6萬億美元，也就是說，平均一個美國人就欠債11000美元，雖然信貸者信貸利息達10～14％。在美國，收入愈高的人，別人愈是愿意貸給他，他欠的債也就愈多。所以，美國人的觀念是欠債愈多的人，表明他愈有財力、有信用。

顯然，負債消費的意義還遠未被中國有財力的群體所接受。首先，負債消費使你有限的錢為你添置了盡可能多的東西，提高了你的生活質量；其次，你更贏得了寶貴的機會成本，你可以更主動地抓住有數的幾次股市上漲的時間去運作你手頭的資金；第三，你可以避免通貨膨脹的侵蝕，因為分期付款的價格以成交日為準，可避免日后物價上漲的損失。

預支夢想的先行者

也許任何一種社會行為的流行，都需要有一個“爬坡”的階段。負債消費也同樣如此，有人把它稱之為前衛消費。的確，跳出儲幣購物觀念的上海人，確實需要有一番前衛先行者的魄力和勇氣。

音樂發燒友盧君對那臺標價為12000元的音響，早就發燒得不行。他來了3次，領了3次委托單，但猶豫很久之后，委托單都被他揉成了一團。他第4次再去看那音響時，聽分期付款受理服務臺的營業員說，這種音響只剩下最后一臺了。他終于抵擋不住誘惑，一狠心填妥了委托單。盧君只需付2204元的首期金，再連交10個月1160元的分期付款，這臺魂牽夢縈的音響便完全屬于他了。

上海某高校一大學生，負債購進了一臺“586”，他利用暑假，開發了財務管理程序，被上海一家企業采用，這家企業給這位大學生的報酬，遠遠高于買一臺“586”的錢，真令這位大學生手舞足蹈，連聲慶幸自己負債消費的高明。

背債生錢，這是在某大型國營企業工作的胡先生用公積金貸款購房上的策略。胡先生家住二室一廳，那是他父母留下來的洋房。去年，他用公積金貸款又為自己在鬧市區黃興路處買了一幢高層的二室一廳，買進時30萬不到。胡先生把房子裝修好了，“借”給一個朋友住，朋友每月給他3000元的租金，并和胡先生訂下協議，住滿5年，再給胡先生30萬買斷產權。

排隊購房是多年未見的場面了，但公積金貸款（按揭）購房讓上海人內心躁動不已。從幾家房產公司的銷售業績上看出，已成交的業務中，九成多成為按揭房。不單是個人負債購房，就連不少單位也看中幾成免息按揭的房產市場。很多新建大廈，原計劃要幾個月的銷售期，現在，銷售期都因集團參入購房而提前結束。

負債消費需要理性

據有關部門對上海市區500戶家庭狀況的抽樣調查發現，上海市民人均用于家庭設備用品的開銷是53．40元，成為家庭支出中僅次于食品的第二大開支。專家分析，這是80年代中期購置的家電已進入更新期，如今人們又開始追求家電產品的一步到位。

洗衣機要全自動且帶烘干機，冰箱要大容量，音響要全套保護，電腦要多媒體型……以彩電為例，同樣是29英寸彩電，價格卻從5000多元到萬元以上不等。一些一時無法使用的功能，使彩電價格高出許多，如圖文電視為英文，我國無法使用；麗音功能，適應于接收香港、英國、新加坡等境外節目，現在我國地面電視廣播系統中沒有一套含有麗音節目的頻道；內置衛星電視接收機，國內不允許個人裝置衛星電視接收機。這些形同虛設的功能，讓“要買就買最好”的消費者白白花了大量的冤枉錢。不顧自己的需要，脫離實際片面追求“高檔次”，或因好勝心強而與人攀比，缺乏個性意識而盲目追求時髦，結果出現了買了不實用甚至買了不用，變成擺設。

負債消費，在一定程度上迎合了這些消費者追求“一步到位”的心理需求，而且使消費者進入消費誤區有了物質上的可能。

幾年前結婚的小張夫婦，喜添一子后，小張聽人說未來是信息時代，離不開電腦。小張夫婦就籌劃著為兒子買一臺電腦，他認為這樣一方面可培養兒子這方面的能力，另一方面還可保值。買一臺“286”，當時要一萬多塊，沒那么多錢，小張夫婦就用一部分分期付款，搬回來一部“286”。直到現在，小張家的那臺“286”

電腦還從沒動過，可市場上的“286”已看不到了，就連“386”也只需4000多元，人家都已在買“586”了。

通貨膨脹使人們手中的貨幣貶值，價格下降使人們手中的錢更值錢了，這是科技進步和勞動生產率提高給全社會帶來的福利。因此，消費者的消費行為必須具有理性，應該明白自己的需求。

上海在并不是每個家庭都已置妥了錄像機的時候，LD上市了；當人們還沒熟悉LD時，VCD又問世了。當有人在暗暗慶幸自己家中錄像機、LD都沒買，不僅省下一筆錢、還可以購買價廉物美的VCD時，據說市場將要面市DCD了。

負債消費最大的優點是幫助人們提前享受生活，消費者購物有一定量的超前，不僅有益于消費者自己，而且有益于整個市場的健康發育。但把多功能的電腦當游戲機，把錄像機當放像機，把多功能的“大哥大”當電話機，把微波爐僅用來熱冷菜的高檔消費低檔享受的現象，不應是負債消費的目的。

通過負債消費來提前實現自己的消費目標，無疑是一種有積極意義的消費方式。但如何進行負債消費和為什么要負債消費，的確是我們每位消費者亟待思考和應該謹慎對待的關鍵。成熟的消費者理應明白：負債消費的目標不應該是“今朝有酒今朝醉”式的吃喝玩樂，而應該是實事求是地著眼于家庭的基本建設和智力投資，否則你可能會成為十足的“敗家子”或上海人所指責的“脫底棺材”。

中國人一向不習慣過日子背著債，負債消費的漫長還貸期可能會令許多人下不了決心，但負債消費必然會成為未來大眾消費的主要形式。要改變人們的消費習慣并非一朝一夕能做到的，因此還需社會組織和團體加以積極的引導，使其成為推動社會經濟發展的巨大動力。責任編輯：楊曉升