２０００元的“貧民”是否還有未來

海　豚

李小姐，27歲，結婚2年。生活讓她很平靜。在機關里，她有一份安穩的工作，3000余元的收入也能讓自己過得不錯。在家里有個愛她的丈夫，30出頭，在外企工作，也有3000多元的收入。6000余元的家庭總收入被一分為三，2千元供房，2千元日常支出。2千余元儲蓄。生活不算富有，但也安逸，畢竟還有愛。

年頭里，喜添一千金，室內平添了許多生氣。歡喜的同時，也帶來了一筆不小的開銷。李小姐忽然發現原先的那些儲蓄要應付生活中的變數似乎有些困難。孩子大了要念書，想到這筆昂貴的投資時常讓她出身冷汗。身體出“故障”了，要看病。將來老了，要防老。這些花費都是那么不可確定，就因為不可確定，也更讓人憂慮憂患。

李小姐說，我目前有2萬元存款，每月實際盈余2千元，還要對付那么多的不可測因素，我該怎么辦。股票是不敢炒了，本錢又少，風險又大；只存銀行，心又不甘，利太薄，也很難應付將來的波動。就目前的所知的投資方式，比較合適的似乎只有買保險，但又不知該如何保，保些什么險種，選什么保險公司。

李小姐覺得，每個人都想要生活得好一些，都能擁有一個美好的未來，那么像她這樣收入的人，是否還能通過其他的理財方式，來描繪一個有希望的未來呢?

（海豚）

專家建議

現在，像李小姐家這樣的年輕家庭很多，收入不高，但家庭收支比較穩定：家庭儲備不多，但日常生活倒也比較安逸。對于這些家庭而言，未來的不確定性是最大的煩惱。不過，只要恰當理財，分階段完成自己的理財目標，照樣會有一個美好的未來。

一、李小姐的家庭財務狀況及相應理財目標：

此外，從人身保障的角度來看，盡管李小姐夫婦已享有一定的社會醫保福利，然而從目前上海所實施的醫療保障制度來看，這種福利保障范圍與保障層次是比較有限的，因此李小姐夫婦有必要尋求商業保險，以完善自我的醫療保障范圍與保障層次。最后考慮到對下一代的責任，李小姐夫婦現在有必要開始進行子女教育經費的準備工作。為此，我們建議李小姐按以下步驟，全面著手家庭的理財大計：

1.健康醫療保障：選擇一個保險組合，完善家庭成

員的保障；

2.子女教育：籌備足額資金，以滿足子女未來受教

育的需求；

3.資產增值：盡可能實現低風險、穩定回報。

二、目標解析與實現方法：

▲健康醫療保障：

自去年以來，由于上海市已全面實施新的企業在職職工個人醫療改革辦法，為此個人可能將面臨一定的醫療費用支付的風險。考慮到李小姐在機關工作，先生在外企工作，夫婦二人已經擁有了一部分社會保障。因而，在目前的基礎上，李小姐夫婦二人應增加部分商業公司的相關保險，以完善自我的保障范圍與保障層次。結合李小姐當前和今后的家庭收支特點，我們向李小姐夫婦推薦津貼型、意外傷害保障型險種組合如下，供參考：

▲子女教育

對于年輕夫婦而言，子女教育和健康保障是需要長遠規劃的理財項目。李小姐女兒日后的入托、上學都是不小的開支。好在目前我國所實施的9年義務教育政策，在子女高中之前，李小姐所承擔的子女教育費用還不會很大。相應地，李小姐為子女籌集教育經費的目標應在于未來子女的高等教育經費的準備。此外，考慮到子女人身保障等需求，我們向李小姐推薦如下投資產品，綜合解決子女未來的教育經費與人身保障的問題。

險種保險利益

▲資產增值

考慮到目前李小姐的家庭積累有限，女兒不滿一歲。為此，我們建議李小姐應多關注一些穩健的投資理財方式，如儲蓄、國債和保險。

1.存款投資

目前我國的利率水平較低，并且還存在著再次降息的可能性。從遠期來看，利率上升的趨勢是必然的。因此我們建議李小姐在作存款投資時，應選擇短期存款，以避免遠期利息損失，并且還要選擇自動轉存功能。具體建議如下：

a.李小姐的2萬元存款，1萬元存活期，以備不時之需；1萬元存1年定期，并自動轉存。

b.李小姐和丈夫每個月存1000元的3個月定期(利率1.98%)，并自動轉存。

自動轉存是一個很有用但卻常常被忽視的小技巧。設定了自動轉存功能后，定期存款到期銀行會自動按照前期的利率再加存一個等同的定期。這樣，可以避免到期后未作處理而導致的利息損失。更重要的是，自動轉存可以規避利率波動的利息損失風險。若利率降低，自動轉存會按照以前的高息自動續存；若利率升高，又可以到期后取出存款，按照以后的高息續存。所以可謂是一舉兩得。

2.國債投資

國債的回報率遠大于銀行存款利率，而且收益相當穩定，是一種穩健的投資工具。此外，考慮到世界各國近期降息頻頻，最近中國人民銀行更是將國內美元存款利率下調至人民幣同期利率水平之下。為此，人民幣存款利率面臨下調的壓力，這對于國債投資而言，無疑是一個利好標志，因而短期內國債將有一定的投機空間。由此來看，現在投資國債，是一種明智之舉。

3.保險投資

具有回報特征的保險產品，可分為兩大類——固定回報利率的保險與浮動回報利率的保險。前者(如定期保險)猶如固定存款利率的銀行儲蓄，其回報大小在投保時即已明確;后者(如分紅保險、投資連接保險)由類似浮動利率的企業債券，其回報大小則視保險公司的投資業務經營狀況而定。

目前受制于國家對保險企業嚴格的管制政策，保險企業的投資渠道極其有限。在國內各大保險公司日常經營所獲得的投資收益中，存款投資的收益占了極大的比例。因而目前所購買的無固定回報的保險品種(投資連接保險、分紅保險)的回報率與未來銀行存款利率變動的相關性極大。隨著未來存款利率水平的上漲，該類保險品種的收益率相應地也會有一定幅度的增長，因此現在投資浮動回報的保險品種的收益，將明顯比投資固定回報的保險品種的收益高。并且將來國家一旦放寬對保險企業資金投資方向的限制，那么該類保險產品的投資收益率將還會有更大的上漲空間。

三、未來財務規劃

總的來看，目前李小姐的理財目標應集中于家庭保障、子女教育和資產增值。由于目前家庭的積累程度有限，家庭的負債比率偏高，以及家庭結構有了新的變化等因素，因而在目前的階段，我們建議李小姐的理財主導思想還應以積累為主，穩健是首要的理財原則。至于未來的理財方法，我們建議李小姐今后還應視家庭資產的積累狀況、家庭成員的收入狀況等因素的綜合狀況而定，據此對家庭的理財目標作適當的修正。

（平安理財服務中心）