教育儲蓄：愛你得商量

大多數家長覺得教育儲蓄像雞肋，而他們自己則處在一個優惠與限制的夾縫中，不存吧，浪費了實實在在的優惠；存吧，又太麻煩，耗不起時間。

何先生的煩惱

何先生今年38歲，他和愛人都在外企工作，孩子剛上小學三年級，夫妻二人月收入2萬余元。但在外企工作并不穩定，流動性比較大，兩人都有很強的危機感，他們不愿把錢都放在銀行里，因而在股票、基金和保險方面都有投資。為了保證孩子今后能受到最好的教育，雖然銀行利率很低，他們還是從孩子一年級起，每年為他固定存了一筆錢，作為家庭的教育儲蓄。

最近，何先生聽說銀行有一種教育儲蓄是專門針對在校學生的，比一般的儲蓄品種優惠，利息高，于是就前去銀行咨詢。一問才知道教育儲蓄其實已經推出好幾年了，而且好處確實不少。

首先作為零存整取的儲蓄品種，教育儲蓄享受的是整存整取的利率，目前有1年期、3年期和6年期3種，其次免征利息稅，再有就是參加教育儲蓄的儲戶，如申請助學金貸款，在同等條件下，可優先給予解決。

工作人員告訴何先生，教育儲蓄開戶時，需憑學生本人的戶口本或身份證辦理手續，并與銀行約定每月固定存入的金額，每月以固定金額分次存入，單次存入金額最低50元，最高可為1萬元。

何先生回去算了一筆賬。目前6年期教育儲蓄按5年期整存整取定期儲蓄存款利率計息，5年期零存整取年利率為1.98%，扣除20%的利息稅后，實際利率為1.58%，而6年期的教育儲蓄，則可按整存整取年利率2.79%結息，免征利息稅就比前者高出1.21%，相當于多拿了56%的利息。

這一算何先生覺得很高興，他和愛人商量，決定把原來給孩子存的錢合并到一個教育儲蓄帳戶上，給孩子存10萬元的6年期教育儲蓄，到時候利息能多出幾千元。如果到期時這筆錢并不急用，還可以連本帶利轉存定期儲蓄。

兩人拿著錢和孩子的戶口本到了銀行，卻被潑了一盆冷水，原來，工作人員忘了告訴他們幾個關鍵的信息，就是教育儲蓄針對的是小學四年級以上（含四年級）的在校學生，而且儲蓄本金合計最高限額為2萬元，何先生上三年級的小孩并不符合條件，而且10萬元想存還存不了。

這讓何先生很煩惱。

教育儲蓄有“門檻”

何先生的煩惱也是大多數家長的煩惱。其實早在1999年9月，教育儲蓄就開始由工商銀行獨家試辦，當時以零存整取享受整存整取的優惠政策，受到了學生家長的廣泛關注，特別是1999年11月開征利息稅后，教育儲蓄可免交利息稅，相對于其他儲蓄品種，利率優惠幅度綜合計算在25%以上。不少家長都到銀行咨詢，希望為自己的孩子存筆教育儲蓄。

但咨詢之后，有不少手頭比較寬裕的家長都放棄了，原因是門檻較高，手續繁瑣。當時教育儲蓄只有3年期和6年期兩種，本金最高不超過2萬元，并嚴格限制每月最高存入金額，3年期為每月555元，6年期為277元。這樣一來，儲戶必須每月跑一趟銀行，存6年期就要跑72趟銀行。而且最高2萬元的限額，讓大多數家長覺得不夠用，因而推廣并不是很順利。

2000年4月1日，央行的教育儲蓄補充規定允許中行、建行、農行等商業銀行都可開辦教育儲蓄業務，將存期增加為1年、3年和6年3種，并規定允許最低兩次存足限額，最多一次存入1萬元。同時將“非義務教育”的范圍局限性從以前的高中或大學擴大到普高、職高、大中專、大學本科及碩士、博士等在校學生。1年后，工行的教育儲蓄開戶數量已達到441萬戶，存款余額達到107億元。

雖然修改后的政策比以前較為寬松，但教育儲蓄的“門檻”仍然存在。

首先是2萬元的最高限額沒有改變，對于目前日益增加的家庭教育支出相比，這筆存款無異于杯水車薪。

其次，存款手續繁瑣，開戶時儲戶在銀行約定每月固定存入的金額，分月存入，中途漏存后沒有及時補齊的視同違約，而違約后存入的部分按規定在支取時必須按活期計息。

第三，教育儲蓄到期后，儲戶需憑存折及學校提供的正在接受非義務教育的學生“證明”一次支取本息，孩子如果沒有如愿升學，拿不出這個證明，就只能按一般儲蓄辦理。再有如果孩子中途轉學，就有很多手續要辦，如果是戶口遷移的話，就更麻煩了，銀行要求必須在存款到期后才能辦理教育儲蓄異地托收。

另外，如果存期內有利率調整，教育儲蓄的利率不會隨之變化。而且教育儲蓄逾期支取或提前支付時，利率算法也不同。如果逾期支取，其超過原定存期的部分按當時的活期儲蓄存款利率計付利息；如果提前支取，若能提供非義務教育身份證明的，將按實際存期和開戶日同檔次整存整取利率計息，并免征利息稅，如果不能提供非義務教育證明，將得到支取日的活期儲蓄存款利率計付利息并需征利息稅。

這樣，大多數家長覺得教育儲蓄像是個雞肋，而他們自己則處在一個優惠與限制的夾縫中，不存吧，浪費了實實在在的優惠；存吧，又太麻煩，耗不起時間。有的家長嫌麻煩，干脆給孩子買國債，利息差不了多少，但靈活性和便利性強多了。

存好才管用

鑒于這些限制，如果決定給孩子存筆教育儲蓄，家長必須動動腦筋，如何才能讓這筆存款發揮最大作用，得到最大的收益。

首先，注意存期的選擇。由于教育儲蓄到期取款時，儲戶必須憑接受非義務教育的證明，才能一次性支取本息，否則就不能享受教育儲蓄的優惠利率，只能按零存整取利率計息，并需交納利息稅，這樣的話就得不償失了。因此，家長在選擇教育儲蓄的存期時，就要謹慎考慮。一般來說，1年期僅適合初三（含初三）以上的學生，3年期適合初中以上學生，當升入高中或大學時就可以在存款到期時享受優惠利率并及時派上用場；6年期則適應小學四年級以上學生，作為孩子上高中的后備儲金。

正確選擇存款期限，應盡量選擇3年期、6年期教育儲蓄存款。最好不要選擇與子女結束義務教育時間相同的存期。如子女尚有1年上高中，倘若選擇1年期的教育儲蓄是極為不科學和不經濟的，可選擇3年或6年期利率較高的教育儲蓄，這樣可以充分用好用足國家給予的利率優惠和免征利息稅的政策，以得到更多的實惠。

考慮到教育儲蓄不會隨利率調整而變化，因而您在選擇存期時，最好結合當前利率走向和孩子的年級加以綜合衡量。

如果您的孩子正在上初一，是選擇3年期還是6年期呢？我們建議您還是最好選擇6年期的。如果3年后利率有下降的趨勢，那么您選擇6年期的教育儲蓄比3年期利息收入要大一些；如果3年后利率有上升的趨勢，而且利率上升幅度較大，您可以根據孩子的非義務教育證明對存款進行提前支取，同樣可享受利率和免稅優惠，并將這筆錢按更高的利率轉存；如果上升幅度不大，您可以等到孩子上大學后再把錢取出來。

當然，這樣做的前提是您為孩子的教育做了更多的儲蓄，并且您的孩子學習不錯，能順利考入大學。

其次，合理約定存款金額。約定存款額的多少決定儲戶利息與享受免稅額，因此，確定一個合理的約存金額很重要。銀行規定允許最低2次存足限額，最多1次存入1萬元，那么約定存款的多少就與儲戶利息和享受免稅額度有直接關系。

在同一存期內，每月約定存款數額越小，續存次數就越多，計息的本金就越小，計息天數也就少，所得利息與免稅優惠的就越少；反之，計息本金額就大，計息天數就多，所得利息與免稅額就越多。如選擇3年期教育儲蓄，若每次約定存入5000元，共存4次，到期本金為2萬元，按整存整取利息2.52%計算，利息額為1512元，可享受免稅額302.4元；若約定每次存入500元，續存36次，到期本金為1.8萬元，利息為1360.8元，享受免稅額272.2元。因此，選擇教育儲蓄每次約存金額要盡量高，這樣得到的利息及免稅金額的實惠也多些。